Расчетно-кассовое обслуживание: как бизнесу выбрать тариф
Многие предприниматели выбирают расчетно-кассовое обслуживание (РКО), ориентируясь лишь на стоимость ежемесячного обслуживания. Но тогда есть риск переплатить за другие операции, например, снятие наличных или перевод на карты. В статье расскажем, как бизнесу выбрать тариф РКО, исходя из потребностей компании.
Содержание
Для чего бизнесу РКО
Расчетно-кассовое обслуживание — одна из самых востребованных банковских услуг. Банк открывает бизнесу расчетный счет, на который компания может принимать деньги от клиентов. Также с него можно выплачивать сотрудникам зарплату, платить налоги и коммунальные платежи, просто хранить на нем деньги.
Договор на РКО включает:
- открытие и обслуживание расчетного счета;
- электронный документооборот;
- перевод денег;
- дистанционное обслуживание и интернет-банкинг;
- эквайринг;
- операции с наличными: инкассация и самоинкассация;
- зарплатный проект;
- выпуск и обслуживание бизнес-карт;
- валютный контроль.
Основные преимущества РКО:
- быстрые расчеты через интернет-банк и мобильные приложения;
- расчеты с контрагентами и уплата налогов;
- предоставление оборудования для эквайринга;
- выдача зарплаты сотрудникам через зарплатный проект;
- выдача кредитов на выгодных условиях;
- доступ к техподдержке.
По закону предприниматели не обязаны открывать расчетный счет, но на практике вести бизнес без него очень сложно. Например, организациям и ИП запрещены расчеты с контрагентами на сумму более 100 тыс. ₽ по одному контракту без открытия расчетного счета. А организации должны платить налоги только через расчетный счет.
Также организациям запрещено использовать для расчетов наличные, кроме выплат зарплаты сотрудникам. А организации и ИП без расчетного счета не могут участвовать в госзакупках и тендерах. Еще запрещено проводить валютные сделки с иностранными компаниями без открытия валютного счета.
Также организациям запрещено использовать для расчетов наличные, кроме выплат зарплаты сотрудникам. А организации и ИП без расчетного счета не могут участвовать в госзакупках и тендерах. Еще запрещено проводить валютные сделки с иностранными компаниями без открытия валютного счета.
Дополнительные услуги, которые банк предоставляет по договору РКО, позволяют автоматизировать некоторые бизнес-процессы и пользоваться продуктами банка на выгодных условиях. Например, у Ак Барс Банка для предпринимателей есть предложение «Коробка. Бизнес».
Если бизнес постоянно хранит на счете крупные суммы, это позволит пользоваться счетом бесплатно
Как выбрать банк для РКО
Перечислим критерии, которые нужно учитывать при выборе банка для подключения РКО.
Срок работы на рынке. Например, Ак Барс Банк зарегистрирован в ЦБ и успешно работает на российском рынке с 1993 года. Банк имеет все банковские лицензии и оказывает более ста видов услуг организациям и частным клиентам.
Спектр услуг. Нужно проверить, входят ли в договор РКО дистанционные сервисы, онлайн-бухгалтерия, зарплатный проект, участие в СБП, предоставление оборудования для эквайринга.
Стоимость обслуживания. Тарифы, комиссии за переводы и снятие наличных. Также стоит обратить внимание на бонусы для клиентов:
- возможность взять кредит на льготных условиях;
- проценты на остаток по счету или кешбэк за оплату картой;
- наличие филиалов банка в регионе ведения бизнеса;
- продолжительность банковского дня;
- скорость и уровень работы техподдержки.
Как подключить РКО
Подключение к расчетно-кассовому обслуживанию проходит в следующем порядке:
- подготовить документы;
- оставить заявку на сайте банка;
- предоставить в банк пакет документов;
- дождаться результатов проверки банка;
- подписать договор на РКО.
Открытие расчетного счета и подключение к РКО занимает до пяти дней. Но бизнес может воспользоваться услугой резервирования счета и получить реквизиты для приема платежей сразу. Но деньги на счете нельзя будет снять до окончания процесса подключения к РКО.
Банки самостоятельно передают информацию об открытии РКО в налоговую и другие контролирующие органы, делать это бизнесу не нужно.
Как рассчитать стоимость РКО
Цена обслуживания расчетного счета рассчитывается индивидуально и включает в себя:
- комиссии за переводы платежей на счета компаний и ИП;
- переводы на карты физлиц;
- снятие и внесение наличных на счет;
- абонентская плата за обслуживание расчетного счета;
- дополнительные услуги, например, онлайн-бухгалтерия или эквайринг.
При выборе условий обслуживания расчетного счета важно не просто сравнивать тарифы, а посчитать, сколько придется платить фактически, в зависимости от потребностей бизнеса. На примере двух предпринимателей разберем, почему при выборе тарифа РКО не стоит ориентироваться только на низкую абонентскую плату.
