Могут ли изменить ставку по действующему кредиту

Живем по закону
процентная ставка по кредиту
На начало 2022 года долговая нагрузка россиян достигла исторического максимума: чтобы погасить кредиты, тратили в среднем 10,6% ежемесячного дохода. Такой спрос вызвали привлекательные ставки по потребительским кредитам. 

Мы разобрались, удастся ли выплатить эти кредиты по таким же выгодным процентным ставкам, и в каких случаях банк повышает и снижает ставку.

Содержание:

  1. Почему в банках разные ставки
  2. Когда банк повышает ставку
  3. Когда банк снижает ставку


Почему в банках разные ставки


Минимальный порог процентной ставки по кредиту зависит от ключевой ставки Банка России (ЦБ), а максимальный — от полной стоимости кредита (ПСК). Внутри этого промежутка каждый банк сам решает, на каких условиях выдавать кредиты.

Процентная ставка по кредиту включает:

  • плату за кредит. Чтобы выдать кредит, банку необходимы деньги. Он может привлечь их вкладами или взять в долг у ЦБ. Если банк открывает вклад под 7%, эти же проценты он заложит в ставку, чтобы выдать кредит. ЦБ даст деньги, исходя из ключевой ставки: на ноябрь 2022 она составляет 7,5%;

  • кредитный риск. Если заемщик не выплатит кредит, банк не получит деньги обратно. Поэтому ставка по кредиту — это «подушка безопасности» для банка на случай невозврата кредита;

  • расходы. Банк за счет процентов по кредиту компенсирует свои затраты на зарплату сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение и т. д.;

  • прибыль. Это то, что банк планирует заработать на кредите. Доля в проценте зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка по кредиту не может превышать ПСК больше, чем на треть. Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночные и предельные значения ПСК в зависимости от цели и суммы кредита.

Значения ПСК по потребкредитам на 16.08.2022
Значения ПСК по потребительским кредитам на 16.08.2022. Коммерческий банк самостоятельно рассчитывает и указывает ПСК в правом верхнем углу кредитного договора в процентах годовых и в сумме

Полная стоимость кредита не учитывает:

  • штрафные санкции;

  • обязательные виды страхования;

  • плату за банковские услуги, например, за перевод денег;

  • комиссию банка за СМС-оповещение и т. п.

Реальный диапазон процентных ставок по конкретному кредиту можно посмотреть на сайте банка в «Условиях по кредиту» или в тарифах. Например, Ак Барс Банк указывает, что кредит наличными может выдать по ставке от 4,5%.

Коробочные предложения Ак Барс Банка
Если оформить финансовую услугу «Коробка», Ак Барс Банк начислит до 3% кешбэка на ежемесячные платежи по кредиту

Когда полезно брать потребительский кредит


Когда банк повышает ставку


От повышения процентной ставки заемщика защищают статьи ГК РФ, закона «О банках и банковской деятельности», закона «О потребительском кредите (займе)» и закона «О защите прав потребителей».

Но есть исключения, когда банк вправе менять ставку:

  • по согласованию с клиентом. Например, чтобы привлечь клиентов, банк может включить в кредитный договор условие снижать проценты по кредиту в первый год (месяц), а по окончании периода — повышать (если это предусмотрено кредитным договором или условиями акции, заведомо известной клиенту); 

  • по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика. Если заемщик часто допускает просрочки платежей и по условиям кредитного договора банк вправе обратиться в суд в соответствии с кредитным договором и принудительно пересмотреть условия договора;

  • изменение условий сотрудничества. Если в договоре указаны специальные условия для получения привилегий, которые заемщик может утратить пока погашает кредит. Например, на момент выдачи кредита он был зарплатным клиентом банка, но уволился и перестал регулярно пользоваться картой;

  • при оформлении кредита без допуслуги. Ставка по кредиту обычно выше, когда заемщик уверен, что справится без страховки. Советуем посчитать, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

Есть пример, когда банк повысил ставку по потребительскому кредиту на 6% из-за того, что заемщик нашел более выгодные условия и перешел в другую страховую компанию. Суд посчитал, что у банка не было права в такой ситуации в одностороннем порядке повышать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6);

  • по условиям договора. По ипотечному кредиту некоторые банки, кроме своевременной оплаты полиса страхования, включают обязательство, что нужно в течение 30 дней предоставить в банк документы об оплате страховки. Если заемщик нарушает требование, по условиям договора процентная ставка может вырасти.

