Как улучшить кредитную историю
19.08.2021
Живем по закону
В апреле мы рассказали, как взять кредит с кредитной историей, испорченной долгами и просрочками по выплатам. Но плохая кредитная история может быть даже у тех, кто никому не задолжал и имеет стабильный доход. У автора Екатерины — ровно такой опыт, ей удалось улучшить кредитную историю и получить кредит. Делимся ее наблюдениями и советами.
В 27 лет я отучилась на права и решила взять машину в кредит. Выгодные предложения от банков пестрили повсюду: «от 5% годовых», «без подтверждения дохода», «кредит за 5 минут». Я была уверена, что любой банк без проблем одобрит кредит: у меня с рождения регистрация по одному адресу, две квартиры в собственности, высшее образование, нет детей и время работы на последнем месте — 4 года. Но не тут-то было!
Когда я выбрала авто, подала заявку в банк с самыми выгодными условиями. Предварительно я заказала карту банка и даже не сомневалась, что сразу получу одобрение. Пришел отказ. А потом еще отказ, еще и еще — во всех банках, которые я только знала. И тут я узнала, что такое кредитная история.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это некое «финансовое портфолио» человека, по которому банк делает вывод, насколько человек платежеспособен. Если вы всегда вносили платежи вовремя и не имеете задолженностей, кредитная история хорошая. Если есть просрочки, она ухудшается.
Кредитная история выражается в цифрах. Существует персональный кредитный рейтинг, который показывает шансы на кредит.
Мой кредитный рейтинг оказался средним — 66% (оптимально, если цифра выше 75%). Тогда я углубилась в изучение всего, что связано с кредитной историей.
Где посмотреть кредитную историю
Каждый человек может 2 раза в год получить полный отчет о кредитной истории бесплатно. Я сделала это на сайте Национального бюро кредитных историй, где можно зарегистрироваться или авторизоваться через «Госуслуги».
Сейчас в России 8 БКИ, и в каждом можно посмотреть свою кредитную историю. Список организаций есть в Государственном реестре бюро кредитных историй на официальном сайте Банка России.
Есть другой способ узнать кредитную историю: подать заявление на получение списка БКИ в «Госуслугах», выяснить, в каких БКИ хранится ваш отчет, авторизоваться на сайте одного из них через «Госуслуги» и заказать отчет. Подробную инструкцию уже написали в Life.Profit.
Титульный лист отчета содержит базовую информацию о заемщике: адрес, дату рождения, историю регистраций по месту жительства, паспортные данные. Остальных отчетных листов у меня получилось 30. В них — информация о закрытых и открытых кредитах, кредитных картах, просрочках и своевременно внесенных платежах, заявках на кредит и так далее.
Важно: на некоторых сайтах можно найти рекламу с предложением получить кредитную историю за деньги. Такие объявления чаще — мошеннические. Не стоит никому переводить деньги, переходить по сомнительным ссылкам и скачивать приложения.
Как формируется кредитная история и кто имеет к ней доступ
Банки и кредитные организации, которые могут выдавать займы, обязаны передавать данные об одобренных и отклоненных заявках на кредит, просрочках платежей и других взаимодействиях заемщика с банком.
В БКИ автоматически попадает и другая информация: о задолженностях по ЖКУ, сотовой связи и даже автомобильных штрафах. Но только если в отношении заемщика суд вынес решение о взыскании этих долгов.
Посмотреть кредитную историю может не только заемщик, но и организация, в которую он обращается за получением кредита. Доступ получает и суд, если информация нужна для следствия.
Банк, получая заявку на кредит, проверяет кредитную историю заемщика и решает, одобрить или отклонить заявку. Как правило, банк сам выбирает, в каком БКИ посмотреть кредитную историю. Одни банки обращаются во все бюро последовательно, другие — сотрудничают только с одним. Наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история сложнее, чем кажется. Если коротко, то на КИ влияет в основном платежеспособность заемщика. Человек, который вовремя вносит платежи и не имеет задолженностей ни перед кредитными организациями, ни перед коммунальными службами, видится кредитору надежным.
Но с БКИ взаимодействует множество других организаций, поэтому в КИ могут содержаться очень незначительные, казалось бы, данные о заемщике. Эти сведения могут повлиять на решение кредитора.
И вот часть таких данных:
- поданные заявки на кредит или кредитные карты в разные банки;
- поданная заявка на кредит и отказ от кредита после его одобрения;
- обращения в ломбард;
- отклонения персональных предложений кредитования от банков;
- отсутствие кредитов в прошлом;
- поручительство по чужим займам;
- задолженности, которые с заемщика взыскивают судебные приставы;
- слишком частая смена личных данных (номер телефона, адрес регистрации, уровень дохода).
Владимир решил взять деньги в банке на строительство дома. Поскольку сезон строительства короткий, он заполнил заявки сразу в нескольких банках, чтобы потом выбрать самый выгодный вариант. Результатом такого шага стал отказ Владимиру в кредитовании во всех банках.
Причина 1: данные о заявках фиксируются в кредитной истории. Если банк видит, что вы одновременно или почти одновременно подали заявки в разные организации, скорее всего, он подумает, что вам срочно нужны деньги.
Причина 2: даже если некоторые из банков не подумают, что вы нуждаетесь в деньгах, у них может возникнуть другая причина для отказа. Никакая кредитная организация не хочет быть в числе тех, кого не выбрали из-за невыгодных условий. Увидев, что вы уже рассматриваете несколько предложений, банк попросту не захочет тратить время: ему проще отклонить заявку.
