Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Личные финансы

Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Живем по закону
где найти деньги на ипотеку
Когда пришло время приобретать жилье в ипотеку, я изучила массу источников и советовалась с опытными людьми. Я знала, что банк потребует первоначальный взнос и воспользовалась материнским капиталом. Поделюсь своим опытом и еще несколькими вариантами, которые можно использовать для первоначального взноса.  


Какой нужен первоначальный взнос


До июля 2020 года минимальный размер первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку составлял 20%. Теперь требования банков снизились до 15%.

Считается, если клиент смог накопить средства для первоначального взноса, он меньше склонен к просрочкам и невыплате долга. Чтобы мотивировать таких клиентов, банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования, например, пониженную ставку. 

Пониженная ставка работает сразу для нескольких программ ипотечного кредитования с господдержкой:




Также можно оформить ипотеку по другим программам с первоначальным взносом от 10%, но уже без господдержки. К ним относится «Сельская ипотека» и «Строительство дома под 6,1%». Здесь ставка варьируется от 3 до 8% в год. Условия этих программ отличаются в зависимости от банка: подробности надо узнавать на официальном сайте или у консультанта.


Накопить или одолжить 


Накопить на первоначальный взнос по ипотеке сложно при невысокой зарплате. А при среднем заработке можно грамотно относиться к расходам и ежемесячно откладывать хотя бы небольшую сумму.

Пример: Если выделять по 10 000 рублей каждый месяц, через 4 года семья сможет сделать первоначальный взнос на покупку недвижимости стоимостью 3 000 000 рублей. 

Чтобы меньше терять из-за инфляции, лучше хранить сбережения на накопительном счете с начислением процентов. Так откладываемая сумма будет расти на 3-8% в год, в зависимости от банка и счета, который вы откроете. Здесь деньги можно хранить на выбор: в рублях или в долларах и евро.

Контролировать расходы проще всего в мобильном приложении банка, услугами которого вы пользуетесь. Еще есть отдельные приложения для ведения расходов, они удобны, когда вы — клиент нескольких банков. Здесь важно увидеть, какие категории самые расходные, и отказаться от неважных покупок.

Когда накопить нереально, кто-то решается одолжить необходимую сумму у друзей или родных. В таком случае советую не идти против закона и оформить сделку: на сумму больше 10 000 рублей составляют долговую расписку

В документе указывают предмет сделки, личные данные сторон, сумму цифрами и прописью, срок возврата и проценты за пользование деньгами. С долговой распиской можно обезопасить себя от лишних процентов и не испортить отношения с близкими людьми.  


Использовать материнский капитал 


Популярный и безопасный способ закрыть первый платеж по ипотеке — использование материнского капитала. Это государственная программа для поддержки семей с детьми. В 2021 году по госпрограмме выдают 483 882 рубля за рождение или усыновление первенца, за второго и каждого из последующих детей — 639 432 рубля. 

Сертификат на материнский капитал
Сертификат на маткапитал можно использовать на обучение и лечение ребенка, а также на улучшение жилищных условий, в том числе, погашение задолженности по ипотеке

Маткапитал разрешают потратить и на первоначальный взнос по ипотеке. В зависимости от стоимости жилья, этой суммы может хватить для внесения первого платежа. Если нет — придется доплачивать из собственных средств. 

Используя материнский капитал в качестве взноса, нужно выделить доли на всех детей в приобретаемой квартире. В будущем это усложнит ее дальнейший раздел или реализацию. Решать вопрос нужно через Пенсионный фонд России: до покупки, при оформлении и продаже. 

В ПФР нужно обратиться в самом начале ипотечного процесса: здесь я получила справку о сумме остатка маткапитала — это обязательное требование банков. При этом не имеет значения, расходовались ли деньги со счета или нет. 

Дальше выбрала банк с подходящими условиями по ипотеке, оставила на сайте заявку, а когда мне перезвонили из банка — проконсультировалась, как в моем случае оформить ипотеку.

Чтобы оформить ипотеку, я выбрала квартиру для покупки и собрала нужные документы:

  • паспорт гражданина РФ;

  • СНИЛС;

  • справку о доходах;

  • государственный сертификат на маткапитал;

  • справку из пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Когда мне одобрили ипотечный кредит, отнесла в пенсионный фонд справку о получении кредита на покупку жилья и написала заявление с просьбой перечислить средства маткапитала в счет погашения долга. В итоге на приобретение жилья я потратила чуть меньше месяца. 

Важно: Не все ипотечные программы предусматривают использование маткапитала. Об этом нужно заранее узнавать у специалистов выбранного банка.


Воспользоваться государственными субсидиями: «Молодая семья» и «Военная ипотека»


«Молодая семья»— еще один способ господдержки семей,  не имеющих накоплений для первоначального взноса. По этой программе можно получить субсидию в размере 35-50% от общей стоимости недвижимости. Чтобы участвовать в ней, нужно соответствовать нескольким требованиям:

  • возраст супругов не превышает 35 лет;

  • отсутствие собственного или необходимость в улучшении имеющегося жилья;

  • наличие официально зарегистрированного брака;

  • достаточный уровень дохода для ежемесячного внесения платежей. 

