Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Как взять первый кредит

Как взять первый кредит

До одобрения кредита банк должен убедиться, что заемщик сможет вернуть деньги вовремя. У каждой организации своя методика оценки благонадежности заемщиков, но у всех она зависит, в том числе, от кредитной истории. У людей, которые берут кредит впервые, такой истории нет: В статье рассказываем, как таким заемщикам доказать банку свою благонадежность.

Содержание

    Что такое кредитная история

    Кредитная история — это информация о взаимодействии человека с кредиторами. В ней отражается, в какие банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании и кредитные кооперативы обращался клиент, был ли он когда-то поручителем или созаемщиком по чужим кредитам, какие займы ему одобряли, а какие — нет, вносил ли он платежи вовремя, или были задержки. 
    В кредитной истории также могут быть данные о задолженностях по коммунальным платежам и алиментам, неоплаченным штрафам и налогам. 
    Проанализировав кредитную историю, сотрудники кредитной организации увидят, насколько аккуратно потенциальный заемщик обращается с деньгами. Если он вовремя вносил все платежи и не имеет долгов, велика вероятность, что и новый кредит будет закрыт без проблем. 
    Кредитная история обновляется каждый раз, когда человек совершает действие в отношении кредита: подает заявку на его рассмотрение, совершает очередной платеж, закрывает кредит раньше срока.
    Кредитная история будет нулевой, если заемщик:
    • никогда не оформлял кредиты;
    • не имеет «некредитных» долгов, например, по ЖКХ и алиментам, и неоплаченных штрафов;
    • брал кредит более семи лет назад: например, если человек закрыл кредит в 2018 году, его историю можно будет найти в БКИ только до 2025 года;
    Отсутствие кредитной истории может насторожить банк, поскольку не дает ему возможности проверить благонадежность клиента, узнать, будет ли он вовремя вносить регулярные платежи. Но только из-за этого банк вряд ли откажет в кредите. Обычно заявки отклоняют по нескольким причинам сразу. Например, если у человека нет не только кредитной истории, но и официальной работы, имущества или близких, готовых стать поручителями. 
    Если в целом все в порядке, «новичку», вероятнее всего одобрят кредит на не очень выгодных условиях, например, с большей ставкой, или с обеспечением.

    Как увеличить шансы на одобрение кредита без кредитной истории

    Обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь. При наличии в банке зарплатной карты или вклада, шанс на одобрение заявки на кредит выше.
    Показать свою финансовую состоятельность. В первую очередь — с помощью документов, подтверждающие наличие источников дохода. Основным источником может быть место постоянной работы, а дополнительными — гонорары, пенсия, прибыль от акций и облигаций, недвижимость, которая сдается в аренду. 
    Запрашивать адекватную сумму. Банк смотрит на показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, поэтому ежемесячная сумма выплаты по кредиту должна соответствовать его расходам и доходам. Эксперты не рекомендуют запрашивать суммы, выплата которых будет отнимать 40-50% дохода. 
    Привлечь созаемщиков и поручителей. В этом случае банк сможет рассчитывать, что в случае форс-мажора за клиента вернет деньги кто-то другой. К тому же, доход созаемщиков и поручителей банк рассматривает как совокупный, и вероятность того, что кредит одобрят, выше. 
    Не подавать сразу много заявок. Информация о поданных заявках тоже попадает в БКИ, и банкам может показаться, что человек пытается оформить кредит всеми возможными способами. Это показатель рискованного клиента.   
    Взять кредит под залог недвижимости или автомобиля. В случае невыплаты кредита, банк сможет продать имущество, а вырученные средства пойдут на погашение долга.

    Как узнать свою кредитную историю

    Кредитная история хранится в одной или нескольких специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). По закону, системно значимые кредитные организации и кредиторы с объемом кредитов физлицам более 100 млрд ₽ обязаны направлять информацию как минимум в два БКИ.
    В каких БКИ искать историю, можно узнать в Центральном каталоге кредитных историй. Для этого нужно отправить туда запрос онлайн через «Госулуги» или на сайте Банка России
    Чтобы отправить запрос через «Госуслуги», понадобятся паспорт и СНИЛС. Зайдите в «Услуги», затем — в «Налоги и финансы» и в «Сведения о бюро кредитных историй». В личном кабинете появится список всех бюро, которые хранят историю, с контактными данными. 
    Кредитная история в Госуслугах
    Кредитную историю легко узнать в приложении «Госулуг»
    Для запроса через Банк России потребуется код субъекта кредитной истории: этот номер присваивают заемщику при оформлении кредита, он должен быть в договоре с банком. Также его можно узнать у сотрудника банка. Если кода еще нет, его можно сформировать в любом БКИ или банке. Так же можно поступить, если вы не смогли вспомнить или найти код субъекта. 
    Когда вы узнаете, в каких бюро хранится кредитная история, нужно обратиться в каждое из них. Разные части истории могут храниться в разных бюро: чтобы получить максимально полную информацию, лучше обратиться в каждую организацию отдельно. Получить данные можно несколькими способами:
    • оставить заявку на сайте БКИ;
    • отправить на официальный адрес БКИ телеграмму;
    • отправить на официальный адрес БКИ письмо обычной почтой; 
    • прийти в офис бюро с паспортом.
    Ответ придется ждать до трех рабочих дней, в офисе его можно получить сразу. 
    Узнать историю бесплатно можно дважды в год, но на бумаге — не более одного раза. Платно можно запрашивать историю сколько угодно раз, не указывая причину обращения. Стоимость запроса составляет 250-500 ₽.
    Узнавать кредитную историю заемщика имеют право опекуны или поручители и законные представители, например, по нотариально заверенной доверенности. Кроме того, ее могут узнать банки, МФО, другие юрлица и индивидуальные предприниматели с согласия владельца кредитной истории: оно действительно в течение шести месяцев. 
    Кредитную историю можно оспорить, если в одной или нескольких записях есть ошибки, которые возникли не по вине заемщика. Для этого нужно написать заявление в бюро: оно направит запрос источнику информации, например, банку, и на время проверки поставит на историю специальную пометку. Если ошибки подтвердятся, записи исправят.
    Чтобы получить кредит по выгодной ставке и не переплачивать, стоит обращаться не в микрофинансовые организации, а в надежные банки. К примеру, потребительские кредиты на выгодных условиях предлагает Ак Барс Банк. Наличными можно получить от 30 тыс. до 3 млн ₽, срок кредита — от 13 месяцев. А держателям зарплатной карты банка доступны займы до 5 млн ₽. Заявку можно оформить онлайн, а вносить платежи удобно через мобильное приложение банка. 

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    12.07
    Экономим
    Кредит наличными или кредитная карта: что выбрать
    22.05
    Живем по закону
    Как оформить самозапрет на выдачу кредитов
    26.04
    Живем по закону
    Как переоформить кредит на другого человека
    13.02
    Живем по закону
    Как улучшить кредитную историю
    26.01
    Живем по закону
    «Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера

    Читайте также