Научим разбираться в исламских финансах
Научим разбираться в исламских финансах
Пройти курс

Законные способы не платить кредит

Законные способы не платить кредит

Аналитики подсчитали, что в 2022 году просрочка по кредитам выросла с 3,9% до 4,1%. А средний размер просрочки свыше 90 дней в 1 квартале 2023 составил 81 340 ₽. Мы решили выяснить, есть ли законные способы не платить кредит и кто может ими воспользоваться.

Содержание

    Кредитные каникулы

    Один из распространенных вариантов, как не платить кредит, — оформить кредитные каникулы. Банк дает заемщику льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи или платить кредит меньше. 
    Кредитные каникулы не уменьшают размер долга — его вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже прописанного в договоре графика. Даже если сейчас заемщику нечем платить кредит, банкам проще, чтобы он нашел новую работу и выплатил долг, чем ввязываться в судебные тяжбы.
    Кредитные каникулы не несут штрафов и не портят кредитную историю.
    Кредитные каникулы по потребительским кредитам. Эту форму поддержки населения ввели в пандемию. Мера оказалась успешной: сначала ее продлили на 2022 год, а потом и до конца 2023-го. 
    Чтобы временно не платить кредит, заемщики могут обратиться в банк за кредитными каникулами. Но есть условия:
    • доход заемщика снизился на 30% в сравнении со средним доходом в прошлом году; 
    • максимальный льготный период обслуживания кредита — шесть месяцев;
    • кредитные каникулы распространяются на займы, которые выдали до 1 марта 2022 года.
    В 2023 году увеличили максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы. 
    Тип кредитаЛимит
    Потребительский кредит для граждан300 000 ₽
    Кредит для ИП350 000 ₽
    Займы с лимитом кредитования, например, кредитные карты100 000 ₽
    Автокредит700 000 ₽
    Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше шести месяцев. 
    Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить кредит меньше. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.
    О том, как получить ипотечные каникулы в 2023 году, мы подробно писали в этой статье
    Остался без работы и нечем платить кредит. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в центре занятости. 
    Если ипотеку оформили супруги, и кто-то из них не платит кредит, статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.
    Получил инвалидность. Банки учитывают инвалидность, оформленную после подписания ипотечного договора. Если ипотеку оформлял инвалид I или II группы, свидетельство об инвалидности не будет основанием для каникул.
    Заболел. У заемщика оформлен больничный лист на два месяца и более и он временно не может платить кредит банку.
    Снизился доход на 30% и более. Банки учитывают среднемесячный доход за последние два месяца по сравнению со средним заработком за предыдущий год.
    Возросла ипотечная нагрузка. Доходы заемщика упали, и платеж составляет более 50% от ежемесячного дохода. Например, среднемесячный доход заемщика был 55 тыс. ₽, из них 25 тыс. он вносил по ипотеке. Потом доход заемщика снизился на 20% — он стал получать 44 тыс. ₽. Платеж по ипотеке составляет больше 50%, поэтому заемщику нечем платить кредит — он может получить каникулы.
    Появились новые иждивенцы, и платеж по ипотеке стал неподъемным. У заемщика родился ребенок и одновременно его доход снизился на 20%. Или ежемесячный платеж по ипотеке начал составлять более 40% общего дохода семьи. 
    Например, общий доход молодоженов был 88 тыс. ₽ в месяц, платеж по ипотеке составлял 35 тыс. ₽. После рождения ребенка жена ушла в декрет. Доход семьи сократился на 28% — до 63 тыс. ₽. Семье положены ипотечные каникулы.
    С 2023 года обратиться за ипотечными каникулами могут заемщики, которые проживают в зоне чрезвычайной ситуации. Если из-за ЧС нарушились условия жизни или человек утратил имущество и не может погашать кредит, он получит льготу от банка. Оформить каникулы надо в течение 60 дней с момента ЧС.
    Есть ситуации, когда нельзя претендовать на льготу и надо полностью платить кредит:
    • ипотека на коммерческую недвижимость;
    • размер ипотеки превышает 15 млн ₽;
    • договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
    • ипотечное жилье не единственное.
    Банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитору нечем платить кредит и он подтвердил временную неплатежеспособность.
    В 2023 году увеличили лимиты ипотеки, по которой можно получить льготу:
    • 6 млн ₽ — для Москвы;
    • 4 млн ₽ — для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;
    • 3 млн ₽ — для остальных регионов.
    Как оформить кредитные каникулы.
    • Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, как заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать, на сколько месяцев хотите получить каникулы.
    • Выбрать тип льготы: временно прекратить платежи или уменьшить размер ежемесячного платежа.
    • Описать проблему, почему нет возможности платить кредит по старой схеме.
    • Приложить документы, дающие право на льготу. Для ипотечных каникул дополнительно нужна выписка из Росреестра. Она подтверждает, что ипотечное жилье у заемщика единственное.
    Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней и уведомляет о своем решении. Если в течение десяти  дней банк не дал ответ, ипотечные каникулы начинают действовать автоматически с даты подачи заявления.

