Все, что нужно знать об ипотеке сегодня

Живем по закону
Ответы на актуальные вопросы по ипотеке

После повышения ключевой ставки многие россияне всерьез обеспокоились, изменятся ли условия по действующим ипотечным договорам и как оформить ипотеку в современных реалиях. Отвечаем на актуальные вопросы об ипотеке.


В России выросла ключевая ставка. Будет ли дорожать ипотека?


28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%, что повлияло на удорожание кредитов, в том числе ипотечных. 

В сложившейся ситуации одни банки приостановили выдачу ипотеки; другие — продолжают заключать договоры ипотеки, но по новой ставке. Условия банки устанавливают самостоятельно. Например, заемщик может оформить ипотеку в Ак Барс Банке по ставке от 21,4% (по состоянию на 17.03.2022). 


Наша семья попадает под условия программы господдержки. Можем ли мы сейчас оформить ипотеку по сниженной ставке? 


С 2018 года семьи с детьми могут оформить ипотеку по ставке до 6% годовых. Льгота распространяется на семьи, у которых ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Они купили квартиру в новостройке, внесли первоначальный взнос не меньше 15%, а стоимость жилья не превышает установленный лимит:

  • 12 млн рублей — для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • 6 млн рублей — для остальных регионов.

Программа льготного кредитования действует до конца марта 2022 года. Пока неизвестно, будут ли ее продлевать.


Мы оформили ипотеку в 2015 году и рефинансировали ее в 2018. Может ли банк изменить процентную ставку по нашему кредитному договору?


В ипотечном договоре банк прописывает фиксированную ставку, изменять ее запрещает действующее законодательство. Под исключение попадает валютная ипотека и ипотека с плавающей ставкой, которая привязана к ставке Центробанка. Но таких ипотек ничтожно мало.

Однако есть несколько ситуаций, когда банк может повысить ипотечную ставку:

  • по согласованию с клиентом, например, ставка повышается после окончания льготного периода;
  • по решению суда, если заемщик нарушает условия ипотечного договора, например, задерживает платежи; 
  • по условиям ипотечного договора, если заемщик отказывается заключать договор страхования ипотеки.

В перечисленных ситуациях ставку могут поднять до максимума, который банк установил на момент заключения договора.

В зону риска попадает сельская ипотека — в этой программе ставка может измениться на базовую:

  • заемщик просрочил платеж по ипотеке;
  • заемщик использовал заемные деньги не по назначению, например, оформил ипотеку на строительство жилого дома, а построил ангар для хранения зерна;
  • правительство отменило программу сельской ипотеке. 

Предполагается, что программа сельской ипотеки проработает до 2026 года. Но если государство прекратит субсидировать ипотечные договоры, ставка вырастет до базовой, то есть превысит 20%. 


В 2020 году доход нашей семьи сокращался, и мы оформляли кредитные каникулы. Будет ли сейчас действовать аналогичная финансовая поддержка заемщиков? 


Кредитные каникулы ― это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере. Каникулы не уменьшают размер кредита — тело займа вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже установленного графика.

С 8 марта 2022 года в России вновь ввели кредитные каникулы, они действуют аналогично 2020 году:

  • распространяются на все виды кредитов для физических лиц, в том числе на ипотеку;
  • подать заявку в банк можно до 30 сентября 2022 года;
  • срок каникул — до 6 месяцев. 

Получить кредитные каникулы могут заемщики, доход которых сократился на 30% и более. Заемщику необходимо доказать снижение дохода, например, представить в банк справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Если документы подтверждают снижение дохода, банк не сможет отказать в предоставлении ипотечных каникул.


Прочитала в интернете: если ипотечная ставка ниже 2/3 ключевой, заемщик должен уплатить налог. Год назад я оформила ипотеку по ставке 11%. Правда ли, что мне придется теперь платить налог?


Налоговики считают, если заемщик выплачивает кредит по ставке ниже 2/3 ключевой (сегодня это составляет 13,33%), он получает материальную выгоду и обязан уплатить 35% НДФЛ. 

Однако большинству ипотечных заемщиков не стоит волноваться по этому поводу — обязанность уплатить налог возникает, если банк и заемщик состоят в трудовых отношениях, например, сотрудник банка оформил ипотеку у своего работодателя. Если он подписал ипотечный договор с другим банком или в банке работает жена, а ипотека оформлена на мужа — налог платить не придется. Кроме этого, от налога на материальную выгоду освобождают банковских сотрудников:

  • если у них есть право на налоговый вычет;
  • если они работают в дочерних компаниях банка, где оформлен кредит.

В ближайшее время Минфин обещает пересмотреть статью налогового кодекса о материальной выгоде и отменить НДФЛ для сотрудников банков.



Больше актуальных новостей — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit