Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
Экономим

Что выбрать: кредит наличными или кредитную карту

И как ситуация влияет на выбор
11 ноября 2020
 автор статьи Анастасия Сидорова
Анастасия Сидорова
выбирала между кредитом наличными и кредитной картой
Хочу сделать ремонт в ванной, который обойдется в 200 000 ₽. Если возьму кредит наличными на год под 12,9% — переплачу 14 249 ₽. По карте за этот же срок переплачу 33 581 ₽. Но если мне нужно перехватить небольшую сумму до получки — с кредитной карты деньги можно снять бесплатно. Я сравнила кредит и кредитную карту для разных жизненных ситуаций и делюсь выводами.

Когда выгоднее взять кредит

Банки устанавливают определенные требования к заемщику и условия по кредиту:

  • возраст — старше 21 года;
  • постоянный доход;
  • регистрация на территории России;
  • сумма кредита: 50 000–300 000 ₽ — без подтверждения дохода, свыше 300 000 ₽ — со справкой о доходах;
  • ставка: 5,9–25,9% годовых;
  • срок: до 7 лет;
  • минимальный пакет документов: паспорт и СНИЛС.

Запланированные крупные траты. Кредит наличными подойдет, если знаете сумму предстоящих расходов. Например, запланировали ремонт, составили смету и определили сумму расходов. Собственных денег недостаточно. К тому же вам удобнее оплачивать траты частями, но ремонт затягивать не хотите. Вам подойдет кредит наличными.
ПРИМЕР: На ремонт нужно 100 000 ₽, и вы берете кредит под 12,9% на год. Если будете выплачивать минимальную сумму взноса, за год вернете банку 107 124,44 ₽. Общая переплата составит 7124 ₽.
Если снимать деньги с кредитной карты и гасить долг частями, можно переплатить в 2,5-3 раза больше, чем по кредиту наличными. Ставки по кредитным картам всегда выше, а доступная сумма — ниже. Лимита средств на кредитке может не хватить. Если нужна большая сумма, лучше взять кредит.
Покупки наличными. Не всегда дорогостоящую покупку можно оплатить кредитной картой или оформить целевой кредит. Например, вы покупаете подержанный автомобиль с рук — вам нужны наличные, чтобы расплатиться с продавцом.

Если покупаете автомобиль у частного продавца, автокредит оформить нельзя. Снять большую сумму с кредитной карты не получится, на ней установлен лимит. Например, в первый месяц заемщик может снять не больше 30 000 ₽. Если заемщик своевременно внес деньги по кредиту, лимит могут увеличить до 50 000 или 80 000 ₽.

Некоторые банки устанавливают лимит на бесплатное обналичивание карты. Если заемщик снимает сверх лимита, ему начисляют дополнительный процент. Я посчитала, сколько придется переплатить, если снять 400 000 ₽ на покупку авто с пробегом.
Название Банка
Лимит на снятие наличных без комиссии банку в месяц
Комиссия за снятие наличных сверх лимита
Комиссия за снятие 400 000 ₽
«Ак Барс Банк»
10 000 ₽
3,9%, но минимум 300 ₽
15 210 ₽
«Тинькофф» Банк
нет
2,9%, но минимум 290 ₽
11 890 ₽
ВТБ
50 000 ₽
5,5% от суммы снятия, минимум 300 ₽
19 250 ₽
«Альфа Банк»
50 000 ₽
5,9% от суммы снятия, минимум 500 ₽
20 650 ₽

Когда выгоднее кредитная карта

Чтобы получить кредитную карту по условиям банка, тоже необходимо соответствовать его критериям. Просмотрела условия пяти банков и выделила общие критерии, которым должен соответствовать заемщик, а также необходимые условия для получения кредитной карты:

  • возраст — от 18 лет;
  • постоянный доход;
  • регистрация на территории России;
  • сумма кредита: 5000–1 000 000 000 ₽;
  • ставка при выходе из льготного периода: 11,99–49,9% годовых;
  • льготный период: 50–240 дней;
  • минимальный пакет документов: паспорт.

Резерв на форс-мажор. Иногда деньги нужны срочно. Например, разболелся зуб или подвернулся горящий тур, а до зарплаты еще неделя или две. Не каждый будет оформлять кредит ради таких случаев, легче перехватить деньги у знакомых. Но можно не брать в долг, если заранее оформить кредитную карту. С кредитки можно купить нужные вещи или оплатить услугу, а вернуть деньги — позже. Если уложитесь в льготный период, проценты по кредиту не начисляют.

Пока карта не активна — заемщик не оплачивает картой покупки и не снимает наличные — плату за годовое обслуживание не начисляют. Сумма обслуживания для активных карт зависит от условий кредитной программы и банка — в среднем от 499 до 1499 ₽ в год.

Повседневные траты. Кредитные карты часто ассоциируются с переплатами и процентами, но на кредитке можно даже заработать. Если подключить программу лояльности и вовремя вносить платежи, банк возвращает кэшбэк, который заемщик может потратить на покупку товаров в магазинах — партнерах банка. А может накопить мили и обменять бонус на билет.


Например, я пользуюсь кредитной картой Ак Барс Emotion и за каждую покупку от 100 ₽ получаю бонусы. Их можно потратить:

  • в супермаркетах «Перекресток», «Пятёрочка», «Карусель»;
  • в магазинах «М.Видео», Sunlight, ЦУМ;
  • в аптеках «36,6» и «Горздрав»;
  • в программах S7 Priority, Utair Status, РЖД-Бонус и прочих.

Одно время пользовалась программой «Выручай-карта» и получала кэшбек на покупки в «Пятёрочке» — до 15 баллов за каждые потраченные 100 рублей. Баллы начисляли в конце месяца. В среднем накапливала по 2500–4000 баллов в месяц, что равнялось 250–400 ₽.
партнеры по программе лояльности Сливки от Ак Барс Банка
Программа лояльности «Сливки» от «Ак Барс Банка» включает 15 бонусных программ. Раз в месяц программу можно менять
Когда запланировала отдых в Сочи, поставила цель — накопить мили и обменять их на билет. Подключила программу «Универсальные мили» и за все покупки расплачивалась кредитной картой. За месяц тратила около 45 000 ₽, которые возмещала в день получки. За покупки мне начисляли около 900 миль в месяц. Через год на бонусном счете накопилось 10 800 миль — этого с лихвой хватило на перелет до Сочи и обратно.
Выбор рейса и обмен накопленных мил на билет на сайте программы лояльности Сливки
Я выбрала рейс и обменяла накопленные мили на билет прямо на сайте программы лояльности. Цены актуальны на конец ноября 2020 года.
Если не хотите участвовать в бонусной программе, можно получать кэшбэк рублями — до 1,25% потраченных денег, но не более 4000 ₽ возвращается на карту. Эту сумму можно использовать при обязательном платеже по кредиту.
ПРИМЕР: За месяц я потратила по кредитной карте 45 000 ₽, кэшбэком мне вернули 1% — 450 ₽. Возвращая деньги на карту, я вношу 44 550 ₽ наличными и 450 ₽ накопленными по кэшбэку.
Кредит наличными выгодно брать для запланированных крупных трат и оплаты дорогостоящих покупок наличными: ставка будет ниже, не придется платить комиссию за снятие денег.

Кредитная карта подходит на случай форс-мажоров и для оплаты повседневных покупок: удобно перехватить деньги до зарплаты, можно заработать на бонусах.
Читайте другие материалы о личных финансах