Я научилась откладывать даже с маленькой зарплаты: личный опыт
По данным ВЦИОМ, около трети россиян не имеет накоплений. И не всегда проблема в низком доходе: одни не умеют распоряжаться бюджетом, у вторых нет привычки откладывать на черный день.
Восемь лет назад я тоже жила от зарплаты до зарплаты. Сегодня нашей семье из четырех человек финансовой подушки хватит на полгода. Кроме этого, у нас есть семейные фонды, например, на образование детей.
В статье расскажу, как я формировала подушку безопасности, с какими трудностями столкнулась и какие уроки извлекла.
Содержание
Мои ошибки на пути к накоплению сбережений
Ошибка 1. Откладывать то, что осталось
Я с детства старалась копить. Например, часть первых карманных денег я откладывала на подарки родителям.
Во время учебы в институте я подрабатывала. Зарплату родители не забирали, и весь доход я складывала на банковскую карту. Тогда еще не думала, что выгоднее положить деньги на депозит или купить валюту. Казалось, что деньги могут понадобиться уже завтра, поэтому всегда должны быть под рукой.
После института я устроилась на работу с зарплатой 12 тыс. ₽ в месяц. Я жила с родителями, поэтому мои расходы были минимальными — иногда покупала продукты, косметику, одежду, оплачивала связь, билеты в кино, посиделки в кафе, покупала подарки друзьям и родным. В среднем тратила около 6 тыс. ₽ в месяц, остальное хранилось на зарплатной карте.
Ошибка! Я не определила фиксированную сумму для накопления. Просто на карте оставались деньги после всех расходов — могло остаться восемь тысяч, могло две.
За восемь месяцев я накопила около 50 тыс. ₽. Их я потратила на заветную мечту — в 2014 году поехала на Олимпиаду в Сочи.
До сих пор не верится, что удалось побывать на XXII Зимних Олимпийских играх
Ошибка 2. Не вести бюджет
Через год мне предложили высокооплачиваемую работу, но всего на год — заменить сотрудницу в декрете. Я стала получать по 50 тыс. ₽ в месяц. Для Костромы в 2014 году это были огромные деньги.
На прежней работе я привыкла к жалобам коллег, которым постоянно не хватало денег. Они выплачивали кредиты, покупали мебель и одежду, а потом ели на обед «Доширак». Их проблемы я понимала — с зарплатой 15-25 тыс. ₽ в месяц сложно удовлетворить все желания.
Но когда стала работать в новом коллективе, история повторилась: новые коллеги получали в пять раз больше, но в конце месяца тоже ели «Доширак». Просто запросы у них были побольше, а цели — подороже.
Ошибка! Наличие денег определяется не только размером доходов, но и умением распорядиться ими.
Ошибка 3. Оставить деньги без дохода
Я понимала, что нахожусь на декретной должности, и высокий доход будет недолго. Поэтому продолжила тратить по 5-8 тыс. ₽ в месяц, а остальное копить на карте.
За год накопила более 600 тыс. ₽. Но покупательская способность накоплений снижалась из-за инфляции и экономической ситуации.
Например, 10.01.2014 курс доллара был 33,15 ₽, и на 600 тыс. ₽ можно было купить ＄18 100. Через год курс доллара вырос до 56,24 ₽, и на 600 тыс. ₽ я могла купить лишь ＄10 670. Покупательская способность накоплений упала в полтора раза.
Даже на депозите мой капитал за год немного бы подрос. Но я об этом не думала, а просто копила.
Ошибка! Мои накопления не работали и обесценивались.
Ошибка 4. Копить без цели
Все это время я просто копила — откладывала излишки. И если подворачивался случай, тратила накопленное.
Например, полмиллиона из сбережений я потратила на свадьбу, путешествие с мужем и обустройство квартиры, которую мы купили до брака.
Ошибка! Не думать, какую сумму нужно накопить, за какой срок и сколько нужно откладывать в месяц.
С деньгами, подаренными на свадьбу и остатками накоплений, мы с мужем поступили рационально — поделили на три части. Часть положили на банковский вклад под 12%, часть вложили в евро и часть — в доллары. Для хранения валюты открыли валютные депозиты с доходностью 1,5% годовых.
Накануне свадьбы пришлось поменять работу — из декрета вышла сотрудница, которую я замещала. Зарплата на новом месте была 20 тыс. ₽. Мой доход сократился в 2,5 раза. Еще 40 тыс. ₽ получал муж.
Чтобы не остаться перед зарплатой с пустым кошельком, мы решили вести семейный бюджет. Муж настоял, чтобы мы откладывали 30% всех доходов. Мне казалось, это очень много. Я не понимала, зачем ужиматься и копить.
Но муж объяснил, что нам нужны не просто накопления, а подушка безопасности — сумма, на которую сможем жить, если финансовая ситуация ухудшится.
Рассчитали, что нам на расходы нужно 40-45 тыс. ₽ в месяц. Эту сумму округлили до 50 тыс. ₽. Подушка нужна минимум на шесть месяцев, значит, нужно накопить не менее 300 тыс. ₽. Если в месяц будем откладывать 30% дохода, сможем накопить нужную сумму за 17 месяцев.
Видя цель, мне стало проще откладывать деньги. В любом процессе нужно видеть конечный результат. Тогда приходит понимание, что все реально и посильно.
