Реально ли самозанятому взять кредит

Есть мнение, что самозанятым сложно получить потребительский кредит, купить машину в автокредит или взять ипотеку. Я изучила социальные гарантии самозанятых и пообщалась с теми, кто этими гарантиями воспользовался. Делюсь с вами, как обстоят дела на самом деле.

Потребительские кредиты и автокредиты

• платит налог на профессиональный доход в течение 6 месяцев или года;
• получает стабильные ежемесячные выплаты, которые подтверждаются документом.

1. Справка о доходах, сформированная через приложение «Мой налог» или личный кабинет плательщика налога на профессиональный доход (НПД).

Если банк отказывается принимать справку, можно сослаться на письмо ФНС о налоге на профессиональный доход. В нем указано, что такие справки могут подтверждать статус налогоплательщика и его доходов. 

1. Выписка с банковского счета или других электронных счетов, по которой будет видно, что деньги у самозанятого есть, и они поступают регулярно.

• Обращение в банк, клиентом которого является самозанятый. Так проще проверить состояние счетов, платежи, кредитную историю. Банк, с которым не работал самозанятый, не знает его как клиента.

• Хорошая кредитная история. Лучше, если уже есть опыт выплаты кредита без просрочек и штрафов. Если кредитной истории нет, банк может отказать.

• Крупный первоначальный взнос. Идеально, есть есть возможность сразу внести 40–50% от общей суммы кредита.

• Движимое и недвижимое имущество в собственности. Может стать основанием для подтверждения высокого дохода или выступить залогом по кредиту под недвижимость.

• Поручитель или созаемщик с трудовым стажем и стабильным доходом.

• Регулярный доход по дивидендам или процентам по вкладу, а также от сдачи жилья в аренду. 

Истории самозанятых

Кристина Ускова, Ставрополь:

«Оформила самозанятость еще в 2018 году. Весь доход проходит через Сбер. До этого я уже была клиентом Сбербанка с хорошей кредитной историей, поэтому туда и обратилась.

Сначала проконсультировалась в банке, могут ли они выдать кредит самозанятому. Ответили, что если в течение 6 месяцев доход примерно одинаковый, и оплату самозанятый получает через Сбер, он приравнивается к зарплатным клиентам. Первый раз я взяла кредит на 5 лет в 250 тысяч ₽ под 14,7%, второй ― 300 тысяч ₽ на 5 лет под 16,9%. Также оформляла кредитную карту в «Альфа-Банке». Одобрили сразу на 50 тысяч, сейчас лимит — 90».

Дарья Клепацкая, Иркутск:

«Я самозанятая с осени 2021 года. Хотела купить дачу и рассчитывала на ипотеку. Семья среднестатистическая: я — копирайтер, муж — сварщик. У нас не было накоплений, только маткапитал 500 тысяч ₽. Я скачала приложение «Дом Клик» и оставила заявку на покупку недвижимости.

Понимала, что можем позволить себе дачу стоимостью до 1 млн ₽. Поэтому в заявке указала размер первоначального взноса 500 тысяч ₽. Через 5 минут мне перезвонила сотрудница Сбера, ответила на вопросы. Заявку на кредит одобрили через пару дней. Дали 300 тысяч на 5 лет под 11,5% годовых».

Василиса Козлова, Москва:

«Оформила самозанятость в январе 2021. Взяла в Сбербанке 2 кредита суммарно на 240 тысяч ₽ на 5 лет под 16,8 % годовых. Оформляла кредит в онлайне, одобрили за 5 минут. Доходы поступают на карту «Тинькофф» и на Сбер, но сама все оплачиваю через Сбербанк».

Марина Токарева, Кировская область:

«Мне кредит в Сбере не одобрили. Сослались на отсутствие кредитной истории, но подозреваю, что дело в самозанятости. Аналогичная ситуация была в «Россельхозе», и там сказали, что готовы дать сумму в два раза меньше, чем нужно. В итоге кредит так и не взяла». 

Ипотечные кредиты

Важно: самозанятым будет недоступен налоговый вычет с покупки недвижимости. Его дают только тем, кто платит НДФЛ 13%. Но если самозанятый параллельно работает по найму, вычет удастся сделать.

