Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
Экономим

Плюсы и минусы рефинансирования

Когда выгодно заменить один кредит другим
07 декабря 2020
автор статьи Диана Шигапова
Диана Шигапова
юрист
Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.

Расскажем, когда рефинансирование будет выгодным и стоит ли его проводить.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.

Объединение долгов в один кредит. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Кредитная история после этого улучшается. Пониженная процентная ставка.

Перекредитование под более низкий процент подойдет заемщикам, у которых займ оформлен на несколько лет. Так они смогут уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Минусы рефинансирования

Если провести рефинансирование в неподходящий момент, заемщик почувствует следующие минусы.

Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.

Увеличение общей суммы долга. Некоторые заемщики берут кредит на большую сумму, чем остаток по кредиту. При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает.

Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.

Когда лучше рефинансировать кредит

Рефинансирование можно провести, когда сумма кредита большая, процентная ставка высокая, и до погашения задолженности больше половины срока. Можно перекредитоваться, если льготный период по кредитному договору закончился и процентная ставка резко возросла, например, такое бывает при пользовании кредитными картами.
Менять кредитора только из-за разницы в процентах не стоит. Следует предварительно прикинуть, как изменится обязательный платеж, срок кредита и сумма переплаты.
В Ак Барс Банке для рефинансирования можно оформить кредит по ставке от 8%. Получить заем от 100 тыс. до 2 млн рублей на срок от 13 до 84 месяцев при официальном трудоустройстве с подтвержденным доходом. Обеспечение не требуется, комиссии за выдачу и досрочное погашение кредита не предусмотрены.

Как провести рефинансирование

Перед тем, как оформить новый кредит для рефинансирования, посмотрите графики платежей по текущим кредитам. Посчитайте и запишите:

  • сколько денег ушло на оплату процентов;
  • сколько еще % нужно заплатить;
  • каков остаток основной суммы долга;
  • сколько месяцев осталось до окончания кредитного договора.
После этого промониторьте предложения банков и подайте заявку в 3-5 банков, условия которых вам подходят. Банки пришлют проекты договоров с графиками на ознакомление и подпись. Выберите договор с наиболее выгодными условиями и подпишите его.
    Важно: если банк прислал проект договора — это не значит, что вы обязаны его подписать. Посмотрите условия по кредиту и после этого принимайте решения.
    Клиенты Ак Барс Банка могут оформить кредит на рефинансирование в мобильном приложении Ак Барс Онлайн. Деньги сначала зачисляют на счет клиента, а затем, на основании заявления заемщика — перечисляют на счета погашения рефинансируемых кредитов.

    Вносить платежи можно двумя способами:

    • Через интернет-банк или мобильное приложение Ак Барс Онлайн — дистанционно или вообще без участия заемщика, если настроить автоплатеж;

    • Через банкоматы или кассы банка, терминалы обслуживания партнеров банка — лично.
    Читайте другие материалы о личных финансах