Овердрафт: как не стать должником банка

автор статьи Ольга Виноградова разбиралась, что такое овердрафт
Ольга Виноградова
разбиралась в особенностях овердрафта
Когда этот инструмент будет полезен, а когда — нет

В социальных сетях люди нередко жалуются, что банк без запроса подключает овердрафт — сумма на карте увеличивается за счет заемных денег. Если этого не заметить, вы начинаете тратить деньги банка, как свои собственные и влезаете в долги. Рассказываем, когда этот инструмент бывает полезен, а когда — от него лучше отказаться.

Что значит овердрафт

Овердрафт — это возобновляемый краткосрочный кредит: когда на карте заканчиваются деньги, вы тратите деньги банка в рамках оговоренного лимита. При этом баланс карты уходит в минус. Если еще проще — это оговоренная с банком сумма, на которую вы можете уйти в минус по карте. Деньгами по овердрафту можно оплатить покупку в офлайн или онлайн-магазине, но их нельзя получить на руки или перевести с карты на карту.

В отличие от привычного кредита у овердрафта нет срока кредитования и минимального платежа — вся сумма задолженности спишется сразу, как только вы пополните карточный счет. Когда закроете задолженность, сможете снова пользоваться заемными деньгами.

Так работает овердрафт для частных клиентов банка. Для бизнеса он имеет другие условия и назначение. Например, по овердрафту можно покрыть кассовый разрыв и расплатиться с поставщиками.

В чем разница между разрешенным и техническим овердрафтом

Разрешенный овердрафт клиент подключает самостоятельно, когда получает карту. Подключить услугу можно позже, если срочно нужны деньги на несколько дней. Если подключили овердрафт, необходимо внимательнее контролировать расходы, чтобы не уйти в минус нечаянно.
ПРИМЕР: Иногда Ивану не хватает денег до зарплаты. Чтобы не занимать у друзей и коллег, он подключил овердрафт. Когда у Ивана сломался холодильник, мужчина оплатил покупку картой, хотя денег на счету было недостаточно. Через неделю на карту поступила зарплата, и банк списал сумму долга и проценты по нему.
Так как овердрафт — это кредит, за его использование банки начисляют проценты или фиксированную ставку за каждый день. Например, процент по овердрафту может составлять от 70 до 230% годовых или от 20 до 60 ₽ в сутки. Проценты начисляют ежедневно.
ПРИМЕР 1:
Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽
ПРИМЕР 2:
Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽
Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.

Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.
Как подключить овердрафт в мобильном приложении банкаКак подключить овердрафт в мобильном приложении банка шаг 2
Неразрешенный, или технический овердрафт, не предусмотрен в договоре банковского обслуживания. Он случается, когда баланс карты уходит в минус в результате технических операций. Технический овердрафт может обходиться пользователю бесплатно — это зависит от условий банковского обслуживания. Если банк взимает комиссию за технический овердрафт, а владелец карты не знает, что превысил баланс — за пару недель он может задолжать банку несколько сотен рублей. Поэтому о техническом овердрафте рассказываем подробнее.

Когда может возникнуть технический овердрафт

Расплатились рублевой картой за границей. Когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей, конвертация валюты происходит в момент оплаты, а списание денег со счета — через 2–5 часов. Время необходимо зарубежному банку, чтобы связаться с вашим банком и провести операцию. Если за эти часы курс рубля упадет — сумма покупки превысит доступный остаток, и возникает технический овердрафт.
ПРИМЕР:
На вашем счете было 8000 ₽. В британском магазине вы потратили 100 £. На момент оплаты курс составлял 80 ₽ за фунт стерлингов. Пока банки обрабатывали операцию, курс британской валюты вырос до 82 ₽ за фунт. Счет ушел в минус на 200 ₽ — на карте возник технический овердрафт.
Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.

Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.

Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.

Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.

Оплатили заказ без авторизации. Чтобы провести онлайн-оплату, часто требуется подтвердить платеж — ввести секретный код из смс. Но некоторые интернет-магазины проводят платежи без авторизации — без подтверждающего кода. Как правило, это небольшие платежи, а сумма зависит от банка и платежной системы. Например, по картам Visa лимит на платежи без авторизации — 3000 ₽, но банки могут установить меньший порог.

Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.

Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.
ПРИМЕР:
У клиента банка А на карте 1000 ₽. Клиент хочет обнулить счет и снимает деньги в банкомате банка Б. За операцию банк Б берет комиссию в 1%, поэтому клиент списывает доступные 990 ₽. Но по условиям договора, банк А тоже берет комиссию — 2%. Однако на счету клиента не осталось денег, поэтому возникает технический овердрафт.

