Страховка при оформлении кредита: можно ли отказаться или стоит оплатить
Чтобы получить пониженную ставку по кредиту, банки предлагают оформить договор страхования жизни и здоровья. Некоторые заемщики считают такую страховку дополнительным финансовым бременем, но это не всегда так. Только за первое полугодие объем страховых премий составил 487 395 млн ₽, в эту сумму входят и деньги, полученные по кредитному страхованию. Разберем, стоит ли оформлять страховку при получении кредита, и как с ее помощью сократить переплату.
Содержание
Может ли банк обязать оформить страховку
Страхование бывает обязательным и добровольным. Случаи обязательного страхования устанавливает закон. Например, страхование гражданской ответственности: водители обязаны купить полис ОСАГО, а частные нотариусы страхуют свою деятельность, иначе им не разрешат заниматься практикой. Жизнь и здоровье военнослужащих, прокуроров и сотрудников полиции также застрахованы, но за них полис оплачивает государство.
При оформлении кредита страховка всегда добровольная, кроме страхования недвижимости при получении ипотеки. Если клиент ее не оформит, банк откажет в выдаче займа.
Виды добровольного страхования при оформлении кредита. Обычно банк предлагает страховать такие типы рисков:
- потеря работы;
- потеря трудоспособности — установление I или II группы инвалидности из-за болезни или несчастного случая;
- временная нетрудоспособность;
- госпитализация;
- травма;
- смерть.
Каждый банк самостоятельно определяет перечень рисков для страхования. Клиент может сам выбрать страховщика или подписать договор коллективного страхования — это программа, в рамках которой банк заключает договор с одной страховой компанией, и все клиенты присоединяются к нему на единых условиях.
Как отказаться от страховки
Иногда клиент торопится подписать кредитный договор и получить деньги. Либо опасается, что без страховки банк не одобрит заем или снизит сумму. Заемщик подписывает документы, а уже дома начинает думать, что банк загнал его в невыгодные условия.
Для таких случаев работает «период охлаждения» — время, в течение которого заемщик может отказаться страховки, при условии, что страховой случай не наступил. В течение 30 календарных дней нужно выполнить перечисленные действия:
- Написать заявление — форму или образец можно найти на сайте кредитной организации или страховщика.
- Подать заявление на возврат страховки. Если клиент застраховал жизнь по договору коллективного страхования, обратиться за возвратом нужно в банк. В остальных случаях — к страховщику. Заявление можно отнести в офис, отправить по электронной почте или заказным письмом.
- Страховую премию вернут в течение 7 рабочих дней после получения заявления. Деньги перечислят по реквизитам клиента.
Если срок охлаждения упущен, вернуть уплаченную страховку получается не всегда. Например, при досрочном погашении вернут только часть суммы пропорционально сроку пользования кредитными средствами, и то при соблюдении следующих условий:
- страховой случай не наступил;
- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.
В других ситуациях кредитор может отказать в возврате.
Выгодно ли оформлять страховку
Страховой полис — это дополнительная гарантия, что клиент вернет деньги банку, например, если его уволят, или он получит инвалидность и не сможет работать. Поэтому банк стимулирует заемщиков покупать полисы, снижая тариф на кредиты со страховкой. Разница зависит от кредитной политики банка, в среднем процент снижается на 1-5 п. п. (процентных пункта). Некоторые банки могут не снижать ставку.
Прежде чем оформлять страховку или отказываться от нее, нужно рассчитать общую переплату по обоим вариантам. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
Без страховки Ак Барс Банк предлагает кредит по ставке от 32,7%. (Источник: Ак Барс Банк)
Со страховкой в том же банке ставка уже ниже на 3 п. п. — от 29,7%. (Источник: Ак Барс Банк)
Такие сервисы содержат примерные значения. В реальности скидка по страховке может быть больше или меньше. Не получится заранее узнать и стоимость полиса — эту информацию банк обычно сообщает после одобрения заявки.
После одобрения заявки запросите у банка кредитные условия и рассчитайте стоимость займа со страховкой и без нее. Только после этого принимайте решения.
Как страховка защищает заемщика
Страховые случаи и условия выплаты прописывают в договоре. При оформлении полиса клиенту нужно прочитать условия страхования и обратить особое внимание на страховые случаи и риски. Их указывают в КИД (ключевом информационном документе), страховая компания выдает его перед оплатой полиса. Или его можно заранее прочитать на сайте страховщика.
КИД кратко описывает риски и условия страхования. А также рассказывает, как получить страховую выплату или отказаться от страховки.
В разделе I в КИД перечислены риски. В нашем примере их два: жизнь и утрата трудоспособности из-за инвалидности. (Источник: страховая компания «Гайде»)
В КИД указывают только общие условия, а подробности нужно внимательно изучать в правилах страхования. Например, если заемщик оформляет страхование от потери работы, ему нужно посмотреть, что относится к страховым случаям, а что нет. У страховщика может быть указано, что на возмещение можно рассчитывать только если заемщик проработал на последнем месте работы дольше шести месяцев.
Если ваш случай не попадает под страховой, нет смысла оплачивать страховку. Выплату вы не получите.
В правилах коллективного страхования по потребительскому кредиту перечислены случаи, при которых заемщик не получит возмещение. (Источник: Ак Барс Банк)
Если какие-то условия вам не подходят, или вы хотите добавить в договор страхования дополнительные риски — этот вопрос нужно обсудить со страховщиком. Иногда компании идут навстречу клиентам и вносят изменения в типовой договор. Но если клиент согласился на условия коллективного страхования, что-то поменять в договоре уже не получится.
Как лучше оплачивать полис
Самому оплатить страховку. При ипотеке клиент всегда оплачивает страховку самостоятельно. В случае с потребительским кредитом банки обычно включают плату в сумму займа: тогда на нее тоже начисляют проценты, и кредит получается дороже.
Однако это вовсе не обязательное требование, клиент может оплатить полис отдельно. Тогда размер кредита не увеличится, и переплата будет меньше.
Выбрать страховщика. Как правило, банки не предлагают клиенту выбрать страховую компанию, а просто страхуют в той, с которой заключен договор. В действительности клиент может обратиться к любому партнеру банка, их список обычно указывают на сайте в разделе «Страховые программы для частных клиентов».
Так, заемщики Ак Барс Банка для оформления коллективной страховки могут выбирать компанию из 13 предложенных, для полиса личного страхования — список организаций неограничен, банк примет полис любой компании с рейтингом не ниже А-, если она соответствует установленным требованиям.
Договор страхования обычно заключают на один год и продлевают ежегодно до полной выплаты долга. Можно также оформить страховку на весь срок займа, эта возможность зависит от условий работы конкретного банка.
По программе коллективного страхования Ак Барс Банк включает страховую премию за первый год в сумму кредита. Если клиент самостоятельно оформляет договор страхования, страховка не включается в сумму займа. (Источник: Ак барс Банк)
Рассмотрим на примере, сколько можно сэкономить, если оплатить страховку отдельно своими деньгами.
На калькуляторе мы рассчитали переплату только по страховой премии (Источник: fincult.info)
Ак Барс Банк снижает кредитную ставку при страховании и предлагает гибкие условия сотрудничества
Отправьте заявку, чтобы узнать подробности
Подробнее
Поделиться
0 комментариев