Зачем самозанятому кредитный брокер

Евгения Потапова из Оренбурга: 

«Когда искали недвижку, риелтор нам сказала: если буду покупать через нее, ипотеку от банка одобрят без проблем. Ее услуги стоят 30 тысяч ₽, и ипотеку оформят, даже если я самозанятая или безработная. Но мы не нашли подходящий вариант, так что не смогли воспользоваться предложением».

Истории самозанятых

Елена Вишневская, Новосибирск:

«С 2016 года у меня ИП. Чтобы не покупать онлайн-кассу, оформила самозанятость. Ежемесячный доход — от 150 тысяч ₽.

Решила получать ипотеку. Обращалась в «Россельхозбанк» и Сбер. Первый потребовал для ипотеки КУДиР за прошлый год от ИП на УСН, копии деклараций с отметкой о приеме в ФНС, справки из приложения «Мой налог». Но потом рассматривать заявку не стал: у них программа технически не проводит доход от самозанятой. Это была попытка взять сельскую ипотеку.

Сбербанк дал деньги без проблем. Одобрили ипотеку с господдержкой под 9% без подтверждения дохода. 5,5 млн ₽ на 25 лет. В Сбере еще не начали оформление, только одобрили заявку. Жду, когда дому присвоят кадастровый номер».

Лидия Ильясова, Оренбург:

«Обращалась в Сбербанк за ипотечным кредитом. Самозанятость оформлена больше 1,5 лет назад. Первоначальный взнос на покупку жилья был около 60%. Отказали. Причина не указана, но думаю, из-за наличия несовершеннолетних детей. Предложили подать повторно, добавив поручителей. Поскольку ставки сильно выросли, больше не пробовала».

Наталия Денисова, Санкт-Петербург:

«Я самозанятая с декабря 2021. Брала ипотеку. Заявку подавала в Сбер и ВТБ. По итогу выбрала последний. Одобряли без подтверждения дохода, по нескольким документам: паспорт, СНИЛС, свидетельство о рождении. Дали семейную ипотеку на 10 млн ₽ под 5,7 % на 30 лет».

Ирина Бондаренко, Санкт-Петербург:

«Самозанятая я давно, но доход сначала было то 100 тысяч, то 10. С такой историей доходов захотела взять кредит на машину. По моим расчетам, нужна была сумма 3,5 млн ₽ с первоначальным взносом примерно в 1 млн. 90% банков отказали, потому что самозанятый на тот момент у них приравнивался к безработному.

Одобрили кредит только ВТБ и «Тинькофф». Первый давал кредит на 7 лет с первоначальным взносом больше 1,5 млн ₽ под большой процент. «Тинькофф» на эту сумму кредит не одобрил, но я обратилась снова спустя полтора месяца с меньшей суммой — 2,85 млн. Пришлось просить, чтобы посмотрели движение по моим счетам — помимо самозанятости, у меня еще были источники дохода, а также средства на накопительных счетах в этом же банке. Еще они посмотрели кредитную историю, запросили ИНН и СНИЛС.

Поняла, что для банка важно, чтобы доход по самозанятости был стабильным минимум полгода и больше определенной суммы, которая зависит от кредита. «Тинькофф» одобрил кредит на 5 лет от 11% годовых с первоначальным взносом, как я хотела. Меня это устроило, но поднялась ставка, и все стало нестабильно. Решила повременить с машиной. 

Муж, тоже самозанятый, брал ипотеку. У него более стабильный доход. Ему отказали все банки, кроме «Открытия». Ипотеку одобрили на 10 лет на 4 млн с первоначальным взносом 1,5 млн ₽. Но предложением он не воспользовался из-за кризиса и того, что понравившуюся квартиру за это время купили».

Чек-лист для тех, кто хочет взять кредит или ипотеку

1. Выберите банки и программы, на которые хотите подавать заявку на оформление кредита.
2. Соберите необходимые документы.
3. Продумайте, что может повысить шансы на одобрение заявки: хорошая кредитная история, крупный первоначальный взнос, имущество в собственности, поручитель со стабильным доходом.
4. Свяжитесь с банком: в онлайне или офисе.
5. Дождитесь, пока заявку одобрят.
6. Если получили отказ, попробуйте еще раз в другом банке. Попросите сотрудников детальнее изучить ваши поступления на счет, накопительные счета, кредитную историю.