Кредитный кооператив: как работает сообщество финансовой взаимопомощи
В СССР на многих предприятиях существовали кассы взаимопомощи: их участники каждый месяц вкладывали определенную сумму в общую «копилку», а при необходимости могли взять оттуда деньги в долг под проценты. На тех же принципах действуют современные кредитные кооперативы. В статье расскажу, чем они людям, как работают, и когда выгодны.
Содержание
Кому полезны кредитные кооперативы
Физлицам, например, группе друзей, родственников, коллег. Многим приходилось занимать деньги до зарплаты или на крупную покупку: с кредитным кооперативом этот процесс можно сделать взаимовыгодным.
| Участницы | На что нужны деньги | Сумма | Срок кредитования | Проценты |
| Катя | курс по SMM | 65 тыс. ₽ | 4 месяца | 3 900 ₽ |
| Алина | вложения в рекламу телеграм-канала | 70 тыс. ₽ | 10 месяцев | 10 500 ₽ |
| Юля | новый ноутбук | 50 тыс. ₽ | 6 месяцев | 4 500 ₽ |
| Ксюша | срочное лечение бабушки | 150 тыс. ₽ | 8 месяцев | 18 тыс. ₽ |
| Итого | 335 тыс. ₽ займов выдано | 36.9 тыс. ₽ |
Совместное управление деньгами оказалось для нас удобным: например, когда Юлин кот перевернул кружку с кофе на ноутбук, она получила от нас деньги на карту и купила новый в этот же день. За год наш частный «банк» заработал 36 900 тыс. ₽: эти деньги мы разделили между всеми участниками. Получилось по 5 271 ₽, а 350 тыс. ₽ мы оставили в копилке на будущий год.
Малому бизнесу. Банки часто отказывают начинающим предпринимателям в кредите: бизнес еще не приносит прибыли, а учитывать торговую точку, или другое мелкое имущество в качестве обеспечения займа банкам невыгодно. Но владельцы небольшого бизнеса могут объединяться в кооператив и помочь друг другу сами.
Как работают кредитные кооперативы
Согласно закону «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, которые живут в одном городе или занимаются определенным бизнесом. Деятельность КПК контролирует Банк России, все кооперативы нужно регистрировать в реестре регулятора. Кроме того, все КПК должны предоставлять информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй.
Главная задача кооператива — финансовая взаимопомощь, КПК не имеют права заниматься торговлей, создавать производства или быть поручителями для своих пайщиков.
Кредитные кооперативы выдают деньги на любые сроки: от нескольких дней до нескольких лет. Сумму займа определяют индивидуально, исходя из платежеспособности участника. Перед выдачей денег управляющий кооператива может проверить заемщика по базе ФССП, в Бюро кредитных историй или попросить справку о зарплате. Но наличие или отсутствие справки о доходах не влияет на размер процентной ставки — она одинакова для всех.
Для займов под залог имущества предельная процентная ставка – 17%. По остальным займам КПК сам устанавливает процент, но он не должен превышать 0,8 % в день, а полная стоимость кредита не должна быть выше 292% годовых.
Взносы участников-физлиц принимают по договору передачи личных сбережений. С юридическими лицами заключают договор займа с указанием, что кооператив берет деньги у компании под проценты и должен вернуть в определенный срок. Размер взносов кооперативы устанавливают сами, как правило они небольшие: от 1 тыс. ₽.
Так выглядит договор о внесении денег в фонд КПК физлицом (источник: dengimame.ru)
Кредитный кооператив работает на принципах самоуправления, деятельность организации контролирует общее собрание пайщиков. Собрание проводят раз в год, на нем:
- устанавливают правила работы КПК и создают внутренние документы, например, правила принятия новых участников или распоряжения коллективным имуществом;
- обсуждают управление бюджетом и отчитываются членам КПК о расходах и доходах;
- проводят выборы членов правления и собрания;
- занимаются реорганизацией или ликвидацией КПК.
В остальное время работу КПК ведет правление кредитного кооператива, в его состав входят участники во главе с председателем. Функции правления:
- организует собрания участников и информирует об их проведении;
- одобряет сделки между участниками КПК;
- устанавливает процент за пользование деньгами кооператива;
- несет ответственность за убытки кооператива.
Пайщики несут совместную (субсидиарную) ответственность за деятельность кооператива: если в конце года кооператив оказался в минусе, всем придется вносить дополнительные деньги. Убыток может образоваться, если кто-то из участников испортил общее имущество или взял деньги в долг, но не вернул их.
