Основы кредитной грамотности: как не попасть в долговую яму
Основы кредитной грамотности: как не попасть в долговую яму
Оксана Мосеева
изучила основы кредитной грамотности
По информации Центробанка, более 30% заемщиков в России имеют от трех кредитов. Причем именно эта категория часто оказывается в должниках — на нее приходится половина от числа просроченных кредитов по всей стране. Эти данные свидетельствуют о низком уровне кредитной грамотности: многие граждане не умеют правильно рассчитать финансовую нагрузку и оценить возможные риски. Рассказываем, что обязательно нужно учесть перед оформлением кредита, и что делать, если у вас образовалась задолженность перед банком.
Содержание
Как подготовиться к оформлению кредита
Чтобы кредит не загнал вас в долговую яму, к займу нужно тщательно подготовиться: рассчитать посильную долговую нагрузку и оценить возможные риски. Сейчас это особенно актуально, поскольку ставки по кредитам могут достигать 50%, и в итоге заемщикам приходится сильно переплачивать. Допустим, клиент берет в кредит 300 тыс. ₽ на два года под 44%. За этот срок он вернет банку более 450 тыс. ₽ — это в 1,5 раза больше суммы займа.
Сергей Островский
финансист
«Процент по кредитованию зависит от ключевой ставки Центробанка. Сегодня она составляет 21%. Все, что выше этого значения — это наценка конкретного банка. Иногда банк предлагает кредит по ставке, близкой к ключевой. Но чтобы подписать договор на таких условиях, заемщику необходимо соответствовать условиям конкретного банка: быть зарплатным клиентом, оформить страхование жизни и здоровья и уплатить единовременную комиссию для снижения ставки на 0,1-6 п. п. (процентных пункта).
Однако из-за дополнительных платежей сумма кредита возрастает. Например, вы берете в кредит 500 000 ₽ на три года и соглашаетесь на страховку. Стоимость полиса — 14 000 ₽. Получается, что общая сумма долга уже 514 000 ₽. На эту сумму и будут начислять проценты.
Я рекомендую подумать, насколько необходим кредит именно сейчас. Возможно, лучше подождать периода, когда кредитные ставки снизятся. Особенно это касается долгосрочных займов — ипотеки и автокредита».
Оценить свое материальное положение. Вам нужно четко понимать, какую сумму вы собираетесь взять и на какой срок. Рассчитать размер ежемесячного платежа помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте практического любого банка.
Если взять в кредит 500 000 ₽ на 5 лет по ставке 34,6% годовых, ежемесячно придется платить по 17 617 ₽ (Источник: www.akbars.ru)
На погашение кредитов должно уходить не более 30-40% вашего дохода.
Пример
Никита зарабатывает по 60 000 ₽ в месяц и выплачивает две кредита: по 15 000 ₽ и по 4000 ₽ в месяц. Молодой человек хочет взять третий кредит. Рассчитаем допустимый размер ежемесячного платежа:
60 000 х 40% = 24 000 ₽ в месяц — допустимая сумма на оплату трех кредитов;
24 000 — (15 000 + 4000) = 5000 ₽ в месяц — максимальная сумма для ежемесячного платежа по третьему кредиту.
Если расход по кредитам превышает допустимое значение, от зарплаты будет оставаться меньше, чем нужно на закрытие основных потребностей. Такая ситуация может привести к задолженности.
Не стоит включать в расчеты нерегулярные доходы, например, подработки или квартальные премии. Есть риск, что вам откажут в выплате или проект сорвется.
Сергей Островский
финансист
«Оцените, насколько стабилен ваш заработок. Посчитайте свой средний доход за последние полгода, а лучше за год. Вспомните, не было ли ситуаций, когда вам задержали зарплату, не выдали премию, или вы просели по количеству заказов. Если такие моменты были, от займа лучше отказаться».
Часть кредита положить на вклад. В жизни каждого человека может произойти непредвиденная ситуация: продолжительная болезнь, потеря работы или имущества, срочный переезд и пр. Если вы берете кредит на несколько лет, на такие случаи лучше подстраховаться.
Часть кредитных денег, например, в размере двух-трех минимальных платежей нужно положить на банковский вклад. Это будет резерв, которым вы сможете оплачивать кредит, пока финансовая ситуация не стабилизируется. Допустим, у Никиты из примера ежемесячный платеж по трем кредитам 24 000 ₽. Чтобы не стать должником, ему следует хранить на вкладе:
24 000 х 3 = 72 000 ₽.
Застраховаться. Некоторые банки снижают ставку за страхование жизни и здоровья. Подробнее о страховке при оформлении кредита мы рассказывали в этой статье.
Но страховка может быть не связана с кредитом, вы можете самостоятельно застраховаться в любой компании на случай временной нетрудоспособности. Стоимость полиса зависит от условий страховщика, региона проживания, срока полиса и страховой суммы.
