Как накопить на совершеннолетие ребенка, часть 2
04.11.2021
Начинающим
В предыдущей части я рассказала о том, как определить срок и сумму накоплений и назвала ключевые способы создания капитала к совершеннолетию ребенка. Давайте разберемся, как еще родителям накопить на обучение или квартиру для детей.
Выбираем способы накопления
Кроме открытия банковского вклада, покупки валюты и инвестирования в фондовый рынок, остаются еще три менее очевидных способа.
Накопительное страхование жизни
Это сочетание страхования и вклада в банке. Вы можете одновременно копить деньги к совершеннолетию ребенка и быть уверенным, что ребенок получит полную сумму, если с вами что-то случится. Даже если вы внесли не все платежи. Это и есть основной плюс НСЖ. А минус в том, что доходность здесь не выше вклада в банке.
Доходность можно увеличить, оформив инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором компания будет инвестировать часть ваших взносов. Если инвестиции будут неудачными, взносы компания вернет вам в любом случае, так что в минус здесь не уйти.
Накопительное страхование жизни обычно рассчитано на срок от 5 лет и больше, поэтому оно не подходит для краткосрочных накоплений.
Страхование жизни — это не вклад в банке, и система страхования вкладов на него не распространяется. Поэтому важно выбрать надежную компанию: проверить наличие лицензии на сайте ЦБ РФ, посмотреть рейтинг, почитать отзывы и сравнить условия, которые предлагают разные компании.
Из документов для заключения договора НСЖ понадобятся паспорт, СНИЛС, а также, по требованию компании, справка о доходах 2-НДФЛ и справка о состоянии здоровья.
Покупка недвижимости
Бывает так, что, если деньги на еще одну квартиру уже есть, родители покупают ее и сдают в аренду, пока ребенок не вырастет. Однако это не самый выгодный способ: доходность в год достигает всего 4-5%, ремонт съедает много времени и денег, а арендаторы могут испортить имущество.
Есть вариант вложений в недвижимость менее трудозатратный и с большей доходностью: вложение в фонды Real Estate Investment Trusts. Это фонды, которые покупают или строят недвижимость, а потом продают ее или сдают в аренду.
Фонды REIT выпускают свои ценные бумаги. Покупая такие фонды на бирже, вы инвестируете в недвижимость и получаете доход от нее, а управление ложится на сам фонд. Большой плюс REIT — в низком пороге входа, от нескольких десятков долларов.
Если же вы все-таки решите заранее купить ребенку квартиру, стоит учесть такие моменты:
- Сможете ли вы сдавать квартиру в аренду, пока ребенок не вырос. Если необходим ремонт, найдутся ли средства на него.
- Легко ли будет продать квартиру, если обстоятельства изменятся. Есть такое понятие, как ликвидность объекта — возможность легко и быстро найти для него покупателя. Ликвидность зависит от расположения, планировки, статуса жилого комплекса, состояния квартиры и т. д.
- Если берете квартиру в ипотеку, нужно просчитать, насколько это выгодно по сравнению с накоплением, и готовы ли вы на обязательные ежемесячные платежи.
Накопления в золотых и серебряных монетах и предметах роскоши
Многие из-за незнания покупают золото в виде ювелирных украшений. Но обычные украшения теряют в цене сразу после покупки. Есть варианты прибыльнее: можно покупать фонды на золото на бирже, открывать металлические счета в банке и даже покупать золото в слитках.
Но самый лучший способ с низким порогом входа — покупка коллекционных золотых монет. Они растут в цене лучше, чем просто золото. И очень важно, что вам не нужно платить НДС при покупке (в отличие от слитков, которые НДС делает на 18% дороже). Единственная сложность — разобраться, какие монеты лучше покупать.
Существуют инвестиционные и памятные монеты. Чтобы разобраться в памятных, нужны специальные знания, а вот выбрать инвестиционную монету проще. Такая монета — тот же слиток, и ее цена зависит в первую очередь от веса.