    Кредитные каникулы для мобилизованных

    Теперь разберемся, платить ли кредит военным. Мобилизованные, контрактники и добровольцы могут обратиться за кредитными каникулами до 31 декабря. 
    На время льготного периода приостанавливают обязательства по кредитным договорам самого мобилизованного и членов его семьи. Но есть важное условие — кредитный договор должен быть заключен до дня:
    • мобилизации;
    • начала участия контрактника в СВО;
    • подписания контракта добровольцем.
    Количество кредитных договоров, для которых можно оформить льготу, не ограничено.
    Кто может оформить кредитные каникулы.
    1. мобилизованные;
    2. контрактники;
    3. добровольцы;
    4. служащие в Нацгвардии, спасательных воинских формированиях, СФР, ФСБ, госохране, военной прокуратуре, военных органах СК, пограничных органах на территории РФ;
    5. члены семьи военнослужащих: 
    6. супруга/супруг;
    7. несовершеннолетние дети; 
    8. дети старше 18 лет, ставшие инвалидами в детстве; 
    9. дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся очно; 
    10. иждивенцы военнослужащего.
    С 28 апреля 2023 года кредитными каникулами для мобилизованных могут пользоваться их созаемщики. Подробности — в статье «Отсрочка или списание кредита: новая льгота для созаемщиков мобилизованных»/
    Мобилизованные ИП могут получить кредитные каникулы не только по потребительским, но и по предпринимательским займам. А вот членам их семей, взявшим кредит для своих ИП, льгота недоступна.

    Сколько длятся кредитные каникулы

    Льготный период начинается с 21 сентября 2022 года или с той даты, которую заемщик указал в требовании для банка. Льготный период рассчитывают как:
    • срок мобилизации или срок, на который заключили контракт плюс 30 дней;
    • срок участия в СВО плюс 30 дней;
    • срок проведения СВО плюс 30 дней.
    Льготный период продлевают на время нахождения заемщика на лечении травм, полученных в ходе СВО. Если суд признал заемщика пропавшим без вести, льготный период продлится до отмены решения суда или до объявления мобилизованного умершим. Срок кредитного договора увеличат на срок действия кредитных каникул.

    Как начисляют проценты во время кредитных каникул

    По потребительским и автокредитам, по кредитным картам — 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за кредитными каникулами, но не выше процентной ставки по условиям кредитного договора, которые действовали до начала кредитных каникул.
    По ипотечным кредитам — по ставке из кредитного договора.
    Есть и другие правила.
    1. Во время кредитных каникул пени и штрафы не начисляют.
    2. Не надо оплачивать штрафы или пени, которые начислили с 24 февраля по 7 октября 2022 года по кредитам и займам участников СВО. Правило действует для: 
    3. мобилизованных;
    4. контрактников и служащих Нацгвардии; 
    5. сотрудников спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов;
    6.  пограничников, обеспечивающих проведение СВО; 
    7. добровольцев.
    8. Заемщик может вносить платежи во время кредитных каникул. Они досрочно погашают основной долг и уменьшают общую сумму задолженности.
    Банк не может отменить или досрочно прекратить льготный период, если сумма процентов, неустоек и других платежей по потребительскому кредиту достигла максимальных значений.

