Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Как накопить финансовую подушку безопасности

Как накопить финансовую подушку безопасности

www.shutterstock.com

По данным ВЦИОМ, более 40% россиян не имеет сбережений. Чтобы оплатить неожиданные траты, они берут кредиты или занимают, а потом месяцами расплачиваются за свою непредусмотрительность.

Мы с мужем так жить не захотели. Шесть лет назад решили создать финансовую подушку и поняли, что это удобно. Расскажу, с какими проблемами столкнулись, как копили, хранили и использовали свой денежный запас.

Содержание

    Что такое финансовая подушка

    Финансовая подушка — запас денег на «черный день». Она нужна для защиты в экстренных ситуациях, а не для запланированных трат. Это не деньги, отложенные на покупку автомобиля или квартиры, не капитал для торговли на бирже, не накопления на очередной отпуск.
    Финансовая подушка защищает от неприятностей, если вдруг не хватает денег. Помогает не платить штрафы за просрочку кредита, не брать дорогие микрозаймы, не уставать на двух работах, не ругаться с родными из-за денег. С ней вы сохраняете привычный уровень жизни, даже если заболели или внезапно лишились работы.
    Мы пользовались своей финансовой подушкой два раза. Тратили на покупку сломавшегося в самый неподходящий момент газового котла, на обязательные расходы при снижении доходов после ухода с прежней работы.

    Какую сумму отложить

    Финансовую подушку измеряют количеством месяцев привычной жизни при потере источника дохода.
    Минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев. За этот период обычно удается решить житейские проблемы: найти новую работу после увольнения, договориться о разделе имущества при разводе, переехать и устроиться на новом месте, поправить здоровье после болезни или травмы.
    Вы сами выбираете подходящий размер финансовой подушки. Необязательно прислушиваться к рекомендациям экспертов, отложите столько, чтобы чувствовать себя в безопасности.
    Мы ориентируемся не на свой уровень дохода, а на сумму обязательных расходов. Это помогло, когда упали доходы в январе-феврале 2022 года.
    Мы знали, что отложенных денег хватит на продукты и бензин. Электрики не отключат свет за неуплату, а ребенок не останется без репетиторов перед сдачей экзаменов. Конечно, от чего-то пришлось отказаться, но базовые затраты финансовая подушка покрыла.
    Нам очень помог наш семейный бюджет, а точнее, таблица, которую я составляю для его ведения.
    Фрагмент таблицы автора статьи для ведения семейного бюджета
    Фрагмент моей ежемесячной таблицы для ведения семейного бюджета. Расходы я делю на обязательные и необязательные. Всегда знаю, сколько мы тратим на базовые потребности. Наша финансовая подушка покрывает размер обязательных расходов за 3-6 месяцев
    Накопления помогли сохранить нам нервы. Не пришлось занимать деньги и хвататься за первое же предложение работы. За два месяца мы потратила 60 тыс. ₽ из своей финансовой подушки, а потом вернулись к прежнему уровню доходов и снова начали ее пополнять.
    Обычно при создании финансовой подушки возникает две проблемы: как начать копить, и как сохранить накопленное. Расскажу о нашем опыте.

    Как откладывать деньги

    Когда денег не так много, сложно начать копить. Есть несколько способов сформировать финансовый резерв. Например, можно поучаствовать в финансовых челленджах. В нашей семье хорошо работают другие способы. Возможно, они помогут и вам.
    Откладывать сразу, как получили деньги. Если планировать свои накопления по остаточному принципу, ничего и не получится — все деньги потратите. Попробуйте схему «заплати сначала себе». Мы поняли, что безболезненно можно убрать из бюджета 5-10% доходов.
    Постепенно наращивать темп. Если отложить сразу 10% кажется вам невозможным, попробуйте делать все последовательно: начните сберегать 5% от дохода. Когда привыкнете к этой сумме, поднимите планку и откладывайте уже по 6-7-8-9%. Это поможет вам не сорваться и в комфортном режиме достичь 10%.
    Поручить накопления роботу. Первые месяцы может быть сложно привыкнуть к тому, что надо копить. Забываете сразу отложить нужную сумму или переносите это на потом. Помогает автоматизация — настройте автоплатеж со своей карты, и банк сам переведет заданную сумму на отдельный счет.
    В мобильном приложении «Ак Барс Онлайн» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент от дохода, при поступлении денег на счет нужная сумма автоматически отправляется в накопления.
    Округлять сумму на счете. Чтобы ускориться, можно регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте в пользу финансовой подушки. Если, например, на карте 2 750 ₽, я оставляю 2 500 ₽, а 250 ₽ перечисляю на отдельный счет. В итоге мне удается практически незаметно пополнять финансовую подушку на небольшие суммы.
    Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаем так же: убираем все монетки из кошелька и карманов, оставляем только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях.

    Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаем и тратим редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляем в финансовый резерв.
    Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений.

    Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.
    Еще один личный опыт, как накопить на финансовую подушку, читайте в нашей статье.

    Как не потратить накопления

    Нелегко накопить кругленькую сумму и не потратить ее на что-то нужное. Мы для себя нашли три способа сохранить деньги.
    Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить деньги так, чтобы в экстренной ситуации вы легко их получили. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.
    Я открыла счет в Ак Барс Банке «Просто накопить» со свободным пополнением, но без возможности досрочного частичного снятия. Чтобы получить хотя бы один рубль со счета, мне нужно закрыть вклад. Тогда на карту придут деньги за вычетом начисленных, но сгоревших процентов. Я не снимаю с вклада деньги, чтобы не терять проценты, да и лень каждый раз закрывать его ради спонтанных трат.
    Четко планировать расходы. Сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финансовой подушки. Внесите в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы.

    Например, в ноябре надо заплатить налог на имущество, в июне — купить автостраховку, в августе-сентябре съездить в отпуск. Обо всех тратах известно в начале года, поэтому можно заранее откладывать деньги.
    Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 тыс., 100 тыс. или 500 тыс. ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется.

    Мы в таких случаях ищем способы покрыть расходы иначе, например, ждем зарплату или продаем что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делали все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.

    Во что нельзя вкладывать

    Пока мы искали идеальный способ хранения финансовой подушки, попробовали несколько вариантов и точно поняли, где не надо держать накопленные деньги.
    В волатильных инструментах. Плохой вариант — размещение средств в активах с быстро меняющейся стоимостью. Так бывает с иностранной валютой. Будет обидно, если вы купите доллар по 85 ₽, а продавать его придется по 60 ₽, не дожидаясь более выгодного курса.
    Мы для себя решили, что у нас будет отдельная валютная заначка. Но если надо сходить к стоматологу, разменивать ее не будем. Это сумма не для расходов в рублях, а для зарубежных путешествий или покупок.
    В ценных бумагах на фондовом рынке. Коллега мужа инвестировал все свои накопления в акции «Роснефти» осенью 2021 года, когда котировки уверенно росли. Летом 2022 года ему срочно понадобились деньги. Он продал акции почти в три раза дешевле, чем покупал. Не стоило вкладывать все деньги в рискованные активы и не оставить ничего на экстренные нужды.
    В неликвидных активах. Один знакомый по случаю прикупил земельный участок в пригороде для последующей перепродажи. Считал, через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если же деньги понадобятся срочно — легко продаст участок в нескольких километрах от города.
    Но когда партнер по бизнесу решил продать свою долю в компании, деньги за землю не удалось получить быстро. Доля партнера ушла посторонним людям и бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. А участок не получается продать уже второй год, даже за минимальную цену — в этом месте планируется строительство мусорного полигона.
    В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение.

    Как-то я заняла другу 30 тыс. ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП. Но друг еще не был готов возвращать долг. Пришлось снимать нужную сумму с депозита досрочно и терять на процентах. Что делать, если вам не отдают долг, мы писали в нашей статье.
    Деньги друг мне все же вернул, но позже и, конечно, не компенсировал потери. С тех я не даю в долг деньги, отложенные на экстренный случай. И занимаю только ту сумму, которую готова потерять.
    В бизнесе. Когда деньги вложены в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Редко кому удается срочно выдернуть их из оборота так, чтобы не возник кассовый разрыв. Не рассчитывайте, что в случае ЧП вы сможете быстро вынуть деньги из собственного дела. Лучше оставьте неприкосновенную сумму.

    Как лучше хранить деньги

    Финансовая подушка должна быть под рукой, чтобы оплатить экстренные расходы за один-два часа. Нужна гарантия возврата всех средств и защита от потерь, злоумышленников и инфляции. Желательно диверсифицировать вложения и разложить деньги по нескольким местам.
    Мы храним финансовую подушку сразу в трех местах: наличными, на карте с процентами на остаток и на банковском вкладе.
    Наличными дома. Деньги будут всегда под рукой, но их проще потратить на текущие нужды, они тают от инфляции и доступны для квартирных воров. Так можно хранить небольшую сумму, например, для оплаты работы аварийной службы. На случай если прорвет трубу, потребуется поменять кран или сломанный замок.
    На карте с процентами на остаток. При необходимости легко снять нужную сумму, а проценты по карте компенсируют инфляционные потери. Но есть риск потерять деньги из-за мошенников, которые доберутся до вашей карты.
    Вариант — завести отдельную карту и не носить ее с собой. Просто регулярно пополнять, не имея возможности потратить под настроение. Однажды я даже специально сломала карточку и удалила приложение интернет-банка, чтобы не снимать с нее наличку, не платить в магазинах и не переводить деньги. Так копила на одну из целей.
    Когда пришло время платить, установила мобильное приложение банка и вывела собранную сумму на другую карту. С накоплением финансовой подушки такой вариант тоже подходит, если опасаетесь, что будете нарушать финансовую дисциплину.
    В Ак Барс Банке большой выбор дебетовых карт с начислением от 10% на остаток от 30 тыс. ₽.
    На банковском вкладе или накопительном счете. Снять деньги с любого вклада можно в течение дня. Проценты позволяют бороться с инфляцией. Выбирать стоит счета и вклады с возможностью пополнения, но не частичного досрочного снятия. Чем сложнее получить сумму, тем быстрее гаснут эмоции шопоголика и проще отказаться от лишних трат.

    Чем заменить финансовую подушку

    Для некоторых ситуаций можно подыскать альтернативу финансовой подушки. Необязательно хранить крупную сумму для собственной защиты.
    Заменой финансовой подушки могут стать:
    • брачный контракт, чтобы избежать разногласий при разводе;
    • страхование жизни и здоровья, тогда будут деньги на лечение, восстановление и реабилитацию или решение финансовых вопросов после смерти близкого человека;
    • профилактика поломок и защита электроники, своевременная диагностика проблем с бытовой техникой, техобслуживание автомобиля позволяют вовремя отследить проблемы, запланировать ремонт или замену имущества;
    • диспансеризация, регулярные медосмотры и чек-апы помогают выявить проблемы со здоровьем на ранних стадиях, когда их проще лечить;
    • кредитные каникулы для снижения долговой нагрузки и защиты от просрочки.
    Часть денежных проблем снимает личный финансовый план. При ведении семейного бюджета проще избегать непредвиденных затрат и планировать крупные покупки.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале https://t.me/Life_Akbars. Присоединяйтесь!
    0 комментариев

    Читайте также