Новогодний кешбэк 20% 
и до 100 000 ₽ на подарки по Ак Барс Карте
Новогодний кешбэк&nbsp20% 
Участвовать в акции

Как улучшить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю

Мы уже рассказывали, как взять кредит с кредитной историей, испорченной долгами и просрочками по выплатам. Но плохая кредитная история бывает даже у тех, кто имеет стабильный доход и не брал в последнее время кредиты. Но кредитную историю можно улучшить — достаточно следовать простым советами.  

Содержание
    Автор статьи Екатерина решила взять машину в кредит. У нее были отличные характеристики — постоянная работа со стабильным доходом, недвижимость в собственности, регистрация по одному адресу с рождения.
    Екатерина выбрала машину и подала заявку в банк, чьи условия показались ей наиболее выгодными. Она заранее оформила карту в этом банке и стала ждать одобрения кредита. Но ей пришел отказ. Ситуация повторилась и в других банках. И везде было одно основание для отказа — плохая кредитная история.
    Кредит на автомобиль в Ак Барс Банке
    без необоснованных отказов  
    Подробнее

    Что такое кредитная история

    Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение заемщика обязательств по кредитному договору. По сути, это некое «финансовое портфолио» человека, по которому банк делает вывод, насколько человек платежеспособен. Если вы всегда вносили платежи вовремя и не имеете долгов, кредитная история хорошая. Если есть просрочки или задолженность, она ухудшается.
    Кредитная история выражается в цифрах. Существует персональный кредитный рейтинг, который показывает шансы на кредит.
    По шкале персонального кредитного рейтинга видно, одобрят ли кредит
    Мой кредитный рейтинг оказался средним — 66% (оптимально, если цифра выше 75%). Тогда я углубилась в изучение всего, что связано с кредитной историей.
    Важно! Кредитная история каждого человека хранится в течение семи лет. То есть в 2023 году обработают данные, начиная с 2016 года.

    Зачем смотреть кредитную историю

    Перед тем как подать заявку на потребительский кредит. Если собираетесь взять в кредит крупную сумму, лучше заранее проверить, одобрят ли ваш запрос или нет. Если кредитная история и так плохая, очередной отказ ее только ухудшит.
    Но неблагоприятную историю можно и улучшить. А информация о ваших персональных показателях в этом как раз поможет.
    После отказа кредитной заявки. Если получили отказ (или несколько, как в моем случае), проверьте историю. В отчете обычно пишут причины отказа. Ознакомившись с основаниям, постарайтесь их устранить.
    Для проверки мошеннических действий. Если недавно теряли персональные документы или случайно передавали паспортные данные другим лицам, проверьте кредитную историю. Мошенники часто пользуются потерянными паспортами и оформляют заявки на кредит в банках с минимальными требованиями и микрофинансовых организациях.
    Если обнаружили в кредитной истории обналиченные средства по кредитам, непогашенный долг, к которому вы не имеете никакого отношения, надо сразу же обратиться в банк и в полицию.
    Иногда ошибки допускает и сам банк. К примеру, в вашу кредитную историю вносят кредиты однофамильца. Или же специалист не закрыл кредит, который вы уже погасили. В таком случае надо разбираться с банком: они внесут исправления, и кредитная история автоматически изменится.

    Где посмотреть кредитную историю

    Каждый человек может два раза в год получить полный отчет о кредитной истории бесплатно. Я сделала это на сайте Национального бюро кредитных историй, где можно зарегистрироваться или авторизоваться через «Госуслуги».
    Сейчас в России семь БКИ, и в каждом можно посмотреть свою кредитную историю. Список организаций есть в Государственном реестре бюро кредитных историй на официальном сайте Банка России.
    Есть другой способ узнать кредитную историю: подать заявление на получение списка БКИ в «Госуслугах», выяснить, в каких БКИ хранится ваш отчет, авторизоваться на сайте одного из них через «Госуслуги» и заказать отчет. Подробную инструкцию уже написали в Life.Profit.
    Важно! Запрос о кредитном отчете можно направить в бюро кредитных историй или же в кредитную или некредитную финансовую организацию, с который вы заключили договор на предоставление кредитного отчета. Кредитный отчет от БКИ будет полным, а вот отчет по договору с ФО предоставляют в сокращенном виде.
    Кредитный отчет состоит из четырех частей:
    • титульной;
    • основной;
    • дополнительной (она же закрытая);
    • информационной.
    Столько информации, а это всего лишь титульный лист из отчета о кредитной истории НБКИ
    Титульный лист отчета содержит базовую информацию о заемщике: адрес, дату рождения, историю регистраций по месту жительства, паспортные данные. Остальных отчетных листов у меня получилось 30. В них — информация о закрытых и открытых кредитах, кредитных картах, просрочках и своевременно внесенных платежах, заявках на кредит и так далее.
    Важно! На некоторых сайтах можно найти рекламу с предложением получить кредитную историю за деньги. Такие объявления чаще — мошеннические. Не стоит никому переводить деньги, переходить по сомнительным ссылкам и скачивать приложения.
    Вот так может выглядеть предложение узнать о кредитной истории за символическую плату. Вероятнее всего, мошенники предоставят ложную информацию.

