Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Личные финансы

Доплата за действующий полис КАСКО

Экономим Живем по закону
страхование автомобиля
Рост цен на автомобили и запчасти создал для автовладельцев новые проблемы. Ранее покупая полис КАСКО, люди думали, что их автомобиль застрахован от всего, и можно спать спокойно. В статье расскажем так ли это, и зачем страховые предлагают доплату за КАСКО. 


Что покрывает КАСКО


КАСКО — добровольный вид страхования автомобиля от рисков, которые не возмещаются по ОСАГО. Например, если машину угнали, поцарапали ночью во дворе или парковка оказалась неудачной, собственнику с полисом полного КАСКО не придется платить за ремонт из своего кармана. 

Минусом этого вида страхования остается его цена. Чтобы сделать продукт более доступным, страховые компании предлагают два варианта. Можно купить полное КАСКО, включающее защиту от комплекса страховых рисков, или сэкономить, оформив частичное КАСКО, например, только страхование от угона.

Чаще всего машину страхуют по КАСКО, оформляя автокредит. Поскольку новый автомобиль остается в залоге у банка, в такую страховку входят все распространенные страховые риски.

Рассмотрим их основные виды.

Страховые риски в полисе КАСКО компании «Согласие»
Так выглядят некоторые из страховых рисков в полисе КАСКО компании «Согласие»

Страхование по риску «Угон» защищает собственника от утери застрахованного автомобиля из-за преступных действий третьих лиц — кражи, угона, разбоя или грабежа. Полицейские могут по-разному квалифицировать произошедшее. 

Если страховая компания признает событие страховым случаем по этому риску, собственник авто получит максимально возможное страховое возмещение и сможет распорядиться деньгами по своему усмотрению. Если машина куплена в кредит, и он не погашен, средства востребует выгодоприобретатель — банк.

Важно! В правилах страховых компаний может быть предусмотрено уменьшение страховой стоимости по мере эксплуатации автомобиля (износа). Например, 0,04% за каждый день действия договора страхования до наступления страхового случая. То есть стоимость машины по мере пользования вместе со страховой суммой закономерно уменьшаются. За дополнительную плату водитель может отказаться от этого условия.

Страхование по риску «Ущерб» помогает при повреждении машины в ДТП, в том числе когда виноват сам собственник, в отличие от ОСАГО. Распространяется на повреждения машины от природных явлений, пожаров, падений инородных предметов, провалов машины под грунт и лед, если это произошло на организованной ледовой переправе, умышленной порчи третьими лицами и т. д.

Конкретные страховые случаи определяет страховая компания в правилах страхования, и они могут существенно отличаться. Например, в правилах страхования компании «Согласие» указано, что пожар из-за умышленного поджога будет страховым случаем, а из-за замыкания электропроводки и прочих внутренних неисправностей — нет. 

Собственник может получить страховое возмещение в зависимости от условий полиса деньгами или в виде направления на СТО для ремонта. 

Случается, что автомобиль после ДТП или иного события конструктивно восстановлению не подлежит, или его ремонт обойдется дороже стоимости. Порог размера превышения ущерба над стоимостью также устанавливается компаниями и может составлять 60%, 65%, 70% или 80% от страховой стоимости машины. В этом случае страховая на основании произведенной оценки и формулы из своих правил страхования будет оформлять «конструктивную/полную гибель/тотал автомобиля». 

Страховое возмещение определяется, исходя из стоимости машины, равной страховой сумме или за минусом процента износа, и стоимости годных остатков в случае полной гибели транспорта.

Страхование по риску «Утрата товарной стоимости» (УТС) уберегает продавца транспортного средства после ДТП от потенциальных денежных потерь. Ведь человек обычно стремится приобрести автомобиль без истории ДТП и проверяет его по автотеке. Владельцу машины особенно досадно снижать цену, если он не был виновником аварии. 

Размер УТС может рассчитать оценщик, в том числе по поручению страховой.

В рамках КАСКО страховщики считают УТС самостоятельным риском и полагают, что покупатель полиса должен оформлять и оплачивать его отдельно.  Поэтому страхователям следует руководствоваться условиями конкретного полиса и правилами страхования.

Как правило, страховое возмещение утраты производится на основании специального заявления страхователя, но тот может не знать о компенсации и не получить информации о ней от страховой. Однако требовать выплату по УТС можно в течение 3 лет с момента, если страховое возмещение было выплачено не в полном объеме. 

Интересно, что в рамках ОСАГО Верховный суд приравнивает риск УТС к реальному ущербу,  даже если страховое возмещение производится в форме ремонта на СТО, и обязывает страховщиков возмещать его.


