Покупки в рассрочку: нюансы и риски
Когда я выбирала телефон, увидела массу предложений о рассрочке. Многие выглядели привлекательно, но при внимательном изучении я понимала: предложение невыгодное. В статье расскажу, в чем особенности рассрочки и какие у нее риски.
Содержание
Чем рассрочка отличается от кредита
Магазины часто рекламируют рассрочку как способ делать покупки без переплат.
Примерно до 2008 года это было правдой: покупатель вносил первый взнос и оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. Это была чистая рассрочка: магазин получал покупателя, а клиент — желанный товар. При этом магазин понимал — долг ему могут и не вернуть.
В 2023 году чистых рассрочек уже нет: сейчас это полноценный кредитный продукт. Чтобы не рисковать, магазины привлекают третью сторону — банк. Он вносит за покупателя всю сумму, а потом взыскивает с него долг.
При этом проценты за пользование деньгами банка магазин включает в стоимость товара. И хотя после оформления рассрочки цена для покупателя не меняется, по факту он берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты.
Неуплата по рассрочке портит кредитную историю и влечет штрафы. У каждого банка свои правила, но в среднем платят около 700 ₽ за каждую просрочку платежа.
Если период рассрочки закончился, а у вас остался долг, с него будут начислять штраф — от 10 до 20% годовых.
Если период рассрочки закончился, а у вас остался долг, с него будут начислять штраф — от 10 до 20% годовых.
То есть современная рассрочка — это кредитный продукт, созданный специально для магазинов. Он отличается от обычного кредита.
Для примера сравним рассрочку в популярном магазине электроники и потребительский кредит в крупном банке.
Показатель | Рассрочка | Потребительский кредит |
Срок | 3-24 месяца | От 3 месяцев до 5 лет |
Минимальная сумма | 3 000 ₽ | 30 000 ₽ |
Проценты | Уже включены в сумму рассрочки | Начисляют сверх суммы кредита |
Документы для оформления | Паспорт | Паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки |
Ак Барс Банк выдает потребительские кредиты от 30 тыс. ₽ до 5 млн ₽ на срок до семи лет. Проценты — от 4,5%, а страховка оформляется по желанию. Заявку можно подать онлайн: понадобятся только паспорт и данные о стаже работы.
В чем отличия карт рассрочки
Можно не заключать договор в магазине, а оформить специальную карту в банке.
Карта рассрочки позволяет частями и без комиссии оплачивать товары из списка магазинов-партнеров банка. Магазины с помощью таких карт увеличивают продажи, поэтому сами платят банку проценты за кредиты покупателей.
Для покупателя карта рассрочки работает как кредитка, только без комиссии. Вы оплачиваете покупки на кассе, в личном кабинете появляется общий размер долга и сумма месячного платежа.
При покупке телефона или ноутбука это выглядит как беспроцентная рассрочка, но есть два неприятных момента.
Первый — штрафы за просрочку платежа. Стоит раз не заплатить вовремя, и карта рассрочки превращается в обычную кредитку с процентами. При этом штрафов может накопиться больше, чем составила бы переплата по договору с магазином.
Второй — ограниченный выбор товаров. Вы не только должны выбрать магазин из списка, но и внимательно прочитать все условия. У каждого магазина — свой договор с банком, поэтому в одном месте вам дадут рассрочку до двух месяцев, в другом — завысят цену, в третьем — разрешат платить только онлайн.
Если условия по картам рассрочки не нравятся, попробуйте другие похожие продукты:
- кредитку с льготным периодом;
- кредит на покупки по дебетовой карте;
- рассрочку на сайте банка.
Сейчас на рынке много предложений. Банки снижают проценты по кредиту, увеличивают льготный период, повышают кешбэк.
На что обратить внимание, покупая в рассрочку
Сама по себе рассрочка не приносит магазину выгоды — фактически он продает банку товар со скидкой. Поэтому часто продавцы настойчиво предлагают дополнительные услуги. Например, говорят: чтобы взять ноутбук в рассрочку, нужно оформить страхование жизни и здоровья, иначе банк не одобрит заявление.
