Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Покупки в рассрочку: нюансы и риски

Покупки в рассрочку: нюансы и риски

www.shutterstock.com

Когда я выбирала телефон, увидела массу предложений о рассрочке. Многие выглядели привлекательно, но при внимательном изучении я понимала: предложение невыгодное. В статье расскажу, в чем особенности рассрочки и какие у нее риски.

Содержание

    Чем рассрочка отличается от кредита

    Магазины часто рекламируют рассрочку как способ делать покупки без переплат.
    Примерно до 2008 года это было правдой: покупатель вносил первый взнос и оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. Это была чистая рассрочка: магазин получал покупателя, а клиент — желанный товар. При этом магазин понимал — долг ему могут и не вернуть.
    В 2023 году чистых рассрочек уже нет: сейчас это полноценный кредитный продукт. Чтобы не рисковать, магазины привлекают третью сторону — банк. Он вносит за покупателя всю сумму, а потом взыскивает с него долг.
    При этом проценты за пользование деньгами банка магазин включает в стоимость товара. И хотя после оформления рассрочки цена для покупателя не меняется, по факту он берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты.
    Неуплата по рассрочке портит кредитную историю и влечет штрафы. У каждого банка свои правила, но в среднем платят около 700 ₽ за каждую просрочку платежа.

    Если период рассрочки закончился, а у вас остался долг, с него будут начислять штраф — от 10 до 20% годовых.
    То есть современная рассрочка — это кредитный продукт, созданный специально для магазинов. Он отличается от обычного кредита.
    Для примера сравним рассрочку в популярном магазине электроники и потребительский кредит в крупном банке.
    ПоказательРассрочкаПотребительский кредит
    Срок3-24 месяцаОт 3 месяцев до 5 лет
    Минимальная сумма3 000 ₽30 000 ₽
    ПроцентыУже включены в сумму рассрочкиНачисляют сверх суммы кредита
    Документы для оформленияПаспортПаспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки
    Ак Барс Банк выдает потребительские кредиты от 30 тыс. ₽ до 5 млн ₽ на срок до семи лет. Проценты — от 4,5%, а страховка оформляется по желанию. Заявку можно подать онлайн: понадобятся только паспорт и данные о стаже работы.  

    В чем отличия карт рассрочки

    Можно не заключать договор в магазине, а оформить специальную карту в банке.
    Карта рассрочки позволяет частями и без комиссии оплачивать товары из списка магазинов-партнеров банка. Магазины с помощью таких карт увеличивают продажи, поэтому сами платят банку проценты за кредиты покупателей.
    Для покупателя карта рассрочки работает как кредитка, только без комиссии. Вы оплачиваете покупки на кассе, в личном кабинете появляется общий размер долга и сумма месячного платежа.
    При покупке телефона или ноутбука это выглядит как беспроцентная рассрочка, но есть два неприятных момента.
    Первый — штрафы за просрочку платежа. Стоит раз не заплатить вовремя, и карта рассрочки превращается в обычную кредитку с процентами. При этом штрафов может накопиться больше, чем составила бы переплата по договору с магазином.
    Второй — ограниченный выбор товаров. Вы не только должны выбрать магазин из списка, но и внимательно прочитать все условия. У каждого магазина — свой договор с банком, поэтому в одном месте вам дадут рассрочку до двух месяцев, в другом — завысят цену, в третьем — разрешат платить только онлайн.
    Если условия по картам рассрочки не нравятся, попробуйте другие похожие продукты: 
    • кредитку с льготным периодом;
    • кредит на покупки по дебетовой карте;
    • рассрочку на сайте банка. 
    Сейчас на рынке много предложений. Банки снижают проценты по кредиту, увеличивают льготный период, повышают кешбэк. 

    На что обратить внимание, покупая в рассрочку

    Сама по себе рассрочка не приносит магазину выгоды — фактически он продает банку товар со скидкой. Поэтому часто продавцы настойчиво предлагают дополнительные услуги. Например, говорят: чтобы взять ноутбук в рассрочку, нужно оформить страхование жизни и здоровья, иначе банк не одобрит заявление.
    Навязывать услуги законно, но нечестные продавцы порой включают их в договор без ведома клиента. В итоге покупатель только дома обнаруживает, что платеж больше, чем он рассчитывал.
    Чтобы с вами этого не произошло, внимательно прочтите договор, в том числе написанное мелким шрифтом. Умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев и сравните с ценой товара.
    Если вас все-таки обманули, попробуйте отказаться от навязанных услуг постфактум. Например, от страхования жизни и здоровья можно отказаться в течение 14 дней. Для этого нужно обратиться напрямую в страховую компанию, минуя магазин и банк. 
    Можно отказаться от страховки и после 14 дней с даты заключения договора, но тогда страховую премию вернут не полностью, а частично. 
    Избавиться от услуг самого магазина сложнее. Чтобы отказаться от платного гарантийного сервиса, обратитесь в магазин и требуйте вернуть деньги. В разговоре можно ссылаться на ст. 32 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, вы вправе отказаться от услуги в любой момент, оплатив фактически понесенные расходы.
    Кроме услуг, часто навязывают покупку аксессуаров, например, чехла для телефона или сумки для ноутбука. Эти действия можно трактовать как нарушение п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, нельзя ставить покупателям условия: один товар можно купить только вместе с другим.
    Но магазин может назвать условия рассрочки рекламной акцией — и тогда это просто предложение, которое не мешает купить товар другим способом. Поэтому на практике отказаться от ненужных аксессуаров сложно.
    пример условий рассрочки с навязыванием покупки аксессуаров
    Чтобы получить рассрочку в этом магазине, нужно добавить в чек дополнительный сервис или аксессуар

    Как сэкономить на рассрочке

    Есть два способа, как платить рассрочку и при этом заработать: погасить кредит досрочно и заработать на кешбэке.
    Досрочное погашение. Оно работает следующим образом.
    Например, вы нашли ноутбук по выгодной цене — 45 тыс. ₽. Вы покупаете этот ноутбук с рассрочкой на 10 месяцев. В договоре прописана стоимость товара — 35 000 ₽ и сумма переплаты — 10 000 ₽. На следующий день гасите весь долг, проценты пересчитываются, и вы получаете ноутбук со скидкой 22%. Не забудьте уведомить банк о досрочном погашении в срок, прописанный в договоре.
    Заработок на кешбэке. Для него нужна карта рассрочки. Например, условия у нее такие: можно оплачивать покупки деньгами банка или своими. Например, потратив в месяц 90 тыс. ₽ на покупки, вы получите кешбэк в 5%.
    Вы покупаете ноутбук за 40 тыс. ₽ на деньги банка, а потом вносите свои деньги и совершаете обычные покупки еще на 50 тыс. ₽. В конце месяца на карту возвращают 4 500 ₽. Таким образом, вы получаете ноутбук со скидкой 11,2%. Сейчас кешбэк есть практически у всех карт рассрочки, но не во всех банках он фиксированный.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    28.04
    Экономим
    Как получать товары за отзыв: три способа не платить за вещи
    26.04
    Живем по закону
    Как переоформить кредит на другого человека
    17.05
    Экономим
    Как погасить кредит досрочно, чтобы было выгодно
    23.03
    Живем по закону
    Аннуитетные платежи по кредитам: плюсы и минусы
    22.06
    Экономим
    Чем платить кредит, если лишился дохода

    Читайте также