Стоит изучить тираж монет: чем меньше тираж, тем больше стоимость. По российским монетам эту информацию можно найти на сайте Центробанка.
Монеты могут иметь дополнительную коллекционную ценность не только за счет тиража, но и за счет тематики. Коллекционеры особенно любят монеты про спорт или животных.
Покупать монеты лучше всего в банках и специализированных организациях, занимающихся продажей монет. Это могут быть «Держава», «Тройский стандарт» и т. д.
Монеты нужно аккуратно хранить, потому что любое повреждение — пятно или царапина — сразу снижает ценность. Если вы купили монету в специальной прозрачной упаковке, лучше ее оттуда вообще не доставать.
Ну и стоит помнить, что золото — это больше защитный актив, чем доходный. И хорошо он себя проявит только в долгосрок. Если до совершеннолетия ребенка уже недалеко, а цель подразумевает продажу монет, то вы можете уйти в минус из-за разницы в цене продажи и покупки монеты банком.
Что же касается предметов роскоши, их покупка — это в каком-то смысле лотерея. Потому что истинный потенциал вещи будет хорошо виден только через много лет. Такой вариант подойдет, только если вы специалист в подобных вещах. Кстати, лучше всего за последние 10 лет росли в цене сумки Hermes, вино, редкий виски и автомобили. Можно заглянуть на сайт агентства AMR, которое отслеживает изменения цен на предметы роскоши. В интернете можно найти сайты частных экспертов, которые помогают определиться с выбором.
Я не рекомендую покупать предметы роскоши, чтобы накопить на совершеннолетие ребенка, из-за следующих рисков:
- сложно просчитать доходность к нужному сроку;
- на горизонте 5-10 лет вещь часто вообще не успевает набрать особой ценности;
- не факт, что вы найдете покупателя, во всяком случае, быстро;
- предметы роскоши часто требуют особых условий хранения.
В целом, такой вариант больше подходит для накопления семейного капитала и передачи по наследству. Если ваша цель — оплата обучения или покупка квартиры к совершеннолетию ребенка, больше подойдут предыдущие способы из списка.
Вывод: к чему подготовиться
Когда вы выберете подходящие способы для накоплений, предлагаю оценить перспективы:
- Насколько вы готовы к риску. От этого, как и от сроков, зависит ваша стратегия накоплений:
Агрессивная с высокой потенциальной доходностью, но с повышенными рисками;
Консервативная — с умеренной доходностью, но с минимальными рисками;
Умеренная.
- Как обеспечить диверсификацию вложений, то есть разделить капитал между разными инструментами с целью снижения рисков. Стоит использовать разные валюты и способы накоплений.
- Как защитить деньги в случае развода. Здесь поможет брачный договор или накопительное страхование: деньги на счете НСЖ не делятся при разводе.
- Не забудьте скорректировать желаемую сумму с учетом инфляции. Сейчас в среднем ее можно принять за 5% в год.
Пример: При вложении 10 000 рублей в месяц в течение 10 лет и доходности 7% мы получаем накопления около 1 740 000 рублей. Если делать расчет с учетом инфляции в 5%, то через 10 лет эта сумма будет «ощущаться» как 1 070 000 сейчас. Это реальная покупательская способность накопленной суммы через 10 лет.
- Как подстраховаться на случай, если с вами что-нибудь случится. Здесь понадобится завещание и/или страхование жизни.
- Готовы ли вы самостоятельно управлять активами или хотите отдать их в доверительное управление. Если выбираете самостоятельное управление, нужно изучить выбранные инструменты и иметь запасной план, если все пойдет не так. Сейчас довольно много информации по инвестициям как в открытом доступе (онлайн-журналы, блоги), так и на платных курсах, которые проводят опытные инвесторы.
Возможностей дать детям хороший старт во взрослой жизни сейчас не так уж мало. Самое главное — правильно поставить цели, выбрать инструменты и, конечно, регулярно вкладывать деньги.
Поделиться
0 комментариев