    Как оформить кредитные каникулы

    Надо обратиться в банк до 31 декабря. Подать требование и сопроводительный документы может сам заемщик, его родственники (доверенность не нужна) или его доверенное лицо. Для подтверждения полномочий последнего подойдет простая доверенность. О том, как ее составить для Ак Барс Банка, читайте здесь.
    Требование можно направить в любой форме, которая допускается кредитным договором. Например, Ак Барс Банк принимает требования:
    • через чат на странице кредитных каникул;
    • через чат в приложении или личном кабинете «Ак Барс Онлайн»;
    • на почту kanc@akbars.ru;
    • по почте на адрес: 420066, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Декабристов, 1;
    • в любом офисе банка;
    • по номеру 8 (800) 2005 303 (круглосуточно, звонок бесплатный) или 8 (843) 230-33-03 (пн-пт круглосуточно, сб-вс с 06:00 до 20:00 по мск);
    • с номера телефона, который заемщик сообщил банку при заключении договора.
    Требование рассмотрят в течение десяти дней. Банк уведомит о своем решении способом, который предусмотрен в договоре, а если направили заявку с мобильного, то и по номеру телефона. 
    Если не получили уведомление в течение 15 дней после подачи требования, считается, что льготный период установлен — с 21 сентября 2022 года или с даты, которую указали в требовании.

    Какие документы понадобятся для оформления кредитных каникул

    Для оформления кредитных каникул военнослужащему понадобятся:
    • паспорт;
    • документы, подтверждающие участие в СВО. Для мобилизованного это могут быть выписка из приказа военкомата о призыве или удостоверение военнослужащего. Для контрактников и добровольцев — справка войсковой части о прохождении службы или контракт. 
    Если за кредитными каникулами обращается член семьи военнослужащего, понадобятся:
    • паспорт;
    • документы, подтверждающие статус члена семьи служащего. Для супругов — свидетельство о заключении брака, для детей — свидетельство о рождении, усыновлении;
    • документ, подтверждающие участие военного в СВО — при наличии. 
    Если мобилизованный или члены его семьи отправят недействительные документы, банк откажет в льготных каникулах.

    В каких случаях обязательства по кредитному договору прекращаются

    Кредитный договор перестает действовать:
    • если военнослужащий стал инвалидом I группы в связи с выполнением задач СВО;
    • если военнослужащий погиб или суд объявил его умершим.
    Платить кредиты инвалидов СВО с I группой и умерших военнослужащих не надо.
    Эта мера поддержки также распространяется на обязательства:
    • членов семьи военнослужащего — по заключенным кредитным договорам;
    • не входящих в перечень членов семьи совершеннолетних детей, родителей, усыновителей мобилизованного — если они участвуют в обязательствах по кредитному договору на стороне.
    ЦБ полагает, что в таких случаях надо прекратить и ипотечный договор. НДФЛ на сумму прекращенных обязательств начислять не будут.

