Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Как правильно закрыть вклад

Как правильно закрыть вклад

Деньги с вклада можно снять в любой момент. Но не всегда удается сохранить накопленные проценты.
При досрочном закрытии потеря доходности неизбежна.

Проценты пересчитают, и вкладчик получит меньше, чем предполагал. А если не снять деньги, когда закончится срок вклада, некоторые банки могут брать комиссию за ведение счета.

Чтобы вы не потеряли в доходности, расскажем, как правильно закрыть вклад.

Содержание

    Что такое вклад простыми словами

    Банковский вклад — самый популярный способ сохранить деньги от инфляции и получать пассивный доход. 
    Человек доверяет банку какую-то сумму, тот пускает деньги в дело, зарабатывает и возвращает клиенту с процентами.
    Вклад действительно имеет много плюсов. Суммы до 1,4 млн ₽ застрахованы Агентством по страхованию вкладов — эти деньги вы получите, даже если банк потеряет лицензию или обанкротится. Проценты начисляются стабильно, а права и обязанности каждой стороны подробно прописаны в договоре.
    Вклад отличается от накопительного счета тем, что открывается на конкретный срок и, как правило, предусматривает ограничения на пополнение и снятие. Подробно о различиях вклада и накопительного счета читайте в статье.
    По вкладам ставки всегда выше, чем по накопительным счетам. 
    Например, в Ак Барс Банке можно открыть вклад Просто поймать момент с высокой доходностью до 10,2%, но его нельзя пополнять и снимать проценты до окончания срока вклада. 
    Вклад Просто накопить предлагается с более низкой ставкой — до 7,5%, но с возможностью пополнения и снятия процентов которые можно получать ежемесячно каждый 31-й день на карту Ак Барс Банка. Проверять баланс можно в мобильном приложении Ак Барс Онлайн.
    А накопительный счет с процентной ставкой от 4% до 6,7% в этом банке можно открыть без ограничений по сроку, пополнять и снимать любую сумму в любое время. Проценты начисляются каждый день на сумму ежедневного фактического остатка и выплачиваются каждый 31-ый день. Подробные условия здесь.

    Сколько денег теряется при досрочном закрытии вклада

    Закрывать ли вклад досрочно? Хорошо подумайте, прежде чем это делать.
    Закрытие вклада раньше срока всегда чревато потерей денег. Сколько конкретно вы можете потерять, прописано в договоре. Информация есть и на официальном сайте банков в карточке продукта, но эти данные могут измениться в любой момент. 
    Чаще всего при досрочном снятии денег со вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования — 0,01%. Однако, если хорошо поискать, можно найти вклады с более лояльными к досрочному закрытию условиями.
    Пример

    1 июля 2021 года Иван открыл вклад на три года под 8% годовых. Вложил 300 000 ₽ и планировал получить в конце срока — 1 июля 2024 года — 372 000 ₽. Но ему срочно понадобились деньги на свадьбу, и он закрыл вклад 15 июня 2023 года.

    Теперь Иван не получит проценты — 72 000 ₽. А также потеряет то, что уже накопилось на дату 15 июня, за 714 дней — 50 564 ₽. По договору банк рассчитал проценты по ставке до востребования 0,01%, сумма получилась небольшая — 59 ₽.

    К примеру, в Ак Барс Банке информация о порядке досрочного закрытия вкладов указана в единых условиях по вкладам. Если открыть акционный вклад «Летний бриз» со ставкой до 10,8% годовых, при его досрочном закрытии, начиная с 370-го дня включительно, проценты пересчитываются по ставке 2,5% годовых. А при закрытии вклада до 370-го дня проценты посчитают по ставке 0,01%.
    Также существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги и не терять проценты. Здесь работает правило: на счете должен оставаться неснижаемый остаток. Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но банк может установить и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка. Чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка. Все условия фиксируются в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, проценты пересчитают по ставке «до востребования».
    Как правило, нельзя предвидеть ситуации, когда могут понадобиться деньги со вклада. Поэтому лучше всего разделить имеющуюся сумму. Например, если у вас есть свободные 300 000 ₽, положите по 150 000 ₽ на срочный вклад и накопительный счет.
    Банк не имеет законного права удерживать штрафы и комиссии при досрочном закрытии вклада (ст. 840 ГК РФ), и тем более вкладчик не может получить сумму меньшую, чем вложил. Если такое произошло, обратитесь с жалобой в Центробанк или финансовому уполномоченному. Не помогло — напишите исковое заявление в суд.

