Личные финансы

Как увеличить накопительную часть пенсии

Живем по закону
пенсионное удостоверение
В 2017 году в компании, где я работала, предложили сотрудникам перейти в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Я согласилась, и все эти годы даже не знала, в каком фонде находятся мои деньги и сколько их накоплено.

Но на фоне кризиса стала внимательнее относиться к деньгам, их сохранению и инвестированию. В том числе решила проверить, что происходит с частью моей будущей пенсии.

Содержание:

  1. Как формируется накопительная часть пенсии
  2. Где узнать размер накопительной части пенсии
  3. Зачем знать размер накопительной пенсии
  4. Как получить деньги

Как инвестировать в достойную пенсию. И накопить на безбедную старость


Как формируется накопительная часть пенсии 


Это часть будущих выплат, которая копилась у россиян с 2002 по 2013 годы на специальном счете. Деньги поступали туда из отчислений от работодателя — 6% со всех взносов.

Накопительная пенсия образуется у людей, которые родились в 1967 году и позже. У тех, кто появился на свет в 1966 году и раньше, деньги копились лишь с 2002 по 2004 годы. При условии, что человек работал официально и взносы направлялись в Пенсионный фонд.

В 2014 году деньги на эту часть пенсии перестали поступать на счет, все отчисления от работодателя теперь направляются на страховую часть. Пока это правило действует до конца 2023 года. 

Еще накопительную часть можно пополнять самостоятельно:

  • Если вы вступили в программу государственного софинансирования пенсии до 2015 года, то в ее рамках можно делать взносы. Государство удваивает их, но только от 2 до 12 тысяч ₽.

  • Если отдали материнский капитал на накопительную пенсию.

  • Вносили дополнительные деньги самостоятельно.

Каким бы ни был размер накоплений, деньги остаются у человека, и в будущем это будет прибавка к страховой пенсии.

Страховая часть — основа пенсии, которую будет получать любой человек, когда ему исполнится 60 лет (для женщин) или 65 (для мужчин). Также для получения страховых выплат важен рабочий стаж и баллы. Требования к их числу меняются, поскольку сейчас идет переходный период. Например людям, которые выходят на пенсию в этом году, нужно 10 лет стажа и 23,4 балла. А тем, кто выйдет на заслуженный отдых после 2025 года, — менее 15 лет и 30 баллов. 

Как купить страховой стаж


Где узнать размер накопительной части пенсии 


Накопительная пенсия хранится в негосударственных пенсионных фондах или ПФР. Они передают управление ими в управляющие компании, которые инвестируют эти деньги и получают доход.

Проверить, сколько вам уже удалось скопить, можно несколькими способами:

1. На портале «Госуслуг». Для этого нужно зайти в личный кабинет и заказать выписку о состоянии лицевого счета. Она доступна всем, у кого накопительная пенсия лежит в ПФР.

Я получила выписку меньше чем за сутки
У себя в аккаунте «Госуслуг» я получила выписку меньше чем за сутки

2. В ПФР. Сделать это можно на сайте фонда. Для этого в личном кабинете зайдите в раздел «Управление средствами пенсионных накоплений». В нем есть вся информация о пенсионных выплатах.

Получить выписку в фонде можно лично. Достаточно заполнить заявление в отделении ПФР с паспортом и СНИЛС. Выписку выдадут сразу же.

В Пенсионный фонд можно написать по почте. В письме нужно отправить копии паспорта и СНИЛС, заверенные нотариусом, а также заявление на выписку. Ее пришлют в ответ на вашу почту.

3. У работодателя. Если работаете официально, обратитесь в свою бухгалтерию. В ней напишите заявление, организация передаст его в Пенсионный фонд, а он подготовит и передаст выписку работодателю и вам.

4. В МФЦ. У центра должен быть договор с ПФР, о его наличии лучше узнать заранее. Если есть, тогда заявление заполняется в отделении. С собой нужно взять паспорт и страховое свидетельство. Выписку подготовят в течение десяти дней.

В ближайшем МФЦ дают информацию о состоянии счета
В ближайшем к моему дому МФЦ предоставляется информация о состоянии счета

5. В банках. Но только в тех, у которого есть договор с ПФР. Это Сбербанк, Уралсиб, Газпромбанк, Банк Москвы, ВТБ-24. Справку выдадут в отделении, банкомате, приложении, личном кабинете на сайте кредитного учреждения. В отделении выписку по заявлению выдадут сразу же, если с собой есть паспорт и СНИЛС. 


Зачем знать размер накопительной пенсии


Чтобы сравнить его со страховой частью. Тогда будет понятно, сможете ли вы получить накопления целиком. 

Сначала нужно рассчитать сумму ежемесячной выплаты из накоплений, ее будут платить в течение жизни после выхода на пенсию. Эту сумму нужно сравнить с ежемесячной страховой пенсией. Если она будет меньше 5% от суммы страховой и накопительной частей, все пенсионные накопления можно получить сразу. А если накопления больше, их будут платить несколько лет. Все эти пункты закреплены в законе «О накопительной пенсии»


Как рассчитать накопления


После того, как вы узнали размер ваших накоплений, можно посчитать, сколько сможете получать в месяц. Для этого есть специальные калькуляторы, например, на сайте ВЭБ.РФ.

Из выписки с «Госуслуг» я узнала, сколько денег накопилось на моему счету. Мои накопления составили 330 тысяч ₽. Указала сумму в расчете, а также пол и возраст, когда планирую отправиться на заслуженный отдых. 

Я внесла все данные и узнала, что если выйду на пенсию в 60 лет, буду получать плюс 1 619,21 ₽ ежемесячно. Размер моей накопительной части больше 5% от суммы со страховой частью.

