Как мои родители лишились недвижимости из-за кредитов
Мои родители живут в Ростове-на-Дону и владеют магазином хозтоваров. Много лет они получали от него небольшой, но стабильный доход, которого им вполне хватало на жизнь. Однажды родители решились вложиться в земельный участок, чтобы перепродать его по значительно более высокой цене. Однако это выгодное на первый взгляд предложение загнало моих родителей в долговую яму. В статье расскажу, какие ошибки привели к такому финалу, и как действовать, если не можешь платить по долгам.
Содержание
Как мои родители попали в долговую яму
В 2020 году моему папе предложили купить участок земли в пригороде за 450 000 ₽ — обещали, что скоро он вырастет в цене почти в 10 раз. Семейный бизнес приносил доход не больше 40 000 ₽ в месяц, денег на покупку участка не было, поэтому отец взял кредит на три года с ежемесячным платежом 15 000 ₽.
С кредитом материальное положение родителей ухудшилось, но они все еще справлялись. Однако вскоре торговля стала проседать из-за пандемии и и роста закупочных цен. Через полгода их заработок упал до 15 000–20 000 ₽ в месяц, и на жизнь и выплату кредита денег уже не хватало. Тогда папа взял еще один займ, а затем еще. В конце концов, чтобы погасить все долги, родителям пришлось продать квартиру.
Как можно было бы исправить ситуацию
Пересмотреть финансовые привычки
Вопреки финансовым трудностям, родители не начали экономить и не отказались от привычного образа жизни. Например, папа всегда любил подарочные издания книг и, несмотря на долги, продолжал покупать их. Также он сохранил подписки на несколько периодических изданий — это около 500 ₽ за каждый журнал. А мама продолжала коллекционировать статуэтки стоимостью 1 000 ₽ и больше.
Примерно такие книги покупал папа. Текущая цена — 3 500 ₽. Мама коллекционировала статуэтки Pavone: они тогда были очень популярны, цена начиналась от 600 ₽. (Источник: личный архив автора)
Родители часто ходили в гости и всегда приносили с собой в качестве гостинцев торты, пирожные, мясные нарезки. Покупали они это все в дорогом гастрономе.
Отец не хотел менять прежний уровень жизни, ведь он думал, что совсем скоро продаст участок земли за 4-5 млн ₽ и погасит все долги. Поэтому вместо того, чтобы экономить, он решил взять еще один кредит на оплату первого — 300 000 ₽.
Эти деньги он потратил на погашение нескольких ежемесячных платежей, а также на всякие «срочные» дела и повседневные расходы. Так размер ежемесячного платежа увеличился до 25 000 ₽, а всего через несколько месяцев денег снова не стало. И папа не придумал ничего лучше, чем взять еще один заем.
В такой ситуации было бы очень полезно пересмотреть бюджет: начать экономить на повседневных вещах, не переплачивать за коммуналку, временно отказаться от лишних трат, составить финансовый план и найти «черные дыры» в семейном бюджете. А о том, как сэкономить на акционных продуктах, мы рассказывали в этой статье.
Воспользоваться льготами от кредиторов
Родители могли бы обратиться к кредиторам за услугами, которые те предоставляют заемщикам в сложной финансовой ситуации.
Если доход снизился более чем на 30%, можно запросить у банка кредитные каникулы. Рассчитывать на такую меру можно при заемах на следующие суммы:
- по кредитной карте — до 150 000 ₽;
- по потребительскому кредиту — до 450 000 ₽;
- по автокредиту — до 1,6 млн ₽.
Кредитные каникулы оформляют на срок до полугода: в течение этого времени можно вносить минимальные суммы либо не платить совсем. Этот срок дается заемщику для того, чтобы поправить финансовое положение, после чего он должен вернуться к ежемесячным платежам по графику, а банк продлит кредитный договор на срок, равный кредитным каникулам.
Тем, кто не подходит под условия кредитных каникул, банк может предложить отсрочку платежа. Об этих и других способах справиться с возросшей кредитной нагрузкой рассказывали в статье «Что делать, если нечем платить по кредиту».
Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга. Если у заемщика сильно упали доходы, банк может пойти на снижение процентной ставки, а иногда — даже простить долги по кредитам. Об этом мы писали в статьях «Чем платить кредит, если лишился дохода» и «Законные способы не платить кредит».
Найти дополнительные источники дохода
Если денег на прежний уровень жизни и исполнение обязательств перед банками стало не хватать, можно попробовать сменить работу или найти дополнительные источники дохода. Например, родители могли закрыть магазин и устроиться работать продавцами: зарабатывать по 15 000–20 000 ₽ каждый и вернуться к привычному доходу в 40 000 ₽.
