Что делать, если нечем платить по кредиту

Банк принимает меры воздействия в зависимости от длительности просрочки, поведения клиента и внутреннего регламента. Подробно распишем основные санкции по отношению к должникам.

Если должник нарушил договор и не внес платеж вовремя, кредитор может начислить штраф или пени. Объясним разницу.

Кредитор самостоятельно решает, какой вид санкции применять к должнику. Одни банки чаще практикуют штрафы, другие — начисляют пени.

Банк или микрофинансовая организация могут передать долг коллекторскому агентству. Порядок передачи определяется видом договора, заключенным между этими организациями.

Агентский договор. По соглашению вместо кредитной организации с должником взаимодействует коллекторская компания. В этом случае для заемщика ничего не меняется: он по-прежнему должен вернуть деньги банку или МФО, но вопросы по урегулированию задолженности с ним решают коллекторы.

Договор переуступки требования долга — цессии. Если заемщик не вносит минимальные платежи несколько месяцев, банк может продать долг коллекторскому агентству. Коллекторы становятся новыми кредиторами заемщика: им переходят права и обязанности первоначального кредитора, например, начислять штраф за просрочку. Однако если должник готов вернуть долг, но в меньшей сумме, коллекторы могут согласиться.

Подача иска для взыскания просроченной задолженности — крайняя мера. К ней обращаются, если должник не выходит на связь и не закрывает просрочку более 1-2 лет. При обращении в суд кредитор может использовать один из двух вариантов.

Кредитору не обязательно ждать год или два, чтобы обратиться в суд. Он может это сделать это гораздо раньше, например, через шесть месяцев просрочки по займу. 

Не стоит надеяться, что банк забудет про долг, признав его безнадежным. К этой сложной процедуре кредитные организации прибегают крайне редко. Под невозвратные суммы банк должен формировать финансовые резервы. По сути, это замороженные деньги, которые банк хранит, чтобы покрывать убытки по невозвращенным займам. Кредитным организациям крайне невыгодно признавать долги безнадежными и списывать их, они прибегают к этой мере только в том случае, когда должника объявляют банкротом.

Кредитор заинтересован получить выданные деньги обратно, поэтому может предложить разные варианты действий. 

Реструктуризация. При сложностях с платежами по кредиту можно в кредитную организацию и попросить ее изменить условия договора: предоставить отсрочку по выплатам или продлить срок займа, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. 

Но одного желания мало: важно доказать, что у клиента действительно ухудшилось финансовое положение, и на прежних условиях возвращать долг он не может. Например, заемщик потерял работу, или его доход сильно снизился по иным причинам. Реструктуризация оформляется только с согласия банка и на тех условиях, которые он готов предложить. Обычно можно оставить заявку на сайте банка. Для каждой жизненной ситуации кредитная организация указывает перечень необходимых документов.

Рефинансирование. Заемщик оформляет новый кредит, чтобы погасить предыдущие займы, и вместо нескольких кредитов платит один. Благодаря рефинансированию можно снизить ставку или увеличить срок займа, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. 

Подавать заявку на рефинансирование нужно пока не начались просрочки по действующим кредитам: если в кредитной истории появилась запись о задолженности —  в займе, скорее всего, откажут, ведь банку не нужен клиент с проблемами по платежам. 

Иногда рефинансирование предлагает тот же банк, где у клиента уже оформлены действующие обязательства. Но так бывает редко, обычно приходится обращаться в другой банк. 

Кредитные каникулы. По закону с января 2024 года кредитные каникулы стали постоянными, можно обратиться за ними в любой момент действия кредитного договора. Раньше каникулы носили временный характер и были направлены на поддержку заемщиков, например, во время пандемии COVID-19. 

Чтобы получить льготу, заемщику нужно доказать банку, что он оказался в трудной жизненной ситуации. Таких ситуаций две:

Для подтверждения снижения дохода подойдет любой официальный документ: справка с биржи труда, лист нетрудоспособности, подтверждающий, что заемщик не работает из-за болезни, справка 2-НДФЛ. 

Если клиент предоставил необходимые документы, и его ситуация подходит под требования закона, банк не может отказать в отсрочке. Срок кредитных каникул — до полугода. В течение этого времени заемщик вносит лишь часть минимального платежа или не платит по кредиту совсем. По окончании каникул банк вернет полный ежемесячный платеж по графику, а срок договора продлит на период использованных каникул.

Для оформления льготного периода установлены ограничения по суммам: 

Отсрочка платежа или перенос — по программе банка. Не каждый клиент может оформить кредитные каникулы. Банки это понимают и в последние годы все чаще предлагают заемщикам собственные программы поддержки. Подключиться к ним можно сразу, еще при оформлении кредита, или уже позже — в процессе выплат. Обычно услуга платная. Такая отсрочка может работать по-разному:

Страховка. Чтобы повысить шанс возврата денег, банк предлагает кредитное страхование, например, жизни и здоровья заемщика.

Страховая компания выплатит кредит за клиента при наступлении страхового случая, которые указаны в полисе. Например, при получении инвалидности I или II группы из-за сахарного диабета.

Банкротство. Должник может списать непосильные долги через процедуру банкротства. Оно бывает двух видов.

Однако по просьбе должника и наличию основании суд может остановить процедуру банкротства и утвердить реструктуризацию: должнику одобрят новый график платежей — с посильными для него размером выплатами. В таком случае должник не станет банкротом — информацию о нем уберут из единой базы банкротов, а он сможет закрыть долги по предложенному плану. Такая реструктуризация, в отличие от банковской, происходит при участии суда, который принимает решение с учетом мнения и кредиторов, и самого должника. 

У любого заемщика могут случиться трудности с выплатами по кредиту, никто от этого не застрахован. В такой ситуации важно не прятаться от кредиторов, а стараться вместе с ними найти выход из трудного положения. Для этого у заемщика есть много вариантов: обратиться в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией или рефинансированием.

Но главное — еще до получения займа рассчитать свои силы: оформлять кредит с таким ежемесячным платежом, который будет комфортно вносить при даже при изменившихся обстоятельствах. При этом лучше перестраховаться и взять займ на больший срок, и выбрать тех кредиторов, у которых есть дополнительные услуги, например, перенос платежа или изменения его даты и суммы. 

Если финансовое положение позволит, в дальнейшем можно будет погасить кредит досрочно, а вот изменить условия уже существующего кредитного договора сложнее.