Как копить на пенсию с помощью инвестиций

Татьяна Грозецкая

самозанятая, инвестирует с целью накопить на пенсию

26.11.25

Как копить на пенсию с помощью инвестиций

Число самозанятых в России приближается к 15 млн человек. Далеко не все из них платят добровольные страховые взносы в СФР (Социальный фонд России). А есть еще домохозяйки и люди, работающие без официального трудоустройства. Это значит, что к пенсионному возрасту у них будет не хватать стажа или ИПК (индивидуальных пенсионных коэффициентов), и они смогут рассчитывать только на социальную пенсию. Ее размер не больше прожиточного минимума, к тому же начинают выплачивать позже: женщинам с 65 лет, а мужчинам — с 70. Но можно позаботиться о пенсии заранее и с помощью инвестиций накопить нужную сумму. Расскажем, как это сделать.

Содержание

Составить индивидуальный пенсионный план

В первую очередь важно понять, как и сколько откладывать, где держать средства, и в каких именно инструментах. Для этого следует составить индивидуальный пенсионный план. В этом могут помочь ответы на вопросы:

Какую сумму я хочу получать ежемесячно, когда достигну пенсионного возраста?
Сколько лет осталось до пенсии?
Каким способом я буду копить?

Допустим, вы хотите получать по 50 тыс. ₽ в месяц, или по 600 тыс. ₽ в год. До выхода на пенсию осталось 30 лет. Помимо этого, при расчете накоплений, нужно учитывать ставку изъятия.

Для справки

Безопасной ставкой изъятия называют процент, который можно ежегодно забирать из инвестиционного портфеля, чтобы накопления никогда не закончились. При планировании пенсионных накоплений обычно используют правило 4%. Оно означает, что если ежегодно «отщипывать» от капитала 4%, то денег хватит минимум на 30 лет.

Рассчитаем, какой размер капитала должен быть у вас с учетом перечисленных фактов:

600 000 / 4% × 100% = 15 млн ₽.

Указанной суммы в 50 тыс. ₽ в месяц вам хватит для жизни сегодня. Но через 20 лет ситуация может измениться — инфляция способна существенно снизить ценность накоплений. Поэтому задуманную сумму нужно ежегодно корректировать и увеличивать размер ежемесячного взноса.

Правило 4% сработает, если не менее половины вашего капитала будет в акциях.

Как рассчитать сумму ежемесячного взноса

Расчеты проведем на описанном выше примере: за 30 лет вам нужно накопить 15 млн ₽.

Без инвестиций. Допустим, вы не хотите заниматься инвестированием и будете откладывать деньги в копилку. Тогда вам нужно:

15 000 000 ₽ / (30 лет х 12 месяцев) = 41 667 ₽ в месяц.

Сумма получилась внушительная, а с поправкой на инфляцию ее придется ежегодно увеличивать.

С инвестициями. Для расчетов используем среднюю доходность инвестиционного портфеля — 8% годовых. При расчетах проще всего воспользоваться калькулятором сложного процента.

Чтобы достичь поставленной цели, нужно вносить на инвестиционный счет по 10 064,69 ₽ в месяц. (Источник: Calcus.ru)

С помощью инвестиций достичь поставленной цели намного проще. Чем выше будет потенциальная доходность — тем ниже размер ежемесячного взноса. Но тем стабильнее и качественнее должен быть ваш инвестиционный портфель, ведь риски в инвестициях никто не отменял, и доход в них не гарантирован.

Куда вкладывать деньги

Выбор финансовых инструментов напрямую зависит от двух факторов: срока до пенсии и вашего отношения к риску.

Чем вы моложе, тем больше риска можете себе позволить. У вас есть время пережить рыночные падения и кризисы. С возрастом стратегия должна становиться консервативнее: так вы сможете защитить уже накопленный капитал.

Основные инструменты

Акции — это высокий риск и высокая потенциальная доходность. На срок от 15—20 лет акции обычно показывают наибольшую доходность по сравнению с другими активами. Но ваш портфель должен быть диверсифицирован. Молодые инвесторы, которым далеко до пенсии, могут держать в акциях до 60—70% портфеля. Но чем ближе пенсионный возраст, тем меньшую долю должны составлять акции.

Облигации — умеренный риск и умеренная потенциальная доходность. Вы получаете регулярные купонные выплаты, а в конце срока вам возвращают номинальную стоимость бумаги. Этот вариант предсказуемее и надежнее акций, хотя доход может быть меньше. Если до пенсии уже недалеко, стоит изменить соотношение инструментов в портфеле в пользу облигаций.

Банковские вклады — низкий риск и низкая доходность. Главные плюсы – полная защита капитала (до 1,4 млн ₽ застрахованы государством) и высокая ликвидность. Минус — доходность на уровне инфляции или ниже. Вклады больше подходят для создания «подушки безопасности» или краткосрочных сбережений.

БПИФы — диверсификация, риски и доход на среднерыночном уровне. Биржевой паевый инвестиционный фонд — это хороший вариант для начинающего или пассивного инвестора. Приобретая паи, вы покупаете долю в готовом диверсифицированном портфеле, уменьшая риски каждого отдельного эмитента.

Альтернативные инструменты

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Вы можете передать в НПФ свою накопительную часть пенсии или заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения. Во втором варианте вы сами определяете сумму и регулярность взносов.

В этом случае вы получаете профессиональное управление и государственное регулирование, но есть ряд ограничений: например, деньги нельзя забрать раньше установленного срока.

Самостоятельные взносы для самозанятых. По умолчанию самозанятые не платят взносы, поэтому не могут рассчитывать на трудовую пенсию. Но сейчас у них есть возможность уплачивать взносы в Пенсионный фонд добровольно. Размер взносов можно выбирать самостоятельно, но купить за год можно не больше 8 ИПК.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый государственный инструмент: вы открываете специальный счет и копите на нем деньги минимум 15 лет. Первые 10 лет государство софинансирует взносы — до 36 000 ₽ в год. Распорядиться накопленной суммой можно не раньше 15 лет или пока не наступит предпенсионный возраст. Подробнее о программе долгосрочных сбережений можно почитать здесь.

Вы можете сочетать собственные инвестиции с одной из перечисленных альтернатив — так ваши пенсионные накопления будут еще более диверсифицированными.

Как составить индивидуальный пенсионный план?

В первую очередь вам нужно определить, какую сумму вы хотите получать в месяц, когда достигнете пенсионного возраста, а также сколько времени вам остался до пенсии.
Какие инвестиционные инструменты можно выбрать для пенсионных накоплений?

Зависит от стратегии, срока и навыков инвестирования. Например, опытный инвестор может выбрать высокорисковые акции, если срок инвестирования более 15—20 лет. Или сосредоточиться на облигациях, если до пенсии осталось меньше 10—15 лет. Главное — соблюдать диверсификацию портфеля.
Какие есть альтернативы самостоятельным инвестициям?

Негосударственные пенсионные фонды, программа долгосрочных сбережений, самостоятельные взносы в ПФР для самозанятых и др.