Зарплаты продавцов в 2020-2021 годах (Источник: rostov-na-donu.gorodrabot.ru)
Можно попробовать заработать на своем хобби и умениях. Мама умеет хорошо шить — она могла бы найти подработку в этой сфере. Например, можно заработать на ремонте и переделке старой одежды или уйти в портнихи — есть успешные примеры.
Даже без образования можно найти подработку, например попробовать копирайтинг, а также другие способы заработка из дома: работать с маркетплейсами, занять преподаванием или стать оператором колл-центра.
Также можно получить дополнительный доход от продажи лишних вещей. У моих родителей накопилось много того, что можно было бы продать на площадках вроде «Авито», «Юла», «КупиПродай», а также в группах и чатах для перепродажи в соцсетях.
Например, коллекционные статуэтки, одежда в хорошем состоянии, посуда, бытовая техника, которой не пользовались, старинная швейная машинка и другие винтажные предметы быта, доставшиеся от бабушек.
У мамы был синтезатор – сейчас такая модель на вторичном рынке стоит 7500 ₽. А в 2014 году родители накупили сувениров с Олимпиады. На «Авито» такой медведь в невскрытой упаковке стоит 3000 ₽. (Источник: личный архив автора)
От бабушки остались винтажные духи, которые до сих пор пользуются спросом у коллекционеров. Для примера — свежее объявление с Avito о продаже таких же духов. У продавца в профиле есть несколько завершенных объявлений с винтажными парфюмами стоимостью 3 000-4 000 ₽. (Источник: «Авито»)
О том, как выгодно продавать вещи на вторичном рынке, мы рассказывали в статьях «Продажи на вторичном рынке: избавляемся от старых вещей с выгодой» и «Планируем покупку и продажу сезонных товаров».
Как мои родители лишились квартиры из-за долгов
Отец долго скрывал проблему от жены и нас, детей. Мама знала о двух или трех кредитах и понимала, что у семьи есть некоторые финансовые проблемы, но общую сумму долга не представляла.
На фоне стресса папа попал в больницу: там ему помогал брат, который и заставил его все рассказать семье. К тому времени ежемесячный платеж по кредитам составлял 50 000 ₽, а общий долг — 3 млн ₽. В общей сложности у папы было с десяток кредитов, один из которых — под немыслимые 60% годовых. А еще около пяти «пустых» кредитных карт. К счастью, папа не взял ни одного микрозайма.
Надежда на прибыль в 4-5 млн ₽ от продажи участка в итоге не оправдалась: его удалось продать только за 1 млн ₽. Еще за 2 млн ₽ родители продали квартиру, которая им досталась в наследство от бабушки: все кредиты и кредитные карты закрыли именно этими деньгами.
В итоге папа подорвал здоровье и получил инвалидность, потерял доверие семьи.
Вывод
При падении доходов многим людям бывает психологически сложно перестроиться на более скромный образ жизни и признаться в этом как себе, так и родственникам. Постоянное жонглирование и перекладывание денег с одних кредитов на другие создают видимость каких-то действий, однако в 90% случаев ведут в долговую яму.
Выход из этой ситуации только один — признать проблему, разорвать порочный круг заемов и полностью пересмотреть свое отношение к деньгам. Начать нужно с азов финансовой грамотности, постигать эту науку не поздно в любом возрасте. Например, на бесплатном курсе «Эффективное управление личными финансами» можно узнать, как планировать семейный бюджет, копить на крупные финансовые цели и не разориться на кредитах.
В любом случае, не стоит скрывать проблему от близких, ведь сообща решение найти всегда легче.
Накопите финансовую подушку с помощью счета «Доходный+» от Ак Барс Банка —
вносите и снимайте любую сумму без ограничений по срокам и получайте до 21% годовых
Подробнее
-
Что следует сделать, чтобы выбраться из долговой ямы?
Пересмотреть финансовые привычки и сократить повседневные расходы, запросить у банка кредитные каникулы, поискать дополнительные источники дохода. -
Какие решения предлагают банки, если заемщик не может платить по кредитам?
Банк может предложить кредитные каникулы, отсрочку платежа, а также реструктуризацию долга. -
Какие дополнительные источники дохода помогут выбраться из долговой ямы?
Можно монетизировать хобби, освоить новую профессию, а также продать ненужные вещи на вторичном рынке.
Поделиться
0 комментариев