Личные финансы

Все, что нужно знать об ипотеке сегодня

Живем по закону
Ответы на актуальные вопросы по ипотеке

После повышения ключевой ставки многие россияне всерьез обеспокоились, изменятся ли условия по действующим ипотечным договорам и как оформить ипотеку в современных реалиях. Отвечаем на актуальные вопросы об ипотеке.


В России выросла ключевая ставка. Будет ли дорожать ипотека?


28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%, что повлияло на удорожание кредитов, в том числе ипотечных. 

В сложившейся ситуации одни банки приостановили выдачу ипотеки; другие — продолжают заключать договоры ипотеки, но по новой ставке. Условия банки устанавливают самостоятельно. Например, заемщик может оформить ипотеку в Ак Барс Банке по ставке от 21,4% (по состоянию на 17.03.2022). 


Наша семья попадает под условия программы господдержки. Можем ли мы сейчас оформить ипотеку по сниженной ставке? 


С 2018 года семьи с детьми могут оформить ипотеку по ставке до 6% годовых. Льгота распространяется на семьи, у которых ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Они купили квартиру в новостройке, внесли первоначальный взнос не меньше 15%, а стоимость жилья не превышает установленный лимит:

  • 12 млн рублей — для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • 6 млн рублей — для остальных регионов.

Программа льготного кредитования действует до конца марта 2022 года. Пока неизвестно, будут ли ее продлевать.


Мы оформили ипотеку в 2015 году и рефинансировали ее в 2018. Может ли банк изменить процентную ставку по нашему кредитному договору?


В ипотечном договоре банк прописывает фиксированную ставку, изменять ее запрещает действующее законодательство. Под исключение попадает валютная ипотека и ипотека с плавающей ставкой, которая привязана к ставке Центробанка. Но таких ипотек ничтожно мало.

Однако есть несколько ситуаций, когда банк может повысить ипотечную ставку:

  • по согласованию с клиентом, например, ставка повышается после окончания льготного периода;
  • по решению суда, если заемщик нарушает условия ипотечного договора, например, задерживает платежи; 
  • по условиям ипотечного договора, если заемщик отказывается заключать договор страхования ипотеки.

В перечисленных ситуациях ставку могут поднять до максимума, который банк установил на момент заключения договора.

В зону риска попадает сельская ипотека — в этой программе ставка может измениться на базовую:

  • заемщик просрочил платеж по ипотеке;
  • заемщик использовал заемные деньги не по назначению, например, оформил ипотеку на строительство жилого дома, а построил ангар для хранения зерна;
  • правительство отменило программу сельской ипотеке. 

Предполагается, что программа сельской ипотеки проработает до 2026 года. Но если государство прекратит субсидировать ипотечные договоры, ставка вырастет до базовой, то есть превысит 20%. 


В 2020 году доход нашей семьи сокращался, и мы оформляли кредитные каникулы. Будет ли сейчас действовать аналогичная финансовая поддержка заемщиков? 


Кредитные каникулы ― это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере. Каникулы не уменьшают размер кредита — тело займа вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже установленного графика.

С 8 марта 2022 года в России вновь ввели кредитные каникулы, они действуют аналогично 2020 году:

  • распространяются на все виды кредитов для физических лиц, в том числе на ипотеку;
  • подать заявку в банк можно до 30 сентября 2022 года;
  • срок каникул — до 6 месяцев. 

Получить кредитные каникулы могут заемщики, доход которых сократился на 30% и более. Заемщику необходимо доказать снижение дохода, например, представить в банк справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Если документы подтверждают снижение дохода, банк не сможет отказать в предоставлении ипотечных каникул.


Прочитала в интернете: если ипотечная ставка ниже 2/3 ключевой, заемщик должен уплатить налог. Год назад я оформила ипотеку по ставке 11%. Правда ли, что мне придется теперь платить налог?


Налоговики считают, если заемщик выплачивает кредит по ставке ниже 2/3 ключевой (сегодня это составляет 13,33%), он получает материальную выгоду и обязан уплатить 35% НДФЛ. 

Однако большинству ипотечных заемщиков не стоит волноваться по этому поводу — обязанность уплатить налог возникает, если банк и заемщик состоят в трудовых отношениях, например, сотрудник банка оформил ипотеку у своего работодателя. Если он подписал ипотечный договор с другим банком или в банке работает жена, а ипотека оформлена на мужа — налог платить не придется. Кроме этого, от налога на материальную выгоду освобождают банковских сотрудников:

  • если у них есть право на налоговый вычет;
  • если они работают в дочерних компаниях банка, где оформлен кредит.

В ближайшее время Минфин обещает пересмотреть статью налогового кодекса о материальной выгоде и отменить НДФЛ для сотрудников банков.



Больше актуальных новостей — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit