Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Как продавцу организовать рассрочку для покупателей

Как продавцу организовать рассрочку для покупателей

Многих покупателей привлекает возможность забрать товар или получить услугу сейчас, а заплатить позже. А бизнес, благодаря рассрочке, не теряет клиента, у которого нет всей суммы на покупку. В статье расскажем, какие способы отсрочки платежей бизнес может организовать, чем они отличаются друг от друга, и что нужно прописано в договорах с клиентами.

Содержание

    Покупка в кредит

    Кредит на покупку клиенту выдает банк. Условия кредитного договора обычно такие:
    • заемщик выплачивает банку основной долг и проценты за пользование кредитом;
    • в договоре указывают сумму кредита, процентную ставку и срок кредитования;
    • заемщик должен вносить платежи по установленному графику;
    • риски невозврата денег берет на себя банк.
    Предприниматель может организовать оформление кредита в своем магазине. В торговой точке будет работать специалист банка: покупателю не нужно самому выбирать банк и условия кредитования.
    Такой сервис можно встретить в магазинах бытовой техники и стройматериалов, мебели и ювелирных украшений. Услуга называется POS-кредит — быстрый потребительский кредит. В переводе с английского — point of sale — «точка продажи».
    Для оформления кредита нужны только паспорт и СНИЛС. Решение банка по кредиту приходит через несколько минут. Если заем одобрен, клиент подписывает кредитный договор, получает график платежей и забирает покупку или получает услугу. 
    Пример 
    При выдаче POS-кредитов банк не может проверить заемщика, поэтому процентная ставка по ним выше и включает риски невозврата займа. Ставка по POS-кредитам будет от 30% годовых и выше, а срок составит от трех месяцев до трех лет. 
    Продавец получит деньги за проданный в кредит товар в течение трех дней. Для подключения к системе POS-кредитования нужно:
    • выбрать банк и заключить договор;
    • организовать рабочее место для кредитного специалиста: компьютер, принтер, доступ в интернет.
    За подключение магазина к системе кредитования банки не берут комиссий.
    Если продажу в кредит нужно подключить для интернет-магазина, то:
    • продавцу нужно заключить договор с банком;
    • специалист банка настроит форму для оплаты на сайте продавца: там появится кнопка «Купить в кредит»;
    • при нажатии на нее система будет переводить покупателя на удаленного банковского сотрудника. 
    Заявка на кредит на онлайн
    Покупателю нужно заполнить заявку на кредит онлайн и дождаться ответа банка: обычно он приходит в течение нескольких минут
    Покупатель также может оформить потребительский кредит наличными, воспользовавшись предложением Ак Барс Банка: деньги можно получить на срок до семи лет, а минимальная ставка по кредиту составит от 4,5%. Кредит наличными удобен тем, что часть денег можно потратить на покупки, а часть оставить на свои нужды.

    Рассрочка без участия банка

    Продавец может предложить покупателю заплатить за товар или услугу частями. Сумму разделят на несколько равных долей, которые нужно внести в течение нескольких месяцев. 
    Юридически это договор купли-продажи, заключенный между покупателем и продавцом. Он не предусматривает начисление процентов, но стоимость товара может быть выше, чем при единовременном расчете. Срок рассрочки в среднем не превышает 18 месяцев.
    Что по закону должно быть указано в договоре рассрочки: 
    • дата и место заключения договора, реквизиты сторон;
    • способ и срок передачи товара, например: «товар должен быть доставлен продавцом на склад покупателя до 13 июля 2023 года»;
    • залог: до полного расчета товар остается в залоге у продавца, и если покупатель перестал платить, продавец может потребовать возврата товара;
    • если продавец не передал товар в срок, покупатель имеет право отказаться платить;
    • полная стоимость товара;
    • способ расчета: наличными или на расчетный счет;
    • срок рассрочки и размер платежей;
    • форс-мажоры.
    Договор с условиями
    Все условия рассрочки должны быть подробно прописаны в договоре
    С каждым клиентом нужно заключать индивидуальный договор рассрочки в письменном виде, с учетом требований закона. Если документы оформлены неправильно, суд может признать договор недействительным, и продавец понесет убытки.
    Обычно такую рассрочку продавцы предлагают оптовым покупателям-юрлицам. Например, если постоянный клиент — розничный магазин, который хочет открыть дополнительную точку продаж. Клиент может взять много товара, но оплатить из денег от реализации в течение года.
    Рассрочка без участия банка более рискованна для продавца: приходится выводить большие суммы из оборота, и есть риск не получить своих денег, если покупатель перестанет платить. Тогда придется подавать в суд: это требует времени, а расходы бизнеса ждать не будут.
    Перед заключением договора продавцу лучше проверить контрагента: нет ли у потенциального покупателя судебных исков за невозврат денег компаниям или банкам.

