Главная
Про деньги
Экономим
Какую страховку выбрать: гид по видам страхования простыми словами

Какую страховку выбрать: гид по видам страхования простыми словами

Вера Рудина

активно пользуется бесплатной и платной страховкой

02.12.25

Какую страховку выбрать: гид по видам страхования простыми словами

Страховые компании предлагают нам огромный выбор защиты от рисков — от мелких неприятностей вроде потери багажа в поездке и до серьезного ущерба здоровью и имуществу. Однако оформлять все виды страховки подряд «на всякий случай» — не самая выгодная стратегия, ведь если ничего не случится, деньги останутся у страховой. К тому же, защита от частых рисков у большинства граждан страны уже есть. В статье расскажем о видах государственного и частного страхования, и о том, как понять, стоит ли тратиться на дополнительную защиту.

Содержание

Какие страховки предусмотрены законом

Обязательное медицинское страхование (ОМС) распространяется на всех граждан и некоторые другие категории жителей России. Благодаря ему пациенты имеют право:

получить бесплатную медицинскую помощь на всей территории страны;
выбрать страховую компанию и заменить ее из-за переезда или прекращения действия договора;
прикрепиться к понравившейся поликлинике там, где они фактически живут, а не по прописке.

Полис ОМС бесплатный, получить его можно через портал «Госуслуги», МФЦ или офис страховой компании, аккредитованной фондом ОМС.

Обязательное социальное страхование (ОСС) — это система выплат для официально трудоустроенных граждан. Отчисления делает работодатель из зарплаты сотрудника, и человек сможет получить их в случае болезни, травмы, увольнения, ухода за ребенком и в некоторых других обстоятельствах. О том, на какие суммы могут рассчитывать разные категории граждан, мы писали в этой статье.

Пенсионное страхование доступно россиянам, работающим по трудовым договорам. Взносы в фонд делает работодатель из зарплаты сотрудника, получать ежемесячные выплаты можно будет начать после выхода на пенсию. По прогнозам в 2026 году минимальная страховая пенсия по старости для неработающих пенсионеров составит 14 287,49 ₽. О том, как ее увеличить, можно узнать из этой статьи.

Страхование пассажиров. Если в поездке на любом общественном транспорте (кроме метрополитена) человек получил травму или утратил багаж — ему выплатят компенсацию. По закону перевозчик должен застраховать здоровье пассажира минимум на 2 000 000 ₽. С полным списком страховых случаев, а также размерами выплат можно ознакомиться в правилах расчета страхового возмещения.

Пример

Из-за экстренного торможения автобуса пассажир упал и повредил связку плеча. Сумма возмещения за такую травму равна 4% от страховой суммы:

2 000 000 х 0,04% = 80 000 ₽ — выплата, которую вправе получить пострадавший.

Страхование банковских вкладов. Если банк лишится лицензии или обанкротится, агентство по страхованию вкладов компенсирует вкладчикам сумму в пределах 1,4 млн ₽. Для этого банк должен участвовать в системе страхования вкладов, проверить это можно на сайте Агентства.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) должны оформлять все владельцы транспорта. Если по вине одного из водителей произойдет авария, будет нанесен ущерб транспорту и здоровью человека — пострадавший получит компенсацию.

Цена полиса зависит от региона, возраста страхователя и его водительского стажа, мощности транспорта и «аварийности» водителя, то есть, его участия в дорожно-транспортных происшествиях. Средняя стоимость ОСАГО в 2025 году — 7 272 ₽. Оформить полис можно онлайн на сайтах страховых компаний, банков, через портал «Госуслуг».

Добровольное страхование

Это возможность самостоятельно решить, от каких рисков, на какую сумму и срок вы хотите застраховаться. Например, можно застраховать автомобиль от угона сроком на год, близких — на пять лет от несчастных случаев, квартиру — на три года от пожара.

При наступлении страхового случая человек получит выплату, которая в несколько раз превышает стоимость полиса. Но если этого не произойдет, страховые взносы останутся у страховщика.

Пример

Клиент застраховал себя от несчастных случаев в «Ак Барс Страховании». Полис на год обошелся ему в 1 050 ₽.

В гололед мужчина сломал пару ребер: согласно условиям договора, выплата составит 7% от суммы страхования — 7 000 ₽. Если бы вместо ребер он повредил поджелудочную железу с последующим ее удалением, размер выплаты был бы выше — 30%, или 30 000 ₽.

Если бы за год здоровье клиента не пострадало, стоимость полиса осталась бы у страховой компании.