    Как формируется кредитная история и кто имеет к ней доступ

    Банки и кредитные организации, которые могут выдавать займы, обязаны передавать данные об одобренных и отклоненных заявках на кредит, просрочках платежей и других взаимодействиях заемщика с банком.
    В БКИ автоматически попадает и другая информация: о задолженностях по ЖКУ, сотовой связи и даже автомобильных штрафах. Но только если в отношении заемщика суд вынес решение о взыскании этих долгов.
    Посмотреть кредитную историю может не только заемщик, но и организация, в которую он обращается за получением кредита. Доступ получает и суд, если информация нужна для следствия.
    Банк, получая заявку на кредит, проверяет кредитную историю заемщика и решает, одобрить или отклонить заявку. Как правило, банк сам выбирает, в каком БКИ посмотреть кредитную историю. Одни банки обращаются во все бюро последовательно, другие — сотрудничают только с одним. Наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.

    Что влияет на кредитную историю

    Кредитная история сложнее, чем кажется. Если коротко, то на КИ влияет в основном платежеспособность заемщика. Человек, который вовремя вносит платежи и не имеет задолженностей ни перед кредитными организациями, ни перед коммунальными службами, видится кредитору надежным.
    Но с БКИ взаимодействует множество других организаций, поэтому в КИ могут содержаться очень незначительные, казалось бы, данные о заемщике. Эти сведения могут повлиять на решение кредитора.
    И вот часть таких данных:
    • поданные заявки на кредит или кредитные карты в разные банки;
    • поданная заявка на кредит и отказ от кредита после его одобрения;
    • обращения в ломбард;
    • отклонения персональных предложений кредитования от банков;
    • отсутствие кредитов в прошлом;
    • поручительство по чужим займам;
    • задолженности, которые с заемщика взыскивают судебные приставы;
    • слишком частая смена личных данных (номер телефона, адрес регистрации, уровень дохода).

    Пример

    Владимир решил взять деньги в банке на строительство дома. Поскольку сезон строительства короткий, он заполнил заявки сразу в нескольких банках, чтобы потом выбрать самый выгодный вариант. Результатом такого шага стал отказ Владимиру в кредитовании во всех банках.
    Причина 1: данные о заявках фиксируются в кредитной истории. Если банк видит, что вы одновременно или почти одновременно подали заявки в разные организации, скорее всего, он подумает, что вам срочно нужны деньги.
    Причина 2: даже если некоторые из банков не подумают, что вы нуждаетесь в деньгах, у них может возникнуть другая причина для отказа. Никакая кредитная организация не хочет быть в числе тех, кого не выбрали из-за невыгодных условий. Увидев, что вы уже рассматриваете несколько предложений, банк попросту не захочет тратить время: ему проще отклонить заявку.
    Посмотреть свои задолженности по исполнительным производствам можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.
    После ввода данный на сайте ФССП России, можно увидеть, какие исполнительные производства активны в отношении вас
    Самой странной для меня причиной отказа кредитования стала пустая кредитная история. Банки боятся одобрять кредиты, особенно на большие суммы, тем, кто раньше не брал ничего в кредит. Они могут предположить, что вы будете вносить платежи вовремя, но это всего лишь предположение, поэтому заемщикам с чистой КИ часто отказывают.
    И еще одна не совсем логичная причина отказать в кредите: многие кредитные организации предпочитают отклонить заявку того, кто выплачивает задолженность раньше. Связано это с тем, что для банка «досрочники» невыгодны: при досрочном погашении проценты пересчитываются в пользу заемщика, а значит банк терпит потери.
    В моей истории на КИ не лучшим образом повлияло то, что я за 2-3 дня подала более 40 заявок на сайтах разных банков. Поэтому все отказали, и мне осталось только одно — улучшить кредитную историю.