Допустим, оба бизнесмена выбрали самый дешевый тариф — 490 ₽ в месяц.
| Услуги | Условия тарифа |
| Ежемесячная абонентская плата | 490 ₽ |
| Переводы на карты физлиц для ИП | до 500 тыс. ₽ — бесплатно, до 1 млн ₽ — 1% |
| Переводы на карты физлиц для ООО | до 200 тыс. ₽ — бесплатно, до 500 тыс. ₽ — 3% |
| Переводы со счета на счет юрлицам и ИП | 30 ₽ за платежное поручение |
| Процент на остаток по счету | 3% на остаток от 30 тыс. ₽ |
Пример 1
Ксения работает фотографом и зарегистрирована как ИП. Ее средний доход 200 тыс. ₽ в месяц, или 2,4 млн ₽ в год. Ксения получает оплату от клиентов на расчетный счет. Половину гонорара ежемесячно переводит на свою карту в другом банке, половину оставляет на счете: копит на ремонт фотостудии и покупку оборудования.
Посчитаем, сколько Ксения потратит на РКО в год.
| Переводы на карту физлица | 0 ₽ |
| Абонентская плата | 5 880 ₽ |
| 3% на остаток по счету | +36 тыс. ₽ |
Прибыль от процентов на остаток по счету составила 36 тыс. ₽, а расходы на обслуживание счета — 5 880 ₽. Проценты перекрыли стоимость обслуживания и услуга по начислению процентов на остаток по счету даже принесла прибыль: 36 000 - 5 880 = 30 120.
В итоге Ксения не тратится на обслуживание расчетного счета, а зарабатывает на нем 30 120 ₽ в год.
Пример 2
У Артура две пиццерии, обе зарегистрированы как ООО. Он зарабатывает около миллиона рублей в месяц, или 12 млн ₽ в год. Несколько раз в неделю Артур переводит деньги поставщикам и платит зарплату на карты сотрудникам. При выборе РКО он не стал заниматься расчетами, а просто выбрал самый дешевый тариф.
Вот сколько Артур потратит на РКО в год.
| 2,3% с оборота за торговый эквайринг | 276 тыс. ₽ |
| 40 платежных поручений в месяц | 14 400 ₽ |
| Переводы на карты сотрудникам | 7 500 ₽ |
| Абонентская плата | 5 880 ₽ |
| 3% на остаток, но Артур не хранит деньги на расчетном счете | 0 ₽ |
| Итого затраты на РКО за год | 296 280 ₽ |
Для Артура выгоднее подключить тариф дороже, но с пакетом бесплатных платежек и без комиссии за переводы физлицам, а также выбрать более выгодные условия по эквайрингу.
Например, с услугой «Эквайринг без процентов» от Ак Барс Банка Артур бы платил процент не со всей выручки, а с суммы, которая превышает лимит по обороту на один терминал. Сумма, с которой не начисляются проценты, — 250 тыс. ₽. Имея две торговые точки и два терминала, Артур заплатил бы процент за эквайринг только с половины общего оборота и сэкономил бы около 140 тыс. ₽ в год.
Акция позволит бизнесу платить за эквайринг почти в два раза меньше
Как бизнесу не переплачивать за РКО
Разберем основные банковские услуги, которыми пользуется бизнес, и выясним, как на них экономить.
Частота расчетов с контрагентами. Если бизнес работает с подрядчиками и рассчитывается с ними с расчетного счета, нужно посчитать количество платежек за месяц и умножить на стоимость одной.
Например, если количество платежей контрагентам более ста в месяц, платить за каждую платежку невыгодно. Тогда стоит подключить тариф с пакетом бесплатных платежей на счета юрлиц и ИП.
Например, если каждая платежка стоит 30 ₽, в год бизнес будет тратить 42 тыс. ₽. Гораздо выгоднее подключить тариф от Ак Барс Банка за 4 290 ₽ в год с пакетом на 80 бесплатных платежных поручений.
Доплачивать придется только за платежки, которые превысили бесплатный лимит
Нужно ли хранить деньги на счете. Если на расчетном счете компании постоянно хранятся крупные суммы, нужно посмотреть, какой процент банки начисляют на остаток по счету: часто он покрывает стоимость обслуживания и позволяет дополнительно заработать. В этом случае остаток на счете работает как банковский вклад: чем больше денег хранится, тем больше сумма начисленных процентов.
При открытии расчетного счета для бизнеса Ак Барс Банк начисляет проценты на остаток денег по счету. Если на счете компании 10 млн ₽, банк начисляет на эту сумму 7,2% годовых: это 60 тыс. ₽ в месяц и 720 тыс. ₽ в год.