История приобретения КАСКО автором статьи


При наступлении страхового случая КАСКО может ощутимо сберечь деньги собственнику автомобиля, многократно окупиться либо, наоборот, неприятно удивить. Во многом это зависит от условий полиса и правил страхования, с которыми автовладелец согласился при оформлении страховки.

Я приобрела Nissan Qashqai ограниченной серии в предтоповой комплектации в октябре 2021 года за 2 305 000 ₽. При этом неожиданно столкнулась с рядом проблем. 

Оказалось, что из-за дефицита полупроводников заводы производят строго ограниченное число автомобилей, и дилеры ведут список всех машин в производстве, которые сойдут с конвейера в течение 2 месяцев. Быстро найти подходящий свободный автомобиль желаемого цвета и комплектации, продаваемый за наличные, не представлялось возможным, а покупку стоило сделать оперативно, ведь дилеры соседних регионов увеличивали цены ежедневно. 

Вариант приобрести подержанную машину выше классом не рассматривался — было неизвестно, когда появятся деньги на следующее авто, и хотелось иметь максимальный запас ресурса транспорта. 

Нашли нужный автомобиль в соседнем городе за 2 385 000 ₽ при условии покупки за наличку, или за 2 305 000 ₽ — в кредит с КАСКО.

Страховой агент в дилерском центре оформила самый дешевый КАСКО за 69 851 ₽. При досрочном погашении автокредита банку нужно было заплатить проценты за первый месяц — 17 000 ₽. Другими словами, при покупке в кредит машина с КАСКО обходилась фактически в 2 402 000 ₽ против 2 385 000 ₽ за наличку. Так я стала обладателем нового авто с автокредитом и КАСКО в придачу.


Что сейчас получит автовладелец, если наступит страховой случай


Оформив полис КАСКО, собственник рассчитывает, что ему не придется восстанавливать авто за свой счет, потому что все покроет сумма по страховке.

До недавнего времени так и было. Однако в марте 2022 года новые автомобили в России подорожали в среднем на 35-40% в сравнении с февралем. Премиальные марки прибавили до 60% к цене. 

Сколько сейчас стоит автомобиль 

На практике это означает: если автомобиль, купленный в прошлом году и застрахованный по КАСКО, попадет под компенсацию, собственник не сможет себе купить такой же новый. Страховка не компенсирует полностью финансовый ущерб от страхового случая, потому что требовать возмещения сверх страховой суммы автовладелец не может. Эти 35-40% стоимости ему придется добавлять из своего кармана. 

Резко и ощутимо подорожали и запчасти. Причем, несмотря на укрепление рубля, ожидать, что цены станут прежними, не приходится. 

Данил Соловьев, директор и сооснователь международной сети автосервисов FIT SERVICE:

«В стоимости запасной части есть несколько составляющих, например, цена производителя в валюте. Она сейчас выросла на 15-20%. Дело в том, что подорожало сырье. Если ранее металл на рынке стоил порядка $400 за тонну, то сейчас стоимость дошла почти до $1000. На этом фоне производители вынуждены поднимать цену в валюте. И это только первая составляющая, почему при укреплении рубля не будет снижения цен на запчасти. Вторая причина — выросшие транспортные расходы».

Для автовладельца с КАСКО это означает, что незначительный ущерб автомобилю  — царапины на бампере, разбитые фары или лобовое стекло — покроется страховыми выплатами, но более серьезный — нет. На основании цены запчастей и ремонта в новых реалиях страховой компании может быть проще сразу признать авто не подлежащим ремонту по экономическим соображениям, или, как говорят страховщики, тотальным. В этом случае страховщик просто выплатит собственнику страховое возмещение.  

Действия страховой компании будут законны. А вот автовладелец останется с машиной, которую можно восстановить, но страхового возмещения на это не хватит. 

Елена Перфильева, директор страховой вертикали Банки.ру:

«Допустим, автомобиль в 2019 году был куплен за 3,7 млн ₽. К февралю 2022 года с учетом инфляции и роста цен такая же машина обходилась в 3,5 млн ₽, но уже в марте из-за изменения курса доллара ее стоимость выросла до 5,5 млн ₽.

Если оставить в договоре КАСКО страховую сумму 3,5 млн ₽, то в случае ДТП, где стоимость ремонта превысит 65% (установленный в правилах страхования лимит по риску «Ущерб» по признанию авто непригодным к восстановительному ремонту), или 2,27 млн ₽, машину признают не подлежащей восстановлению, хотя, может быть, автомобиль можно отремонтировать. А страхователю выплатят 3,5 млн ₽ за вычетом износа пропорционально периоду использования транспорта с даты начала действия полиса (если не было застраховано по риску GAP).