    Банкротство

    Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить кредит, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но их можно списать через процедуру банкротства: полную или упрощенную.
    Полная процедура банкротства. Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, нужно соответствовать определенным условиям.
    • Долг свыше 500 тыс. ₽.
    • Длительность просрочки платежа ― более трех месяцев.
    • Документальное подтверждение несостоятельности должника, например, справка из центра занятости или справка о доходах и суммах налога физлица с работы. Если после оплаты ежемесячных платежей у должника остается сумма ниже прожиточного минимума, его признают банкротом. 
    Например, зарплата должника — 30 тыс. ₽, из них 15 тыс. он платит по трем кредитам и пять тысяч отдает за ЖКУ. У него остается десять тысяч — это меньше прожиточного минимума для работающих — в 2023 году он составляет 13 944 ₽.
    Кроме этого, необходимо быть гражданином РФ и ранее выплачивать все кредиты по графику или досрочно, не скрывать доходы и имущество.
    Упрощенная процедура банкротства. Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:
    • долг от 50 до 500 тыс. ₽;
    • отсутствует имущество, которым можно погасить долг;
    • банкротство проводится по инициативе кредиторов.
    Если должник сам инициирует банкротство, ему придется проходить полную процедуру.
    Как оформить банкротство.
    • Подать заявление в арбитражный суд.
    • Приложить пакет документов и разъяснительную записку о ситуации, которая привела к банкротству.
    • Оплатить госпошлину — 300 ₽ и услуги финансового управляющего — от 25 тыс. ₽ за одну процедуру. Если тот сначала проводил реструктуризацию долга, а потом распродавал имущество должника, управляющему нужно заплатить за две процедуры — 50 тыс. ₽.
    Дело о банкротстве может длиться от семи месяцев до года. В течение этого срока финансовый управляющий изыскивает способы заплатить по долгам — оценивает и продает имущество должника. Если после торгов остаются незакрытые долги, должника признают банкротом, а задолженность спишут. Так вы официально сможете не платить кредит.

    Признать кредит невозвратным

    Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на это, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности. За это время банк попытается вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника. 
    Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, ему нечем платить кредит. у него нет имущества, которым можно закрыть долги. Или должник скончался, а наследники не приняли долговые обязательства и не платят кредиты умершего родственника.
    Информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю заемщика, и тот больше не сможет получить заем в банке.

    Страховой случай

    Когда заемщик подписывает кредитный договор, банк предлагает оформить страховой полис. Его чаще воспринимают как навязанную услугу, которая повышает стоимость кредита. Но иногда страхование может стать полезным. Если наступит страховой случай и нечем будет платить кредит, ответственность за долги несет страховщик.
    Есть два вида страхования кредита.
    Страхование от невыплаты денег по кредиту. В договоре заемщик и страхователь оговаривают срок, в течение которого действует страховой случай. Он наступает, если заемщик потерял работу и не может платить кредит.
    Пример
    В договоре прописано, что страхователь возмещает расходы по кредиту в течение трех месяцев. Если заемщика уволят или он уволится по собственному желанию, страхователь выплачивает ежемесячные платежи, пока заемщик не устроится на новую работу, но не больше трех месяцев.
    Страхование ответственности за невыплату кредита. Это другой вид страхования — он предусматривает несколько страховых случаев. Заемщик может застраховать:
    • жизнь — страховой случай наступает после смерти заемщика;
    • здоровье — страховой случай наступает, когда заемщик становится инвалидом I или II группы и ему сложно платить кредиты банку;
    • финансовую состоятельность — страховой случай наступает, когда заемщик теряет работу, но не более оговоренного срока.
    Во всех ситуациях по кредиту платит страховая компания, она закрывает весь долг или выплачивает обязательные платежи в течение оговоренного срока.

    Реструктуризация кредита

    Если ни один из перечисленных способов вам не подошел, придется выплачивать кредит. Но можно платить кредит меньше: реструктуризировать заем и снизить размер обязательного платежа. 
    Реструктуризация кредита ― это пересмотр условий кредитного договора, после чего банк снижает процентную ставку или увеличивает срок кредитования, и ежемесячный платеж уменьшается.
    Если ваш банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в другое кредитное учреждение. Например, Ак Барс Банк рефинансирует потребительские кредиты своих клиентов и кредиты от других банков.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    12.07
    Экономим
    Кредит наличными или кредитная карта: что выбрать
    05.07
    Живем по закону
    Как вернуть деньги за навязанный страховой полис: инструкция
    26.06
    Экономим
    Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта
    21.06
    Живем по закону
    Как найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке
    29.05
    Живем по закону
    Банк отказал в рефинансировании ипотеки: что делать

    Читайте также