Личные финансы

Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины

Экономим Живем по закону
вернуть страховую премию при продаже авто
Когда вы покупаете полис КАСКО или ОСАГО, страховщик берет плату — страховую премию. Если машина продается, необходимость в страховке отпадает. Логично вернуть за неиспользованные дни деньги, ведь они никогда не бывают лишними.

Можно ли вернуть страховую премию за ОСАГО и КАСКО при продаже автомобиля, на какую сумму рассчитывать, и что делать, если страховщик отказал? Рассказываю в статье. 


ОСАГО и КАСКО: в чем разница?


Удастся ли вернуть деньги за страховку при продаже автомобиля, зависит от вида страхования. ОСАГО — это обязательное страхование, КАСКО — добровольное. Первое страхует гражданскую ответственность, а ущерб возмещают только пострадавшему — тому, кто не виновен в аварии. Второе защищает автомобиль владельца полиса. 

Машину можно застраховать от полной гибели, хищения, ущерба в результате ДТП, падения деревьев, снега, града, выброса гравия из-под колес, стихийных бедствий и т. д. Например, КАСКО от «Ак Барс Страхования» предусматривает более 30 страховых случаев. 

Цены полисов существенно отличаются. Правила расчета ОСАГО прописаны в № 40-ФЗ «Об обязательном страховании». Базу для расчета устанавливает ЦБ. К примеру, в 2022 году тарифный коридор базовой ставки ОСАГО на легковые авто (кроме такси) для юрлиц составляет 1 152 - 4 541 ₽, для физлиц — 2 224 - 5 980 ₽. Чем больше опыта и меньше аварий у водителя, тем дешевле страховка.

Цена полиса КАСКО составляет 6-10% от стоимости машины. К примеру, если авто стоит 600 000 ₽, страховщик берет от 36 000 до 60 000 ₽.

Страховка КАСКО или ОСАГО: что выбрать и как сэкономить


Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже авто?


Вернуть деньги за неистекший срок действия договора ОСАГО при продаже автомобиля — обязанность страховой компании (п. 4 ст. 10 ФЗ-40). 

Чем быстрее подать заявление, тем больше будет выплата. Когда вы продали автомобиль, не имеет значения. Договор прекращает действовать с момента подачи заявления страховщику. Лучший вариант — направить обращение в день продажи авто.


Какую сумму можно вернуть?


Сумма к возврату рассчитывается по формуле: N ÷ 365 × 0,77 × P, где:

  • N — количество дней до окончания договора;
  • 365 — количество дней, на которые заключен договор;
  • Р — стоимость полиса ОСАГО;
  • 0,77 — коэффициент использования страховки.

Что значит коэффициент использования страховки? Страховщик вычитает из причитающейся суммы 23%, где 20% — расходы на ведение страхового дела, 3% — отчисление в резерв компенсационных выплат.

Пример 

Олег оформил ОСАГО 1 июля 2022 ровно на год и заплатил 6 000 ₽. Машину продал 14 августа 2022, в тот же день подал заявление на возврат страховой премии. Сумма к возврату составила: 325 ÷ 365 × 0,77 × 6 000 = 4 113,69 ₽.

Если бы Олег затянул с подачей заявления на 30 дней, его выплата составила бы 3 733,97 ₽, а потери из-за промедления — 379,72 ₽.

Заявление и документы


Как правило, бланк заявления предоставляет страховая — его можно заполнить онлайн, скачать на сайте или попросить в офисе. Такие бланки не являются обязательными, а лишь упрощают процедуру.

Заполните заявление онлайн, если такая функция есть на сайте страховой. Если нет — напечатайте заявление или напишите от руки, отнесите в офис или направьте почтой с описью вложения и уведомлением о вручении.

Пример формы для подачи заявления онлайн
На сайтах многих страховых есть готовые формы для подачи заявления онлайн

Если нет готового бланка, напишите заявление в свободной форме. Главное, чтобы документ содержал следующую информацию:

  • Наименование компании страховщика, адрес юрлица;
  • ФИО страхователя, адрес, телефон;
  • Номер и дата полиса ОСАГО;
  • Причина расторжения договора страхования (продажа ТС);
  • Требование вернуть часть страховой премии за неистекшие дни договора;
  • Реквизиты банковского счета;
  • Список прилагаемых документов;
  • Дата, подпись.

Документы, которые надо приложить к заявлению
Полный перечень документов, которые нужно приложить к заявлению, страховщики размещают на своих сайтах

Заявление составьте в двух экземплярах: для страховщика и для себя. На вашем экземпляре должны поставить отметку о принятии — либо представитель страховой компании, если отдаете лично, либо сотрудник почты.

К заявлению приложите копии паспорта, полиса ОСАГО, договора купли-продажи, ПТС с записью о новом собственнике, реквизиты банковского счета, другие документы по запросу страховой.

Как вернуть деньги за навязанный страховой полис


Как вернуть деньги за КАСКО при продаже авто?


Возвращать деньги за КАСКО или нет — право страховщика. Это добровольное страхование, и отдельно оно не регулируется законом. 