    Как правильно закрыть вклад

    Чтобы закрыть вклад и не потерять доходность, дождитесь окончания срока вклада и не снимайте деньги досрочно.
    Закрыть вклад можно:
    • Онлайн в мобильном приложении или на сайте банка (если банк и условия договора предоставляют такую возможность);
    • Лично в отделении банка.
    Через мобильное приложение банка или интернет-банк можно закрыть вкладонлайн и получить всю сумму мгновенно — просто перевести деньги на карту и снять наличные в банкомате.
    Снять деньги со вклада и закрыть вклад (закрыть счет вклада в банке) — это не одно и тоже. Счет банк закрывает автоматически, без заявления клиента, если срок вклада заканчивается. Если хотите закрыть вклад и счет до срока, в мобильном приложении кликните «закрыть счет».
    Чтобы снять наличные в кассе и закрыть вклад в отделении банка, следуйте следующей пошаговой инструкции.

    Изучить условия договора

    Внимательно прочитайте договор с банком. Там написан день окончания срока вклада и сколько вы потеряете при досрочном погашении. 
    Здесь нужно быть внимательным. Потому что закрытие вклада даже на один день раньше срока окончания договора может привести к потере процентов, начисленных за весь срок.
    Многие банки признают сроком окончания вклада не последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день. Например, если в договоре указано, что срок окончания вклада 15-е число, то забрать деньги без потери процентов можно начиная с 16-го числа. Это условие прописывается в договоре.

    Предупредить банк

    В отделении банка может не оказаться нужной суммы. Поэтому лучше предупредить банк за 2–3 дня. Оповестить можно лично в отделении, по телефону или в чате мобильного приложения.

    Прийти в отделение с паспортом

    При закрытии вклада деньги выплачивают наличными через кассу банка, банковским переводом на карту или на счет, который был указан в договоре.
    Не всегда, чтобы закрыть вклад в банке, нужно идти в отделение. Клиент может все оформить через мобильное приложение своего банка, если такой способ получения денег и закрытия счета предусмотрен договором. Как правило, это касается тех вкладов, которые и открывались онлайн.
    Одного паспорта может быть недостаточно, если речь идет о закрытии вклада несовершеннолетнего или наследственного вклада. 

    Частные случаи

    Бывают случаи, когда вклад закрывает не сам вкладчик, а другой человек. Это может быть доверенное лицо, родители и опекуны несовершеннолетнего ребенка, на которого открыт вклад, а также наследники.
    Чтобы снять деньги и закрыть вклад в банке, невкладчик должен предоставить паспорт и правоустанавливающий документ, который подтверждает право распоряжаться средствами на вкладе другого человека.
    Если это доверенное лицо, нужно будет предъявить нотариальную доверенность. Если родитель или опекун — свидетельство о рождении вкладчика и разрешение от органов опеки. 
    Если деньги снимает наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство, которое выдается нотариусом, или решение суда о праве на наследство.
    Снять деньги со вклада наследник может только через шесть месяцев после смерти вкладчика (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). За исключением суммы, необходимой для погребения — ее можно снять в любое время, но в пределах 100 000 ₽ (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).
    Нередко бывают случаи, когда вкладчик при жизни оформляет на кого-то доверенность, а после его смерти доверенное лицо сразу снимает деньги со счетов. И хотя действие доверенности на распоряжение вкладом прекращается сразу же в момент смерти вкладчика (ч. 1 ст. 188 ГК РФ), банк может быть не уведомлен о смерти клиента.
    Если доверенное лицо — единственный наследник, то проблем не возникает. Но когда наследников больше, а деньги уже сняты со вклада по доверенности, спор решается в рамках судебного дела. Обычно в таких случаях суд постановляет распределить деньги между всеми наследниками пропорционально их доле в наследстве.

    Что будет, если не закрыть вклад в банке по истечении срока договора

    Как правило, банки, лояльные к своим клиентам, пролонгируют вклады на тех же условиях, что и первоначальный договор. В некоторых случаях процентная ставка может измениться в зависимости от размера ключевой ставки на день пролонгации. Все условия пролонгации должны быть подробно прописаны в договоре и документах на сайте банка.
    Если договор не предусматривает пролонгацию вклада, банк по истечению срока вклада либо переведет деньги на счет клиента, либо будет хранить деньги на счете до востребования до тех пор, пока клиент не снимет деньги. 
    Банк России в информационном письме № ИН-06-59/54 дал рекомендации банкам заведомо предупреждать вкладчика о том, что их депозит заканчивается. Не раньше чем за две недели и не позднее чем за три дня до даты его завершения. А также информировать клиента о возможности продлить вклад на прежних или новых условиях.
    Прежде чем принять решение оставить деньги в том же банке, изучите разные предложения по вкладам — выбирайте для себя наиболее выгодные условия.

