Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Личные финансы

Сложно ли несемейному человеку взять ипотеку

Живем по закону
ипотека
В свои 22 года я решила купить квартиру в новостройке в ипотеку. Я не замужем и без детей и часто слышала, что несемейному человеку ипотеку получить сложно. Чтобы разобраться, правда ли это, стала изучать рекомендации крупных банков, а также посоветовалась с ипотечными брокерами из агентства недвижимости, в котором присмотрела квартиру.

Делюсь с вами, что мне удалось узнать о несемейной ипотеке: действительно ли человеку без брака и детей банки чаще отказывают в кредите и есть ли для него ипотечные льготы.


Есть ли преимущества у несемейных заемщиков


Чтобы банк дал согласие на ипотечный кредит, нужно иметь стабильный доход, достаточный для ежемесячных выплат. Совершенно не важно, в паре заемщик или нет. Невелики шансы только у тех, кто мало зарабатывает, например, у безработных студентов или представителей низкооплачиваемых профессий.

В покупке недвижимости в одиночку много плюсов: не нужно собирать еще один пакет документов на супруга, зависеть от его финансового положения и кредитной истории. А все права на покупаемое жилье будут принадлежать единственному заемщику. 

Поскольку страхование ипотечного заемщика является обязательным, отсутствие супруга или супруги можно считать преимуществом. Страховая откажет в страховке, если муж или жена имеет серьезные заболевания, — из-за этого банк сильно увеличит ставку по ипотечному кредиту.

Более того, для бездетных заемщиков кредитный лимит выше, потому что у них нет расходов на иждивенцев. В то время как расходы родителей на ребенка растут с каждым годом, и наличие детей напрямую влияет на платежеспособность.   


Что учесть одинокому заемщику


Чтобы получить ипотечный кредит, нужно соответствовать этим критериям:

  • Возраст заемщика от 21 до 60 лет. С 2021 года сюда попадают и 18-летние заемщики: при условии, что они подтвердят свой источник дохода.

  • Трудоспособность. За ипотечный кредит расплачиваются несколько лет или десятилетий, поэтому банки неохотно выдают многомиллионные суммы пенсионерам. В этом случае молодость заемщика — вполне себе бонус.

  • Трудоустройство. Банкам важен постоянный источник дохода: будь это заработная плата или прибыль.

Подтвердить зарплату можно справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Чтобы подтвердить доходы от сдачи в аренду недвижимости или автомобиля, от акций или облигаций, потребуется квитанция об уплате налогов от сданного имущества или декларация по форме 3-НДФЛ.

Процедура будет проще, если вы обращаетесь за ипотечным кредитом в банк, в котором у вас есть зарплатный проект. В этом случае собирать документы не придется.

  • Размер дохода. Банки рассчитывают стоимость ипотечного долга по доходу. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от общей суммы дохода.

  • Данные трудовой книжки. Чаще всего банки одобряют ипотеку заемщикам, которые непрерывно работают на одном месте от полугода до года. Из-за частой смены работы могут снизить сумму займа.

  • Гражданство. Займ на покупку недвижимости доступен преимущественно гражданам Российской Федерации. 

Российские банки постепенно уходят от классических требований. Например, раньше обязательным условием для выдачи ипотеки считалось официальное трудоустройство и продолжительный стаж, а сегодня займ могут получить даже фрилансеры.

Также для успешной сделки важно подключить созаемщиков и поручителей. Поручитель должен предоставить банку свои документы и оформить с ним договор о поручительстве.


Льготы для несемейных заемщиков


Есть льготные ипотечные программы, доступные для тех, кто не замужем и не женат. Сразу отмечу, что они подойдут довольно узкой аудитории.

Сельская ипотека. Действует для всех граждан России. Условия такой ипотеки:

  • Квартира, дом, земельный участок должны находиться в сельской местности.

  • Процентная ставка — до 3%.

  • Первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости жилья.

  • Максимальная сумма  — до 5 млн рублей для ЯНАО, Дальнего Востока и Ленинградской области, до 3 млн рублей для других регионов.

  • Срок кредитования — до 25 лет.

В условиях пандемии идея переехать в загородный дом все популярней. Программа хорошо подойдет тем, кто работает дистанционно и хочет отдалиться от города.

Дальневосточная ипотека. Для тех, кто готов купить жилье в Дальневосточном Федеральном округе. Кроме месторасположения, государство выдвигает еще ряд условий:

  • Заемщиком может быть гражданин до 35 лет.

  • Не является заемщиком или поручителем по другой льготной программе.

  • Есть ребенок до 18 лет.

  • Участник программы «Дальневосточный гектар».

  • Процентная ставка — 2%.

  • Первоначальный взнос — от 15%.