Участники кооператива в любой момент могут выйти из КПК, при этом пайщики вправе совместно устанавливать правила приема партнеров: по территориальному признаку, виду деятельности, социальному статусу и т.д.
Чтобы вступить в кооператив, нужно:
- выбрать КПК в реестре или через поисковые системы: вбить «кредитный кооператив» и название своего города;
- написать заявление в правление;
- предоставить документы: паспорт, СНИЛС — для физлиц, ИНН, ОГРН – для компаний;
- заполнить анкету и дождаться одобрения;
- уплатить членские, вступительные и паевые взносы;
- запись о новом участнике внесут в реестр пайщиков КПК;
- новому участнику выдадут подтверждающий членство документ.
Например, на сайте КПК «Единство» есть подробная информация, как вступить в кооператив.
Для получения займа нужно написать заявление на имя управляющего и оформить договор займа. Погасить кредит можно равными долями: в расчетный день заемщик должен внести деньги в кассу кооператива или перечислить на счет. Можно погасить займ досрочно.
Так выглядит договор займа, который КПК выдает участнику (источник: creditcoop.ru)
КПК имеют право инвестировать деньги пайщиков в государственные ценные бумаги, держать их на депозитах в банках и давать в долг кооперативам второго уровня — это организации, в которых состоят только кооперативы. Полученные доходы кооператив должен разделить между всеми членами, пропорционально паевому взносу участников. В зависимости от решения членов кооператива, в конце года начисления на паевые взносы могут выплатить или присоединить к их долям в кооперативе.
Проценты по вкладам и займам в КПК обычно выше, чем в банках. В среднем доходность вкладов около 15 - 20 % годовых, а ставки по кредитам — 20 - 30%. Как и в случае с банковским депозитом, КПК гарантирует своим вкладчикам фиксированную доходность, но Центробанк устанавливает ее максимальный предел на уровне 180% от ключевой ставки ЦБ. Если в октябре 2023 года ключевая ставка 13%, то максимальный доход, который может обещать кооператив своим вкладчикам, – не более 23,4% годовых.
Средства из общего фонда доступны только участникам кооператива. Другие люди или компании не могут брать у кооператива взаймы или участвовать в решениях о том, как потратить прибыль.
Как кооперативы распоряжаются деньгами участников
Капитал кооператива формируется из взносов участников, они бывают:
- вступительными: взнос вносят при вступлении в кооператив, если это предусмотрено уставом, деньги идут на оформление документов для нового участника и юридические услуги: подготовка и проверка договоров, консультации, представительство в госорганах;
- членскими: их вносят в соответствии с уставом раз в месяц, квартал или год, они покрывают расходы на текущую деятельность кооператива: аренду помещения, оплату услуг юриста, канцелярию;
- паевыми: бывают обязательными в фиксированной сумме или добровольными на усмотрение участника; эти деньги участники передают в кооператив, чтобы получить прибыль от его деятельности;
- дополнительными: их вносят, если у кооператива возникли убытки или непредвиденные расходы, например, офис затопили соседи, и понадобился срочный ремонт.
Из собранных взносов кооператив формирует:
- фонд финансовой взаимопомощи: средства из него выдают участникам кооператива в виде займов под проценты;
- паевой фонд: его используют для оплаты текущей деятельности кооператива: офис, коммуналка и так далее;
- резервный фонд: используют для покрытия убытков и непредвиденных расходов.
Центробанк устанавливает финансовые нормы для работы КПК: они действуют для резервного фонда, паевых взносов, процентов и так далее.
Резервный фонд — это «подушка безопасности». Эти деньги всегда должны быть на счетах организации. Резервный фонд состоит из процента от всех денег, внесенных пайщиками, его размер зависит от количества участников:
- 2% для КПК, где менее 100 членов, и который существует менее 180 дней;
- 4% для КПК, в котором менее 200 пайщиков;
- 5% для КПК, в котором более 200 пайщиков.
Размер паевого взноса зависит от количества участников, он ограничен процентом от всей собранной в КПК суммы. Один пайщик может владеть долей в КПК не более:
- 50%, если в КПК до 100 пайщиков и он существует менее 180 дней;
- 25%, если в КПК от 100 до 200 пайщиков;
- 20%, если в КПК от 200 до 3 тыс. пайщиков;
- 15%, если в кооперативе более 3 тыс. пайщиков.
