Как улучшить кредитную историю

Автор статьи Екатерина решила взять машину в кредит. У нее были отличные характеристики — постоянная работа со стабильным доходом, недвижимость в собственности, регистрация по одному адресу с рождения.

Екатерина выбрала машину и подала заявку в банк, чьи условия показались ей наиболее выгодными. Она заранее оформила карту в этом банке и стала ждать одобрения кредита. Но ей пришел отказ. Ситуация повторилась и в других банках. И везде было одно основание для отказа — плохая кредитная история.

Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение заемщика обязательств по кредитному договору. По сути, это некое «финансовое портфолио» человека, по которому банк делает вывод, насколько человек платежеспособен. Если вы всегда вносили платежи вовремя и не имеете долгов, кредитная история хорошая. Если есть просрочки или задолженность, она ухудшается.

Кредитная история выражается в цифрах. Существует персональный кредитный рейтинг, который показывает шансы на кредит.

Мой кредитный рейтинг оказался средним — 66% (оптимально, если цифра выше 75%). Тогда я углубилась в изучение всего, что связано с кредитной историей.

Перед тем как подать заявку на потребительский кредит. Если собираетесь взять в кредит крупную сумму, лучше заранее проверить, одобрят ли ваш запрос или нет. Если кредитная история и так плохая, очередной отказ ее только ухудшит.

Но неблагоприятную историю можно и улучшить. А информация о ваших персональных показателях в этом как раз поможет.

После отказа кредитной заявки. Если получили отказ (или несколько, как в моем случае), проверьте историю. В отчете обычно пишут причины отказа. Ознакомившись с основаниям, постарайтесь их устранить.

Для проверки мошеннических действий. Если недавно теряли персональные документы или случайно передавали паспортные данные другим лицам, проверьте кредитную историю. Мошенники часто пользуются потерянными паспортами и оформляют заявки на кредит в банках с минимальными требованиями и микрофинансовых организациях.

Если обнаружили в кредитной истории обналиченные средства по кредитам, непогашенный долг, к которому вы не имеете никакого отношения, надо сразу же обратиться в банк и в полицию.

Иногда ошибки допускает и сам банк. К примеру, в вашу кредитную историю вносят кредиты однофамильца. Или же специалист не закрыл кредит, который вы уже погасили. В таком случае надо разбираться с банком: они внесут исправления, и кредитная история автоматически изменится.

Каждый человек может два раза в год получить полный отчет о кредитной истории бесплатно. Я сделала это на сайте Национального бюро кредитных историй, где можно зарегистрироваться или авторизоваться через «Госуслуги».

Сейчас в России семь БКИ, и в каждом можно посмотреть свою кредитную историю. Список организаций есть в Государственном реестре бюро кредитных историй на официальном сайте Банка России.

Есть другой способ узнать кредитную историю: подать заявление на получение списка БКИ в «Госуслугах», выяснить, в каких БКИ хранится ваш отчет, авторизоваться на сайте одного из них через «Госуслуги» и заказать отчет. Подробную инструкцию уже написали в Life.Profit.

Кредитный отчет состоит из четырех частей:

Титульный лист отчета содержит базовую информацию о заемщике: адрес, дату рождения, историю регистраций по месту жительства, паспортные данные. Остальных отчетных листов у меня получилось 30. В них — информация о закрытых и открытых кредитах, кредитных картах, просрочках и своевременно внесенных платежах, заявках на кредит и так далее.

Банки и кредитные организации, которые могут выдавать займы, обязаны передавать данные об одобренных и отклоненных заявках на кредит, просрочках платежей и других взаимодействиях заемщика с банком.

В БКИ автоматически попадает и другая информация: о задолженностях по ЖКУ, сотовой связи и даже автомобильных штрафах. Но только если в отношении заемщика суд вынес решение о взыскании этих долгов.

Посмотреть кредитную историю может не только заемщик, но и организация, в которую он обращается за получением кредита. Доступ получает и суд, если информация нужна для следствия.

Банк, получая заявку на кредит, проверяет кредитную историю заемщика и решает, одобрить или отклонить заявку. Как правило, банк сам выбирает, в каком БКИ посмотреть кредитную историю. Одни банки обращаются во все бюро последовательно, другие — сотрудничают только с одним. Наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.

Кредитная история сложнее, чем кажется. Если коротко, то на КИ влияет в основном платежеспособность заемщика. Человек, который вовремя вносит платежи и не имеет задолженностей ни перед кредитными организациями, ни перед коммунальными службами, видится кредитору надежным.

Но с БКИ взаимодействует множество других организаций, поэтому в КИ могут содержаться очень незначительные, казалось бы, данные о заемщике. Эти сведения могут повлиять на решение кредитора.

И вот часть таких данных:

Владимир решил взять деньги в банке на строительство дома. Поскольку сезон строительства короткий, он заполнил заявки сразу в нескольких банках, чтобы потом выбрать самый выгодный вариант. Результатом такого шага стал отказ Владимиру в кредитовании во всех банках.

Причина 1: данные о заявках фиксируются в кредитной истории. Если банк видит, что вы одновременно или почти одновременно подали заявки в разные организации, скорее всего, он подумает, что вам срочно нужны деньги.

Причина 2: даже если некоторые из банков не подумают, что вы нуждаетесь в деньгах, у них может возникнуть другая причина для отказа. Никакая кредитная организация не хочет быть в числе тех, кого не выбрали из-за невыгодных условий. Увидев, что вы уже рассматриваете несколько предложений, банк попросту не захочет тратить время: ему проще отклонить заявку.

Посмотреть свои задолженности по исполнительным производствам можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Самой странной для меня причиной отказа кредитования стала пустая кредитная история. Банки боятся одобрять кредиты, особенно на большие суммы, тем, кто раньше не брал ничего в кредит. Они могут предположить, что вы будете вносить платежи вовремя, но это всего лишь предположение, поэтому заемщикам с чистой КИ часто отказывают.

И еще одна не совсем логичная причина отказать в кредите: многие кредитные организации предпочитают отклонить заявку того, кто выплачивает задолженность раньше. Связано это с тем, что для банка «досрочники» невыгодны: при досрочном погашении проценты пересчитываются в пользу заемщика, а значит банк терпит потери.

В моей истории на КИ не лучшим образом повлияло то, что я за 2-3 дня подала более 40 заявок на сайтах разных банков. Поэтому все отказали, и мне осталось только одно — улучшить кредитную историю.

Первое, что нужно усвоить: улучшение кредитной истории требует времени. Сколько именно, зависит от того, насколько она испорчена. Но лучше настраиваться минимум на несколько месяцев. Я уложилась в год.

Какие способы работают?

И еще один действенный совет, который поможет получить кредит даже без подтверждения дохода, — «подружиться» с одним банком. Мой путь к восстановлению кредитной истории был таким:

Из любопытства посмотрела свой кредитный рейтинг, но уже на сайте «Сравни.ру». Результат — высокий.

По себе знаю, что самое непростое в попытках улучшить кредитную историю, — ждать. Хочется побыстрее получить одобрение или хотя бы проверить, улучшилось ли положение. Но здесь работает правило «скупой платит дважды».

Время, терпение и финансовая дисциплина позволят правильно, пусть и не быстро, улучшить кредитную историю и получить кредит. Удачи!