Что делать, если банк отказал в кредите

Обычно заявка на потребительский кредит проходит два этапа. 

Разберем, почему банк может отказать в кредите и можно ли получить заем после отказа.

Банку важно, чтоб клиент был платежеспособным — вовремя и с процентами возвращал выданный кредит. Оценить добросовестность клиента банк может по кредитной истории. Это информация обо всех выданных человеку кредитах: уже закрытых и действующих. 

Банк смотрит, есть ли активные или недавно погашенные просрочки — одни банки анализируют информацию за последние 1-3 года, другие за 5 лет или за все время. Дополнительно учитывают длительность просрочек — она не должна превышать 60-90 дней. 

Каждый банк сам определяет, что считается плохой или негативной кредитной историей. Но чем больше времени прошло с момента закрытия просрочки, тем выше шанс получить одобрение на новый кредит.

Что делать. Заранее оцените вероятность одобрения кредита. Для этого нужно проверить персональный кредитный рейтинг (ПКР) — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить заем. ПКР рассчитывается каждый раз, когда клиент проходит авторизацию в личном кабинете БКИ, или по запросу. Порядок обновления зависит от функционала сайта БКИ. Например, в НБКИ нужно нажать кнопку «Обновить», а в ОКБ рассчитывается автоматически при авторизации пользователя.

Также в отчете по кредитной истории указываются факторы, которые повлияли на снижение рейтинга. Вам нужно улучшить кредитную историю. Например, погасить задолженность и в ближайшие 2-3 месяца не допускать новых просрочек. После этого можно вновь подать заявку на кредит.

При рассмотрении заявки банк анализирует платежеспособность клиента. Для расчета использует показатель долговой нагрузки (ПДН): соотношение дохода и ежемесячных платежей по всем кредитам — действующим и новым, за которым клиент обратился. Оптимальным считается ПДН до 50%.

Центробанк следит за уровнем долговой нагрузки заемщиков. Если банк выдает много необеспеченных кредитов клиентам с нагрузкой до 80%, ЦБ ограничивает их кредитование. Центробанк принял такое решение, потому что среди россиян возросло количество клиентов с ПДН от 50 до 80%. 

Что делать. Перед обращением в банк рассчитайте ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе. К полученной сумме приплюсуйте платежи по действующим кредитам.

Если общая сумма превышает 50-60% дохода, лучше запросить кредит на меньшую сумму или погасить действующие займы. Например, закрыть кредитную карту, если вы ей не пользуетесь. Пока карта активирована, банки учитывают ее при расчете показателя долговой нагрузки. В зависимости от учетной политики банка в расчеты закладывают до 10% от лимита карты на оплату ежемесячного платежа. Например, лимит по карте — 150 000 рублей. При расчете ПДН банк будет учитывать сумму до 15 000 рублей. 

Также можно показать банку дополнительный заработок, например, работу по совместительству или доход от сдачи недвижимости в аренду. Можно привлечь созаемщика, который будет нести совместную ответственность перед кредитором. Его доход банк также учтет при расчете максимальной суммы кредита. Но обычно банк допускает созаемщика при оформлении ипотеки и редко — для потребительских кредитов. Об условиях кредитования лучше узнать заранее.

Кроме кредитной истории, банки проверяют базу данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если против клиента возбуждено исполнительное производство, банк откажет в займе. 

Когда принимают решение по заявке, учитывают любые задолженности, по которым вынесли судебное решение и завели исполнительное производство. Например, неоплаченные кредиты, задолженность по алиментам, жилищно-коммунальным услугам или налогам. 

Что делать. На сайте ФССП или в личном кабинете Госуслуг уточните о наличии исполнительного производства. Если есть непогашенные задолженности, их нужно оплатить. Дождитесь, когда запись о долге в базе данных будет отменена — обычно на это уходит до 3-7 дней. После этого подайте заявку снова.  

Банк проверяет, достоверные ли сведения клиент указал в заявке или анкете. Если банк выявит несоответствия, он откажет по заявке. Например, клиент указал стаж работы 12 месяцев и получаемый доход 100 000 рублей. А банк выяснил, что стаж работы у клиента — 6 месяцев, а доход — 50 000 рублей. Заемщику придет отказ. Ни одному кредитору не понравится, что его пытаются обмануть.

Что делать. Указывайте в анкете информацию, которая соответствует действительности и подтверждается при проверке. Если предоставляете телефоны контактных людей, лучше предупредить их о возможном звонке из банка.

Бывает, что у клиента все отлично, но банк отказывает в кредите. В такой ситуации отказ может быть связан с ситуацией в стране или банке. Например, банк временно не кредитует новых заемщиков. Такое случается в период нестабильности или сложной экономической ситуации в стране. Но это не единственная причина, перечислю основные.

Заявку в банке примут, но, скорее всего, придет отказ. При этом данные заемщика сохранятся в базе финучреждения. В будущем, когда ситуация изменится, клиенту могут предложить кредит на индивидуальных условиях.

Что делать. Уточните у менеджера, как банк одобряет кредиты и кому. Опытный сотрудник ежедневно принимает и обрабатывает десятки заявлений на кредиты и может подсказать общую ситуацию. Или подобрать подходящую программу кредитования. Например, у заемщика четыре активных кредитов, и он хочет получить пятый. Вместо нового займа, сотрудник посоветует ему рефинансировать действующие и получить сверху дополнительную сумму.

Перечислим, по каким еще основаниям банк может отклонить заявку на кредит.