Страхование самозанятых: защита от травм и гражданской ответственности

Для страхования здоровья можно подключиться к государственной программе или купить полис в страховой компании. Риски гражданской ответственности страхуют только коммерческие страховые. Я пересмотрела сайты больше десяти страховщиков и у многих не нашла предложений для самозанятых. Расскажу, куда обращаться самозанятому, и какую страховую защиту он может получить.

Государственное страхование. Самозанятый может зарегистрироваться в Фонде Социального страхования (ФСС), уплатить взносы и получать больничные и декретные. Как это сделать, какую сумму нужно потратить и как рассчитывают выплаты, мы подробно рассказали в статье «Как самозанятому получать декретные и больничные».   

Коммерческое страхование. Можно купить полис в коммерческой страховой компании. Пока программы страхования для самозанятых есть всего у четырех компаний: «Ак Барс Страхование», «СберСтрахование», «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование». Вот что они предлагают:

Кроме этого, «Ак Барс Страхование» предлагает комплексную защиту — самозанятый может приобрести страховку, которая объединяет страхование от несчастных случаев, гражданскую ответственность и юридическую помощь. 

Стоимость полиса зависит от программы и страховой суммы. Например, в «Ак Барс Страховании» годовой полис с общей страховой суммой в 15 000 ₽ на одного человека стоит 157,50 ₽. Если застрахованный входит в группу риска, например, занимается спортом или работает на вредном производстве — стоимость полиса возрастает.

Страховщики самостоятельно устанавливают требования к страхователю. Например, подобное ограничение я увидела в «РСХБ Страховании» — у них купить полис может самозанятый в возрасте от 18 до 64 лет. 

А в «Ак Барс Страховании» могут отказать в полисе человеку, если его деятельность  относится к высокорисковой, например, он работает каскадером или телохранителем. Эти требования прописываются в условиях страхования или в описании страховой программы.

Оформить полис можно в мобильном приложении или на сайте страховщика. Для этого надо выбрать программу, заполнить анкету и в ней указать: 

После проверки анкеты страховщики пришлют на электронную почту полис-оферту, правила страхования и ключевой информационный документ (КИД), в котором прописаны условия страхования. Сведения надо проверить и подписать оферту — перейти по ссылке и ввести пароль из смс. После оплаты страхователь получает на email электронный полис. 

Платежеспособность страховщика. Проверить добросовестность компании можно несколькими способами:

Кроме этого, нужно уточнить размер уставного капитала страховщика, он должен быть не меньше 300 млн ₽. Эти сведения указываются в выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП и на сайте страховой компании.

Исключения из правил страхования. В правилах страхования перечислены случаи, которые не относятся к страховым. Их надо изучить до подписания документов, чтобы понимать, в каких случаях выплаты не будет.

Наличие или отсутствие франшизы. Франшиза — это часть затрат, которую при наступлении страхового случая застрахованный погашает из своего кармана. Расходы выше этой суммы покрывают страховщики. Например, при страховой сумме в 30 000 ₽ франшиза стоит 3 000 ₽. Если ущерб ниже 3 000 ₽, страховая компания возмещение не выплачивает. Если ущерб составил, допустим, 3 500 ₽ — сумма возмещения зависит от типа франшизы: условная или безусловная. При условной — страховая выплатит всю сумму ущерба, при безусловной — только сумму превышения. В нашем примере застрахованный получит 3 500 ₽ при условной франшизе и 500 ₽ — при безусловной. 

Чтобы получить выплату, нужно представить подтверждающие документы, например, справку из медучреждения о полученной травме, выписку из истории болезни, рентгеновские снимки. 

Если самозанятый застраховал гражданскую ответственность, ему надо предъявить письменную претензию или исковое заявление клиента о возмещении вреда. Также понадобятся документы из правоохранительных органов или МЧС, которые подтвердят вину страхователя в нанесенном ущербе. 

На основании этих документов специалисты страховой компании рассчитают ущерб. Сумма зависит от события. Например, самозанятый страховал травму и получил перелом двух костей нижних конечностей. По такой травме возмещение составляет 20% от максимальной страховой премии. Если общая страховая сумма 15 000 ₽, самозанятый получит компенсацию 3 000 ₽.