КЕШБЭК 50% на маркетплейсы
КЕШБЭК            50%        на маркетплейсы
Заказать карту

Куда уходят деньги, или как найти «черные дыры» семейного бюджета

Куда уходят деньги, или как найти «черные дыры» семейного бюджета

Я веду семейный бюджет более восьми лет. За это время научилась осознанному потреблению. Это не означает строгого отказа от развлечений: мы по-прежнему ходим в театр, иногда ужинаем в любимом кафе. Но я контролирую, чтобы эти траты не приводили к дыре в кошельке и не мешали достигать финансовых целей. Среди знакомых есть семьи, которые жалуются на незапланированные утечки денег. По личному опыту и на примере друзей я составила список основных «черных дыр», а также расскажу, как их устранить.

Содержание

    Откуда берутся утечки денег в семейном бюджете

    Импульсивные покупки

    Внезапное желание что-то купить обычно возникает, когда человек не анализирует свои потребности, ленится сравнить цены в разных магазинах или оценить полезность товара. В основном импульсивные покупки совершают под влиянием эмоций, социального давления или низкой самооценки, поддавшись маркетинговым уловкам и доступности продукта.
    Если постоянно покупать продукты «по акции», на кухне образуются чрезмерные запасы, которые в итоге испортятся. А домашний декор, купленный по рекомендации блогера, рискует навсегда остаться пылиться в дальнем углу.
    Пример

    Однажды мы с подругой встретились в торговом центре. У подруги был ограниченный бюджет на месяц, поэтому она не собиралась ничего покупать. 

    В витрине магазина мы увидели эффектное платье с большим значком «скидка». Подруга не устояла перед соблазном его примерить. Платье идеально подошло по размеру, а продавец убедительно рассказал об уникальном дизайне этой модели. Подруга вышла из магазина с новым платьем. Но так ни разу его и не надела, потому что в ее гардеробе уже были похожие наряды.
    Также на эмоциях родители удовлетворяют детские хотелки: «куплю, чтоб не кричал в магазине», «мой ребенок не должен быть хуже других», «я хорошая мать и способна купить ребенку новую игрушку» и пр.

    Виртуальные покупки

    Такие покупки относятся к импульсивным. Но я выделила их отдельно, потому что онлайн-торговля стала серьезно влиять на семейный бюджет. По себе замечаю, что практически перестала покупать в обычных магазинах одежду, обувь, лекарства, бытовую технику. Если раньше я всегда давала себе время на обдумывание покупки, то на маркетплейсах это делать стало сложнее — из-за ежедневно меняющейся цены не хочется упустить выгоду.
    Почти все мои друзья и родственники назвали маркетплейсы одной из главных «черных дыр» семейного бюджета. Торговые площадки удачно сочетают основные признаки импульсивных покупок.
    Для справки
    По данным АКИТ (Ассоциации компаний интернет-торговли), за девять месяцев 2024 года рынок интернет-торговли вырос на 43,5% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Первое место по онлайн-покупкам занимают продукты питания.
    Еще одной виртуальной статьей расходов является игровая индустрия. Например, с июля по сентябрь 2024 года российские геймеры потратили на оплату внутриигровых покупок около 65 млрд ₽. Если геймер планирует виртуальные покупки и не выбивается из бюджета, то проблем нет. А если он не контролирует траты, то может серьезно «просадить» бюджет.

    Вредные привычки

    Как правило, мы осознаем, что курение, употребление спиртного, энергетиков или фастфуда вредит не только нашему здоровью, но и бюджету. Но ничего не меняем. 
    Наглядно осознать размер утечки помогут анализ расходов. Рекомендую провести эксперимент: хотя бы в течение месяца записывайте ваши траты на вредные привычки, а потом пересчитайте сумму за год. Например, на сигареты и пиво вы тратите по 3 000 ₽ в месяц. Сумма небольшая. Но за год она вырастает:
    3 000 х 12 = 36 000 ₽.
    Эти деньги можно было бы отложить или потратить на что-то более полезное. А если их инвестировать, с этой суммы можно было бы еще и получить доход.
    Для справки

    По данным Минздрава, объем потребления алкогольной продукции на душу населения составляет 8,32 л чистого спирта в год. Если пересчитать этот объем на бутылки по 0,5 л, получится примерно 41 бутылка водки. 

    По состоянию на 20.01.2025 бутылка водки такого объема стоит от 349 ₽. Расходы за год составят 14 309 ₽.

    Кредиты и займы

    Это частый источник утечки денег из семейного бюджета. Вредят в первую очередь потребительские кредиты и займы в МФО. Допускаю, что в некоторых случаях они бывают оправданными. Например, взяли кредит на ремонт, потому что строительные материалы каждый месяц дорожают. В этом случае переплата может оказаться ниже возможного удорожания. Но наличие финансового резерва и правильное использование кредитной карты помогут обойтись без переплат.
    Для справки

    По данным Центробанка, за девять месяцев 2024 года полная стоимость потребительского кредита составила 27,6%. Например, вы взяли потребительский кредит 300 000 ₽ на 3 года под 27%. Переплата будет более 140 000 ₽, то есть вы вернете банку в 1,5 раза больше, чем брали.

    С 2025 года проценты по микрозаймам в МФО не могут превышать 292% годовых (0,8% в день). Если вы возьмете микрозайм на 50 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день, то через месяц должны вернуть уже 62 000 ₽.

