Как найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос — одно из главных условий получения ипотеки. В крупных городах его размер может превышать миллион рублей. Рассказываем, что делать, если квартира нужна, но денег на первоначальный взнос не хватает.
Содержание
Зачем нужен первоначальный взнос
Банк дает деньги на недвижимость заемщику, а тот может использовать жилье по своему усмотрению: жить в нем или сдавать в аренду. Но до последнего ипотечного платежа жилье находится в залоге у банка. Если клиент перестанет вносить деньги, квартиру могут забрать.
Чтобы убедиться в том, что заемщик сможет регулярно платить, банки требуют внести первоначальный взнос. Чем больший взнос может предложить заемщик, тем больше в нем уверен банк. И тем больше шансов, что вам одобрят ипотеку и предложат более комфортные условия кредитования.
Размер первоначального взноса каждый банк определяет сам. Обычно сумма зависит от рыночной ситуации и начинается от 10% итоговой стоимости жилья.
По данным аналитиков, в 2022 году первоначальный взнос в среднем составлял 26%. То есть для покупки квартиры за 7 млн ₽ требовалось 1,8 млн ₽ без учета расходов на оформление документов.
Но бывают ситуации, когда денег на первоначальный взнос нет, а жилье нужно купить прямо сейчас. Ниже расскажем, что делать.
Накопить
Можно открыть вклад или накопительный счет и каждый месяц откладывать определенную сумму. Хорошо, если она будет близка к ежемесячному ипотечному платежу: это позволит реально оценить свои силы. Если регулярно откладывать столько денег не получается, возможно, брать ипотеку пока не время.
Узнать размер будущего платежа можно с помощью ипотечного калькулятора. Нужно ввести полную стоимость недвижимости, сумму первоначального взноса (в нашем случае ту, что планируете накопить), срок кредита и процентную ставку — ее нужно узнавать в банке.
Если ежемесячные платежи откладывать не сложно, но стартовых накоплений совсем нет, на формирование нужной для взноса суммы может уйти несколько лет. В этом случае можно рассмотреть другие варианты.
Оформить потребкредит
Обычно в кредит можно взять до 5 млн ₽, а на выплату долга дается около пяти-семи лет. Процентная ставка по кредиту зависит от ключевой ставки ЦБ. Сейчас она колеблется в диапазоне от 2 до 44%, а в среднем составляет 13,2%. Использовать эти деньги можно как угодно, в том числе как взнос по ипотеке.
Но это не самый выгодный вариант: во-первых, ставки по потребкредитам обычно выше, чем по ипотеке. А во-вторых, прежде чем идти на такой шаг, нужно реально оценить свои финансовые возможности.
К тому же банк может не одобрить ипотеку тому, на кого уже оформлен потребкредит. Банки оценивают общую долговую нагрузку заемщика и, если она высокая, могут отказать.
Показатель долговой нагрузки можно рассчитать самостоятельно: для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.
Обращаться за деньгами в микрофинансовые организации точно не стоит — они предлагают процентные ставки до 365% годовых.
Взять в долг
Можно занять деньги у родственников или знакомых без процентов или под процент меньший, чем попросил бы банк. Но чтобы обезопасить займодателя и себя, лучше оформить договор займа и прописать в нем все условия сделки.
Договор лучше заверить у нотариуса — он проверит корректность его содержания и поможет убедиться, что каждая из сторон правильно понимает каждый пункт.
Взять деньги под залог недвижимости
В качестве залога вместо первоначального взноса заемщик может использовать имеющуюся недвижимость.
Но есть ограничения: жилье не должно быть в аварийном состоянии, иметь обременений и долгов по коммунальным выплатам. Банк, скорее всего, согласится взять в залог только квартиру или дом с небольшим уровнем износа (идеально, если это новостройка) и в регионе работы банка.
Сумма кредита варьируется от 300-400 тыс. до 15 млн ₽ и зависит от оценочной стоимости недвижимости и платежеспособности заемщика.
Залоговая недвижимость, как и ипотечное жилье, попадет в обременение: владелец останется собственником, но для некоторых действий потребуется одобрение банка.
Например, нельзя будет без его согласия продать или подарить жилье, начать использовать в предпринимательской деятельности. Обременение снимут после выплаты ипотеки.
Например, нельзя будет без его согласия продать или подарить жилье, начать использовать в предпринимательской деятельности. Обременение снимут после выплаты ипотеки.
Использовать маткапитал
Это программа поддержки от государства, в которой могут участвовать семьи с детьми. В 2023 году размер маткапитала составляет 586 946 ₽ на первого ребенка и 775 628 ₽ — на второго и последующих.
Деньги можно потратить на улучшение жилищных условий: покупку или строительство жилья, погашение жилищных кредитов, первоначальный ипотечный взнос.
Но маткапитала может не хватить на первый ипотечный взнос — в этом случае придется внести собственные деньги. Кроме того, родители обязаны выделить в квартире доли всем детям — это замедлит процесс раздела или продажи имущества.
А еще маткапитал в качестве первоначального взноса подходит не под все ипотечные программы.
Получить льготу
Перед оформлением ипотеки стоит изучить все программы господдержки.
Например, есть федеральная программа «Молодая семья». Она действует до 2025 года и призвана помочь молодым семьям приобрести жилье.
Чтобы участвовать в ней, брак должен быть официальным, каждый из супругов не должен быть старше 35 лет, детей иметь не обязательно, но с ними увеличивается размер субсидии.
Семья должна подтвердить, что не имеет денег на покупку недвижимости или улучшение жилищных условий. Условия программы могут меняться в зависимости от региона или города.
Семьи с детьми также могут взять ипотеку на выгодных условиях с господдержкой от Ак Барс Банка. Процентная ставка составит от 5,7%, а первоначальный взнос начинается от 15,01%.
Есть и другие льготные программы, например, «Льготная ипотека для IT-специалистов», «Арктический гектар», «Земский учитель», «Земский доктор» и другие. Размер первоначального взноса нужно смотреть отдельно в каждой программе.
К примеру, у Ак Барс Банка есть льготная ипотека для IT-специалистов со ставкой от 4,3%.
Поучаствовать в программе от застройщика или банка
Иногда застройщики в коллаборации с банками проводят акции и предлагают выгодные условия кредитования. Участники могут, например, взять ипотеку без взноса или с минимальным взносом, получить выгодную ставку по кредиту — от 0,01%.
Специальные программы есть и у самих банков. Но зачастую участие в них сильно сужает выбор: придется покупать недвижимость, которая указана в условиях, например, только первичную или только загородную.
Иногда банки предлагают особые условия определенным категориям людей: военным или тем, у кого уже есть недвижимость.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Поделиться
0 комментариев