Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Что такое эквайринг и для чего он бизнесу

Что такое эквайринг и для чего он бизнесу

www.shutterstock.com

Люди все чаще оплачивают товары и услуги картой. Оплачивать покупки картой или смартфоном позволяет эквайринг. В статье расскажу, какие бывают виды эквайринга и чем он полезен бизнесу.

Содержание

    Как работает эквайринг

    Эквайринг — банковская услуга, с помощью которой продавец может принимать безналичную оплату от покупателей через платежный терминал или интернет.
    Банк-эквайер настраивает оборудование для приема платежей, открывает и обслуживает расчетный счет клиента, позволяя принимать платежи от покупателей с карт любых банков-эмитентов.
    Эквайринг нужен любому бизнесу, который хочет принимать безналичную оплату от клиентов. Сейчас эквайринг использует почти 100% бизнеса, за исключением отдаленных населенных пунктов, где часто отсутствует интернет.
    Если покупка происходит оффлайн. Например, клиент оплачивает счет в кафе или покупает продукты в супермаркете, кассир вводит нужную сумму на терминале оплаты, покупатель прикладывает или вставляет карту. При покупках на сумму больше тысячи рублей обычно нужно ввести пин-код — это сделано для безопасности.
    Если оплата происходит онлайн. Например, покупатель заказывает товар на маркетплейсе или оплачивает билеты через онлайн-сервис, сайт продавца перенаправляет клиента на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
    Клиент вводит данные карты и подтверждает платеж. Обычно для этого нужно ввести код, который приходит по СМС.
    После оплаты информация о платеже направляется в банк, выпустивший карту покупателя. Если на счете есть нужная сумма, она списывается и отправляется в банк продавца. Если средств на счете не хватает, операция отклоняется.
    Эквайринг не дублирует функции онлайн-кассы. После любой оплаты продавец обязан выдать покупателю фискальный чек.

    Терминал или платежный шлюз выдают квитанцию, которая не является фискальным документом, поэтому при оплате через терминал продавец должен пробить тот же чек по кассе.

    Терминал выдает чек только на безналичную оплату и не передает фискальные данные в налоговую. Касса нужна для регистрации всех продаж и передачи данных в ФНС.

    Виды эквайринга

    оплата по карте через терминал
    Торговый эквайринг — это прием безналичной оплаты на стационарной торговой точке через физический терминал. Он используется в магазинах, кафе, на АЗС, в офисах и на предприятиях сферы услуг.
    Можно подключить торговый эквайринг на выгодных условиях. Например, у Ак Барс Банка по акции «Эквайринг без процентов». При открытии счета для бизнеса подписка будет стоить всего 499 ₽, а онлайн-реквизиты для оплаты придут сразу после открытия счета.
    условия подключения эквайринга у ак барс банка
    Бизнес может пользоваться банковскими продуктами бесплатно при соблюдении определенных критериев, например, проводить по безналу не менее 50 000 ₽
    Мобильный эквайринг. Тот же принцип, что и торговом эквайринге, только платежный терминал можно возить с собой. Такие терминалы используют в такси, службах курьерской доставки и при передвижной торговле.
    Терминал для оплаты работает автономно и его можно подключить к смартфону, на котором установлено приложение для проведения продаж.
    Интернет-эквайринг. Вместо физического терминала используется платежный интерфейс, где клиент вводит данные карты и совершает оплату. Применяется в интернет-магазинах, онлайн-сервисах по продаже билетов, при оплате обучающих курсов.
    АТМ-эквайринг. Он позволяет оплачивать услуги через банкоматы: например, оплатить коммуналку или пополнить счет мобильного, получить или внести наличные. Сюда же относят терминалы самостоятельной оплаты: например, постаматы и терминалы для оплаты сотовой связи.

    Кто обязан подключить эквайринг

    ЦБ обязывает использовать эквайринг ИП и юрлицами, чей оборот за предыдущий год превысил 40 млн ₽. Иначе предусмотрены штрафы: для ИП и должностных лиц — от 15 до 30 000 ₽; для юрлиц — от 30 до 50 000.
    Торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их общий торговый оборот за предыдущий год превысил 20 млн ₽, а оборот отдельной торговой точки — 5 млн ₽.
    Торговые точки могут не использовать эквайринг, если их выручка за год не превышает 5 млн ₽, или точка находится в отдаленном районе, где нет стабильного интернета.