Если на заслуженный отдых отправлюсь в 65 лет, буду получать плюс 2 293,88 ₽.

То есть чем позже вы выйдете на пенсию, тем больше денег будет на вашем счете, а значит, ежемесячные выплаты будут больше. 

На калькуляторе можно рассчитать примерную надбавку к страховой части пенсии
На калькуляторе можно рассчитать примерный размер прибавки к страховой части пенсии

Если денег на накопительном счете немного, пенсионер может забрать их целиком. При условии, что ежемесячные платежи из этой части не превысят 5% от общей пенсии.


Кто может управлять накоплениями


Это делают исключительно негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России. Деньги они не просто хранят, а передают управляющим компаниям, которые инвестируют средства в ценные бумаги и получают прибыль — так размер будущей пенсии становится больше.

Инвестируют пенсионные накопления по определенным правилам — они обозначены в законе «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, в нем обозначен закрытый перечень инструментов, в которые разрешено вкладывать деньги. 

В законе установлены требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ. Например, иностранных ценных бумаг не должно быть больше 20%. На своих сайтах НПФ, как правило, рассказывают, с помощью каких именно инструментов они приумножают пенсионные деньги.

При желании НПФ можно поменять. Но делать это лучше раз в пять лет, тогда вы не потеряете прибыль от инвестирования ваших денег. Фонд, в котором ваши деньги находятся сейчас, фиксирует сумму накоплений на 31 декабря пятого года со дня перехода в фонд. Поэтому, если менять фонд, не дожидаясь пяти лет, деньги переведутся в новый фонд без инвестиционного дохода. То есть все, что накопилось за неполные пять лет, останется в старом НПФ. 

В 2022 году поменять НПФ, сохранив доход, можно:

1. Тем, кто уже менял компанию в 2012 году, а заявление о переходе туда подавал в 2011. Первый раз перейти без потерь они могли в 2017 году. И снова — в 2022 году, но заявить о желании уйти к другому страховщику они должны были в 2021.

2. Тем, кто ушел в другой ПФ в 2017 году, а заявление написал в 2016.

Из выписки с «Госуслуг» я узнала, что мои накопления сейчас находятся в НПФ «Профессиональный». Заявление я подавала в 2017, значит, в этом году не смогу поменять фонд без потери инвестдохода. 

Если вы оставили накопления в управляющей компании Внешэкономбанк (ВЭБ), они вкладываются в низкорисковые активы. В 2021 году для своих вкладчиков ВЭБ заработал более 90 млрд ₽, доходность составила 4,7% годовых. 

Если вы хотите перевести накопления в НПФ, перед этим стоит изучить информацию о выбранном фонде. Помимо личного сайта организации, нужно проверить:

  • реестр НПФ — здесь вы узнаете, включен ли фонд в программу страхования сбережений;


В основе рейтинга по доходности — данные НПФ, а также информация Центробанка, который является регулятором деятельности негосударственных фондов.

  •  рейтинг НПФ — это нужно знать, чтобы оценить надежность фонда.

Время работы НПФ, число участников и сумма пенсионных накоплений — это крайне важно знать о фонде, если решили перевести туда свои накопления.

Накопительную часть пенсии, наравне с банковскими вкладами, страхует Агентство по страхованию вкладов. Но максимальной суммы в этом случае нет. Если НПФ вдруг обанкротится, деньги вернет АСВ, это гарантирует закон № 422.


Как получить деньги 


Есть три варианта получить накопительную часть пенсии.

Забрать всю сумму сразу и целиком. Сделать это смогут те, у кого накопительная часть не больше 5% от всей пенсии. Забрать все деньги есть право у россиян, которые родились в 1967 году или позже. А еще:

— мужчины, рожденные в 1953-1966 годах, женщины — в 1957-1966. При условии, что они трудились с 2002 по 2004 гг., и их работодатель платил за них страховые взносы в ПФ;

— люди, которые включились в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений, это можно было сделать до 31 декабря 2014 года.

В 2022 году 55 лет будет женщинам, которые родились в 1967, а значит, у них появится право получить свою прибавку к основной части пенсии. В этом году единовременную выплату получат примерно 8,83 млн человек. При этом они могут продолжить копить деньги на специальном счету и получить их позже на несколько лет. Тогда и сумма выплат будет больше. 

Разделить ее на несколько лет. Будущий пенсионер может сам решить, сколько лет он будет получать все свои сбережения. Этот срок должен быть не менее 10 лет. Тогда платеж будет больше, чем при выборе пожизненной выплаты.

Но право выбрать количество лет и получать больше есть не у всех. А только у тех, кто дополнительно пополнял накопительную часть пенсии несколькими способами: 

  • вносил деньги по программе государственного софинансирования пенсий;

  • пополнял пенсионную копилку за счет софинансированию взносов государством — по правилам этой программы оно удваивает платеж в пределах от 2 до 12 тысяч ₽ в год;

  • дополнительные деньги вносил работодатель. Их он перечислял на накопительную часть пенсии своих работников — участников программы государственного софинансирования;

  • получил прибыль от инвестирования всех средств, перечисленных выше;

  • вложил маткапитал в накопительную пенсию и получил доход от его инвестирования.

Получать ее до конца жизни. Сколько вы будете получать ежемесячно из накопительной части, можно узнать так. Нужно разделить накопленные деньги на 264 месяца, это 22 года. Столько времени правительство в 2021 году отвело на «дожитие» после того как человек выйдет на пенсию. Если обратиться за ее назначением не в 60 лет, а позже, то размер выплаты будет выше.

Выплата накопленной пенсии одной суммой 


Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!