При этом авто забирает страховая компания. Если же владелец хочет оставить его себе, то велика вероятность, что он не получит выплату вообще, так как стоимость годных остатков превысит страховую стоимость на момент страхования».

Таким образом, полисы КАСКО, оформленные ранее февраля-марта 2022 года, не защищают автовладельцев в полной мере, особенно по рискам «Угон» и «Ущерб» в случае, если страховая признает машину не подлежащей восстановлению.


Как страховые компании предлагают решить проблему 


К концу марта обладателям полиса КАСКО начали поступать предложения от страховщиков доплатить за действующий страховой полис.

Такое сообщение от страховой компании пришло автору статьи
Такое сообщение от страховой компании пришло автору статьи. Потом позвонил страховой агент компании из дилерского центра

Так, в марте в связи с повышением стоимости моего автомобиля до 2 700 000 ₽ страховая компания предложила сделать доплату в размере 9 700 ₽ за оставшиеся полные 6 месяцев действия полиса. 

Предложение о доплате за страховку, которое поступило известному автоблогеру Павлу Блюденову
А это предложение о доплате за страховку «Мини Купера» 2017 года выпуска поступило известному автоблогеру Павлу Блюденову

Доплату страховщики рассчитывают пропорционально возросшей рыночной стоимости застрахованного автомобиля и делят на оставшиеся месяцы действия полиса: чем меньше срок действия полиса, тем меньше нужно доплачивать.

Ольга Асташкина, директор направления по управлению портфелем каско «Росгосстрах»:

«Это делается в первую очередь в интересах клиента — такая мера позволит ему получить актуальную выплату при угоне или конструктивной гибели автомобиля. Также это позволяет повысить порог, при котором ремонт автомобиля становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный».


Кому стоит доплатить 


Предложения страховщиков за доплату изменить и так фактически увеличившуюся страховую стоимость автомобиля законны и обоснованы. 

Однако обладатель полиса КАСКО не обязан доплачивать, если полагает, что имеющейся страховой суммы будет достаточно, транспорт не украдут, не произойдет ДТП, которое повлечет дорогостоящий ремонт.

Если страховая предложила сделать перерасчет КАСКО с доплатой, а владелец полиса не согласен, ремонт до достижения порога конструктивной гибели машины страховщик по-прежнему обязан оплатить. 

Надо понимать, что сегодня растут еще и криминальные риски.

Рустэм Сабиров, вице-президент Союза страховщиков Республики Татарстан: 

«В прошлый экономический кризис появились нелегальные фирмы, занимавшиеся угонами автомобилей под заказ для разбора на детали и дальнейшего ремонта машин заказчиков или продажи. Сейчас высока вероятность, что это повторится».

Как сообщает Российский союз автостраховщиков (РСА), в первом квартале 2022 года на 10% выросло число угонов. Речь идет только о застрахованных рисках угона: всего украдены 264 таких автомобиля. При этом по имеющимся у РСА данным МВД, общее число угонов за это время увеличилось сразу на 20%. И к лету страховщики ожидают обострения ситуации.

Как предупредили в РСА, наиболее угоняемыми марками стали Kia и Hyundai. Страховщики пояснили, что их похищали в основном с целью разбора на запчасти.

Владлен Копвиллем, юрист Федерации автовладельцев:

«Договор КАСКО имеет смысл заключать или переоценивать с учетом новых условий лишь в том случае, если ты плохой водитель и понимаешь, что риск попасть в ДТП по своей вине очень велик. В этом случае нужна страховка, которая покроет расходы на ремонт».

Чтобы выяснить, как люди относятся к возможному перерасчету стоимости действующего полиса, автомобильный блогер Павел Блюденов провел опрос в Telegram.

Результаты опроса
Большинство участников опроса считают, что страховую сумму нужно увеличить

Я рассматриваю свою страховку как навязанную и не планирую доплачивать за нее. Считаю, что это актуально для водителей, часто попадающих в аварии, а также владельцев наиболее угоняемых или премиального класса автомобилей, стоимость которых возросла больше остальных. 


Итог


Предлагая доплатить за увеличение страховой суммы по действующему полису, страховая компания действует разумно в текущих условиях рынка. В группе рискующих не возместить свои убытки находятся страхователи по риску «Угон».

Неутешительные прогнозы также ждут автовладельцев с КАСКО, которые попадут в аварии, влекущие дорогостоящий ремонт. Так или иначе, но решение сделать доплату страховой или сэкономить остается за владельцем полиса.


Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit