Как лучше копить деньги подростку: на вкладе или накопительном счете?
Родители начинают давать детям деньги на карманные расходы с пяти-шести лет. Ребенок может потратить их на вкусняшки или положить в копилку. Некоторые родители откладывают деньги на будущее ребенка, например, на учебу или отдельную квартиру. В первом и во втором случаях лучше хранить деньги на счете или вкладе. Чем они отличаются и с какого возраста можно открыть счет на имя ребенка, рассказываем в статье.
Содержание
С какого возраста можно открыть счет
Родителей интересует, может ли ребенок открыть вклад или счет в банке и с какого возраста может пользоваться банковскими продуктами. Несовершеннолетних делят на три возрастные категории:
- до 6 лет — не участвуют в сделках, договоры за них подписывают родители, опекуны или попечители;
- от 6 до 14 лет — могут совершать мелкие бытовые сделки (покупать продукты и товары, принимать подарки), но договоры заключают представители;
- от 14 до 18 лет — могут открывать счета и вклады, заключать договоры, но только с письменного согласия законных представителей.
Как открыть счет ребенку младше 14 лет
Откладывать деньги на будущее ребенка можно на счет или вклад, который родители открывают на имя ребенка. Они могут его регулярно пополнять, например, настроить автоплатеж — в конкретный день с родительского счета будет списываться определенная сумма. Или можно вносить деньги на счет по мере возможности.
Закрыть счет или вывести часть денег родители могут только с разрешения органов опеки. Ребенок сможет распорядиться деньгами по достижении совершеннолетия. В большинстве случаев подросток признается дееспособным с 18 лет. Но иногда через суд он может признать себя эмансипированным с 16 лет:
- подросток работает по трудовому договору или занимается предпринимательством;
- вступил в брак.
С деньгами на вкладе иные правила. В соответствии с ВНД несовершеннолетний от 14 до 18 лет может распоряжаться деньгами, которые сам внес на вклад. Если деньги внесли родители или опекуны, ребенок ими распоряжаться не может.
Документы для открытия счета. Перечень документов зависит от полномочий представителя. Родителям достаточно написать заявление об открытии детского счета и приложить:
- свой паспорт;
- свидетельство о рождении ребенка.
Если счет открывает опекун или усыновитель, к перечисленным документам прикладывают документ, подтверждающий его полномочия.
Как открыть счет подростку с 14 до 18 лет
Ребенок старше 14 лет может сам оформить карту и открыть счет при наличии письменного согласия родителей или усыновителей.
Без согласия родителей и органов опеки подросток может снимать со счета:
- зарплату;
- стипендию;
- матпомощь;
- пособие;
- проценты по капитализации.
Но если деньги получены иным способом, для снятия нужно согласие родителей. Родители могут контролировать движение денег на счете подростка. По их требованию банк предоставляет выписку.
Вклад и накопительный счет: в чем разница?
Накопительный счет открывают бесплатно, бессрочно и на любую сумму. Проценты обычно зачисляют на счет ежемесячно.
Начисление процентов зависит от условий банка.
- На минимальный остаток — банк фиксирует самую низкую сумму на счете в течение месяца и на нее начисляет проценты. Например, подросток получил стипендию 5 000 рублей. После оплаты покупок на счете осталось 200 рублей. Также в течение месяца родители пополнили счет на 20 000. Банк начислит проценты на 200 рублей.
- На ежедневный остаток — банк ежедневно фиксирует остаток на счете и начисляет на него проценты. Например, такой способ капитализации предлагает Ак Барс Банк.
- На среднемесячный остаток — банк учитывает движение средств по счету и вычисляет среднюю сумму за месяц. На нее и начисляют проценты.
При этом банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку по договору.
Банковский вклад — это срочный продукт с оговоренными условиями. Клиент открывает вклад на определенный срок и вносит сумму не меньше установленного лимита. Например, в Ак Барс Банке можно открыть вклад «Снежная зима» на сумму от 10 000 рублей. Клиент выбирает срок хранения, а банк устанавливает процентную ставку в годовом исчислении.
Еще бывают плавающие тарифы, когда процентная ставка меняется в течение срока: например, в первый месяц 15%, со второго месяца и до конца срока — 6,5%. Но если клиент закроет вклад досрочно, проценты посчитают по ставке до востребования — обычно 0,01% годовых (процентная ставка может быть иной, в зависимости от условий, прописанных в договоре).
Отличия накопительного счета и вклада
| Накопительный счет | Банковский вклад | |
|---|---|---|
| Ставка | Банк может изменить тариф в любой момент | Фиксированная или плавающая — указывают в договоре |
| Срок | Бессрочный | На установленный период |
| Вывод средств | Можно пополнять и выводить в любое время | Чтобы сохранить процентную ставку, нужно выполнять условия договора. По вкладам с неснижаемым остатком держать на счете до конца срока сумму не ниже установленной |
Счет, вклад или карта: что лучше?
Если подросток копит деньги на какую-то цель, лучше открыть вклад с пополнением. Процент по вкладу известен заранее, и он выше, чем по счету.
Но если родители хотят научить ребенка пользоваться банковскими продуктами, планировать расходы и траты, лучше открыть карту. В конце месяца можно анализировать расходы и дать ребенку советы, как лучше распорядиться деньгами.
Например, в Ак Барс Банке детям от 6 до 18 лет можно оформить «Детскую карту жителя». Ее используют вместо пропуска в школу, в качестве электронного проездного в Татарстане, для оплаты школьного питания и покупок.
Советы родителям, как ребенку планировать бюджет
Определить финансовые цели. Спросите у ребенка, зачем ему счет в банке — для карманных расходов или он хочет купить какую-то вещь. Посчитайте вместе, за какой срок получится накопить сумму или сколько нужно вносить на счет ежемесячно.
Попросите ребенка подумать, может ли он участвовать в накоплении и как. Например, будет вносить на счет полученные в подарок финансы, откладывать часть карманных денег или заработает на каникулах.
Вести учет доходов и расходов. Если ребенок пользуется счетом, в конце месяца проведите анализ расходов. Попросите подумать, может ли он на чем-то сэкономить.
На основе анализа за два-три месяца подросток может начать планировать бюджет — учитывать поступления и траты.
Объясните ему, почему важно регулярно вести учет доходов и расходов. Посоветуйте приложения, например, «Дзен-мани», Acasa, Alzex Finance. Напоминайте о необходимости регулярно фиксировать расходы.
Использовать капитализацию и кешбэк. Напомните подростку, что при грамотном использовании карты он сможет получать кешбэк.
Правила финансовой безопасности для детей
Если оформляете ребенку банковскую карту, напомните о правилах финансовой безопасности.
- Никому не сообщать CVC/CVV-код на обратной стороне карты или коды из смс или пуш-уведомлений.
- Не передавать карту другим людям.
- Немедленно сообщать родителям или в банк об утере карты.
- Хранить PIN-код карты в недоступном месте. Не записывать его на карте или в смартфоне.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Поделиться
0 комментариев