Распределение нашего семейного бюджета в первый год
| Статья расходов | Расходы |
| Финансовая подушка | 30% |
| Коммунальные платежи, интернет, связь | 7% |
| Еда, бытовая химия, товары для дома | 30% |
| Транспорт | 5% |
| Одежда, косметика | 10% |
| Учеба | 6% |
| Медицина, лекарства | 7% |
| Прочее (кино, кафе, подарки, развлечения) | 5% |
Как я начала сперва откладывать и лишь потом тратить
Я окончила экономический факультет и понимала, что деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. Поэтому накопления на финансовую подушку мы внесли на трехмесячный вклад.
На тот момент это был один из самых выгодных вкладов с максимальной процентной ставкой. Проценты начислялись в конце периода. Вклад можно было пополнять. Если закрыть досрочно, проценты не начислялись.
Ак Барс Банк предлагает вклад «Просто поймать момент» с доходностью до 9,5% годовых. Сумма вклада — от 10 тыс. до 5 млн ₽. Срок — от месяца до трех лет. Для новых клиентов действует повышающий коэффициент.
Каждые три месяца мы закрывали текущий вклад и открывали новый на тот же срок. Сегодня храним финансовую подушку на дебетовой карте с повышенным кешбэком и процентами на остаток.
Помимо вузовского образования, я занимаюсь самообучением. Например, читаю книги по финансовой грамотности. Личный опыт и анализ прочитанного помог изменить отношения к накоплению. Раньше я считала, что, откладывая 30% дохода, я краду у себя. Теперь — что я плачу себе.
Сейчас это напоминает увлекательную головоломку. Я знаю сумму дохода, понимаю, сколько нужно отложить. И передо мной выстраивается задача, как распорядиться остатком, чтобы закрыть потребности и побаловать себя.
Если я правильно распределю бюджет, значит, решила головоломку. Если на какую-то статью денег не остается, значит, у меня ошибка в расчетах — надо попробовать еще раз.
Как моя жизнь начала меняться
Мне потребовалось примерно шесть месяцев, чтобы начать безболезненно откладывать фиксированную сумму.
В последние дни месяца я составляла семейный бюджет: в первую очередь откладывала 30% на финансовую подушку, остальное распределяла по другим статьям. Для непредвиденных трат закладывали в среднем 5-10%.
Деньги по некоторым статьям переносили на следующий месяц. Например, на одежду заложили 10%, но в итоге ничего не купили. Эту сумму переносили на следующий месяц, добавив еще 10% со следующей зарплаты. За два-четыре месяца накапливалась сумма для дорогих покупок, например, верхней одежды или обуви.
Мы с мужем научились следовать установленному бюджету и иногда к концу месяца оставались свободные деньги, которые тратили вне плана. Например, могли пойти в ресторан, на премьеру или поехать в соседний город на выходные.
Когда финансовая подушка накопилась
Мы четко следовали бюджету и за полтора года накопили сумму, перекрывающую шестимесячные траты семьи.
К этому времени я ушла в декрет. Помимо зарплаты, у меня появился доход от подработок — я писала статьи на заказ и вела группы в соцсетях. Поэтому мой доход не изменился, и нам не пришлось пересматривать бюджет.
Мы с мужем решили, что нет нужды увеличивать сумму финансовой подушки, но и отказываться от накоплений не захотели. Поэтому создали семейные фонды: на образование ребенка, расширение жилья, для покупки активов на фондовой бирже.
30% накоплений мы перераспределили между фондами. Но сначала рассчитали, какую сумму и за какой срок нужно накопить. Например, на образование сына мы должны накопить 250 тыс. ₽ за 18 лет — это 216 месяцев. Значит, нужно ежемесячно откладывать по 1 200 ₽.
Накопления лежат на банковских вкладах или в ценных бумагах и приносят небольшой доход.
Что делать, если деньги нужны срочно
После декретного отпуска в 2019 году я решила уволиться — доход на фрилансе превысил зарплату.
И в этот момент на нашу семью посыпались неприятности: сломались ноутбук и стационарный компьютер, я попала в больницу с подозрением на серьезное заболевание и рекомендацией ехать в Москву на обследование. Ребенок тяжело привыкал к детсаду и часто болел.
Я не могла работать по шесть-восемь часов ежедневно — наши доходы резко сократились, а расходы выросли. Тогда мы воспользовались финансовой подушкой: 25 тыс. ₽ потратили на ноутбук и около 50 тыс. ₽ — на медобследование.
К счастью, негативные прогнозы не подтвердились. Как только я вернулась к привычному режиму работы, мы снова пополнили подушку до необходимой суммы.
С какими трудностями я столкнулась
- Сложно выработать привычку сначала отложить и только оставшееся — тратить. Мне помогли книги по финансовой грамотности — поменялось отношение к деньгам и накопительству. Откладывая, я плачу себе, семье, детям.
- Сначала может казаться, что накопления вот-вот понадобятся. Я боялась класть на депозит, чтобы не остаться без денег в нужный момент. Хотя банк не запрещает снимать деньги со вклада. Я получила бы всю сумму, но без процентов.
- Непонимание близких. Иногда родственники и друзья начинают убеждать, что жить надо сейчас, копят только скряги, а деньги для того и нужны, чтобы тратить. Противостоять таким аргументам мне помогла информация из книг. С накоплениями я уверенно себя чувствую. А планирование бюджета не загоняет нас в долги.
- Постоянный контроль за финансами. Первое время сложно контролировать доходы и расходы: сохранять чеки, сводить смету в конце месяца, мониторить вклад. Я выделила на это 15 минут вечером — и выработала привычку.
Всегда есть выбор — тратить все до копейки и жить от зарплаты до зарплаты, или сначала отложить, а оставшееся распределить между статьями расходов. Я выбрала второй путь и ни разу об этом не пожалела.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Поделиться
2 комментария
Прекрасная статья, спасибо!