Ипотеку по программе «Молодая семья» могут получить не только пары, зарегистрированные в браке, но и неполные семьи, состоящие из одного родителя и ребенка. 

Как принять участие в программе молодая семья
Свидетельство, подтверждающее право на участие в программе «Молодая семья», нужно отнести в банк не позже семи месяцев с момента получения

Чтобы получить субсидию, нужно обратиться в местную администрацию и предоставить документы, которые здесь запросят. Дальше выдадут свидетельство, которое вместе с паспортом, справкой о доходах и СНИЛС нужно показать в банке. Если все в порядке, откроют специальный счет.

«Военная ипотека» позволяет военнослужащим получить субсидии, которые можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Это ежемесячная сумма, которую начисляет государство. В 2021 году она составляет 24 923 в месяц, переводится на специальный счет. 

После трех лет военный может воспользоваться накоплениями для внесения основного платежа. На этот момент на счете накопятся 800 000-900 000 рублей, это примерно 15-20% стоимости жилья в крупных городах. Государство продолжит ежемесячно выплачивать субсидии на погашение задолженности по ипотеке, пока заемщик несет службу. 

Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно проходить по следующим критериям:

  • возраст — не менее 21 года;

  • работа в военных структурах;

  • участие в накопительной ипотечной системе (НИС) по 117-ФЗ не менее 3 лет (заявку на участие в НИС подают по месту службы). 

При этом регион, в котором покупают жилье, не имеет значения. Также не важно, на первичном рынке или вторичном его продают. 

Чтобы участвовать в «Военной ипотеке», банку понадобятся такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;

  • свидетельство, подтверждающее право участника НИС на целевой жилищный займ;

  • военное удостоверение. 

По программе можно получить заем со стандартными условиями кредитования. Процентная ставка начинается от 6,75% годовых. Если у военнослужащего двое и более детей, он может оформить льготную ипотеку со ставкой до 5%. Также есть возможность участвовать в госпрограмме на приобретение квартиры в новостройке под 7% в год.  

Важно: Программу «Военная ипотека» предлагают банки, входящие в список утвержденных Министерством обороны РФ.   


Взять потребительский кредит или заложить недвижимость


Чтобы быстро получить деньги для первоначального взноса, можно оформить заем в банке, микрофинансовых организациях или у частных кредиторов. 

Частные кредиторы и микрофинансовые организации требуют высокую ставку по займам: 0,1-1% в сутки. Сюда идут в крайних случаях. Хотя на первый взгляд условия заманчивы: для оформления кредита нужен минимальный пакет документов, а решение по займу озвучивают в день обращения.

В банке ставка по займу зависит от его требований, уровня дохода и кредитной истории клиента. В среднем это 12-28% годовых. Чтобы оформить потребительский кредит, нужно подать предварительную заявку: в банк можно не идти, на официальном сайте есть специальная форма.  

расчет кредита
В заявке на кредит нужно выбрать сумму и срок кредита. Система автоматически посчитает график внесения обязательных платежей

Когда банк одобрит обращение, понадобятся следующие документы:

  • паспорт;

  • справка о доходах по форме банка;

  • СНИЛС;

  • заверенная копия трудовой книжки.

Перед оформлением кредита на первоначальный ипотечный взнос советую адекватно оценить возможности. При таком сценарии над личным бюджетом нависнут сразу два обязательных ежемесячных платежа.  

Еще один способ быстро получить деньги — оформить ипотеку под залог недвижимости: квартиры, частного дома, апартаментов, земельного участка или гаража. При этом есть обязательные условия:

  • недвижимость должна находиться в собственности потенциального заемщика;

  • в залоговом помещении не должны быть прописаны несовершеннолетние лица;

  • объект не должен быть в ветхом, аварийном состоянии, подлежащим к сносу;

  • сумма кредитования не превышает 60-70% оценочной стоимости залоговой недвижимости, то есть кредитных денег должно хватить на первоначальный взнос приобретаемого жилья.

Чтобы оформить кредит под залог имущества, нужно выбрать банк и подать заявку на сайте. Понадобится собрать пакет документов, в который обычно входят:

  • паспорт гражданина РФ;

  • справка о доходе;

  • свидетельство о собственности на предмет залога;

  • основание возникновения права собственности;

  • нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора с залогом недвижимости. 

При таком кредитовании недвижимость останется в собственности заемщика, но распоряжаться ей можно с ограничениями. Например, продать залоговое помещение или сделать в нем перепланировку удастся только с письменного согласия банка. Ограничения снимут после полного погашения задолженности по ипотеке.   


Коротко: где найти деньги для первоначального взноса


Если накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке затруднительно, лучший способ — воспользоваться льготными программами господдержки. Однако не все семьи соответствуют требуемым условиям. Придется попросить в долг необходимую сумму у родственников. 

Если ни один вариант не подходит, следите за акциями банков. Я выбираю выгодные предложения на сайтах banki.ru, vbr.ru, sravni.ru
Ипотечный консультант
На banki.ru еженедельно обновляют самые выгодные предложения от банков

Иногда банки подписывают договор с застройщиками, по которому первоначальный взнос с покупателя не требуют. Однако в этом случае можно выбрать только тот объект, который принадлежит застройщику. Думаю, если бы не материнский капитал, я бы рассматривала такой способ прежде всего.