    Банковские услуги

    Разнообразие банковских предложений дает не только преимущества, но и несет много рисков:
    • не выполнили условия бесплатного обслуживания счета — банк списал плату;
    • превысили лимит на перевод — заплатили банку комиссию; 
    • забыли о существовании карты — задолжали банку комиссию за обслуживание;
    • забыли про льготный период по кредитке — заплатили высокие проценты.
    Пример

    Моя дочь до 18 лет пользовалась картой с бесплатным обслуживанием. После совершеннолетия с нее стали списывать по 99 ₽ в месяц. Мы вовремя заметили списание, закрыли карту и открыли счет в другом банке. 

    Сумма небольшая. Если человек не контролирует расходы, он может не заметить списания. За год набежит меньше 1 200 ₽. Но если таких комиссий несколько, сумма может возрасти многократно. 

    ЖКХ

    На оплату услуг ЖКХ уходят значительные средства из семейного бюджета. На ежегодное увеличение тарифов мы повлиять не можем, но можем оптимизировать расходы на коммуналку. Перечислю основные причины, по которым люди теряют деньги на жилищно-коммунальные услуги.
    • Неэффективно используют ресурсы и инфраструктуру — капающий кран, однотарифный счетчик, включенные приборы в розетки, пропускающие холод стены и окна «проедают» дыры в семейном бюджете. 
    • Не пользуются правами и льготами — не все семьи знают, что им полагается субсидия на оплату ЖКХ. Подробнее об этой льготе мы рассказывали в статье «Субсидия на оплату ЖКУ: кому положена и как оформить». Или семья летом живет на даче, но оплачивает счета на газ, лифт и вывоз мусора. Если документально подтвердить свое отсутствие в квартире, управляющая компания сделает перерасчет.
    • Низкая финансовая дисциплина — нарушают сроки оплаты и попадают на пени.
    • Низкая финансовая грамотность — например, по привычке оплачивают коммуналку в банке, который взимает комиссию. Хотя с «Картой жителя Республики Татарстан» от Ак Барс Банка услуги ЖКХ можно оплатить без комиссии и еще получить кешбэк. 
    Пример

    Наши друзья ежемесячно платили за сигнализацию в доме 931 ₽. Уже четыре года жена не работает, поэтому дом в течение дня находится под присмотром. Но по инерции семья продолжала платить за охрану. 

    Можно поменять тариф и оплачивать охрану по факту: поехали в отпуск и на месяц активировали услугу. Получается, что за 11 месяцев, когда охрана не нужна, можно сэкономить до 11 000 ₽.

    Платные подписки

    Многие онлайн-сервисы предлагают бесплатный тестовый период. Пользователи подписываются, а потом забывают отписаться. Или не замечают галочки в договоре, которая разрешает автоматическое продление услуги. Если же сервис не нужен, траты становятся лишними.
    Пример

    Я ежегодно оплачиваю годовой доступ к сервису учета инвестиций. За 2025 год платеж составил 2 388 ₽. Я оплатила подписку на два дня позднее срока, а через пару дней заметила, что со счета списалась удвоенная сумма. 

    Оказалось, что компания автоматически продлила подписку. Проблему я решила: отменила автоплатеж и вернула деньги.

    Как не терять деньги

    Что поможет обнаружить и устранить «черные дыры» семейного бюджета.
    1. Ведите семейный бюджет. Я трачу всего минуту в день, чтобы занести в таблицу доходы и расходы семьи. Еще около 15 минут уходит в конце месяца на подведение итогов. В результате — мы контролируем расходы, ставим финансовые цели и копим на них.
    2. Создайте подушку безопасности. Она, как и обычная подушка для сна, поможет спать спокойно. Если возникнут непредвиденные расходы, например, сломалась машина и требуется ремонт, не надо брать деньги в долг и платить проценты.
    3. Контролируйте покупки — дайте себе время на обдумывание, сравнивайте цены с конкурентами, стоимость товара до акции и после, составляйте список покупок перед походом в магазин.
    4. Оптимизируйте коммунальные платежи — вовремя вносите платежи, узнайте, можете ли вы претендовать на субсидии, утеплите квартиру, откажитесь от лишних услуг.
    5. Повышайте финансовую дисциплину — следите за подписками, банковскими комиссиями, тарифами сотовых операторов, покупками онлайн.
    6. Повышайте свою финансовую грамотность, например, с помощью книгИгры или подкасты помогут научить детей правильному отношению к деньгам.
    Я не призываю «экономить на спичках» и не показываю «как сделать так, чтоб всегда были деньги». Но если маленьких трат много, они могут превратиться в значительные финансовые потери. Есть другие способы потратить лишние деньги, например, направить их на благотворительность.
    Найдите «черные дыры» в своем бюджете и откажитесь от ненужных трат. А сэкономленную сумму положите на вклад «Зимние мечты» от Ак Барс Банка
    так ваши деньги принесут вам доход до 21,5% годовых
    Подробнее
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    06.01
    Экономим
    Как сэкономить на ремонте квартиры без ущерба качеству
    18.12
    Экономим
    Как вернуть товар на Wildberries, OZON и «Яндекс Маркет»
    11.12
    Ответственное потребление
    Основы кредитной грамотности: как не попасть в долговую яму
    29.11
    Экономим
    Как тратить меньше: лайфхаки для экономии на каждый день
    27.11
    Экономим
    Субсидия на оплату ЖКУ: кому положена и как оформить

    Читайте также