Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Инвестиции

FIRE: как обрести финансовую свободу в 35 лет

Начинающим Для главной
Вряд ли кто-то хочет всю жизнь зависеть от работы. Инвесторы из движения FIRE перестали просто мечтать и действуют так, чтобы обеспечить себе пенсию к 35 годам. Они много работают в молодости, вводят режим строгой экономии, учитывают все возможные риски, рано начинают инвестировать.
В статье расскажем о плюсах и минусах движения FIRE. Кто знает, вдруг вам захочется к нему присоединиться.


В чем смысл движения FIRE


Задумываться о нелегком пенсионном будущем заставляют размер самих пенсий и повышение пенсионного возраста в России. Частично поэтому работающие люди охотнее изучают возможности инвестирования и копят, в том числе, на достойную старость.

Но некоторые инвесторы пошли еще дальше и стали последователями движения FIRE. Это движение появилось в США чуть больше 10 лет назад и стало популярным, потому что совпало по времени с бычим (растущим) рынком. Однако рынок не может расти вечно.

Когда он падает или растет медленно, копить приходится очень долго, и тогда, скорее всего, движение потеряет популярность.


Впервые похожие на FIRE идеи озвучили еще в 1992 году Вики Робин и Джо Домингес в книге Your Money or Your Life. Книга помогла распространить идеи финансовой независимости и сокращения расходов. Главная ее мысль: «Или вы управляете деньгами, или они будут управлять вашей жизнью».


Financial Independence Retire Early (FIRE) в переводе означает «финансовая независимость, ранняя пенсия». То есть его последователи не просто хотят обеспечить себе безбедную старость, но и достичь финансовой независимости как можно скорее.

Они так торопятся по трем причинам:

  1. В молодости сил много, а после 35-40 лет работать с утра до вечера уже намного сложнее.
  2. Основная идея — стать финансово независимым в расцвете лет, когда есть силы и желание путешествовать, осваивать что-то новое, заниматься семьей.
  3. Возрастная дискриминация есть во многих профессиях. Там, где все быстро меняется, предпочитают молодых специалистов: после 45-50 лет устроиться на работу сложнее.


То есть «файерщики» хотят сначала максимально напрячься, а потом наконец расслабиться и позволить себе жить так, как хочется. И приближают этот момент всеми возможными способами.


При этом «жить так, как хочется» не обязательно означает «не работать». У человека должен быть выбор: хочешь — работай дальше, хочешь — сделай перерыв, хочешь — вообще больше не вспоминай о работе. Еще можно сменить профессию или оставить себе только маленькие подработки в удовольствие.

Многие уже после достижения финансовой независимости уходят в творчество: начинают вести блоги, писать книги, рисовать. И это само по себе иногда перерастает в бизнес, но без забот о прибыли. Примеры таких блогов есть в конце статьи.

«Файерщики» не хотят зависеть от работы и причуд работодателя. Даже продолжая трудиться после создания капитала, они могут в любой момент хлопнуть дверью, если условия перестанут их устраивать.


Известные приверженцы движения Кристи Шен и Брайс Ленг работали раньше программистами в Торонто. В 2015 году они уволились, когда их коллега упал в обморок прямо на рабочем месте после 14-часового рабочего дня.


Но можно пойти глубже и сказать, что FIRE — это стремление к независимости от любого принуждения. К свободе от давления маркетинга и общественных стереотипов. К свободе выбора в самом широком смысле слова.


Основные принципы сообщества


Чтобы добиваться целей, последователи движения придерживаются этих принципов:

  • в молодости максимум времени и сил отдавать работе;
  • экономить на всем;
  • как можно раньше начать инвестировать;
  • живя на пассивный доход, использовать не больше 4% капитала в год, остальное реинвестировать.

Давайте посмотрим на каждый принцип внимательнее.

В молодости максимум времени и сил отдавать работе. Пока вы не достигли своей цели, нужно практически все свое время зарабатывать деньги. И просто работать — мало: придется искать разные пути для роста доходов. Например, повышать квалификацию и тем самым увеличивать зарплату, открывать свое дело, получать все пособия и вычеты, на которые имеете право.

Экономить на всем. Немного грустное правило. С одной стороны, разумная экономия — это хорошо. И «файерщики» в первую очередь отказываются от сверхпотребления. Android вместо iPhone, отдых в России вместо заграницы и домашняя еда вместо ресторанов.

Но порой экономия среди адептов FIRE доходит до абсурда. Например, они предлагают не создавать семью до 35-ти, потому что она требует слишком больших расходов. Сдавать свою квартиру, а самому переселиться в съемное жилье поменьше и скромнее. Не путешествовать, пока не накопишь капитал. И вообще загнать себя в спартанские условия.

На самом деле, лишать себя всего не обязательно. Достаточно ввести режим разумной экономии, не отказывая себе в том, что действительно важно.

Как можно раньше начать инвестировать. А вот это хороший принцип. Его стоит взять на вооружение абсолютно всем, только в разумных пределах.