Популярный вариант добровольного страхования — полис КАСКО (комплексное страхование автогражданской ответственности). Если ОСАГО компенсирует только ущерб, нанесенный машинам и людям, КАСКО защищает автомобиль и вещи в нем, например, от:

угона или кражи;
хищения отдельных деталей и частей машины;
повреждения авто хулиганами или в результате стихийного бедствия, например, урагана;
повреждения лобового стекла от прилетевшего с дороги камня;
полной гибели машины без возможности восстановления и т.п.

Автовладелец может оформить полное или частичное страхование — только от повреждений на срок от месяца до 5 лет. Чаще всего страховку оформляют на полгода или год. По данным портала «За рулем» средняя годовая стоимость полиса ОСАГО в 2025 году — 37 300 ₽.

Другой пример — добровольное медицинское страхование (ДМС), которое расширяет возможности ОМС и позволяет лечиться в частных клиниках. По ДМС можно наблюдаться у узких специалистов, сдавать развернутые анализы, получать услуги стоматологии, стационарное лечение. Расходы покрываются полисом.

Чем больше опций включено в годовой полис ДМС, тем он дороже. (Источник: https://www.sravni.ru/dms/1-god/)

Другие примеры добровольного страхования:

страхование жизни при ипотеке, которое часто снижает процент по кредиту;
полисы для путешественников — компенсируют медицинскую помощь за границей;
страхование гражданской ответственности квартиры — поможет выплатить ущерб соседям, например, если их квартиру затопит.

Как понять, нужна ли вам платная страховка

Чтобы убедиться в целесообразности страховки, нужно:

оценить вероятные риски в вашей жизни;
подсчитать стоимость страховки и возможного ущерба;
сравнить цены на услугу в разных страховых компаниях.

Личный опыт

Меня устраивает перечень медицинских услуг, доступных по полису ОМС, а еще я ежегодно прохожу медосмотр за счет работодателя. У меня нет серьезных хронических заболеваний и необходимости часто сдавать анализы, поэтому полис ДМС мне не нужен — заплачу больше, чем получу.

Однако я живу в регионе, где повсеместно встречаются клещи, которые переносят опасные инфекции. Медицинская помощь при укусе насекомого может стоить недешево:

- удаление клеща — 350 ₽;

- срочный анализ на 4 инфекции — от 2 080 ₽;

- иммуноглобулин для лечения — около 7 000 ₽ за 10 ампул.

В худшем случае лечение обойдется в десятки тысяч рублей, при этом нельзя терять время.

Оценив риски, я решила купить страховку «Антиклещ», которая покрывает расходы на медпомощь при укусе насекомого. Чтобы выбрать полис, сравнила общую страховую сумму, количество услуг и адреса клиник, куда можно экстренно обратиться.

В итоге мой выбор — полис за 560 ₽:

- действует на всей территории России;

- страховая сумма — 3 500 000 ₽;

- 28 клиник с удобным для меня расположением;

- 15 услуг, в том числе госпитализация и реабилитация.

Сайты-агрегаторы сэкономят время на поиск подходящей страховки. (Источник: https://www.sravni.ru/strahovka-ot-klescha/)

Нужна дополнительная страховка или нет — каждый решает самостоятельно. С одной стороны, обязательные виды страхования защищают от основных рисков. С другой, они охватывают основные, но далеко не все области жизни. Чтобы принять решение, стоит взвесить потенциальные риски, которые могут грозить вашей жизни или имуществу в тех или иных ситуациях.

Например, страховка от клещей может быть актуальна и для владельцев домашних животных, которые живут в регионах с высоким распространением опасных насекомых. Владельцам загородных домов и дач, особенное если хозяева там редко бывают, полезно застраховать недвижимость на случай кражи или пожара.

В чем разница между обязательным и добровольным страхованием?

При обязательном страховании решение о защите граждан принимает государство, и отказаться от такой страховки невозможно. При добровольном страховании клиент сам решает, от каких рисков, на какую сумму и срок он хочет застраховаться.
Какое обязательное страхование есть в России?

Обязательное медицинское и социальное страхование, пенсионное страхование, страхование пассажиров и автогражданской ответственности.
Как работает добровольное страхование?

Человек заключает договор со страховой компанией и платит взносы на время действия договора. При наступлении страхового случая он получает выплату в рамках лимита. Если страховой случай не произойдет, взносы останутся у страховой компании в качестве дохода.
Что можно застраховать платно?

Все, что имеет ценность: квартиру, дачу, свое здоровье и близких, произведения искусства, домашних животных и т.д.
Как понять, нужна ли платная страховка?

Для этого следует оценить вероятные риски в вашей жизни: подсчитать стоимость страховки и возможного ущерба, а также сравнить стоимость полисов в разных страховых компаниях.