    Как улучшить кредитную историю

    Первое, что нужно усвоить: улучшение кредитной истории требует времени. Сколько именно, зависит от того, насколько она испорчена. Но лучше настраиваться минимум на несколько месяцев. Я уложилась в год.
    Какие способы работают?
    • Погасить все задолженности, на которые заведены исполнительные производства. Иными словами, если организация, которой вы задолжали, обратилась в суд, и за взыскание задолженности взялись судебные приставы. С этого стоит начать, если есть долги по коммуналке, алиментам, налогам.
    • Проверить кредитную историю на ошибки. Иногда в КИ попадают данные о кредитах, которые вы не оформляли. Например, если данными завладели мошенники. Чтобы это исправить, нужно написать заявление в БКИ или обратиться в банк, предоставивший ложные сведения. Банк будет связываться с БКИ и выяснять, допустили ли ошибку.
    • Взять кредит наличными под маленький процент на небольшой срок. Самый простой и доступный способ — купить электроприбор для дома, оформив покупку в кредит. Желательно, чтобы сумма не превышала 5-20 тыс. рублей, а срок — не более года. Необходимо своевременно вносить платежи и удержаться от досрочного погашения.
    • Оформить кредитную карту с маленьким лимитом. Хотя кредитных карт многие боятся, они могут улучшить кредитную историю. Следует установить небольшой кредитный лимит (5-15 тыс. рублей), расплачиваться картой при покупках и сразу же гасить задолженность. Например, сегодня купить обед в столовой на 300 рублей, а завтра — внести эти 300 рублей.
    • Оформить заем в МФО. Этот способ можно назвать тяжелой артиллерией, однако МФО выручат людей, у которых нет официального трудоустройства или регистрации в регионе проживания. Поскольку в микрофинансовых организациях очень высокий процент, лучше ограничиться суммой в 5 000 рублей и вернуть деньги, как можно быстрее.
    • Подключить к карте овердрафт. Разрешенный овердрафт — это мини-кредит на короткий срок, который привязан к дебетовой банковской карте. При овердрафте можно «уходить в минус», то есть баланс на карте будет отрицательным. Сумма отрицательного баланса и есть установленный банком лимит разрешенного овердрафта.
    • Закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь. Многие заводят кредитную карту «на всякий случай» или заводят сразу две карты. Когда заканчивается льготный период одной карты, человек снимает деньги с другой и перекладывает на первую. Льготный период возобновляется. Это плохо отражается на кредитной истории, поэтому лучше иметь одну кредитку с маленьким лимитом или вообще не иметь кредитных карт.
    И еще один действенный совет, который поможет получить кредит даже без подтверждения дохода, — «подружиться» с одним банком. Мой путь к восстановлению кредитной истории был таким:
    • я купила смартфон в кредит, выбрав самое выгодное предложение;
    • после того, как я полностью выплатила кредит, этот же банк предложил мне выгодную дебетовую карту с процентом на остаток и кешбэком;
    • я переводила все деньги на эту карту и расплачивалась только ей: за коммунальные услуги, интернет, в магазинах;
    • через некоторое время этот же банк предложил кредитную карту, которой я пользовалась редко, но сразу же вносила сумму задолженности на счет;
    • и, наконец, поступило персональное предложение по кредитованию на сумму, которой хватило для покупки автомобиля.
    Из любопытства посмотрела свой кредитный рейтинг, но уже на сайте «Сравни.ру». Результат — высокий.
    Перед получением кредита я увидела на «Сравни.ру», как улучшилась моя кредитная история

    Что мешает исправить кредитную историю

    По себе знаю, что самое непростое в попытках улучшить кредитную историю, — ждать. Хочется побыстрее получить одобрение или хотя бы проверить, улучшилось ли положение. Но здесь работает правило «скупой платит дважды».
    • Не доверяйте рекламным предложениям «быстро и законно» улучшить кредитную историю или удалить данные о просрочках. Ни одного способа «почистить» КИ нет, вся информация о кредитах и задолженностях может храниться в бюро до 10 лет. Эти предложения — мошеннические.
    • Не подавайте заявки сразу в несколько банков. Возможно, если бы я знала это правило раньше, не пришлось бы ждать год, чтобы добиться долгожданного одобрения. Изучите на сайте банков предложения, выберите 2-3 подходящих. Начните с зарплатного банка: тогда шансы получить одобрение увеличатся.
    • Не торопитесь. На улучшение кредитной истории потребуется минимум 6-9 месяцев, поэтому в этот период нужно сосредоточиться на финансовой дисциплине и не допускать промахов.
    • Не держите открытыми кредитные счета и карты, которыми не пользуетесь. Часто человек вносит последний платеж, но у него остается задолженность в несколько копеек. Этот нюанс превратится в новую неприятную запись в отчете КИ.
    Время, терпение и финансовая дисциплина позволят правильно, пусть и не быстро, улучшить кредитную историю и получить кредит. Удачи!
    0 комментариев

    Читайте также