Вывод: банк может поменять условия только в оговоренных в заключенном договоре случаях. Обычно такие случаи вызваны поведением заемщика: как добросовестным — выполнены определенные условия, снижающие ставку, так и недобросовестным — допущены нарушения при погашении кредита.

В иных случаях банк обязан направить клиенту уведомление о любых изменениях и подписать дополнительное соглашения к кредитному договору. Клиент же не обязан подписывать допсоглашение, если не согласен с условиями. Поэтому внимательно читаем условия договора, допсоглашений и следим за изменениями условий банка.

Когда банк снижает ставку


Процентную ставку по действующему кредиту можно снизить рефинансированием или реструктуризацией.

Рефинансирование — процедура, при которой новыми кредитными средствами погашаются действующие кредитные обязательства, в том числе открытые в других банках. Каждый банк определяет требования к рефинансируемым кредитам самостоятельно. 

Плюсы и минусы рефинансирования

Реструктуризация — это процедура, меняющая условия действующего кредита для клиентов в сложной ситуации. Банк готов менять условия при:

  • снижении доходов заемщика, например, потери работы, снижении зарплаты;

  • призыве заемщика в армию;

  • декретном отпуске заемщика;

  • полной или частичной потери работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и документы о возникших трудностях:

  • справку 2-НДФЛ;

  • справку о пенсии;

  • справку о состоянии банковского счета;

  • справку с места работы.

Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. Поэтому он может не снижать процентную ставку по кредиту, а предложить одну из возможных мер поддержки клиента:

  • отсрочку погашения ссуды;

  • снизить размер ежемесячных платежей и, соответственно, увеличить срок кредитования;

  • изменить валюту по кредиту. Обычно это перевод валютного договора в рубли.

Важно! В отличие от рефинансирования, информацию о доступных условиях реструктуризации можно получить только напрямую у своего банка.


Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!


Что нового

безработица
06.02
Зарабатываем
Биржа труда: как встать на учет по безработице и получать пособие
отец в декрете
03.02
Истории
«Я ушел в декрет вместо жены и ни о чем не жалею»
хоумстейджинг
03.02
Экономим
Хоумстейджинг: как бюджетно подготовить квартиру к быстрой сделке
скидки, акции, промокоды
03.02
Экономим
Магазины, клиники, кафе: акции и скидки февраля
земельный участок
02.02
Живем по закону
Как получить землю бесплатно или на льготных условиях
мошенник ворует данные
02.02
Живем по закону
Как не стать жертвой мошенников: инструкция против краж с банковской карты
котлован на стройке
01.02
Экономим
Покупка жилья на стадии котлована: что важно знать
новые законы
01.02
Живем по закону
Рост пособий и налог на вклады: что изменится в феврале
налоги и недвижимость
31.01
Живем по закону
Недвижимость и налоги: что изменится для собственников в 2023 году
автомобиль и расходы
31.01
Экономим
Как проверить бонус-малус при покупке ОСАГО и сэкономить на полисе
зарплатная карта
30.01
Живем по закону
Как перевести зарплату в другой банк и что делать, если работодатель против
семейная ипотека
30.01
Экономим
«Семейную ипотеку» расширили: как теперь взять кредит на жилье
ветеран труда
27.01
Живем по закону
Как получить ветерана труда и право на соцподдержку
помощь семье от государства
27.01
Живем по закону
Льготы и выплаты родителям детей-инвалидов: как оформить и получить
Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
27.01
Экономим
Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
26.01
Живем по закону
Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
«Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
26.01
Живем по закону
«Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
Как получить пенсионные накопления умершего родственника
26.01
Живем по закону
Как получить пенсионные накопления умершего родственника
кредитная карта
25.01
Экономим
Кредитная карта: как выбрать самую выгодную
частный детектив
24.01
Зарабатываем
Как работает частный детектив и сколько получает