    Заберет ли государство деньги со вклада, если клиент за ними долго не обращается

    Банк имеет право закрыть счет вклада, если по нему два года нет операций, и при этом на обращения банка клиент никак не реагирует. Но даже в этом случае счет закрывают через суд, а деньги переводят на специальный счет в Центробанк. 
    Клиент может обратиться в банк и снять деньги в любое время после сколь угодно долгого перерыва: 5,10, 20 и более лет. Государство не забирает деньги, они хранятся в Банке России. 
    Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Это касается и наследников вкладчика. 
    Например, если внук жил и учился за границей, а по приезду в Россию обратился к нотариусу и узнал, что у умершей бабушки 10 лет назад был вклад в банке, он сможет забрать деньги. Для этого нужно обратиться в банк, где был открыт вклад, и написать заявление о возврате средств со специального счета в Банке России (глава 3 Указания ЦБ РФ № 5345-У).

    Что делать, если банк отказался закрыть вклад

    Банк не вправе без уважительных причин отказать в закрытии вклада.
    Законным основанием в отказе может быть отсутствие технической возможности в проведении операции, обращение в последние минуты перед закрытием отделения, недостаточное количество денег в кассе или необходимость дополнительной проверки деталей запроса и документов на случай, если вклад пытаются закрыть мошенники. А также если на счета и вклады наложен арест или взыскание. 
    Кроме того, кредитная организация может не выдавать клиенту деньги со вклада, если тот не может объяснить происхождение средств и целесообразность операций. Этого требует ст. 7 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…».
    Пример

    Сергей Б. обратился с иском к Сбербанку, в котором потребовал вернуть 56 млн. ₽ с двух счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойку.

    Банк отказался вкладчику выдавать деньги из-за сомнительных операций. Прошло чуть больше месяца со дня открытия вклада, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 млн. ₽ из другого банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление». На следующий день попросил банк выдать ему эту сумму наличными, хотя не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами.

    Банк запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Клиент представил заключенный с ООО «АльфаШарп» договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным: отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было никакой информации о юридическом лице, якобы заплатившем за поставку.

    Сбер отказался выдать 55,2 млн ₽ наличными, потому что заподозрил отмывание доходов, и продлил вклад по завершении срока договора. В итоге мужчина перевел все деньги в другой банк безналом вместе с процентами по вкладу.

    Верховный суд пояснил, что отказ Сбера выдавать клиенту наличные правомерен. Банк может отказаться выполнять распоряжение клиента, если тот не представил необходимые документы или есть подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма.
    В любом случае, чтобы иметь возможность оспорить отказ банка, защищать свои права в суде, вкладчик должен письменно выразить свое желание закрыть вклад в банке и забрать деньги. А банк обязан письменно обосновать отказ.
    Устные просьбы клиента сотрудник банка может игнорировать, навязывать новые условия и продукты.
    Пример

    Вкладчица обратилась в суд с иском к Банку ВТБ и просила взыскать с ответчика: сумму вклада 250 тыс. ₽, проценты 19 093 ₽, компенсацию морального вреда 13 тыс. ₽, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Объяснила требования тем, что банк отказался выдавать деньги и закрывать вклад, когда его срок подошел к концу. Навязал новые условия и принудил расписаться в заявлении на предоставление комплексного обслуживания.

    Суд отказал женщине в удовлетворении требований, так как вклад не был своевременно закрыт, а потому продлен на новый срок.Только лишь устного намерения закрыть вклад и получить денежные средства, выраженного сотруднику банка, недостаточно для осуществления сотрудником банка юридически значимых действий по закрытию вклада и выдаче денежных средств вместе с процентами (дело № 33-37545).
    В данном случае вкладчица не написала письменное заявление о закрытии вклада и выдаче средств, поэтому договор не был закрыт.
    Итак, что делать, если банк отказал в выдаче денег и закрытии вклада:
    • Составьте и завизируйте у сотрудников письменное требование о возврате денег по вкладу. Его можно составить в свободной форме. При отказе банка принять заявление конкретным сотрудником — обратитесь к руководителю отделения. 
    Можно направить заявление и другим способом. Банк обязан принять обращение клиента, поданное лично в отделении банка, направленное Почтой России или на электронный адрес, указанный на сайте кредитной организации (ст. 2 442-ФЗ).
    • Банк в течение 15 дней обязан письменно обосновать причину отказа (ст. 2 442-ФЗ).
    Если считаете отказ незаконным, подайте иск в суд о взыскании денег по вкладу.
    Но лучше всего сразу после первого устного отказа написать онлайн жалобу в Центробанк и финансовому омбудсмену. Вопрос может решиться гораздо быстрее, чем через суд.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    24.07
    Экономим
    Накопительный счет: как выбрать выгодный
    04.07
    Начинающим
    Как накопить на пенсию за счет инвестиций
    31.05
    Экономим
    Как накопить финансовую подушку безопасности
    26.05
    О продуктах Ак Барс Банка
    Вклады под выгодный процент в Ак Барс Банке
    10.04
    О продуктах Ак Барс Банка
    Карта для пенсионеров, с которой можно заработать

    Читайте также