Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
Экономим

Уменьшить платеж или срок кредита?

Что выгоднее и безопаснее
8 июня 2020
Юлия Хромых
выплачивает кредит досрочно
Когда вы вносите деньги по кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, нужно рассчитать разницу и принять во внимание риски. Рассмотрим на примере, какой вариант лучше.

Уменьшать срок кредита всегда выгоднее

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.
Ежемесячный платеж
Срок
Начисленные проценты
По графику
9 402,81 ₽
12 месяцев
12 874,02 ₽
Уменьшение срока
9 402,81 ₽
8 месяцев
6 928,39 ₽
Уменьшение платежа
6 356, 61 ₽
12 месяцев
9 326,28 ₽
Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 марта 2020 года.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Так выглядит график платежей по кредиту, если каждый месяц уменьшать платеж и доплачивать разницу между первым платежом и текущим
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.
Ежемесячный платеж
Срок
Начисленные проценты
По графику
9 402,81 ₽
12 месяцев
12 874,02 ₽
Уменьшение срока
9 402,81 ₽
8 месяцев
6 928,39 ₽
Уменьшение платежа
6 356, 61 ₽
12 месяцев
9 326,28 ₽
Разовое и помесячное уменьшение платежа
снижается каждый месяц
8 месяцев
6 927,92 ₽
Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.
Памятка
Что нужно знать о досрочном погашении кредита
1
Выгоднее уменьшать срок кредита
Так на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
2
Но уменьшать платеж безопаснее
Если вдруг доход снизится, выше шансы расплатиться с банком.
3
Есть способ сохранить выгоду, уменьшив платеж
Для этого снижайте размер платежа по чуть-чуть каждый месяц.
Читайте другие материалы о личных финансах