Что делать, если банк предварительно одобрил кредит
Неделю назад я получила уведомление от одного из банков о том, что мне предварительно одобрен кредит до 2 млн ₽, хотя никакой заявки я не подавала. Разбираемся в статье, что значит предварительное одобрение, и как действовать дальше.
Содержание
Что означает предварительное решение по кредиту
Уведомление «Заявка на кредит предварительно одобрена» можно получить в двух случаях: если клиент подавал заявку на кредит, либо банк предлагает заем в одностороннем порядке. Рассмотрим оба варианта на примерах.
Если клиент подавал заявку на кредит. Предварительное одобрение говорит о том, что банк проверил клиента по БКИ (Бюро кредитных историй), посчитал его надежным заемщиком, и после полной проверки ему могут выдать кредит. Чтобы получить деньги, человек должен принять предложение и следовать рекомендациям банка: инструкцию по дальнейшим действиям могут направить в личный кабинет интернет-банка, мобильное приложение, либо сотрудник банка позвонит клиенту.
Инструкция содержит общий порядок действий, которые нужно выполнить для получения кредита. Если вас просят сообщить конфиденциальную информацию или секретный код, значит, вам звонит мошенник. Прервите разговор и заблокируйте номер.
Предварительное решение по заявке выносят не все банки. Иногда финансовые организации изучают анкету клиента (в большинстве случаев — с помощью автоматизированной системы) и сразу принимают решение, как правило, если сумма кредита не превышает 30 000—50 000 ₽.
При положительном решении банк присылает клиенту окончательные условия, в которых прописывают сумму, срок и процентную ставку. Кроме этого, клиент получает кредитный договор. Его нужно внимательно прочитать и подписать: лично в офисе банка или заверить электронной подписью, например, секретным кодом из смс. После этого деньги поступают на карту клиента или ему открывают счет в банке и переводят на него кредитные деньги.
Однако большинство банков сначала только одобряют сам факт займа и определяют предварительные условия. Если клиент с ними согласен, для окончательного решения банк проводит полную проверку заемщика. Например, сотрудник банка может позвонить работодателю клиента и удостовериться, что он действительно там работает. Или запросить у заемщика доступ к «Госуслугам», чтобы проверить его доход. Сотрудник банка может позвонить самому заемщику или третьим лицам, которых человек указал в заявке на кредит. После такой проверки банк выносит окончательное решение: условия могут остаться прежними или измениться, например, банк может сократить сумму кредита или вообще отказать.
Если клиент не подавал заявку на кредит. Это значит, что банк самостоятельно сформировал предварительное решение по кредиту. Обычно такое предложение поступает действующим клиентам банка.
- Клиент уже выплачивает кредит банку. Финансовые организации часто предлагают действующим заемщикам оформить новый кредит. Согласие на проверку кредитной истории банк получил при оформлении предыдущего кредита, а уже после выдачи займа банк имеет право регулярно проверять кредитную историю (КИ) заемщика до полного погашения долга.
- У клиента открыта в банке дебетовая карта или вклад. Оформляя тот или иной банковский продукт, клиенты часто не глядя ставят галочку в договоре банковского обслуживания. Тем самым они дают согласие на обработку персональных данных и на доступ к своей кредитной истории. Банк периодически ее проверяет и предлагает клиенту разные финансовые продукты, в том числе кредиты.
- Человек — действующий или бывший клиент банка. Это значит, что у банка есть согласие человека на хранение и обработку его персональных данных. Когда кредитная организация запускает новый продукт или проводит акцию, она рассылает рекламное предложение по всей клиентской базе.
Если вы не подавали заявки на кредит и в дальнейшем не хотите получать рекламу от банка, вам нужно отозвать согласие на обработку и хранение персональных данных. Как это сделать, мы подробно описали в другой статье.
Что делать после предварительного одобрения
Порядок дальнейших действий также зависит от того, каким образом банк вынес предварительное решение: самостоятельно или по заявлению заемщика.
Если клиент сам обратился за кредитом, ему нужно ждать дальнейшего рассмотрения и предоставить документы для финального решения. Обычно банк запрашивает выписку из электронной трудовой книжки, справку о доходах или выписку с лицевого счета Социального фонда России.