Самой странной для меня причиной отказа кредитования стала пустая кредитная история. Банки боятся одобрять кредиты, особенно на большие суммы, тем, кто раньше не брал ничего в кредит. Они могут предположить, что вы будете вносить платежи вовремя, но это всего лишь предположение, поэтому заемщикам с чистой КИ часто отказывают.
И еще одна не совсем логичная причина отказать в кредите: многие кредитные организации предпочитают отклонить заявку того, кто выплачивает задолженность раньше. Связано это с тем, что для банка «досрочники» невыгодны: при досрочном погашении проценты пересчитываются в пользу заемщика, а значит банк терпит потери.
В моей истории на КИ не лучшим образом повлияло то, что я за 2-3 дня подала более 40 заявок на сайтах разных банков. Поэтому все отказали, и мне осталось только одно — улучшить кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю
Первое, что нужно усвоить: улучшение кредитной истории требует времени. Сколько именно, зависит от того, насколько она испорчена. Но лучше настраиваться минимум на несколько месяцев. Я уложилась в год.
Какие способы работают?
- Погасить все задолженности, на которые заведены исполнительные производства. Иными словами, если организация, которой вы задолжали, обратилась в суд, и за взыскание задолженности взялись судебные приставы. С этого стоит начать, если есть долги по коммуналке, алиментам, налогам.
- Проверить кредитную историю на ошибки. Иногда в КИ попадают данные о кредитах, которые вы не оформляли. Например, если данными завладели мошенники. Чтобы это исправить, нужно написать заявление в БКИ или обратиться в банк, предоставивший ложные сведения. Банк будет связываться с БКИ и выяснять, допустили ли ошибку.
- Взять небольшой кредит на маленький срок. Самый простой и доступный способ — купить электроприбор для дома, оформив покупку в кредит. Желательно, чтобы сумма не превышала 5-15 тысяч рублей, а срок — не более года. Необходимо своевременно вносить платежи и удержаться от досрочного погашения.
- Оформить кредитную карту с маленьким лимитом. Хотя кредитных карт многие боятся, они могут улучшить кредитную историю. Следует установить небольшой кредитный лимит (5-10 тысяч рублей), расплачиваться картой при покупках и сразу же гасить задолженность. Например, сегодня купить обед в столовой на 300 рублей, а завтра — внести эти 300 рублей.
- Оформить заем в МФО. Этот способ можно назвать тяжелой артиллерией, однако МФО выручат людей, у которых нет официального трудоустройства или регистрации в регионе проживания. Поскольку в микрофинансовых организациях очень высокий процент, лучше ограничиться суммой в 5 000 рублей и вернуть деньги, как можно быстрее.
- Подключить к карте овердрафт. Разрешенный овердрафт — это мини-кредит на короткий срок, который привязан к дебетовой банковской карте. При овердрафте можно «уходить в минус», то есть баланс на карте будет отрицательным. Сумма отрицательного баланса и есть установленный банком лимит разрешенного овердрафта.
- Закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь. Многие заводят кредитную карту «на всякий случай» или заводят сразу две карты. Когда заканчивается льготный период одной карты, человек снимает деньги с другой и перекладывает на первую. Льготный период возобновляется. Это плохо отражается на кредитной истории, поэтому лучше иметь одну кредитку с маленьким лимитом или вообще не иметь кредитных карт.
И еще один действенный совет, который поможет получить кредит даже без подтверждения дохода, — «подружиться» с одним банком. Мой путь к восстановлению кредитной истории был таким:
- я купила смартфон в кредит, выбрав самое выгодное предложение;
- после того, как я полностью выплатила кредит, этот же банк предложил мне выгодную дебетовую карту с процентом на остаток и кешбэком;
- я переводила все деньги на эту карту и расплачивалась только ей: за коммунальные услуги, интернет, в магазинах;
- через некоторое время этот же банк предложил кредитную карту, которой я пользовалась редко, но сразу же вносила сумму задолженности на счет;
- и, наконец, поступило персональное предложение по кредитованию на сумму, которой хватило для покупки автомобиля.
Из любопытства посмотрела свой кредитный рейтинг, но уже на сайте «Сравни.ру». Результат — высокий.
Что мешает исправить кредитную историю
По себе знаю, что самое непростое в попытках улучшить кредитную историю, — ждать. Хочется побыстрее получить одобрение или хотя бы проверить, улучшилось ли положение. Но здесь работает правило «скупой платит дважды».
- Не доверяйте рекламным предложениям «быстро и законно» улучшить кредитную историю или удалить данные о просрочках. Ни одного способа «почистить» КИ нет, вся информация о кредитах и задолженностях может храниться в бюро до 10 лет. Эти предложения — мошеннические.
- Не подавайте заявки сразу в несколько банков. Возможно, если бы я знала это правило раньше, не пришлось бы ждать год, чтобы добиться долгожданного одобрения. Изучите на сайте банков предложения, выберите 2-3 подходящих. Начните с зарплатного банка: тогда шансы получить одобрение увеличатся.
- Не торопитесь. На улучшение кредитной истории потребуется минимум 6-9 месяцев, поэтому в этот период нужно сосредоточиться на финансовой дисциплине и не допускать промахов.
- Не держите открытыми кредитные счета и карты, которыми не пользуетесь. Часто человек вносит последний платеж, но у него остается задолженность в несколько копеек. Этот нюанс превратится в новую неприятную запись в отчете КИ.
Время, терпение и финансовая дисциплина позволят правильно, пусть и не быстро, улучшить кредитную историю и получить кредит. Удачи!
Поделиться