Навязывать услуги законно, но нечестные продавцы порой включают их в договор без ведома клиента. В итоге покупатель только дома обнаруживает, что платеж больше, чем он рассчитывал.
Чтобы с вами этого не произошло, внимательно прочтите договор, в том числе написанное мелким шрифтом. Умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев и сравните с ценой товара.
Если вас все-таки обманули, попробуйте отказаться от навязанных услуг постфактум. Например, от страхования жизни и здоровья можно отказаться в течение 14 дней. Для этого нужно обратиться напрямую в страховую компанию, минуя магазин и банк.
Можно отказаться от страховки и после 14 дней с даты заключения договора, но тогда страховую премию вернут не полностью, а частично.
Избавиться от услуг самого магазина сложнее. Чтобы отказаться от платного гарантийного сервиса, обратитесь в магазин и требуйте вернуть деньги. В разговоре можно ссылаться на ст. 32 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, вы вправе отказаться от услуги в любой момент, оплатив фактически понесенные расходы.
Кроме услуг, часто навязывают покупку аксессуаров, например, чехла для телефона или сумки для ноутбука. Эти действия можно трактовать как нарушение п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, нельзя ставить покупателям условия: один товар можно купить только вместе с другим.
Но магазин может назвать условия рассрочки рекламной акцией — и тогда это просто предложение, которое не мешает купить товар другим способом. Поэтому на практике отказаться от ненужных аксессуаров сложно.

Чтобы получить рассрочку в этом магазине, нужно добавить в чек дополнительный сервис или аксессуар
Как сэкономить на рассрочке
Есть два способа, как платить рассрочку и при этом заработать: погасить кредит досрочно и заработать на кешбэке.
Досрочное погашение. Оно работает следующим образом.
Например, вы нашли ноутбук по выгодной цене — 45 тыс. ₽. Вы покупаете этот ноутбук с рассрочкой на 10 месяцев. В договоре прописана стоимость товара — 35 000 ₽ и сумма переплаты — 10 000 ₽. На следующий день гасите весь долг, проценты пересчитываются, и вы получаете ноутбук со скидкой 22%. Не забудьте уведомить банк о досрочном погашении в срок, прописанный в договоре.
Заработок на кешбэке. Для него нужна карта рассрочки. Например, условия у нее такие: можно оплачивать покупки деньгами банка или своими. Например, потратив в месяц 90 тыс. ₽ на покупки, вы получите кешбэк в 5%.
Вы покупаете ноутбук за 40 тыс. ₽ на деньги банка, а потом вносите свои деньги и совершаете обычные покупки еще на 50 тыс. ₽. В конце месяца на карту возвращают 4 500 ₽. Таким образом, вы получаете ноутбук со скидкой 11,2%. Сейчас кешбэк есть практически у всех карт рассрочки, но не во всех банках он фиксированный.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале t.me/Life_Akbars. Присоединяйтесь!
-
Как покупки в рассрочку влияют на кредитный рейтинг?
Неуплата по рассрочке портит кредитную историю и влечет за собой штрафы, в среднем 700 ₽ за каждую просрочку платежа. -
В чем выгода магазина продажи товаров в рассрочку?
Магазин привлекает третью сторону — банк — чтобы увеличить продажи, но при этом не понести риски. Банк вносит за покупателя всю сумму, а затем взыскивает с него долг. -
Что нужно знать при покупке в рассрочку?
По факту покупатель берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты. Проценты за пользование деньгами банка магазин включает в стоимость товара, а также нередко навязывает дополнительные услуги. -
Стоит ли брать беспроцентную рассрочку?
Сначала умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев и сравните с ценой товара. И внимательно прочтите договор, в том числе написанное мелким шрифтом. -
Можно ли погасить рассрочку досрочно?
Да, но не забудьте уведомить банк о досрочном погашении в срок, прописанный в договоре.
Поделиться
1 комментарий
Навязывать услуги законно".
Вам не могут не дать рассрочку без доп. услуг, таких как страхование. По закону они не вправе отказать, если Вы откажитесь. А навязывать, то есть предлагать, да, могут.