Зачем банки возвращают деньги

Алексей везде расплачивается наличкой, а Сергей платит банковской картой и возвращает часть потраченных денег. На них он купил автомобильные колеса и забронировал два билета в Сочи. Рассказываем, зачем банки возвращают деньги клиентам, и как получить максимальную выгоду от кешбэка.

С первого взгляда кажется нелогичным — вы потратили деньги с платежной карты, а часть из них банк добровольно возвращает. Некоторые начинают искать в этом подвох. На самом деле все достаточно просто и экономически обоснованно. Разберемся, какую выгоду от кешбэка получают банки.

Привлекают новых клиентов. Если кредитная организация предлагает выгодные условия, то это повышает лояльность существующих клиентов и привлекает новых — некоторые клиенты меняют один банк на другой с привлекательными условиями кешбэка.

Стимулируют клиентов к повторным покупкам. Банки устанавливают повышенный кешбэк на определенные группы товаров, услуг или продукцию партнеров. Покупатели охотнее тратят деньги на продукты с повышенным кешбэком. Например, банк предложил клиенту повышенный кешбэк за покупки на АЗС определенного бренда. Клиент начинает чаще заправлять автомобиль именно на этих АЗС.

Можно выделить три вида кешбэка: деньги, бонусы и мили. Рассмотрим каждый отдельно.

Деньги. Вы потратили за месяц 30 000 ₽ с карточки и банк вам вернул 2%, то есть 600 ₽. Эти деньги вы можете потратить по своему усмотрению: купить товар, оплатить услугу, инвестировать или отправить на благотворительность.

У кешбэка деньгами есть один минус — по нему банки устанавливают невысокий процент, в среднем от 0,5% до 3%. Повышенный кешбэк банк устанавливает на ограниченные категории товаров, определенную сумму расходов за месяц или на покупки у партнеров. Тогда возврат может достигать 20%.

Бонусы. Вы тратите деньги, и за это банк начисляет бонусные единицы. Их можно потратить на покупки у компаний-партнеров. Это значит, что бонусы принимают не везде, а только у партнеров, с которыми сотрудничает банк.

Обычно партнеры банка принимают к оплате только часть бонусов, остальную сумму нужно заплатить деньгами. Например, вы совершили покупки в магазине «Пятерочка» на 1000 ₽, из них 30% можно погасить бонусами, а оставшиеся 700 ₽ доплатить деньгами.

Мили. Вид кешбэка, где вместо рублей и бонусов, банк начисляет мили. Их можно потратить на путешествие: купить билеты, забронировать гостиницу или арендовать авто. Чаще всего такой кешбэк выгоден владельцу банковской карты, который много путешествует или планирует поездку в ближайшем будущем.

Банк начисляет мили в процентах от потраченных денег или устанавливает фиксированное количество милей на определенную сумму. Например, на каждые потраченные 100 ₽ банк начисляет 2 мили, а если покупаете товар у компании-партнера, то получаете 3 мили за каждые 100 ₽.

Определитесь с целью кешбэка. Для начала определите, как планируете тратить кешбэк: оплачивать ежемесячные нужды, копить на путешествия или тратить деньги на покупки товаров у партнеров банка. Например, вы хотите начать инвестировать или откладывать деньги — вам подойдет карта с более высоким процентом на остаток, а карта с кешбэком, например, на категорию «Обувь» будет менее выгодной.

Проанализируйте свои траты. Проведите инвентаризацию расходов за месяц, разделите их по группам, например, продукты, товары для дома, бензин, услуги ЖКХ. Чтобы получать максимальную выгоду от кешбэка, оформите отдельную карту для каждой статьи расхода.

Однако следует учитывать, что банк может пересмотреть условия. Например, если все платежи проходят по одной льготной категории товаров — банк может сократить размер кешбэка или исключить выбранную категорию из программы лояльности.

Определитесь с видом кешбэка. Подумайте, какой вид кешбэка вам подходит: деньги, бонусы или мили. Если запланировали поездку и хотите максимально покрыть расходы милями — имеет смысл оформить карту с милями и оплачивать с нее все расходы.

Заведите универсальную карту, на которую начисляют кешбэк за любую покупку. Оплачивайте с нее те товары, которые не попадают под категории с повышенным кешбэком.

Изучите предложения банков. Чтобы выбрать подходящую карту, необходимо проанализировать предложения банков и обратить внимание на несколько важных пунктов.

• Лимит по расходам. Часто банк устанавливает лимит — минимальную сумму, которую необходимо потратить за месяц, чтобы получить кешбэк. Например, вам начислят кешбэк, если будете тратить 20 000 ₽ в месяц. Если потратите меньше — кешбэка не будет.
  
  
• Максимальная сумма кешбэка. Сумма кешбэка имеет ограничения — на разные категории расходов может быть установлена разная сумма максимального кешбэка. Например, за покупку продуктов — 5000 ₽ в месяц. Если сумма будет больше, то она переносится на другой месяц или сгорает. Поэтому предварительно ознакомьтесь с условиями кешбэка на сайте банка.
  
  
• Процент кешбэка. Величина процента часто зависит от потраченной суммы или от категории товара. Например, за расходы по карте в 30 000 ₽ в месяц — начисляют кешбэк 2%, за 20 000 — кешбэк 1%.
  
  
• Льготные категории товаров. Банк устанавливает товары, за которые начисляет повышенный кешбэк. Например, за товары из категории «Обувь» вы получите кешбэк 5%, из категории «Транспорт» — 10%, за все остальные товары — 1%.
  
  
• Обслуживание карты. Некоторые банки предлагают условно бесплатное обслуживание: чтобы банк не списывал деньги за обслуживание, необходимо выполнить условия. Например, если тратите за месяц больше 20 000 ₽ или вносите на счет больше 10 000 ₽ — обслуживание бесплатное. Если не выполняете условие — обслуживание 79 ₽ в месяц. Поэтому следует прикинуть, сможете ли вы уложиться в лимит.