Микрозаем без процентов: реально ли такой существует
По данным «Скоринг Бюро», в декабре 2024 года 70% общего числа займов приходилось на микрокредиты. Россияне продолжают обращаться в микрофинансовые организации (МФО), особенно когда видят предложение бесплатного займа. Разбираемся, можно ли получить в МФО деньги под 0%, и каких уловок следует опасаться.
Содержание
Может ли быть заем под 0%
МФО запускают различные акции, чтобы привлечь клиентов. Самая популярная — предложение заема под 0% для новых клиентов. Некоторые финансовые организации действительно предоставляют беспроцентные заемы. Их цель — расширить базу потенциальных клиентов и получить положительные отзывы от людей, которые приняли участие в этой акции.
Классические условия заема под 0%:
- сумма до 10 000 – 15 000 ₽;
- срок кредитования — от трех до десяти дней;
- заемщик — новый клиент МФО.
Обычно МФО выдают заемы до 30 000 ₽, но новый клиент все равно получит не больше 10 000 – 15 000 ₽. Пока кредитор не удостоверится в добросовестности и платежеспособности клиента, он не станет рисковать большими суммами.
В большинстве случаев МФО запускают акцию на определенный срок и под конкретные условия. Поэтому не торопитесь отправлять заявку, если вам попалась реклама о беспроцентном заеме: информация в объявлении обычно не содержит полных условий, и кредит может оказаться не настолько комфортным.
Что проверить до подписания договора
Положение об акции
Перейдите на сайт финансовой организации и прочтите полные условия акции. Обычно их публикуют в разделе «Документы». Раздел может называться и по-другому, например, «Условия проведения стимулирующего мероприятия» или «Правила участия в акции “Первый заем под 0%”».
На двух страницах одного сайта опубликованы разные условия акции: на главной странице кредитор обещает до 15 тыс. ₽ на срок до 10 дней, а на странице акции — уже до 10 тыс. ₽ и до 7 дней. (Источник: https://dobrozaim.ru/)
Общие условия
Как мы уже написали, заем под 0% обычно проводят в рамках акции. Это значит, что МФО дает деньги под стандартный процент — до 292% годовых — и делает клиенту 100% скидку на уплату процентов. В результате клиент получает бесплатный кредит. И порядок взаимодействия клиента с МФО тоже стандартный:
- клиент подписывает с МФО типовой договор;
- возвращает долг в установленный срок;
- МФО автоматически списывает накопленные проценты и отмечает полное погашение долга, если условия акции соблюдены.
Такая уловка неслучайна: по закону МФО не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку по выданному займу. Однако этот запрет не распространяется на процент скидки, которую кредитор предоставляет клиенту. И если что-то произойдет — например, заемщик нарушит одно из условий акции — микрофинансовая организация пересчитает сумму долга и начислит проценты за весь срок пользования займом.
Максимальный размер процентов в МФО по закону ограничен 0,8% в день (292% годовых). Именно эту ставку чаще всего применяют МФО для краткосрочных договоров.
Дополнительные условия
МФО часто оставляют за собой право изменять условия акции или отменять ее в любой момент. Например, в условиях написано, что акция «Первичный заем под 0%» проводится с 1 по 15 марта 2025 года. Однако за первые три дня МФО выдала слишком много бесплатных займов и решила прекратить акцию досрочно. На одной из страниц сайта она размещает информацию об этом, но если клиент не увидел сообщения — это только его проблемы. Поскольку он обратился уже после того, как акция завершилась, ему пересчитают задолженность по стандартным условиям — 0,8% в день.
МФО имеет право изменить или досрочно прекратить акцию. Свое решение она считает окончательным без права обжалования. (Источник: https://static.webbankir.com/)
Не следует руководствоваться только условиями, установленными МФО. В спорных ситуациях нужно опираться на закон. Если какие-то требования правил противоречат закону, вы можете пожаловаться в Роспотребнадзор или обратиться в суд. Например, в договоре займа прописано, что в случае нарушения кредитор пересчитывает сумму долга по ставке 0,9 или 1% в день. Это незаконно: с 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозаймам и кредитам не может превышать 0,8% в день.
Выделенный пункт договора противоречит закону. (Источник: webbankir.com)
Порядок погашения
Большинство МФО разрешает досрочное погашение займа. Но в рамках проведения акции досрочное погашение может считаться нарушением условий. Тогда кредиторы пересчитывают задолженность по другому тарифу, например, по ставке 0,8% в день, или 292% годовых.
По условиям этой МФО скидка по процентам не применяется при досрочном погашении. (Источник: lime-zaim.ru)
Срок льготного периода
Чтобы заинтересовать потребителей, МФО прописывают в рекламе основные условия акции, например, «заем до 30 дней под 0% годовых». Человек, который хочет получить кредит, уверен, что льготная ставка действует в течение всего срока — все 30 дней. Но часто это не так.
По условиям договора заемщик может получить деньги в долг на срок до 31 дня. При этом ставка 0% действует только с 1 по 10 день. (Источник: bistrodengi.ru)
Неосмотрительность клиента может обернуться для него просрочкой и штрафами.