Чем опасен овердрафт

Банк начисляет штраф. Срок овердрафта обычно не превышает двух месяцев. Если просрочить выплату, банк продолжит начислять проценты на долг плюс введет штраф. Сумму пересчитывают ежедневно, поэтому долг быстро растет.

Долг по овердрафту портит кредитную историю. Нарушения условий договора по разрешенному овердрафту влияют на кредитную историю, по техническому — не всегда. Раз овердрафт — это кредит, то о нарушениях банк обязан сообщить в бюро кредитных историй. Условия по техническому овердрафту прописывают в договоре банковского обслуживания.
выдержка из договора с банком><meta itemprop=
Если в договоре указано, что любую информацию банк вправе передать третьим лицам, значит, информация о просрочках появится в вашей кредитной истории

Как избежать овердрафта

За границей расплачиваться валютой продавца. Чтобы избежать невыгодной конвертации с возможным овердрафтом, лучше оплатить товар валютой продавца. Например, в странах, где принимают доллары, безопаснее расплачиваться долларами.

Перед поездкой за границу откройте валютный счет или привяжите к действующему счету мультивалютную карту. На такой карте деньги можно хранить в нескольких валютах, например, в рублях, долларах и в евро.

Контролировать остаток на счете. Некоторые банки позволяют подключить лимит на остаток, например, 100, 500 или 1000 ₽. Как только сумма на счете достигнет установленного лимита, вы не сможете провести операцию, и овердрафта не будет.

Включить оповещения. Вы можете контролировать статус, сумму операции и остаток на счете. Если операция в обработке, лучше не проводить другие транзакции, которые могут превысить остаток после обработки. Вместо смс, можно включить push-уведомления — некоторые банки не взимают плату за них.

Проверять комиссию, если пользуетесь сторонними банкоматами. Сторонний банк отображает размер комиссии на экране банкомата. Начисляет ли комиссию ваш банк, можете посмотреть в мобильном приложении. Для этого зайдите в раздел «Настройки» и откройте вкладку «Тарифы и лимиты».

Отключить разрешенный овердрафт. Исключить технический овердрафт нельзя, но отказаться от разрешенного — можно: обратитесь в банк с просьбой отключить услугу.
ВАЖНО: Ак Барс Банк отказался от дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Поэтому оформив любую дебетовую или кредитную карту в Ак Барс Банке, можете не переживать из-за овердрафта.
Как погасить овердрафт
1
Если возник овердрафт — определите его причину
2
Если деньги списали по техническому овердрафту, узнайте можно ли оспорить операцию
Напишите заявление на возврат и отнесите в банк.
3
Разрешенный овердрафт оспорить не получится, его нужно погасить — внести на карту необходимую сумму
Если не хватает денег для погашения всего займа, внесите доступную сумму. Задолженность уменьшится, и размер переплаты сократится.

Что нового

зарплатная карта
30.01
Живем по закону
Как перевести зарплату в другой банк и что делать, если работодатель против
семейная ипотека
30.01
Экономим
«Семейную ипотеку» расширили: как теперь взять кредит на жилье
ветеран труда
27.01
Живем по закону
Как получить ветерана труда и право на соцподдержку
помощь семье от государства
27.01
Живем по закону
Льготы и выплаты родителям детей-инвалидов: как оформить и получить
Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
27.01
Экономим
Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
26.01
Живем по закону
Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
«Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
26.01
Живем по закону
«Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
Как получить пенсионные накопления умершего родственника
26.01
Живем по закону
Как получить пенсионные накопления умершего родственника
кредитная карта
25.01
Экономим
Кредитная карта: как выбрать самую выгодную
частный детектив
24.01
Зарабатываем
Как работает частный детектив и сколько получает
ребенок с банковской картой
20.01
Живем по закону
Стоит ли оформлять банковскую карту ребенку и как это сделать
мошенник в интернете
19.01
Экономим
Боты-мошенники в интернете: чем опасны и как защититься
женщина занимается керамикой
19.01
Истории
«Я ушла из офиса и создала свой бизнес на керамике»
интерьер в квартире
18.01
Истории
Личный опыт: как мы увеличили аренду на 40%, вложив в квартиру 30 000 ₽
На сколько подорожал техосмотр в 2023 году
16.01
Живем по закону
На сколько подорожал техосмотр в 2023 году
Магазины, кафе, отели: акции и скидки января
12.01
Экономим
Магазины, кафе, отели: акции и скидки января
Единый налоговый платеж, ликвидация ПФР и цифровой рубль: что изменится в январе
10.01
Живем по закону
Единый налоговый платеж, ликвидация ПФР и цифровой рубль: что изменится в январе