Страхование от несчастных случаев: как выбрать полис

Страхование от несчастных случаев: как выбрать полис

www.shutterstock.com

Многие думают, что несчастные случаи и болезни обойдут их стороной. Но если что-то случится, придется в спешке искать деньги на лечение. Можно позаботиться о себе и близких заранее, если застраховать жизнь и здоровье.

Разбираемся в статье, как работает страховой полис от несчастных случаев, и какие риски он может покрыть.

Содержание

    Виды страховок

    По количеству застрахованных лиц полисы бывают индивидуальные и групповые. Индивидуальную страховку обычно оформляют на себя, но можно застраховать и другого человека, например, ребенка. Групповое страхование можно оформить, например, на семью или сотрудников компании. 
    По типу страхования полисы делят на рисковые, накопительные и инвестиционные. 
    Рисковое страхование покрывает несчастные случаи, смерть и некоторые болезни, например, панкреатит, пиелонефрит, грыжи. Программа может включать только один вид риска. Например, у Ак Барс Банка есть страховка от укуса клеща или гриппа. Можно оформить страховку и на несколько видов рисков, в том числе уход из жизни. 
    Если наступит страховой случай, компания выплатит компенсацию или оплатит лечение, в зависимости от условий договора. Если застрахованный умер, выплату получит тот, кого он указал в договоре. Если ничего не случится, деньги останутся в страховой.
    Накопительное страхование (НСЖ) позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить на личные цели. Когда срок договора истечет, клиент получит всю накопленную сумму. 
    Страховые компании предлагают по НСЖ небольшую процентную ставку, обычно до 10%. Так можно увеличить накопленные средства и защитить их от инфляции. Но если расторгнуть договор раньше срока, часть или вся сумма достанутся страховой компании. 
    В остальном НСЖ работает как обычная страховка: если в течение срока ее действия человек заболеет или травмируется, получит выплаты. 
    Инвестиционное страхование (ИСЖ) работает по тому же принципу, что и НСЖ, но может принести больший доход. Часть взносов страховщик инвестирует в ценные бумаги. Компании обещают доходность до 40%, но не гарантируют ее. 
    При неблагоприятном исходе дополнительного дохода не будет, но застрахованный гарантированно получит деньги, которые скопились за время действия договора. 

    Как работает страховка

    Принцип страховки прост: человек заключает договор со страховой и платит взносы в течении срока действия договора. Если заболеет, получит травму или умрет, компания выплатит деньги застрахованному или тому, кто указан в договоре. 
    Если ничего не произойдет, взносы останутся у страховой компании в качестве дохода. А с НСЖ и ИСЖ застрахованный получит всю накопленную сумму. 
    Сумма выплат по страховке значительно превышает размер взносов. При наступлении временной нетрудоспособности страховая выплатит человеку процент от страховой суммы. Его размер указан в приложении к договору.
    Пример
    У «Ак Барс Страхования» при переломе кости без смещения в локтевом суставе выплата составит 5% от страховой суммы. Если человек застрахован на 100 тыс. ₽, получит 5 тыс. ₽. За сам полис при страховании на год он заплатит всего 1 050 ₽.

    При более серьезных травмах и болезнях процент выплат выше. Например, при удалении части легкого выплата составит 35% — или 35 тыс. ₽ при страховой сумме в 100 тыс. ₽.
    При наступлении инвалидности выплаты будут отличаться в зависимости от группы: за I группу положено 100% страховой суммы, за II — 80%, за III — 50%. Сумму выплачивают единовременно. В случае смерти компенсацию в стопроцентном размере выплатят лицу, указанному в договоре.