    Банковская рассрочка

    Это потребительский кредит, но в упрощенном и более выгодном формате. Покупатель выплачивает банку стоимость покупки ежемесячно равными долями, а проценты за кредит платит продавец. Но риски невозврата денег берет на себя банк.
    Для внедрения банковской рассрочки продавец заключает договор с банком и через него предоставляет покупателям услугу. 
    Чтобы привлечь клиентов, банки устанавливают минимальные проценты для продавцов: за счет увеличения продаж, предприниматель заработает больше, даже с учетом выплаты процентов банку. А клиентов привлекает возможность получить товар в рассрочку без переплаты.
    Пример 
    У Андрея сломался рабочий ноутбук. Он взял новый за 28 тыс. ₽ в рассрочку на год без переплаты. Андрей будет платить банку 28 тыс. ₽ равными частями в течение 12 месяцев, а магазин получит от банка 24 500 ₽ сразу. Оставшуюся сумму банк заберет себе в качестве процентов за рассрочку. В среднем магазины платят банкам 15% от каждой продажи в рассрочку. Иногда эта сумма уже включена в стоимость товара.
    Для подключения рассрочки продавцу нужно выбрать банк-партнер и заключить договор. Специалист банка настроит продавцу возможность оформления рассрочки.
    Подобные услуги предоставляют многие виды бизнеса, особенно в онлайне. Это повышает конкурентоспособность бизнеса, увеличивает базу лояльных клиентов и защищает продавцов от финансовых рисков.

    Сервисы BNPL

    BNPL расшифровывается как «buy now, pay later»: «купи сейчас, плати потом». Они сочетают функции рассрочки и кредитной карты. Это похоже на рассрочку, но ее инициатор не магазин, а банк. Он заключает договоры с крупными продавцами и сам информирует клиентов, в каких магазинах можно купить товары в рассрочку по своей карте.
    Через сервисы BNPL покупатель получает товар сразу и оплачивает равными частями без переплат, комиссий и процентов. Покупатель вносит 25% стоимости покупки, а остаток списывается с его карты в течении месяца равными частями. 
    Благодаря такому сервису клиентам не нужно откладывать покупки, а продавец зарабатывает больше за счет привлечения новых покупателей от банка-партнера.
    Продавец получает всю стоимость товара сразу и платит банку 5-6% с каждой продажи. Отличия BNPL от кредита:
    • при оплате товара частями сделка регулируется правилами ГК РФ;
    • покупателю не нужен дополнительный договор с банком: достаточно договора на обслуживание банковской карты;
    • простая процедура оформления: достаточно прочитать условия приложении магазина и нажать пару кнопок;
    • банк или магазин не будут запрашивать кредитную историю покупателя, поскольку сумма покупки небольшая;
    • нет комиссий и процентов для клиента: покупатель оплачивает только стоимость товара и обслуживание банковской карты;
    • оплата автоматически списывается с карты покупателя: если денег недостаточно, придет уведомление из банка. 
    Если клиент не оплачивает покупку в срок, банк начисляет штрафы за просрочку. Их размер устанавливает банк, но по закону размер неустойки не может превышать 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
    Однократную просрочку платежа на неделю банк может простить или начислить минимальный штраф в 300-500 ₽. Если просрочки происходят постоянно, размер штрафа увеличится, а банк может подать на неплательщика в суд и взыскать деньги принудительно.
    Для покупателей, которые часто рассчитываются картой за покупки, Ак Барс Банк придумал программу лояльности. Клиенту нужно привязать карту к программе и получать бонусы за покупки.
    Бонусные программы на сайте банка
    Клиенту нужно выбрать одну из бонусных программ на сайте банка и привязать к ней карту
    Программы рассрочки выгодны и покупателям, и продавцам, и кредитным организациям. Сотрудничество с банками исключает риски для продавца: если покупатель не вносит платежи, взысканием долга займется банк, а продавец получит всю сумму сразу. 
    Продавцы могут сочетать разные типы рассрочек, в зависимости от видов и стоимости товаров или услуг. Главный плюс этого инструмента — расширение клиентской базы, увеличение объема продаж и лояльности покупателей.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    07.06
    Экономим
    Покупки в рассрочку: нюансы и риски
    13.08
    Развиваем
    Как провести рекламную акцию
    08.07
    Экономим
    Кредит «0-0-24»: в чем подвох
    10.06
    Развиваем
    Кризис не помеха: актуальное управление продажами

    Читайте также