Например, в кооперативе 150 пайщиков, все участники собрали 3 млн ₽. При таком количестве членов КПК, один пайщик может внести не более 25% от общего фонда. 3 млн*0,25 = 750 тыс. ₽ — максимальная сумма, которую КПК может принять от одного человека.
Максимальный процент, который может получить пайщик КПК:
- 7% от всех выданных займов, если в КПК 3 тысячи и более участников;
- 10%, если в КПК от 200 до 3 тыс. участников;
- 20 %, если в КПК от 100 до 200 участников;
- 50 %, если в КПК 100 и менее участников, и он существует менее 180 дней.
КПК не входят в систему страхования вкладов АСВ, но обязан состоять в саморегулируемой организации СРО и отчислять туда 0,2 % от среднегодовых активов. Из этих отчислений формируется компенсационный фонд. Если кооператив обанкротится, его пайщики смогут получить до 5% от средств фонда, соразмерно своей доле в КПК.
Некоторые кооперативы страхуют вложения участников в обычных страховых компаниях или организуют общества взаимного страхования: перечисляют туда страховые взносы: в случае банкротства КПК, пайщики смогут получить свои деньги обратно.
Чем кредитный кооператив отличается от банков и МФО
| ОРГАНИЗАЦИЯ | КПК | БАНКИ | МФО |
| Тип юрлица | Некоммерческая организация | Коммерческая организация | Коммерческая организация |
| Цель деятельности | Помогает участникам закрыть финансовые потребности на деловые или личные нужды | Получение прибыли | Получение прибыли |
| Куда идет прибыль компании | Резерв фонда КПК | Владельцам организации | Владельцам компании |
| С кем работает компания | Только с участниками кооператива | С физлицами и юрлицами и госкомпаниями | Физлицами, юрлицами и ИП |
| Основной вид деятельности | Привлечение денег в виде паев и выдача займов участникам | Прием вкладов, выдача кредитов, прием платежей, валютные операции, выпуск карт, эквайринг, онлайн-банкинг | Выдача займов |
| Кто управляет компанией | Общее собрание и правление кредитного кооператива: любой участник может войти в число управляющих | Акционеры и наемные управляющие | Акционеры и наемные управляющие |
| Страхование вкладов | Вклады участников не застрахованы | Вклады нужно страховать в системе АСВ | Не занимаются вкладами |
Плюсы кредитного кооператива:
- возможность развить бизнес без банковских кредитов;
- займ может взять любой участник кооператива;
- высокие проценты по вкладам: КПК устанавливают более выгодные ставки, чем по депозитам в банках;
- проще договориться при невозможности выплатить долг: в отличие от банка, руководство кооператива согласится на отсрочку или реструктуризацию займа и не продаст долг коллекторам;
- прозрачность: в КПК ограниченный круг участников, поэтому проще отследить движение денег и остатки на счетах фонда;
- размер взносов часто не регламентирован и можно внести даже небольшую сумму;
- доходность не меняется в зависимости от суммы взноса: на все взносы начисляют одинаковый процент, нет требования «чем больше взнос – тем больше прибыль»
Минусы кредитного кооператива:
- высокие проценты по займам: долгосрочный заем обойдется в среднем 25-35% годовых, краткосрочный — еще дороже;
- пайщики сами покрывают убытки кооператива;
- риск потерять деньги: страховка не гарантирует возврат всей суммы.
Как проверить кредитный кооператив перед вступлением
Название. Юридическое название организации может быть только «Кредитный потребительский кооператив». КПК не бывают ООО, ЗАО, ПАО или ИП. Важно проверить расшифровку аббревиатуры, чтобы КПК не оказался «Кредитным производственным кооперативом»: это можно сделать в Едином государственном реестре юридических лиц.
Наличие КПК в реестре ЦБ. Центробанк ведет реестр всех законно работающих кооперативов: ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты кооператива должны совпадать с указанными в реестре.
Членство в СРО. Все кооперативы должны состоять в саморегулируемой организации. При выборе КПК нужно уточнить, в какой СРО он состоит, и проверить, есть ли она в реестре Центробанка.
Доходность вложений. Доходность пайщиков КПК не должна быть выше ключевой ставки ЦБ умноженной на 1,8. Если кооператив обещает больше, то нарушает закон.
Бонусы за привлечение новых участников. Если кооператив предлагает повышенный доход или вознаграждение за привлечение новых членов — это признак финансовой пирамиды. В этом случае доход образуется за счет средств вновь прибывших.