    Как выбрать и оформить страховку

    Для оформления полиса обычно нужен только паспорт. Заключить договор можно в офисе компании или онлайн. Иногда страховщики просят предоставить результаты обследований и анализов, но чаще информацию о здоровье вносят со слов клиента. 
    При выборе страховки обращайте внимание на следующие параметры.
    Срок. Рисковое страхование оформляют на срок до 12 месяцев, НСЖ — минимум на пять лет, ИСЖ — на три-пять лет. 
    Страховое покрытие. Это риски, от которых защищает полис. Оно может распространяться на конкретные заболевания, травмы, инвалидность, смерть или все вместе. 
    Вид страховых выплат. Они бывают разовые и регулярные. Во втором случае человек будет получать одинаковые платежи в течении определенного срока, либо пожизненно. Реже страховые предлагают организацию лечения вместо выплат.
    Периодичность взносов. Если срок страхования до года, можно внести деньги одним платежом. Если больше, стоимость страховки разобьют на ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные взносы. 
    Перечень исключений. У каждой компании есть список случаев, когда выплаты не предусмотрены. В них могут отказать, если у человека обострилось давняя болезнь, или он умышленно нанес себе травму. Некоторые страховки не распространяются на ряд заболеваний, например, ВИЧ и онкологию. Все исключения прописаны в договоре.
    Наличие лицензии. У страховой компании должна быть лицензия Банка России на страхование жизни. Ее наличие можно проверить на сайте ЦБ. Для этого выберите тип организации, введите название страховой компании и нажмите кнопку «Найти».
    Как проверить на сайте ЦБ наличие лицензии у страховщика
    Лицензия должна быть действующей 
    Отзывы. Прежде чем оформлять страховку в конкретной компании, почитайте отзывы в интернете. Их можно найти на banki.ru или sravni.ru

    Сколько стоит полис

    Цена полиса вычисляется индивидуально. Расскажем, какие факторы на нее влияют.
    Род занятий. Чем опаснее работа, тем дороже полис. К опасным профессиям относятся спасатели, пилоты, пожарники, электрики и т. п. 
    Количество застрахованных. Групповые страховки в пересчете на человека обходятся дешевле.
    Страховое покрытие. Чем больше рисков покрывает страховка, тем она дороже. 
    Состояние здоровья. Хронические заболевания делают полис дороже. 
    Утаивать информацию о болезнях нельзя. При наступлении страхового случая компания ничего не заплатит, если выяснится, что человек знал о заболевании, когда оформлял полис.
    Занятия спортом. Для экстремалов страховки дороже. К экстремальным видам спорта относятся авто- и мотоспорт, парашютизм, альпинизм и т. п.
    Вредные привычки повышают риск развития опасных заболеваний, а значит, и стоимость полиса. Обычно информацию о них просят указать в анкете. 
    Пол и возраст. Чем старше застрахованный, тем дороже полис. Например, взрослый полис дороже детского, а после 64 лет цена станет еще выше. Для мужчин старше 40 лет полис дороже, чем для женщин того же возраста. Это связано с тем, что мужчины в среднем живут меньше.
    Срок действия полиса. Чем дольше срок, тем дешевле полис.
    Страничка с полисом страхования Ак Барс Банка
    Оформить полис можно не выходя из дома
    Рассмотрим пример расчета на основе данных сайта «Ак Барс Страхования».
    Анна работает бухгалтером и не занимается опасными видами спорта. При оформлении полиса на год с покрытием 100 тыс. ₽ она заплатит 1 050 ₽.
    Олег работает менеджером и занимается горнолыжным спортом. При том же сроке полиса и страховой сумме он заплатит 2 420 ₽.
    Если Олег оформит полис только на полгода, а затем решит его продлить на тот же срок, за год он заплатит уже 3 380 ₽: по 1 690 ₽ за каждые полгода.

    Как получить компенсацию по страховке

    Для этого нужно предоставить страховой компании:
    • паспорт или другие документы, подтверждающие личность, 
    • договор о страховании,
    • медицинские справки или заключения.
    Сообщить о наступлении страхового случая можно по телефону, электронной почте или через форму на сайте компании. Документы нужно подать в течение 30 дней. Если пропустить срок подачи, в выплате могут отказать.
    Большинство страховок не покрывают травмы, которые человек получил в состоянии опьянения, во время преступления или нанес себе сам.

    Также большинство страховок не покрывают обострение хронических заболеваний. Все причины, по которым страховая может отказать в выплатах, прописаны в договоре.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    20.01
    Экономим
    Страховка от рака: как выбрать и кому она нужна
    03.08
    Экономим
    Страховка от клеща: сколько стоит и почему нужна
    17.08
    Экономим
    Страховка для питомца: экономим на лечении
    17.11
    Зарабатываем
    Можно ли застраховаться от потери работы
    14.11
    Живем по закону
    Обязательное страхование мобилизованных

    Читайте также