Как заемщику снизить долговую нагрузку: 4 эффективных способа
С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) до заключения кредитного договора обязаны информировать клиента о возможных трудностях с обслуживанием долга, если 50% и более от его дохода уходит на выплаты по кредитам и другим обязательствам, например, алиментам. Хотя закон не запрещает банкам выдавать кредиты людям с высокой кредитной нагрузкой, этот фактор сильно повышает вероятность отказа в займе. Кроме того, чем выше нагрузка у заемщика, тем менее выгодные условия ему предлагает кредитор. О том, как рассчитать и снизить кредитную нагрузку, расскажем в статье.
Содержание
Нормы кредитной нагрузки
Нагрузка до 30% считается зоной минимального риска, а такие заемщики — финансово устойчивыми: даже при временных трудностях они редко допускают просрочки.
Нагрузка 30–50% — зона умеренного риска. Заемщики обычно справляются с обязательствами, но риск просрочек или невыплаты займа выше.
Нагрузка выше 50% — зона высокого риска. Такие заемщики уязвимы к любым «сбоям»: потере работы, росту цен и прочим обстоятельствам. Для них риски просрочек высоки.
Нагрузка выше 80% чрезвычайно рискованная, в этом случае можно рассчитывать только на минимальную сумму займа под максимальный процент. Но с большой вероятностью даже в таком кредите откажут. К тому же, ЦБ уделяет особое внимание заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%, поскольку такие кредиты несут повышенный риск дефолта.
Как рассчитать кредитную нагрузку
ЦБ рекомендует рассчитывать показатель кредитной (долговой) нагрузки по следующей формуле:
ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам / среднемесячный доход) × 100%.
Сумма ежемесячных платежей включает все обязательства, включая алименты, плюс платеж по новому кредиту.
Среднемесячный доход рассчитывают, исходя из суммы за последние 12 месяцев, указанной в официальных документах, например, справке о доходах от работодателя или самозанятого либо выписке из Соцфонда. Если таких документов нет, банк может оценить среднемесячный доход заемщика на основе информации из бюро кредитных историй (БКИ).
Как снизить кредитную нагрузку
Высокий уровень ПДН — это риски и для банка, и для заемщика. Если кредитная нагрузка составляет 50% и более, стоит уменьшить ее перед тем, как брать новый займ. Снизить показатель кредитной нагрузки можно несколькими способами.
Рефинансировать текущие кредиты. По сути это значит взять новый кредит для погашения старого на лучших условиях: ниже ставка, другой срок или меньше размера платежа. Также можно объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой, упрощая выплаты. Подробнее о рефинансировании кредита мы рассказывали в материале «Как рефинансировать кредит, и когда это выгодно».
Досрочно погасить текущие займы. При частичном погашении можно либо уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок кредита, либо сократить срок, оставив платеж прежним. Полное погашение закрывает кредит досрочно, избавляя от дальнейших выплат.
О том, как выплачивать долги быстрее и с наименьшей переплатой, мы писали в статьях «Что делать с деньгами, чтобы не попасть в денежную яму» и «Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта».
Ускорить этот процесс также может дополнительный доход. Самый простой вариант — найти подработку. Подробнее о ней мы писали в статьях «Сколько зарабатывают пешие курьеры в службе доставки еды» и «Где найти подработку». Также можно попробовать заработать на хобби или избавиться от ненужных вещей.
Иногда люди обращаются за новым кредитом не для того, чтобы что-то купить, а для погашения предыдущего займа. Однако это прямой путь в финансовую яму. В одной из статей мы рассказывали, как семья потеряла квартиру из-за кредитов, с выплатой которых не смогла справиться.
В подобных случаях лучше честно рассказать банку о проблеме и попросить об отсрочке платежей или реструктуризации. А еще — изучить азы финансовой грамотности, например, на нашем бесплатном курсе «Эффективное управление личными финансами».
Получайте легкий и быстрый дополнительный доход с Ак Барс Банком: рекомендуйте наши продукты друзьям,
а мы начислим +1 500 ₽ вам и 1 000 ₽ — другу
-
Что такое кредитная нагрузка?
Это процент от дохода, который потенциальный заемщик отдает на погашение кредитов и других обязательств, например, алиментов. Размер кредитной нагрузки влияет на решение о выдаче займа и процентную ставку, которую предложат заемщику. -
Как рассчитать кредитную нагрузку?
Это можно сделать по формуле, предложенной Центробанком: ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам / среднемесячный доход) × 100%. Например, сумма ежемесячных платежей заемщика с доходом 60 тыс. ₽ в месяц составляет 32 тыс. ₽. Значит, его кредитная нагрузка = (32 000 / 60 000) × 100% = 53%. -
Какая кредитная нагрузка считается высокой?
От 50% и выше. При таких значениях банк, с большой вероятностью, откажет в займе, либо предложит его на наименее выгодных условиях. -
Как снизить кредитную нагрузку?
Рефинансировать текущие кредиты или досрочно погасить их. Если на выплату текущих долгов уже не хватает денег, вместо нового займа можно попросить банк о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
Поделиться
0 комментариев