Последователи движения стремятся к тому, чтобы инвестировать как минимум 50% доходов (а лучше 70-80%). И начать делать это с самых первых заработков, не забывая про регулярность. Тут они часто перегибают палку, очень много работая и при этом отказывая себе во всем.

Зато на них отлично работает эффект сложного процента. Сложный процент — это процент, которые начисляется и на сам капитал, и на проценты, накопившиеся за предыдущее время. Инвесторы называют его восьмым чудом света, так как в долгосрочной перспективе за счет него капитал начинает увеличиваться с космической скоростью.

Инвестировать выгоднее всего с низкими комиссиями, как в Ак Барс Финанс. Здесь инвестор может выбрать стратегию и инструменты самостоятельно или с помощью консультанта.

Правило 4%. Итак, вы работали, экономили, инвестировали и сколотили достаточный капитал, чтобы обрести независимость. Но и тут не получится расслабиться до конца.

Если не хотите, чтобы капитал со временем исчерпался, не стоит использовать больше 4% от капитала в год. Более того, эти 4% в идеале нужно брать из дивидендов, купонов и ренты, но не из основного тела капитала.

Если соблюдать это правило, капитала хватит надолго. А если не брать в расчет форс-мажоры и серьезные изменения экономики, хватит навсегда. Но при условии, что оставшиеся проценты вы будете реинвестировать, а не хранить под подушкой.

Итак:
  • тратим не больше 4% капитала в год;
  • берем их только из дивидендов, купонов или ренты;
  • остальное реинвестируем.

Кстати, учитывая это правило, можно посчитать, какой капитал вам нужен. Например, вы готовы жить на 60 000 рублей в месяц. Это 720 000 в год. Если 720 000 взять за 4% от вашего капитала, значит, для финансовой независимости вам нужно накопить 18 000 000 рублей. Плюс нужно учесть инфляцию, ее размер будет зависеть от количества лет до цели.


Почему FIRE подходит не каждому


Размер заработка. Не каждый столько зарабатывает, чтобы к 35 годам скопить большой капитал. FIRE популярно среди высокооплачиваемых специалистов (например, из финансовой и IT-отрасли), но не очень подходит для школьного учителя или рабочего на заводе. Впрочем, это самый спорный аргумент, потому что здесь есть варианты: смена профессии, экономия, дополнительный заработок, свой бизнес.

Строгая экономия. Есть риск пристраститься к излишней экономии, а в старости жалеть, что отказывал себе во всем в молодости. Кроме того, если вы выходите на пенсию слишком рано и с небольшим капиталом, возможно, экономить придется всю оставшуюся жизнь.

Вся молодость на работе. Другой минус — посвятить молодые годы только работе, забыв о других важных вещах. Некоторые последователи движения фанатично призывают не создавать семью до пенсии.

Подмена понятий. У вас может произойти подмена понятий. Иногда к FIRE присоединяются от ненависти к своей работе. Кажется, что заработать достаточно денег и покончить с ней — логичный путь. Но на самом деле лучше подумать о смене работы или даже профессии, если вы так не любите свою. 10-15 лет на нелюбимой (пусть и доходной) работе — верный путь к депрессии.

Риск утраты квалификации и капитала. Есть риск утратить квалификацию, если отойти от дел в 35. Если с капиталом что-то случится или его перестанет хватать, будет мало возможностей его восстановить.

Что почитать по теме

Зарубежные блоги


Блог Питера Адени (Mr. Money Mustache). В 2005 году он вышел на пенсию с капиталом около $600 000, ему тогда было лишь чуть за 30. С 2011 года он пишет о том, как завести полезные привычки, контролировать расходы и прийти к финансовой свободе.

Блог «Безумного злодея» (Mad Fientist). Вышел на пенсию в 34 года в 2014 году. Сейчас вместе с женой переехал из США в Шотландию и пишет о финансовой независимости.

Блог Financial Samurai. Автор блога ушел из большой финансовой корпорации, чтобы наслаждаться жизнью с семьей и путешествовать. А сейчас уже сам блог приносит автору шестизначные доходы.

Блоги для российских реалий


У нас движение FIRE только набирает обороты. Вот два самых известных ресурса:

Телеграм-канал Бабайкина. Наверное, самый известный представитель FIRE из России. Отказался от собственного жилья и машины и вышел на пенсию в 35. В своем канале рассказывает не только о принципах движения, но и об их практическом применении в российских условиях.

Телеграм-канал Фининди. Автор Александр Елисеев пишет о финансовой независимости с акцентом на инвестиции на российском и американском фондовом рынке. Биржу автор рассматривает не как работу, а как способ сберечь накопленное.
Александр начал копить в 30 лет и рассчитывает выйти на пенсию в 43. Накопив около 17 миллионов к 33 годам, он продолжает жить с женой и двумя детьми на 100 000 рублей в месяц в двухкомнатной квартире, чтобы не отступать от своего плана. И чувствует себя вполне счастливым.