Как правильно вести семейный бюджет

Юлия Чистякова
Юлия Чистякова
умело ведет личный и семейный бюджет
Как правильно вести семейный бюджет

Начало года — отличное время, чтобы определить финансовые цели. Но без учета личных финансов планировать и достигать цели сложно. Ведение бюджета поможет взять деньги под контроль и реализовать финансовые планы.

В статье научим раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажем доступные способы ведения личного бюджета.

Содержание

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.
На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.
Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  
Юлия Чистякова
автор статьи
Четыре года назадмоя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет свой единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариантСамый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.
Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.
Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  
Шаблон по ведению семейного бюджета
Шаблон по ведению месячного семейного бюджета
Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.
Юлия Чистякова
Автор статьи
Я остановилась на Google Таблицах. Один раз разработала таблицу учета под себя и вот уже пять лет ничего не меняю. Не стала усложнять процесс: формулы элементарные, графики не строю, процент достижения цели не рассчитываю. Мобильные приложения не прижились по причине навороченности интерфейса, многие функции которого мне просто не нужны.
Как следить за расходами без экселя

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»
Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.
На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  
Юлия Чистякова
Автор статьи
Пять лет назадмы сформулировали для себя цель — через семь лет иметь два миллиона рублей на обучение младшей дочери в столичном университете. Для этого открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и регулярно покупаем на него активы. Сумму накопления рассчитали с помощью инвестиционного калькулятора и заложили ее в ежемесячные расходы.  
Брокерский счет или ИИС
Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.
Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.
Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.
Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

ДоходыРасходы
1. Заработная плата мужа1. Коммунальные платежи
2. Премия мужа2. Налоги
3 .Доходы мои3. Сотовая связь и интернет
4. Другие источники4. Образование
5. Питание и промтовары
6. Транспорт
7. Здоровье и красота
8. Развлечения
9. Одежда и обувь
10. Дом, сад и огород
В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.
Таблица учета доходов и расходов на месяц в Google Таблицах
Таблица учета доходов и расходов на месяц в Google Таблицах
Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.
Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.
Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.
Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.
Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.
Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.
Пример ведения семейного бюджета
Пример ведения семейного бюджета для условной семьи из четырех человек: двоихвзрослых и двоих детей
Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.
Юлия Чистякова
 автор статьи
 Считаю важным каждой семье в 2023 году иметь финансовую подушку на случай форс-мажора. Обстановка в мире и стране непредсказуемая. Потеря работы или сокращение зарплаты может стать реальностью. А если к этим проблемам добавятся незапланированные траты, например, на лечение или ремонт, без резерва не обойтись. Запланируйте в своих ежемесячных расходах еще одну статью — «Подушка безопасности».
Как начать зарабатывать на инвестициях

Чек-лист по ведению семейного бюджета

  1. Договориться с членами семьи, что будете вести семейный бюджет
    Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения.
  2. Выбрать способ ведения бюджета
    Блокнот, таблица Excel или Google, приложение на смартфон или компьютер.
  3. Записывать в течение месяца все доходы и расходы
    Обязательно указывайте наименование статьи, например, счет за газ, покупка продуктов. Будьте дисциплинированными — это один из принципов ведения семейного бюджета.
  4. Подвести итоги первого месяца
    Определите разницу между доходами и расходами.
  5. Сформулировать финансовую цель или цели
    Укажите срок ее достижения и необходимую сумму. Включите расходы на ее реализацию в бюджет. Если на реализацию цели не хватает средств, определить возможные резервы: как снизить затраты и повысить доход.
  6. Подготовить удобную таблицу на следующий месяц
    Выделите категории доходов и затрат, колонки План и Факт. Включите затраты на достижение цели.
  7. Подвести итоги второго месяца
    Проанализируйте, где удалось выполнить план или даже его улучшить, а где нет, и почему.
  8. Скорректировать план на третий месяц
    При составлении бюджета учтите итоги предыдущего месяца.
Семейный бюджет поможет в любой момент узнать, сколько у вас денег на текущие траты, куда они уходят и откуда приходят, переосмыслить свои расходы, заставить мозг обдумать варианты повышения доходов. У вас будет четкий план достижения цели, который оградит от эмоциональных покупок и ненужных трат. В семье воцарится мир и покой, потому что отпадет мучивший всех вопрос «Где деньги?». Убеждена, что это стоит затраченного на ведение семейного бюджета времени.

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!