Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Личные финансы

Как закрыть образовательный кредит, если студента перевели на бюджет

Учимся
Образовательный кредит
Если не удалось получить бюджетное место в вузе, можно оплатить обучение на льготных условиях — с помощью образовательного кредита. Выплачивать такой кредит может сам студент, для этого ему дадут время после окончания учебы. Платежи могут вносить и родители: ставка по образовательному кредиту для них будет ниже, чем по потребительскому.

В 2020 году я помогла своей дочери взять образовательный кредит, благодаря чему оплачивать обучение стало намного проще. Поделюсь своей историей и лайфхаками, которые пригодятся, если ваш ребенок будет поступать на платное обучение.


Можно ли взять кредит для оплаты первого семестра


Сдача ЕГЭ — огромный стресс, и даже очень старательный ребенок не может быть уверен в результате. Моя дочь набрала 248 баллов, этого не хватило для бюджетного места по специальности «лингвистика». Поэтому мы заключили с университетом Договор об оказании платных образовательных услуг и пошли в Сбербанк за образовательным кредитом с господдержкой.

количество мест по направлению лингвистика
В 2021 году ситуация примерно та же, что два года назад: проходной балл на бюджет начинается с 276 баллов, бюджетных мест — всего 8

Если не тянуть с подачей документов на обучение, можно успеть взять студенческий кредит, чтобы оплатить уже первый семестр. В большинстве вузов деньги за семестр нужно внести задолго до его фактического начала. Например, в ТюмГУ второй семестр начинается в феврале, а заплатить надо до 15 декабря. Для этого бухгалтерия выдает квитанцию, которую необходимо оплатить. 

Для абитуриентов сроки оплаты очень сжатые. Со дня подписания договора с вузом в нашем распоряжении было всего 3 дня: договор на платное обучение был оформлен  13 июля 2019 года, а выделенный нам срок оплаты за первый семестр заканчивался 16 июля. А без заключенного с вузом договора образовательный кредит с господдержкой не дадут.

Если времени не хватает, можно взять кредит на оплату учебы не с первого, а со второго семестра. В нашем случае мы оплатили из собственных средств весь первый курс.

Оплата за обучение
Даты, к которым нужно оплатить каждый семестр, указывают в Приложении к Договору об оказании платных образовательных услуг

Лайфхак для абитуриентов и их родителей: если вы подозреваете, что баллов ЕГЭ не хватит для бюджетного места, лучше заранее подать документы на «платку». Для этого нужно приехать в приемную комиссию, предоставить оригинал аттестата, 4 фото для документов, написать заявление и заключить договор с вузом. Как правило, вуз указывает ограниченное количество мест на коммерцию, но по факту студентов за деньги принимают в любом количестве. 

В тот же день можно подавать заявку на получение образовательного кредита с господдержкой. Если затянуть с оформлением кредита, придется самостоятельно запастись суммой для оплаты первого семестра.


Собираем документы для образовательного кредита


Банк может отказать в выдаче любого кредита без объяснения причин. Чтобы не столкнуться с подобной ситуацией, мы обратились за консультацией в то отделение Сбербанка, где являемся постоянными клиентами.

Сотрудники банка не меньше заемщиков заинтересованы в одобрении кредита, и вот что нам посоветовали:

  • Подавать заявку на получение образовательного кредита желательно в родном городе, в котором студент имеет постоянную регистрацию.

  • Лучше предоставить банку не заверенную копию, а оригинал Договора об оказании платных образовательных услуг: копию с него снимут непосредственно в банке.

  • Желательно подстраховаться и помимо договора предоставить еще и справку о том, что студент действительно учится в конкретном вузе. Студент может получить такую справку на любом этапе обучения.

Справка из университета об обучении
За 2 дня мы получили справку об обучении в ТюмГУ в Едином деканате

  • Плюсом будет наличие у студента денег на банковском счете.

Наша дочь учится в ТюмГу — это не МГУ имени М. В. Ломоносова и не НИУ «Высшей школы экономики», студентам которых чаще всего дают образовательный кредит с господдержкой. Тем не менее, через 3 дня после заполнения анкеты дочь получила смс-сообщение о том, что кредит одобрили.


Сколько денег взять на обучение и как возвращать


Образовательный кредит с господдержкой — это не обычный потребительский кредит, а невозобновляемая кредитная линия. Когда банк одобряет такой кредит, он гарантирует студенту возможность брать деньги на оплату обучения по необходимости. Банк открывает линию на сумму, указанную в договоре с вузом, в нашем случае это 636 960 рублей.

Когда заявку студента одобрят, ему нужно прийти в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и оформить первый транш. Можно оплатить один семестр или сразу весь курс обучения. Во втором случае квитанция из вуза должна быть на всю сумму. При этом кредитную линию открывают на тот срок, который нужен: мы взяли 3 года обучения и еще 10 лет. График платежей составляют на весь этот период.