    Как подключить эквайринг

    Выбрать банк-эквайер и открыть там расчетный счет. Без открытия счета подключение услуги невозможно, так как смысл эквайринга в том, чтобы переводить деньги с карт покупателей на расчетный счет продавца. 
    Заявку на подключение эквайринга можно подать онлайн или в банке лично. Например, получить консультацию и оставить заявку на открытие расчетного счета для бизнеса в Ак Барс Банке можно из дома.
    условия для открытия бизнесу расчетного счета в  ак барс банке
    Бизнесу выгоднее подключать пакет услуг в одном банке, при больших оборотах это поможет сэкономить десятки тысяч рублей
    Эквайринг от Ак Барс Банка доступен и для самозанятых. Ознакомиться с тарифами и условиями можно на сайте. При подключении услуги — аренда терминала бесплатно.
    Чтобы пользоваться услугой эквайринга, бизнес должен работать законно. Перед подключением предпринимателя обязательно проверяет служба безопасности банка.

    Например, через интернет нельзя продавать алкогольтабак и вейпы — такому бизнесу банк откажет в эквайринге. Также нельзя продавать контрафакт и товары, нарушающие авторское право.
    Собрать пакет документов. Его содержание лучше уточнить в конкретном банке. Приведу стандартный список документов, которые понадобятся для заключения договора.
    Список документов для ИП: 
    • копия паспорта предпринимателя;
    • справка ОГРНИП;
    • заполненная анкета по форме банка;
    • заявка на подключение эквайринга: заполняется на сайте или в отделении банка.
    Список документов для ООО: 
    • заявка на подключение;
    • анкета по форме банка;
    • копия ОГРН;
    • копия паспорта гендиректора;
    • полный список всех учредителей;
    • договор на подключение эквайринга в двух экземплярах.
    Банк может запросить документы о торговых точках, например, фото и договора аренды. Это нужно, чтобы удостовериться, что услугу подключает реальный бизнес и эквайринг не будет использоваться в мошеннических операциях. Служба безопасности банка перед подключением может приехать для осмотра торговых точек.
    У каждого банка свои критерии проверки бизнеса перед подключением. Когда я заключала договор эквайринга, специалисты банка приехали в заведение и посмотрели договор аренды, чтобы убедиться, что бизнес реально работает и занимается именно тем, что указано в ОКВЭД.
    Установить оборудование. Терминал можно взять в аренду в банке, это обойдется примерно в 800 ₽ ежемесячно. Представители банка настраивают терминалы клиента. Также банк оказывает техподдержку терминалов и может организовать обучение персонала.

    Как выбрать банк для подключения эквайринга

    терминал для оплаты картой в супермаркете
    Многие бизнесмены выбирают банк-эквайер, ориентируясь только на самые низкие комиссии за транзакцию. Но это неправильный подход. Разберемся, на что важно обратить внимание, кроме комиссии.
    Комиссия за переводы. Этот критерий является ключевым, особенно при небольшой торговой наценке, тогда высокие проценты могут стать критичными для бизнеса. 
    Время работы техподдержки. Например, в пятницу вечером в баре зависло оборудование для безналичных платежей. Только оперативная работа техподдержки спасет бизнес от больших убытков и конфликтов с клиентами.
    Если предприятие работает в сфере развлечений, этот пункт критически важен: служба поддержки, работающая только по будням или в определенные часы, не подойдет.
    Удобный личный кабинет. Интерфейс ЛК должен быть понятным, чтобы предпринимателю было комфортно им пользоваться: переводить деньги контрагентам, платить зарплату персоналу, оплачивать налоги и комуслуги.
    Время зачисления денег на расчетный счет. Хорошо, если банк-эквайер зачисляет деньги на следующий день: тогда у бизнеса не возникнет финансовых проблем и кассовых разрывов.
    Поддержка всех платежных систем и безопасность транзакций. Если банк-эквайер не принимает платежи MirHay, SamsungPay и т. д., бизнес может потерять клиентов. Также важна двойная аутентификация пользователей.
    Дополнительные опции. Например, сохранение данных карт, резервирование денег, массовые платежи и выставление счетов по СМС и электронной почте.
    Перед подключением эквайринга нужно внимательно читать договор с банком: это поможет избежать фактической переплаты за обслуживание и переводы в другие банки, а также исключит оплату ненужных опций.

