Главная
Про деньги
Зарабатываем
Как копить на пенсию в России: все способы и секретные приемы

Как копить на пенсию в России: все способы и секретные приемы

Олеся Бутолина

уже копит на достойную пенсию

13.08.24

Как копить на пенсию в России: все способы и секретные приемы

Средний размер пенсии в России составляет 23 405 рублей. При этом, по опросу SuperJob, россияне хотели бы получать на пенсии вдвое больше чем сейчас — не менее 48 100. Но это минимум, а в старости хочется жить достойно. Одной пенсии от государства явно не хватит, поэтому нужно брать дело в свои руки. Причем начать можно прямо сейчас. Рассказываем, как россиянам копить на пенсию.
Способ «хранить деньги под подушкой» не берем: на них не капают проценты, а через год купить на эти же средства вы сможете гораздо меньше. Расскажем только о тех вариантах, где возможно приумножить капитал.

Содержание

Депозит в банке

Можно просто открыть вклад или положить деньги на накопительный счет. В обоих случаях средства до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если скопили больше этой суммы, лучше хранить деньги в разных банках на случай отзыва у одного из них лицензии ЦБ и других форс-мажорных ситуаций. Иначе получите только сумму страховки, а за остальное придется побороться.

В третьей декаде июня средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в топ-10 банков составила 16,09%.

Лайфхак: вклад будет выгоднее, если регулярно его пополнять и не пропускать периоды его завершения. А если отслеживать более выгодные предложения, можно успеть переоформить средства под бОльший процент.

Валюта

Эксперты спорят, в чем лучше хранить деньги: в рублях или иностранной валюте. С одной стороны, курс может вырасти, а с другой ситуация осложняется геополитикой, из-за которой в РФ уже действует лимит на снятие наличных с валютного счета или вклада. Как события будут развиваться дальше, неизвестно. Вариантом может стать частичное хранение сбережений в валюте.

Лайфхак: в любом случае доллар и евро дороже отечественной валюты, будь они по 120 рублей или по 90. Поэтому есть смысл частично вложиться в валюту, причем наличную, чтобы на вас не влияли ограничения ЦБ.

Ценные бумаги

Речь прежде всего об облигациях федерального займа (ОФЗ), их выпускает Минфин. Покупая их, вы как бы даете в долг государству и получаете повышенный доход по сравнению с обычными вкладами. ОФЗ считаются самыми надежными ценными бумагами на отечественном фондовом рынке, поскольку гарантом возврата средств по ним является РФ. И чем дольше вы владеете такими облигациями, тем больше будет ваш доход. Но есть нюанс: для покупки ОФЗ нужен брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Лайфхак: из всех облигаций сейчас выделяются ОФЗ-ПД — облигации федерального займа с постоянным доходом, у которых дата погашения в 2036 году. Они почти сравнялись с вкладами по доходности — проценты по ним составляют 14,30% годовых.

Инвестиционный фонд

Паевый инвестиционный фонд (ПИФ) подойдет тем, кто не хочет углубляться в тонкости рынка и предпочитает пассивные инвестиции. Деньги можно отдать в доверительное управление управляющей компании взамен на свою долю паев: управляющая компания будет вкладываться в ценные активы и зарабатывать, а вам будет идти часть прибыли.

Лайфхак: перед заключением договора нужно проверить, находится ли ПИФ в реестре ЦБ и есть ли у УК лицензия регулятора. А также оценивать показатели доходности фонда за последний год: чем она стабильнее и выше, тем лучше.

Негосударственный пенсионный фонд

НПФ дает большую доходность, чем Социальный фонд России. С его помощью можно увеличить накопительную часть обычной пенсии или сформировать дополнение к страховой от государства. Вы можете выбирать размеры взносов, частоту их внесения и получать налоговый вычет. Но есть минус — НПФ не гарантирует доходность, все будет зависеть от ситуации на рынке.

Накопить на старость с помощью НПФ можно через индивидуальный инвестиционный план. Для этого нужно заключить договор с фондом, внести первый взнос и регулярно отчислять посильные средства. Доходность здесь может быть выше, чем по обычному вкладу, а еще можно оформить налоговый вычет.