Таблица платежей по кредиту
Последний платеж приходился на 10 ноября 2033 года

Когда пришло время оплачивать первый семестр второго курса, мы получили по электронной почте из бухгалтерии университета квитанцию на 78 000 рублей. У нас была половина необходимой суммы — 40 000 рублей — поэтому мы хотели дополнить из кредитных денег только 38 000 рублей. Но, как оказалось, так сделать нельзя. Банк погашает именно ту сумму, которая указана в квитанции, и переводит деньги безналичным платежом на счет университета. К квитанции прилагают чек об оплате.

Подтверждение платежа
Кроме чека, консультант посоветовал получить Подтверждение платежа — это более долговечный носитель. Все-таки кредит мы оформили на 13 лет, а срок хранения банковской информации — всего 5 лет

Первый платеж за пользование кредитом составил 266,99 рублей. Последний, который дочь должна была бы внести в ноябре 2033 года, — 965,02 рублей. Если бы мы взяли еще 5 траншей, необходимых для оплаты оставшихся пяти семестров, то платежи по ним суммировались бы.


Как погасить образовательный кредит досрочно


Поскольку у нас на руках было 40 000 рублей, мы хотели досрочно погасить часть кредита. Это было бы несложно: потребовалось бы написать заявление с суммой досрочного погашения и указать счет, с которого спишут деньги. После этого размер ежемесячного платежа нам бы пересчитали. Для такой операции достаточно банковского мобильного приложения.

Заявление о досрочном полном или частичном погашении кредита
Так выглядит заявление о досрочном полном или частичном погашении кредита

Также можно досрочно погасить очередной транш и сохранить возможность обращаться за деньгами в будущем. Для этого студенту нужно оставить за собой долг хотя бы в 200 рублей, чтобы не закрывать кредитную линию. Именно так мы и планировали сделать, но судьба преподнесла неожиданный подарок — дочь перевели на бюджет. 

Получилось, что кредит нам больше не требовался. Более того, нужно было вернуть те деньги, которые банк уже перечислил университету.

Как оказалось, вернуть деньги банку — не проблема:

  • Получив известие о переводе на бюджет, дочь позвонила в Договорной отдел ТюмГУ и узнала, как можно вернуть деньги, которые банк уже внес за обучение. Контакты этого отдела мы нашли на сайте университета.

  • Специалист объяснил: нужно дождаться, когда ректор университета подпишет Приказ о предоставлении бюджетного места. Обычно это занимает две недели. Затем нужно написать заявление на возврат средств в Управление бухгалтерского учета и планирования (проще говоря, в бухгалтерию).

  • Когда приказ появился на сайте вуза, дочь позвонила в бухгалтерию и выяснила, что подать заявление на возврат суммы можно по электронной почте.

  • Образец заявления и перечень прилагаемых документов мы нашли на сайте университета. Необходимо было предоставить:

  • копию паспорта;

  • подлинник Договора об оказании платных образовательных услуг;

  • копию Подтверждения платежа ПАО «Сбербанк»;

  • реквизиты банковского счета, с которого перевели средства за обучение.

  • В заявлении в качестве обоснования возврата средств дочь указала номер Приказа о предоставлении бюджетного места.

Заявление на возврат денежных средств за обучение
Так выглядит заявление о возврате денег за обучение в ТюмГУ. Шаблоны заявлений обычно можно найти на сайте университета

  • Примерно через 10 дней бухгалтерия перечислила 78 000 рублей на счет дочери в банке. 

  • Когда деньги оказались на счете, дочь в банковском отделении написала заявление о досрочном погашении кредита, и кредит закрыли. 

Эти приятные формальности потребовали времени. Кредит для оплаты дочь взяла 25 июня 2020 года, а деньги вернулись на счет 10 сентября 2020 года. Все это время мы пользовались кредитными средствами, поэтому при закрытии кредитной линии уплатили фактические проценты, исходя из ставки 7,8% годовых. Часть из них — 496,1 рублей — мы уже внесли в качестве обязательных платежей в июле и августе, остальное доплатили в день закрытия.
график платежей при досрочном погашении
При закрытии линии мы уплатили фактические проценты — 932,39 рублей

Таким образом, за использование банковских денег в размере 78 000 рублей в течение 2,5 месяцев мы отдали меньше 1 000 рублей. На мой взгляд, получилось выгодно.

Мы брали кредит в 2020 году, с тех пор ставка по образовательному кредиту с господдержкой упала более чем вдвое — до 3% годовых. Осенью 2021 года за пользование кредитными деньгами мы бы заплатили в 2 раза меньше.