Например, житель Московской области оформляет страхование от несчастного случая в Ак Барс Страхование. При сроке на 12 месяцев и максимальной сумме возмещения 100 000 ₽ за полис придется заплатить всего 1050 ₽. Если заемщик получит травму, страховка поможет частично или полностью закрыть платеж по кредиту.
Такая страховка позволит выплачивать кредит, даже если вы временно потеряете возможность работать. (Источник: www.akbars.ru)
На что обратить внимание перед оформлением кредита
График платежей. Многие банки разрешают выбрать комфортную дату платежа по кредиту или обозначить период, например, начало или конец месяца. Это поможет подстроиться под ваши обстоятельства и избежать просрочек.
К примеру, самозанятый получает гонорар от клиента 15 числа каждого месяца. Но иногда клиент задерживает выплату на несколько дней. Заемщику лучше подстраховаться и определить дату внесения обязательных платежей после 20 числа.
Дополнительные продукты. Помимо графика платежей, банки предоставляют общую сумму выплат. Она показывает, сколько вы вернете банку с учетом основного долга, процентов и дополнительных продуктов, которые включены в кредитный договор.
Например, при автокредите сотрудники банков часто предлагают оформить «Помощь на дорогах» и страховку от несчастных случаев, а при потребительском — страхование жизни и подписку на онлайн-кинотеатр. Плату за их использование банк включает в тело кредита и начисляет проценты. Если дополнительные продукты не влияют на ставку, от них лучше отказаться. Так переплата по кредиту сократится.
Условия для снижения ставки. Часто банки привлекают заемщиков низкой ставкой по кредиту, но как правило, деньги под минимальный процент дают только на определенных условиях. Например, зарплатным клиентам или заемщикам, которые предоставили справку о доходах. Стоит рассмотреть и другие условия: многие банки снижают ставку за страхование жизни или предлагают более выгодные условия при подаче онлайн-заявки на кредит.
Штрафные санкции. Банки штрафуют должников и начисляют пени за просрочку платежей. Внимательно прочитайте кредитные требования и постарайтесь не нарушать их.
Что делать, если вы не можете погасить кредит
Сообщить в банк о проблеме. Нередко случается, что у заемщика ухудшается финансовая ситуация. Например, когда он оформлял кредит, работал на двух работах. Но через полгода одна компания закрылась, и заемщику стало сложно вносить минимальные платежи.
Пока у клиента нет просрочек, банк может лояльно отнестись к его проблеме. Поэтому как можно раньше нужно обратиться к кредиторам и поставить их в известность о сложившейся ситуации. Банк может предложить несколько вариантов:
Рефинансирование. По сути заемщику предоставляют новый кредит под более низкий процент, в результате чего уменьшается ежемесячный платеж. Подробнее об этом мы рассказывали в нашем материале «Как рефинансировать кредит и когда это выгодно».
Реструктуризация. Это изменение условий существующего кредитного договора. На усмотрение банка заемщику могут предоставить отсрочку по уплате процентов или продлить срок кредита — это увеличит размер переплаты, но сократит минимальный платеж.
Кредитные каникулы. Банк дает отсрочку на выплату займа на срок до 6 месяцев. С 1 января 2024 года это правило стало бессрочным. Воспользоваться каникулами можно, если доход заемщика снизился на 30% и более, или он пострадал от чрезвычайной ситуации.
Чтобы банк согласился пойти на уступки, нужно предоставить доказательства, что материальное положение действительно ухудшилось. Например, справку о доходах за последние 12 месяцев.
Сергей Островский
финансист
«При оформлении кредитных каникул клиент в течение шести месяцев может не вносить платежи, но банк весь этот срок банк продолжает начислять проценты по ставке ⅔ от среднерыночной на подобные виды кредита. Например, на 15.12.2024 среднерыночная ставка на беззалоговый кредит от 100 000 ₽ — 28,509% в год.
2/3 ставки — это 19.006% годовых. Если клиент оформляет каникулы на три месяца, процентная ставка составит:
19,006% : 12 х 3 = 4,75% — за три месяца
19,006% : 12 х 6 = 9,5% — за шесть месяцев.
Указанные ставки применяют на остаток долга по кредиту, который не меняется на протяжении каникул. К примеру, если долг клиента по кредиту 1 млн ₽, то за льготный период ему начислят:
1 000 000 х 4,75% = 47 500 ₽ — за три месяца каникул;
1 000 000 х 9,5% = 95 000 ₽ — за шесть месяцев каникул».
Пересмотреть расходы. Не нужно отказывать себе в самом необходимом, но можно сократить необязательные траты или найти способы увеличить доход. Подробнее об этом читайте в нашем материале «Чем платить кредит, если лишился дохода».
Создайте финансовую подушку на случай непредвиденных ситуаций — откройте вклад в Ак Барс Банке
выбирайте наиболее выгодные условия и чувствуйте себя в безопасности
0 комментариев