Лайфхак: лучше выбирать НПФ из реестра ЦБ и проверять его наличие в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — тогда в случае банкротства фонда можно вернуть 1,4 млн рублей. Учитывайте и то, как давно фонд работает, кто им владеет, как много у него клиентов и средств в управлении.

Страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) используют для накопления больших сумм в долгосрочном периоде — от 5 до 30 лет. Все это время жизнь владельца полиса застрахована. Если произойдет страховой случай, вы получите выплату. Если нет, в конце срока вам вернут все деньги, может даже с доплатой. НСЖ больше подойдет для накопления крупной суммы вдолгую (на образование детей, квартиру, дополнительную пенсию) без какого-то сверхдохода. ИСЖ предполагает вложение денег ради получения хороших процентов, но гарантий этого никто не дает.

Лайфхак: при оформлении ИСЖ важно знать коэффициент участия — от него зависит, какую долю прибыли от вложения ваших денег будет платить страховая. По НСЖ и ИСЖ можно оформить налоговый вычет. Но для них не работает система страхования вкладов.

Программа долгосрочных сбережений

ПДС позиционируют как новый долгосрочный сберегательный продукт. Программа заработала с 1 января 2024 года по инициативе Минфина и ЦБ, чтобы будущие пенсионеры могли сами формировать пенсионные накопления. Сегодня россияне хранят их в государственных и негосударственных пенсионных фондах. Теперь можно перевести пенсионные накопления на свой счет и вступить в программу.

Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом из числа партнеров программы и делать взносы. Государство в течение трех лет обещает удваивать каждый вложенный рубль — но только суммы до 36 тыс. рублей в год. Сбережения будут застрахованы на 2,8 млн рублей в Агентстве по страхованию вкладов, а участникам программы дадут налоговые вычеты.

Лайфхак: пока непонятно, как долго государство захочет стимулировать рублем желающих накопить на старость в условиях СВО. Оно же со временем может изменить правила игры, и неизвестно, как это скажется на доходности. Так что если и участвовать в программе, то прямо сейчас, пока заявленные условия не изменились.

Драгоценные металлы

Золото и серебро остаются привлекательными для частных инвесторов. Но это инструмент долгосрочных инвестиций, который сработает на дистанции 10-20 лет. Есть разные варианты вложения средств: купить слитки, инвестиционные или памятные монеты, открыть обезличенный металлический счет (ОМС), вложиться в паевый фонд с драгметаллами, инвестировать в золото, серебро, платину или палладий на бирже через брокера.

Лайфхак: на обезличенные металлические счета не распространяется обязательное страхование вкладов. Если у банка отзовут лицензию, то владельцы ОМС не смогут претендовать на страховые выплаты. А если вы купили слитки или монеты и храните их дома, нужно обращаться с ними очень бережно — царапины и потертости снижают их стоимость при продаже.

Недвижимость

Инвестировать в жилую или коммерческую недвижимость с последующей перепродажей или сдачей в аренду тоже вариант, учитывая бешеный рост цен. Но такие вложения сложно и долго окупаются, а еще требуют сопутствующих расходов на ремонт, ЖКУ, налоги, ипотеку. Зато квартира никуда не денется и станет отличным наследством для детей и внуков.

Лайфхак: если не потянете квартиру, но хотите вложиться в недвижимость, рассмотрите варианты апартаментов, гаражей или участков земли. Это дешевле и тоже растет в цене. А еще недвижимость может стать «второй пенсией», если использовать механизм ренты: пожизненной, постоянной или пожизненной с иждивением. В этом случае собственник жилья передает свое имущество физическому или юридическому лицу в обмен на регулярные денежные выплаты.

Как накопить на пенсию?

Вариантов обеспечить себе достойную старость масса, и какой из них выбрать — решать только вам. Но лучше всего использовать сразу несколько механизмов инвестирования, а не складывать все яйца в одну корзину. Тогда потеря в одном месте компенсируется прибылью в другом.

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале t.me/Life_Akbars. Присоединяйтесь!