Срок проведения акции
Нередко возникает такая ситуация: на главной странице сайта МФО публикуют баннер о беспроцентном займе, пользователь переходит по кликабельной кнопке «Получить деньги» и отправляет заявку. Через 10 минут деньги поступают на его карту.
В установленный срок заемщик возвращает кредитору ровно ту сумму, на которую оформил заем, но МФО начисляет проценты за пользование кредитом. Выясняется, что акция уже завершена или положения о ней просто не существует.
На 24 февраля 2025 года на главной странице сайта МФО висит предложение получить заем от 4 000 до 30 000 ₽ на срок до 21 дня. По промокоду скидка — 100%. (Источник: beriberu.ru)
При этом в условиях акции прописано, что она проводилась до 1 января 2025 года. Получается, что почти два месяца рекламное предложение на главной странице сайта вводит клиентов в заблуждение. (Источник: https://storage.yandexcloud.net/)
Если вы стали жертвой недобросовестной рекламы, обратитесь с жалобой в ФАС (Федеральную антимонопольную службу) и дополнительно в Роспотребнадзор.
Что проверить в договоре
Наличие платных услуг. Проценты за пользование деньгами — не единственный способ заработка для МФО. В своем отчете Центробанк отмечает, что микрофинансовые организации увеличивают прибыль за счет дополнительных услуг, например, телемедицины и страхования. То есть, кредиторы пытаются навязать заемщику платные услуги. Цель же заемщика — четко понимать, из чего будет состоять его долг, и добровольно принимать решение по каждому продукту.
МФО предупреждает, что бесплатно погасить задолженность можно только через «Почту России». В остальных случаях заемщику придется уплатить комиссию. (Источник: webbankir.com)
Из примера на скриншоте понятно, что кредитор предоставил заемщику несколько каналов для погашения задолженности, но бесплатный — только один. Получается, что для уплаты взноса почтовым переводом человеку нужно дойти до почтового отделения и, возможно, отстоять в очереди. К тому же деньги будут доставлены получателю в течение 2—5 дней.
Датой погашения считают день, когда деньги поступили на счет МФО. Если платеж зачисляется с задержкой, клиента оштрафуют, пересчитают задолженность по максимальному тарифу, подключат автопролонгацию займа.
Что делать, если заем уже оформлен
Если вы обнаружили невыгодные условия по микрозайму после его получения, постарайтесь сократить убытки.
Не допускать просрочек
Уточните, когда заканчивается срок бесплатного заема, и как правильно его гасить, чтобы не лишиться права на участие в акции. Если деньги поступят на счет МФО хотя бы на день позже, вам с 99% вероятности пересчитают задолженность по максимальному тарифу за весь срок пользования займом.
В условиях прописано, что при возникновении задолженности МФО пересчитает задолженность по ставке 0,68% в день, или 248,2% годовых. (Источник: webbankir.com)
Не оформлять пролонгацию
Микрофинансовые организации часто делают упор на то, как просто и выгодно у них продлевать заем. В документах они могут указывать, что для клиента сохраняется прежняя ставка на весь срок кредитования. Но это условие не распространяется на акции: МФО пересчитает задолженность по максимальному проценту.
В условиях написано: если клиент пролонгирует заем, он не может получить скидку 100% на проценты за пользование заемными деньгами. (Источник: boostra.ru)
Отказаться от дополнительных услуг
Кредитные организации не могут навязывать клиенту дополнительные услуги без его согласия. Иногда МФО пользуются нуждаемостью клиента и уговаривают его оформить заем со страховкой. Например, сотрудник МФО убеждает заемщика, что без страховки клиенту откажут в кредите.
Если вы оказались в подобной ситуации, то можете отказаться от страховки в течение 30 дней после подписания договора — этот срок называется периодом охлаждения. Для отказа от страховки нужно написать заявление на сайте страховщика или отправить бумажное заявление заказным письмом на юридический адрес страховой компании. Деньги, уплаченные за страховку, вернут полностью.
Вывод
Заем под 0% возможен, но прежде чем оформить кредит, внимательно изучите все условия. Чтобы обезопасить себя от необдуманных решений, можно оформить самозапрет на выдачу заемов, подробнее об этом мы писали в другой статье. А здесь рассказали о мерах, которые можно предпринять, если нечем платить по кредитам.
Если вам нужен бесплатный заем на месяц или дольше, выручит кредитная карта Ак Барс Банка
с прозрачными условиями и гарантированным льготным периодом 115 дней
Подробнее
-
Зачем МФО выдают займы под 0%?
Цель бесплатных кредитов — привлечь новых клиентов, получить от них положительные отзывы. Когда человеку снова потребуются деньги, он, скорее всего, обратится в ту же компанию. -
Реально ли оформить заем под 0%?
Да. Но прежде чем отправлять заявку, внимательно прочитайте условия кредитования. -
Что проверить до подписания договора о микрозайме?
В положении об акции нужно уточнить сроки проведения и льготного периода. Также уточните, может ли МФО отменять акцию в одностороннем порядке и разрешает ли досрочное погашение займа. -
Что делать, если оформил микрозаем на невыгодных условиях?
Откажитесь от платных услуг, пролонгации и не допускайте просрочек.
Поделиться
0 комментариев