Клиент и страховая заключают свободный договор и могут прописать в нем любые условия, не противоречащие закону. Подписывая документ, вы соглашаетесь со всеми его пунктами.

Если в договоре или правилах страхования указано, что при расторжении договора из-за продажи авто часть страховой премии подлежит возврату, деньги вернут. Если установлен запрет — не вернут. Если об этом ничего не сказано, вопрос решают в индивидуальном порядке.

Расторгать договор КАСКО при продаже авто можно в любом случае — на основании ст. 958 ГК РФ, так как возможности наступления страхового случая уже нет. Машина продана, собственник сменился. А вот деньги возвращают не все страховщики.


Как узнать, вернет ли деньги за КАСКО ваша страховая?


Внимательно изучите договор и правила страхования на сайте компании. Нередко ответ есть в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Условия возврата денег могут быть описаны на сайте страховой
Поищите на сайте страховой ответ на вопрос о возможности возврата денег по КАСКО при продаже авто

Если информацию не нашли, позвоните на горячую линию или напишите в чат на сайте страховщика. 

Ответ в чате страховой
В чате страховой компании ответят, вернут ли остатки КАСКО при продаже авто

Здесь нужно учитывать человеческий фактор. Не всегда специалисты отвечают правильно или дают развернутый ответ.

Написать заявление с требованием вернуть остаток страховой премии из-за продажи машины — правильное решение, даже если не получили положительный ответ от сотрудников страховой. Вы получите или деньги, или письменный ответ с указанием причины отказа. С этими документами можно писать досудебную претензию на имя директора страховой, жалобу в ЦБ и идти в суд.

Доплата за действующий полис КАСКО


Какую сумму страховой премии по КАСКО можно вернуть?


Обычно это прописано в договоре или правилах страхования. Используется формула: ((СП – РС) × n/N) – СВ, где:

  • СП — стоимость полиса или сумма страховой премии;
  • РС — расходы компании, связанные с выполнением договорных обязательств (30-50% от стоимости полиса).
  • n — количество дней неиспользованной страховки (с момента подачи заявления о возврате части премии до даты окончания договора КАСКО);
  • N — количество дней страховки по договору;
  • CB — сумма возмещенного ущерба (если был страховой случай).

Пример

Александр продал автомобиль 20 июня 2022 и в тот же день затребовал возврат части страховой премии. Полис ОСАГО он оформил 20 марта 2022 и заплатил 50 000 ₽. За период пользования страховкой был страховой случай с выплатой в 5 000 ₽. Страховщик вернул клиенту за оставшиеся девять месяцев: (50 000 – 30%) × 275/365 – 5 000 = 24 369 ₽.

Если возврат денег при продаже машины не предусмотрен, можно включить эту сумму в выкупную стоимость авто и не расторгать договор. То есть сумму можно запросить с нового хозяина или приплюсовать к цене машины. Права по страховке перейдут новому собственнику (ст. 960 ГК РФ). А если риски страховщика при этом увеличатся, он пересчитает цену полиса. 


Куда обращаться и какие документы нужны?


Порядок возврата тот же, что и в случае с ОСАГО. Если есть форма на сайте, заполните заявление онлайн. Если нет, напишите в свободной форме и отправьте по почте с описью и уведомлением. Список необходимых документов обычно указан на сайтах страховых организаций.


В какой срок вернут деньги?


Деньги за ОСАГО обязаны вернуть в течение 14 календарных дней. Срок считается со дня, следующего за датой предоставления страховщику полного комплекта документов.

Срок возврата денег за КАСКО должен быть прописан в договоре. Если он не установлен, укажите в заявлении разумный период, в течение которого хотите получить деньги.

Когда срок не определен договором и не указан в заявлении клиента, страховщик обязан вернуть деньги в течение семи дней (ст. 314 ГК РФ).

Если деньги за ОСАГО не перевели в срок, со страховщика можно взыскать пеню —  1% от суммы, подлежащей возврату, за каждый день просрочки. 

Если деньги за КАСКО не перевели в срок, неустойка считается на условиях договора страхования. Когда неустойка не обозначена, размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ, которая действовала в период задержки выплаты (ст. 395 ГК РФ).


Что делать, если получили отказ?


Страховщик игнорирует обращение или прислал письменный отказ, с которым вы не согласны? Вы можете:

1. Обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).

2. Написать жалобу в ЦБ через интернет-приемную. Заявление рассмотрят в течение 30 календарных дней и направят ответ на электронку.

3. Написать досудебную претензию на имя руководителя страховой компании. Если физлицу не вернут деньги добровольно, через суд с компании дополнительно можно взыскать штраф — половину положенной выплаты (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

4. Подать в суд. Если сумма иска не больше 100 000 ₽, обращение подают в мировой суд. Если больше, то в районный суд по месту своей регистрации. Организации подают иск в арбитражный суд по месту нахождения ответчика при любой сумме иска или в конкретный суд, указанный в договоре страхования.

Прежде чем расторгать договор страхования и возвращать деньги из-за продажи автомобиля, посчитайте, какую сумму можно получить. Решите, что выгоднее и быстрее: написать заявление и забрать остаток страховой премии или включить эту сумму в стоимость авто.


Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit