Покупки в рассрочку: нюансы и риски

Магазины часто рекламируют рассрочку как способ делать покупки без переплат.

Примерно до 2008 года это было правдой: покупатель вносил первый взнос и оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. Это была чистая рассрочка: магазин получал покупателя, а клиент — желанный товар. При этом магазин понимал — долг ему могут и не вернуть.

В 2023 году чистых рассрочек уже нет: сейчас это полноценный кредитный продукт. Чтобы не рисковать, магазины привлекают третью сторону — банк. Он вносит за покупателя всю сумму, а потом взыскивает с него долг.

При этом проценты за пользование деньгами банка магазин включает в стоимость товара. И хотя после оформления рассрочки цена для покупателя не меняется, по факту он берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты.

То есть современная рассрочка — это кредитный продукт, созданный специально для магазинов. Он отличается от обычного кредита.

Можно не заключать договор в магазине, а оформить специальную карту в банке.

Карта рассрочки позволяет частями и без комиссии оплачивать товары из списка магазинов-партнеров банка. Магазины с помощью таких карт увеличивают продажи, поэтому сами платят банку проценты за кредиты покупателей.

Для покупателя карта рассрочки работает как кредитка, только без комиссии. Вы оплачиваете покупки на кассе, в личном кабинете появляется общий размер долга и сумма месячного платежа.

Первый — штрафы за просрочку платежа. Стоит раз не заплатить вовремя, и карта рассрочки превращается в обычную кредитку с процентами. При этом штрафов может накопиться больше, чем составила бы переплата по договору с магазином.

Второй — ограниченный выбор товаров. Вы не только должны выбрать магазин из списка, но и внимательно прочитать все условия. У каждого магазина — свой договор с банком, поэтому в одном месте вам дадут рассрочку до двух месяцев, в другом — завысят цену, в третьем — разрешат платить только онлайн.

Сейчас на рынке много предложений. Банки снижают проценты по кредиту, увеличивают льготный период, повышают кешбэк. 

Сама по себе рассрочка не приносит магазину выгоды — фактически он продает банку товар со скидкой. Поэтому часто продавцы настойчиво предлагают дополнительные услуги. Например, говорят: чтобы взять ноутбук в рассрочку, нужно оформить страхование жизни и здоровья, иначе банк не одобрит заявление.

Навязывать услуги законно, но нечестные продавцы порой включают их в договор без ведома клиента. В итоге покупатель только дома обнаруживает, что платеж больше, чем он рассчитывал.

Чтобы с вами этого не произошло, внимательно прочтите договор, в том числе написанное мелким шрифтом. Умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев и сравните с ценой товара.

Если вас все-таки обманули, попробуйте отказаться от навязанных услуг постфактум. Например, от страхования жизни и здоровья можно отказаться в течение 14 дней. Для этого нужно обратиться напрямую в страховую компанию, минуя магазин и банк. 

Избавиться от услуг самого магазина сложнее. Чтобы отказаться от платного гарантийного сервиса, обратитесь в магазин и требуйте вернуть деньги. В разговоре можно ссылаться на ст. 32 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, вы вправе отказаться от услуги в любой момент, оплатив фактически понесенные расходы.

Кроме услуг, часто навязывают покупку аксессуаров, например, чехла для телефона или сумки для ноутбука. Эти действия можно трактовать как нарушение п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, нельзя ставить покупателям условия: один товар можно купить только вместе с другим.

Но магазин может назвать условия рассрочки рекламной акцией — и тогда это просто предложение, которое не мешает купить товар другим способом. Поэтому на практике отказаться от ненужных аксессуаров сложно.

Есть два способа, как платить рассрочку и при этом заработать: погасить кредит досрочно и заработать на кешбэке.

Досрочное погашение. Оно работает следующим образом.

Например, вы нашли ноутбук по выгодной цене — 45 тыс. ₽. Вы покупаете этот ноутбук с рассрочкой на 10 месяцев. В договоре прописана стоимость товара — 35 000 ₽ и сумма переплаты — 10 000 ₽. На следующий день гасите весь долг, проценты пересчитываются, и вы получаете ноутбук со скидкой 22%. Не забудьте уведомить банк о досрочном погашении в срок, прописанный в договоре.

Заработок на кешбэке. Для него нужна карта рассрочки. Например, условия у нее такие: можно оплачивать покупки деньгами банка или своими. Например, потратив в месяц 90 тыс. ₽ на покупки, вы получите кешбэк в 5%.

Вы покупаете ноутбук за 40 тыс. ₽ на деньги банка, а потом вносите свои деньги и совершаете обычные покупки еще на 50 тыс. ₽. В конце месяца на карту возвращают 4 500 ₽. Таким образом, вы получаете ноутбук со скидкой 11,2%. Сейчас кешбэк есть практически у всех карт рассрочки, но не во всех банках он фиксированный.