Проценты на остаток по счету начисляются ежемесячно
Частота пополнения счета наличными. При большом потоке налички приходится часто вносить ее на счет, чтобы оплатить поставки товара и прочие расходы. Лучше изучить, на каких условиях банк предоставляет эту услугу. Как правило, процент за внесение наличных через банкомат на счет зависит от суммы: чем она больше, тем меньше процент.
У Ак Барс Банка выгодные тарифы на пополнение счета наличными: можно вносить на счет до 300 тыс. ₽ в месяц без комиссий.
Если вносить наличные приходится часто, нужно выбирать тариф с максимальной суммой без комиссии за внесение
Также лучше узнать наличие банкоматов в месте, где ведется бизнес, ведь вносить наличку через сторонние банкоматы дороже.
Как часто приходится снимать наличные. Предпринимателю нужно посчитать, сколько наличных ему требуется каждый месяц и исходить из этой суммы при выборе тарифа.
ИП может обналичить деньги с расчетного счета тремя способами:
- перевести деньги на личную карту, а потом снять в банкомате: большинство банков дают возможность снять ежемесячно без комиссии до 300 тыс. ₽, в некоторых тарифах — до 1 млн ₽.
- снять деньги в банкомате с бизнес-карты, и больше денег предприниматель хочет снять, тем больше комиссия; например, с суммы 100 тыс. ₽ банк возьмет 2,5%, а с 500 тыс. ₽ — уже 5%.
- получить наличные в кассе банка: этот способ потребует времени; придется прийти в банк, заполнить платежное поручение и указать, зачем нужны деньги.
С наличными для ООО все сложнее.По закону, деньги на расчетном счете ООО принадлежат компании, а не директору и учредителю, поэтому обналичивать их можно только на нужды бизнеса и подтверждать это документально. Также юрлицам нельзя превышать допустимые лимиты по сумме снятия наличных.
Размер комиссии на обналичивание денег для ООО зависит от того, на что и как много нужно денег. Стоит в первую очередь определить цели обналичивания, а потом смотреть на условия снятия наличных в банке.
Как вносить и снимать деньги со счета для ООО, мы подробно рассказывали в этой статье.
Как оценить дополнительные опции при выборе тарифа РКО
Расскажу, какие допуслуги обычно предлагают банки.
Зарплатный проект для безналичных выплат зарплаты. Эта опция подойдет для компаний с большим количеством сотрудников. Если их зарплатные карты открыты в том же банке, что и расчетный счет предпринимателя, переводит на них деньги, как правило, можно бесплатно.
А «Зарплатный проект» от Ак Барс Банка включает дополнительное «Коробочное предложение» для сотрудников. Они смогут получить повышенный кешбэк за покупки, увеличенную ставку по накопительному счету и вкладам, а также проценты на остаток на карте.
Помимо основных бонусов, пакет услуг дает возможность возвращать часть денег за погашение кредитов
Эквайринг. Нужно посчитать, какая сумма оплаты от клиентов проходит ежемесячно через терминал, и умножить ее на процентную ставку эквайринга: это и будет фактическая цена услуги.
Ставка эквайринга отличаются в зависимости от вида бизнеса и его оборотов, и иногда разница в процентной ставке даже в 0,1% может быть значительной. Например, при обороте бизнеса в 100 млн ₽ в год 0,1% — это 100 тыс. ₽.
Можно подключить услугу эквайринга «Все для приема платежей» от Ак Барс Банка. Минимальный тариф — от 1,6%. В подарок получите онлайн-кассу под ключ и бесплатный фискальный накопитель — устройство для записи и хранения информации обо всех расчетах, проходящих через кассу.
Про услугу эквайринга мы подробно рассказали в этой статье.
Онлайн-бухгалтерия. Банк может за предпринимателя посчитать налоги и взносы, подготовить декларации и отправить в налоговую онлайн. Автоматизированная бухгалтерия дешевле, чем услуги штатного бухгалтера.
Например, клиентам Ак Барс Банка доступна интеграция с бухгалтерскими сервисами «Мое дело» и «Контур.Бухгалтерия». Это дополнительный плюс: банк и бухгалтерия обмениваются данными автоматически, предпринимателю не нужно скачивать и загружать документы.
Валютный контроль. Сервис пригодится, если бизнес планирует принимать оплату или переводить деньги в валюте иностранным компаниям. По валютным операциям банки берут два вида комиссии: процент от суммы перевода или фиксированную плату за транзакцию.
Если компания продает дешевые товары и переводов много, выгоднее платить процент. Если платежи проводятся редко и на большие суммы, лучше платить за каждую транзакцию.
Выбирать тариф РКО для бизнеса нужно, учитывая потребности конкретной компании. Лучше всего подключать сразу комплекс банковских услуг: это сэкономит время и деньги.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Поделиться
0 комментариев