Пример уведомления о предварительном одобрении (Источник: личный архив автора)
Если клиент не обращался за кредитом, порядок действий будет другим. Сначала нужно уточнить, проверял ли банк кредитную историю клиента, или его предложение — обычная реклама. В первом случае шанс на положительное решение будет выше.
Историю запросов КИ можно посмотреть в отчете. Для этого нужно:
- уточнить через «Госуслуги», где хранится ваша КИ — в разделе «Справки и выписки» открыть вкладку «Поиск бюро с вашей кредитной историей»;
- отправить запрос в каждое БКИ — можно получить по два отчета в год бесплатно;
- изучить отчет — раздел, в котором фиксируются запросы от банков.
В другой нашей статье мы уже рассказывали, где можно посмотреть кредитную историю.
Пример кредитного отчета заемщика (Источник: кредитный отчет Объединенного кредитного бюро)
Могут ли отказать в кредите после предварительного одобрения
Кредитор имеет право отказать в выдаче займа не только после предварительного, но даже после окончательного одобрения, если у него появились сомнения в платежеспособности клиента. Например, в анкете заемщик указал ежемесячный доход — 100 000 ₽, а документально смог подтвердить только 40 000 ₽.
Но если банк предварительно проверил кредитную историю, шансы на отказ ниже. В таком случае кредитная организация убедилась, что заемщик ранее не допускал просрочек по платежам, и предполагает, что в дальнейшем он будет поступать таким же образом. Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно заранее проверить наличие долгов в личном кабинете налогоплательщика и на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), а также подготовить полный пакет документов, который запрашивает банк.
В случае, когда клиент получил предварительное одобрение в рамках рекламной акции, ему также нужно проверить КИ, базу данных ФССП и задолженности по налогам. Если долгов нет, можно обращаться в банк за кредитом.
В заявке нужно указать желаемую сумму кредита и срок его погашения — они должны соотноситься с вашим финансовым состоянием. Важно, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 50% дохода за месяц, такое соотношение банки называют показателем долговой нагрузки (ПДН).
У каждого банка своя кредитная политика, но шанс на одобрение всегда выше у действующего клиента банка. При этом неважно, каким конкретно продуктом он пользуется: дебетовой или кредитной картой, потребительским кредитом, вкладом, накопительным счетом, зарплатным проектом.
Как предварительное одобрение влияет на кредитную историю
Предварительное одобрение может отразиться на кредитной истории и персональном кредитном рейтинге. Все зависит от того, на каком основании банк отправил предложение по кредиту.
По заявке клиента. Это полноценный запрос, и он отображается в КИ. Если клиент отправляет много заявок (например, 5—7 запросов в месяц), его рейтинг снижается. По мнению банка, такое поведение может указывать на сложности с финансами или неумелое планирование бюджета. Тем выше риск, что этот заемщик допустит просрочку.
В отчете о кредитной истории указываются причины, по которым у клиента невысокий балл. Одна их них — заявки на кредит за последний месяц (Источник: кредитный отчет ОКБ)
По запросу банка. Если банк прислал предварительное одобрение без заявки клиента, такое уведомление относится к маркетинговым исследованиям. Он не влияет на рейтинг заемщика, потому не считается заявкой на кредит.
Для получения кредитной карты Ак Барс Банка не нужно ждать долгого одобрения и собирать пакет документов: просто оформите заявку на сайте — и карта с льготным периодом 115 дней ваша!
а в первые три месяца после ее оформления можно вернуть кешбэком до 30% от любых трат
Подробнее
-
Что значит предварительное одобрение кредита?
Возможны три варианта: банк сформировал персональное предложение действующему клиенту, ответил на заявку заемщика или уведомляет о своем финансовом продукте. -
Как действовать после предварительного решения, если подавал заявку на кредит?
Вместе с уведомлением банк обычно присылает инструкцию о дальнейших действиях. Если такой инструкции нет, обратитесь в банк за пояснениями. -
Как действовать, если банк прислал предварительное одобрение, но вы не подавали заявку на кредит?
Если не планируете получать кредит, просто проигнорируйте сообщение. А чтобы больше не получать рекламы от банка, подайте заявление на отзыв согласия на обработку и хранение персональных данных. -
Как предварительное решение влияет на персональный кредитный рейтинг?
На рейтинг могут повлиять только те заявки, которые клиент отправил сам: если заявок много, кредитный рейтинг снижается. Уведомления в рамках кредитной акции на рейтинг не влияют.
Поделиться
0 комментариев