  • Максимальная сумма — 6 млн рублей.

По этой программе в ДФО можно купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке, либо построить частный дом.

Военная ипотека. Льготная программа для военнослужащих позволяет приобрести жилье в любом регионе России. Условия такой программы:

  • Заемщик должен быть контрактником на службе в армии России.

  • Возраст от 21 до 45 лет.

  • Процентная ставка — от 6,6% годовых.

  • Первоначальный взнос — от 10 до 20%.

  • Максимальная сумма — 3 463 506 рублей.


Какие документы подготовить для ипотеки


В 2021 году процесс подачи документов упростили. Достаточно паспорта и второго документа на выбор:

  • удостоверение водителя;

  • военный билет;

  • загранпаспорт;

  • СНИЛС.

При дальнейшей покупке недвижимости нужно собрать полный пакет документов. Банк может запросить выписку о наличии первоначального взноса. Для покупки квартиры в новостройке понадобится проект договора. 

Чтобы воспользоваться льготными условиями, нужно подготовить:

  • Паспорт РФ.

  • Документы для подтверждения основного дохода.

Если вы работаете по найму, то банк потребует справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, копию трудового договора (если есть).

Если вы индивидуальный предприниматель или учредитель ООО, то — копию свидетельства о регистрации ИП, налоговую декларацию за прошедший год, бухгалтерский баланс, выписку с налоговой службы об уплате налогов, ОГРН, ИНН.

Для Дальневосточной ипотеки тем, кто на момент заключения кредитного договора не зарегистрирован на территории ДФО, необходимо:

  • предоставить регистрацию по адресу приобретенного/построенного объекта недвижимости в течение 270 дней с даты регистрации права собственности;

  • быть зарегистрированным на срок не менее пяти лет.

Для заявки на военную ипотеку банк запросит следующие документы:

  • Паспорт РФ.

  • Анкета-заявление банковского образца.

  • Свидетельство участника накопительно-инвестиционной системы.

  • Письменное подтверждение на обработку персональных данных.

Чтобы оформить ипотеку, нужно застраховаться, для этого понадобится:

  • Выбрать страховую компанию, с которой сотрудничает банк.

  • Отправить в страховую компанию оценку имущества.

  • Подписать документы.

Банку важно, чтобы в ближайшие годы с заемщиком ничего не случилось. А если и случится, то выплаты от страховой компании покроют часть долга.

После одобрения заявки на ипотечный кредит банк может потребовать:

  • предоставлять в установленный срок любые документы, справки, прочие данные;

  • информировать об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств: потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;

  • сообщать о смене места постоянного пребывания;

  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;

  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния: присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности.


Вывод: инструкция для заемщика


Когда банк рассматривает заявку на ипотеку, он обращает внимание на многие параметры клиента: размер первоначального взноса, кредитную историю, доход, место работы. От семейного положения финальное решение по заявке не зависит.

Я пообщалась с начальником управления ипотечного бизнеса «Ак Барс Банка» Олегом Исламовым. Вот что он советует несемейным заемщикам:

  • Заранее определитесь с типом объекта, размером первоначального взноса и ценой жилья. Желательно исходить из средней или максимальной стоимости, чтобы после выбора объекта не пришлось пересматривать заявку из-за нехватки одобренной суммы кредита, привлечения созаемщика или учета дополнительного источника дохода.

  • Выберите программу кредитования, исходя из цели кредита и объекта —  готовая или строящаяся квартира, отдельно стоящий жилой дом с земельным участком или сам земельный участок. От этого зависят процентная ставка, минимальный размер первоначального взноса, срок и максимальный лимит кредитования.

  • Если у вас есть доля в текущей квартире, в которой вы проживаете, обратитесь в органы опеки, чтобы получить разрешение на продажу текущей квартиры и покупку новой. Банк потребует этот документ, чтобы согласовать новый объект, который вы выбрали.

  • При наличии материнского капитала можно его использовать не только после оформления ипотеки с целью частичного погашения кредита, но и как источник формирования первоначального взноса.

  • Соберите документы: достаточно заполнить анкету и предоставить паспорт и справку о доходах.

  • Подайте заявку любым удобным способом: через сайт, отделение банка или через агентство недвижимости — аккредитованного партнера. В течение 1-2 дней вы получите ответ от банка. 

  • По результатам одобрения лимита уточните дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении ипотечной сделки. Здесь вам помогут сотрудник банка, агентство недвижимости или риэлтор, привлеченный на этапе подбора квартиры.

  • Не стесняйтесь задавать банковскому сотруднику любые возникающие вопросы. Особенно при согласовании, проведении ипотечной сделки и подписании кредитно-обеспечительной документации.