Аннуитетные платежи по кредитам: плюсы и минусы

Аннуитетные платежи по кредитам: плюсы и минусы

www.shutterstock.com

Если вы планируете оформить кредит, скорее всего, банк предложит вам аннуитетный платеж. Такая система популярнее и выгоднее для кредитных организаций. Разберемся, в чем плюсы и минусы аннуитетной платежной системы.

Содержание

    Виды платежей по кредитам

    При кредитовании банк может предложить два вида платежей:
    • аннуитетный в течение всего срока кредита ежемесячный платеж не меняется;
    • дифференцированный с каждым месяцем размер платежа уменьшается.
    Основной считается аннуитетная система. Она более доступна для большинства заемщиков, приносит больше прибыли банку и применяется при выдаче потребительских, товарных и автокредитов, ипотеки, кредитов под залог и в различных кредитах для бизнеса.
    Разберем подробнее каждый из них.

    Аннуитетные платежи

    Если в графике платежей по потребительскому кредиту указано, что каждый месяц заемщик будет платить одну и ту же сумму, значит, кредит рассчитан по аннуитетной системе.
    Плюсы аннуитета:
    • равномерная платежная нагрузка.
    Минусы:
    • придется заплатить банку чуть больше, чем при дифференцированной схеме;
    • небольшая выгода при досрочном погашении, если оно делается не в начале, а по прошествии определенного срока.
    Расчет аннуитетного платежа банк производит самостоятельно, используя специальную формулу. В итоге ежемесячный платеж состоит из двух частей: начисленные проценты и основной долг (тело кредита). 
    Причем большую часть процентов заемщик платит в начале: то есть сперва он возвращает банку проценты и только потом платит по кредиту.
    Пример аннуитетной формы оплаты
    Пример аннуитетной формы оплаты: первый платеж состоит только из процентов, второй и третий — из большей части процентов и минимальной суммы тела кредита
    Условия в разных кредитных организациях могут меняться. Например, в некоторых банках платежи первых месяцев могут состоять только из процентов. Со временем к ним будет добавляться минимальная сумма основного долга. И лишь в конце платежи будут состоять только из полученных на руки денег.
    Это делается, чтобы банк получил выгоду при кредитовании, если вы решите погасить займ досрочно. При аннуитете досрочное погашение имеет смысл только в первую треть срока кредитования. Если сделаете это позже, ничего не сэкономите, поскольку все проценты уже внесли.
    Аннуитетные платежи удобны тем, что каждый месяц вы вносите определенную сумму, обеспечивая себе стабильность. При этом банк получает свою выгоду и может сделать вывод о вашей платежеспособности, чтобы в будущем предложить новый продукт.

    Дифференцированные платежи

    Дифференцированная система платежей отличается тем, что с каждым месяцем сумма, которую вы должны внести, уменьшается. При этом соотношение тела кредита и процентов остается неизменным.
    Например, вы взяли 100 тыс. на два года под 20% годовых. Два года — это 24 месяца, следовательно, в ежемесячный платеж будет входить: 100 тыс. / 24 = 4 166,66 ₽ основного долга.
    Далее к этому платежу прибавляются проценты. Но они начисляются не на всю сумму кредита, а на остаток задолженности.
    Проценты для этого же кредита банк будет рассчитывать по формуле: Q х 20% х S / Y, где Q — остаток тела займа, S — число дней в месяце, Y — число дней в году.
    Пример
    Если кредит был оформлен в январе, в марте размер платежа составит:
    4 166,66 + (95 833,34 х 20% х 31 / 365) = 5 794,51 ₽.
    расчет платежа по дифференцированной системе
    Пример расчета ежемесячного платежа при дифференцированной системе
    Если размер займа небольшой, даже первые платежи будут подъемными для большинства людей. Но если речь идет о крупном займе или ипотеке, на начальных этапах придется вносить крупные суммы — и это основной недостаток дифференцированной системы платежей.

    Какая система выгоднее

    Аннуитетное погашение займа подойдет, если:
    • берете небольшую сумму на срок не более трех-пяти лет;
    • не планируете досрочно погашать кредит или собираетесь сделать это в первые месяцы;
    • для вас важно, чтобы размер платежа был комфортным на протяжении всего срока кредитования.
    Дифференцированные платежи оптимальны для тех:
    • у кого нет проблем с доходом и кто может вносить даже большие суммы;
    • кто собирается досрочно закрыть кредит;
    • кто берет крупные суммы на большой срок, например, ипотеку.
    Нужно иметь в виду, что многие банки добавляют в кредитный договор условия, которые могут иметь для вас значение. Например, порой кредиты запрещено погашать досрочно в течение первых трех месяцев после оформления. Поэтому за три месяца вам в любом случае придется заплатить проценты.
    Подробные условия кредитования прописаны в договоре: его обязательно нужно прочитать, прежде чем подписывать.
    Также вы можете рассчитать размер ежемесячного платежа на сайтах банков. Многие предлагают онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы узнаете, сколько денег будете платить ежемесячно. 
    Но нужно понимать, что все расчеты предварительные. Точные условия — срок, одобренная сумма и процентная ставка — будут прописаны в кредитном договоре.

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    13.02
    Живем по закону
    Как улучшить кредитную историю
    26.01
    Живем по закону
    «Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
    28.06
    Самозанятым
    Реально ли самозанятому взять кредит
    22.06
    Экономим
    Чем платить кредит, если лишился дохода
    15.08
    Экономим
    Пять банков с выгодным потребительским кредитом

    Читайте также