    Из чего складывается стоимость эквайринга 

    Цена на услугу эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые различаются в зависимости от банка.
    Это может быть плата за аренду терминала, техобслуживание оборудования, комиссии за зачисление денег на счет предпринимателя. Рассмотрим основные составляющие цены эквайринга.
    Комиссия банка-эквайера. Ее размер указан в договоре и зависит от типа бизнеса и объема выручки. Торговый эквайринг обойдется дешевле всего, а за интернет-эквайринг придется заплатить больше. 
    Например, предпринимателю, использующему торговый эквайринг, нужно будет заплатить 1-2,5% в зависимости от вида бизнеса и оборота. Интернет-эквайринг обойдется дороже — в 3,5-5% от каждого платежа.
    Комиссия банка-эмитента. Это плата, которую банк-эквайер должен заплатить банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента на счет продавца. Размер комиссии устанавливается в договоре между банками.
    Комиссия платежного провайдера. Это процент от платежей, который забирает торговая система. С 2023 года в РФ все платежи обрабатывает Национальная система платежных карт. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер — это 0,1-0,2% от суммы платежа.
    Бизнес платит только комиссию банка-эквайера, а с банком-эмитентом клиента и платежной системой разбираются сами банки.

    Преимущества и недостатки эквайринга

    терминал эквайринга с фискальным чеком
    Ниже плюсы эквайринга для бизнеса. 
    Увеличение числа клиентов. Возможность оплаты картой и поддержка большого количества платежных систем повышает привлекательность бизнеса. Человек выберет тот магазин, где можно рассчитаться по безналу и не нужно идти искать банкомат.
    Оплата по карте проходит быстро, это сокращает время ожидания в очереди, ведь некоторые покупатели могут уйти из-за долгого обслуживания.
    Безопасность расчетов. Безналичная оплата исключает риски, связанные с наличными деньгами: фальшивые купюры, ошибки со сдачей, у продавца нет размена и возникает конфликт с покупателем.
    Кроме того, эквайринг уменьшает риск потери денег кассирами из-за ошибки: чем меньше наличных в кассе, тем меньше вероятность крупной недостачи.
    При использования торгового или мобильного эквайринга данные карты покупателя считываются терминалом и отправляются в банк в зашифрованном виде. За безопасной передачей данных клиентов следит банк.
    Удобство расчетов. Это основной плюс и для продавцов, и для покупателей. Продавцу не нужно постоянно следить за тем, чтоб в кассе был размен; не надо платить за инкассацию, отвозить деньги в банк или менять ветхие купюры. Покупателю не надо носить с собой наличные, оплата проходит почти мгновенно.
    Также у эквайринга есть свои минусы.  
    Комиссия банка за транзакции. Для бизнеса с маленькой наценкой комиссия может стать существенным расходом. 
    Оплата терминала. Когда я подключала эквайринг, в 2018 году за аренду терминала нужно было оплачивать 585 ₽ в месяц. Сейчас за аренду берут около 800-900 ₽. На его покупку придется потратить от 10 000 ₽.
    варианты терминалов и цены на них на маркетплейсе
    Предложения терминалов безналичной оплаты на маркетплейсе OZON
    Деньги поступают на счет не сразу. Срок зачисления устанавливает банк-эквайер. Обычно это один-три дня. Пока деньги не поступили на счет, предприниматель не может или воспользоваться.
    Возможны технические проблемы. Терминал для приема оплаты может сломаться или зависнуть. Если нет интернета, терминал не будет работать и принять оплату не получится. У интернет-магазинов бывают технические сбои, когда оплата также не проходит. Если отключили электричество, тоже ничего работать не будет.
    Сейчас до 80% покупок в магазинах и сфере услуг проходит именно по безналу, и многие люди давно перестали носить с собой наличные. Поэтому эквайринг необходим любому бизнесу, вне зависимости от вида деятельности и объема продаж.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    11.07
    Открываем
    Как выбрать, подключить и зарегистрировать онлайн-кассу
    13.06
    Законы для бизнеса
    Как выбрать онлайн-кассу разным типам бизнеса
    19.04
    Развиваем
    Расчетный и лицевой счет: как открыть и где использовать
    19.09
    Самозанятым
    Как самозанятому принимать оплату с клиентов
    15.09
    Живем по закону
    Бесконтактные платежи опасны?

    Читайте также