Отзывы в интернете. Можно вбить в поиск название организации или ФИО руководителей. Если кооператив или его руководство уже ловили на обмане участников, то пострадавшие об этом напишут.
Реестр банкротств. Полезно проверить, не были ли управляющие кооператива в прошлом владельцами компаний-банкротов. Эта информация есть в Федеральном реестре сведений о банкротствах.
В реестре можно узнать о банкротствах компаний и физлиц
Поговорить с управляющим КПК. Он должен внятно объяснить, как кооператив получает доходность, и куда вкладывает деньги пайщиков. Если управляющий не хочет показывать документы и предлагает сначала внести деньги, а потом «уладить все вопросы с бумажками», с большой вероятностью это мошенническая схема.
Как создать кредитный кооператив
Найти участников. Членами кооператива могут быть физлица старше 16 лет и организации. Минимальное количество участников КПК:
- 15 человек для кооперативов физлиц;
- 5 компаний, если кооператив создают только юрлица;
- 7 участников, если кооператив зарегистрировали и физлица, и организации.
Требования к минимальному количеству участников сохраняется и после создания кооператива. Если членов стало меньше, КПК придется ликвидировать.
Придумать название. Здесь нет строгих требований, но если в кооперативе участвуют юрлица, то в названии не должно быть «Кооператив граждан..».
Провести учредительное собрание:
- оформить протоколом решение о создании кооператива;
- сформировать органы управления и договориться между собой, с кем будет работать КПК;
- утвердить правила приема в кооператив новых участников;
- установить ответственность, права и обязанности.
Написать устав. Это главный учредительный документ кооперации, его лучше подготовить с юристом. В уставе должны содержаться все условия работы КПК.
Установить тарифы. Участникам нужно определиться, какая доходность будет по вкладам, под какой процент выдавать займы, размер и сроки внесения обязательных и добровольных взносов.
Собрать первую часть взносов. Перед регистрацией КПК его участники должны передать в фонд кооператива не менее 10% от первоначального паевого взноса.
Оплатить госпошлину. Она составляет 4 тыс. ₽. Реквизиты для оплаты нужно уточнить в налоговой по месту регистрации.
Обратиться в ФНС. Для регистрации кооператива понадобятся:
- заявление на госрегистрацию по форме № Р11001;
- устав;
- протокол учредительного собрания;
- квитанцию об оплате госпошлины.
Передать документы можно лично, через нотариуса, МФЦ или почту. ФНС примет решение о регистрации через три дня.
Вступить в СРО. Можно выбрать любую СРО, все они есть в Реестре ЦБ. Для вступления нужно отправить на электронную почту документы:
- заявление о вступлении в СРО;
- копию устава;
- копию свидетельства ОГРН;
- копию свидетельства о постановке КПК на учет в налоговой.
Полный список документов, шаблон заявления и порядок вступления есть на сайте каждой СРО. При вступлении кооператив должен заплатить вступительный взнос и каждый месяц отчислять членские взносы. Сумма взносов зависит от величины активов КПК и составляет в среднем от 5 до 25 тыс. ₽ в месяц.
Как ликвидировать кредитный кооператив
Деятельность КПК можно прекратить добровольным решением пайщиков или по решению суда, например, если КПК не вступил в СРО, количество его участников меньше установленного, или он не выплачивал пайщикам доход по вкладам.
Решение о ликвидации принимается на общем собрании. После этого КПК прекращает свою работу: не принимает деньги и не выдает займы. После собрания участники назначают ликвидационная комиссия. При добровольном закрытии эту функцию выполняют учредители, при принудительном комиссию назначит суд. В обязанности комиссии входят оценка имущества кооператива и расчеты с кредиторами.
После ликвидации КПК, его председатель должен подать в ФНС заявление о прекращении деятельности кооператива. После этого в Единый государственный реестр внесут соответствующую запись, и кооператив будет считаться официально закрытым.
После расчетов с кредиторами, оставшиеся деньги пайщики делят между собой, пропорционально вкладам.
Кредитный кооператив может стать отличным подспорьем для мелкого бизнеса и решения общих финансовых задач. Можно создать свое сообщество или вступить в уже действующее. Даже в небольшом городе Томске, где я живу, действует 26 кооперативов. Главное — внимательно проверять организацию перед тем, как вложить туда деньги.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Поделиться
0 комментариев