Семейная ипотека: новые условия, на которых будут давать кредит на жилье
В июле 2025 года комитет Госдумы по защите семьи, материнства и детства рекомендовал Минфину и Минстрою рассмотреть возможность введения дифференцированных ставок по ипотеке. Они могут начать действовать уже к концу года. В статье расскажем, что значит эта инициатива, как могут измениться ставки, и чего ждать потенциальным заемщикам с детьми.
Содержание
Зачем нужна дифференцированная ставка по ипотеке
Семейная ипотека позволяет семьям с детьми до 6 лет приобрести жилье по льготной ставке 6% годовых. Максимальная сумма кредита: 12 млн ₽ для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн ₽ — для других регионов. Программа действует до 2030 года.
По расчетам экспертов центра «Аналитика. Бизнес. Право» самые благоприятные регионы для покупки жилья в ипотеку: Ханты-Мансийский автономный округ, Якутия, Иркутская и Магаданская области, Сахалин и Камчатка. В этих субъектах высокие доходы населения сочетаются с адекватной стоимостью квадратного метра жилья.
Однако в других регионах, например, в Москве, Татарстане или Краснодарском крае, семье со средним доходом выплачивать ипотеку даже по сниженной ставке гораздо сложнее: зарплаты там ниже, а стоимость квадратного метра высокая.
Из-за значительной разницы в доступности жилья в разных регионах президент поручил разработать гибкую систему расчета ставки по семейной ипотеке.
Как может работать дифференцированная ставка
Минимальную ставку предлагают установить на уровне 2% годовых, но пока точно неизвестно, как нововведение будет работать на практике. Его основная задача — установить разные ставки для регионов в зависимости от стоимости жилья и уровня дохода жителей. Возможны несколько вариантов, как это сделать.
Выровнять уровень ставок и долговой нагрузки по одному из регионов. Например, средний уровень долговой нагрузки ипотечных заемщиков в Ханты-Мансийске — 14,39% от суммы двух средних зарплат в городе. Если взять его за основу, то для Казани ежемесячный платеж не должен превышать 26 664 ₽, а ставка по ипотеке — быть меньше 1%. Однако такое субсидирование очень дорого обойдется государственному бюджету.
Привязать ставку к средней или медианной зарплате в регионе: чем меньше зарабатывают люди, тем ниже будет региональный процент по ипотеке. Это существенно улучшит доступность жилья, однако этот вариант не учитывает разницу дохода внутри региона: так, зарплата жителя Екатеринбурга существенно отличается от зарплаты в Верхней Пышме или другом небольшом населенном пункте Свердловской области.
Создать сетку ставок, при которой процент определяется в зависимости от соотношения зарплаты в регионе со средней по России. Так, в субъектах с доходом выше 120% от среднероссийского ставка останется на уровне 6%, а в низкодоходных — с зарплатой менее 60% от средней по стране — она будет снижена до 3%.
Также при определении ипотечной ставки может учитываться не только средняя зарплата, но и средняя стоимость жилья в регионе.
На снижение ставки может повлиять и количество детей: если в семье есть малыши до двух лет, вряд ли оба родителя смогут работать полный день. Значит, доход такой семьи фактически часто ниже, чем у той, в которой оба родителя работают полный день. Однако есть риск, что снижение ставки для многодетных семей может повлечь за собой увеличение ставки для семей с одним ребенком.
Какой конкретно из способов расчета льготной ставки выберут законодатели, пока неизвестно.
Как еще государство планирует помогать семьям с детьми решить жилищный вопрос
Родителям до 36 лет могут компенсировать часть арендной платы за жилье. Семьям с одним ребенком предложили компенсировать 50% платы за аренду, с двумя — 70%, многодетным — 100%. Это особенно актуально для семей, которым ипотека еще не по карману.
Увеличение срока ипотечных каникул для семей с детьми до полутора лет. На сентябрь 2025 года при появлении ребенка заемщик имеет право на полугодовые кредитные каникулы, если его доходы снизились более чем на 20%, а расходы на выплату долга превышают 40% среднемесячных поступлений.
В будущем этот срок увеличится, а мера поддержки затронет также семьи, в которых родился или был усыновлен второй и последующий ребенок. При этом проценты по основному долгу будут начисляться только с седьмого по 18-й месяцы. Законопроект уже одобрен, но пока не вступил в силу.
Благодаря дифференцированной ставке жилье должно стать доступнее для жителей регионов с низким уровнем зарплаты, а если законодатели учтут разницу между доходами в населенных пунктах внутри одного региона, то серьезно выиграют жители маленьких городов и поселков.
Кроме того, инициатива может быть выгодна многодетным семьям, у которых «чистый» доход часто фактически ниже, чем у семей с одним или двумя детьми.
Однако спрос на квартиры может подстегнуть застройщиков к увеличению цены, что нивелирует часть выгоды от снижения ставки. Также пока неясно, как будут рассчитывать ставку в случаях, когда житель одного региона покупает квартиру в другом. Если для ее расчета использовать регион проживания заемщика, велик риск злоупотреблений: люди могут начать регистрироваться в регионах с низким доходом, чтобы снизить ставку по ипотеке.
В каком бы виде ни приняли новый закон, в любом случае семье нужно иметь накопления. Быстрее накопить на собственное жилье поможет вклад «Жаркий процент» в Ак Барс Банке:
для новых клиентов действует повышенная ставка — до 31%* годовых
Подробнее
*подробнее об условиях — на сайте Ак Барс Банка.
-
Каковы условия семейной ипотеки?
Семейная ипотека позволяет семьям с детьми до 6 лет приобрести жилье по льготной ставке до 6% годовых. Максимальная сумма кредита — 12 млн ₽ для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн ₽ — для других регионов. Программа действует до 2030 года. -
Что такое дифференцированная ставка по ипотеке?
Это «плавающая» ставка, которая может зависеть от разных факторов: соотношения средних зарплат и стоимости жилья в регионе, количества детей или установленного уровня долговой нагрузки заемщиков. Минимальную ставку предлагают установить на уровне 2% годовых, но какой конкретно способ выберут для расчета новой ставки, пока неизвестно. -
Какая еще помощь с жильем будет доступна семьям с детьми?
Родителям до 36 лет могут компенсировать часть арендной платы за жилье. Семьям с одним ребенком предложили компенсировать 50% платы за аренду, с двумя — 70%, многодетным — 100%. Кроме того, могут увеличить срок ипотечных каникул для семей с детьми до полутора лет — сейчас он составляет 6 месяцев. Проценты по основному долгу будут начисляться только с седьмого по 18 месяцы.
Поделиться
0 комментариев
