Как семье накопить подушку безопасности, не отказываясь от важных трат
У Анны и Андрея Смирновых из Оренбурга двое детей, суммарный доход семьи — 120 тыс. ₽. Супруги никогда не вели бюджет: каждый месяц переводили зарплаты на общую карту и тратили без особого контроля. Из-за этого денег не всегда хватало даже до следующей зарплаты, не говоря уже о том, чтобы что-то отложить.
В 2022 году семье срочно понадобилось 100 тыс. ₽ и, поскольку накоплений не было, деньги пришлось занять у родственников. Этот случай стал для пары мотивацией начать вести бюджет и создать минимальную подушку безопасности: для начала супруги решили накопить 300 тыс. ₽. На их примере мы по шагам покажем, как сформировать подушку безопасности с небольшим доходом и не отказываться от привычного уровня жизни.
Содержание
Проанализировать текущие расходы
Чтобы узнать реальные траты семьи, супруги проанализировали банковские выписки за 2022 год. Увидели такую картину расходов:
| Расходы | Факт/в среднем за месяц | Факт/год |
|---|---|---|
| Жилье | 34 000 | 408 000 |
| Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд) | 25 000 | 300 000 |
| Образование детей | 6 000 | 72 000 |
| Здоровье и спорт | 7 000 | 84 000 |
| Автомобиль и общ. транспорт | 5 000 | 60 000 |
| Одежда и обувь | 3 000 | 36 000 |
| Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед) | 24 000 | 288 000 |
| Театр, выставки, кино | 9 000 | 108 000 |
| Семейный отпуск | 10 000 | 120 000 |
| ИТОГО | 123 000 | 1 476 000 |
Учитывая общий доход, у супругов получился фактический годовой перерасход в 36 тыс. ₽. Они поняли, что, если тратить и дальше так, как привыкли, отложить ничего не получится и решили составить первый финансовый план.
Распределить финансы по категориям
Анне и Андрею нужно было спланировать расходы так, чтобы после обязательных трат оставались деньги для накопления финансовой подушки. Для этого они взяли за основу принцип «50/30/20»:
- 50% — регулярные расходы;
- 30% — на семейный отдых и развлечения;
- 20% — на подушку безопасности, финансовые цели и досрочное погашение кредитов.
В соответствии с планом они расписали, сколько готовы тратить на каждую из категорий.
Планируемые постоянные расходы семьи теперь выглядели так:
- ипотечный платеж — 18 тыс. ₽;
- страховка жилья — 300 ₽;
- коммунальные платежи — 6 тыс. ₽,
- интернет и мобильная связь — 1,5 тыс. ₽,
- продукты, хозтовары, бытовая химия — 19 тыс. ₽;
- сервис, бензин, автокредит, ОСАГО и КАСКО — 2 тыс. ₽;
- общественный транспорт и такси — 3 тыс. ₽;
- детсад, школьные принадлежности, кружки и спортивные секции — 6 тыс. ₽;
- медикаменты, фитнес-центр, косметический салон — 7 тыс. ₽;
- одежда и обувь — 3 тыс. ₽.
Итого: 65,8 тыс. ₽ в месяц.
Планируемые переменные расходы:
- рестораны и бизнес-ланчи в кафе в будние дни — 15 тыс. ₽;
- досуг: кино, выставки и пр. — 8 тыс. ₽;
- личные расходы — 7 тыс. ₽, их супруги могут потратить по своему усмотрению.
Итого: 30 тыс. ₽ в месяц.
Планируемые накопления: создание финансовой подушки в размере шести месячных сумм постоянных трат — 394,8 тыс. ₽. При текущем доходе они накопят нужную сумму за 1,4 года, ежемесячно отчисляя 20% дохода — 24 тыс. ₽.
Таблица плановых среднемесячных расходов семьи:
| Расходы | План/в среднем в месяц |
|---|---|
| Постоянные траты, в т.ч.: | 65 800 |
| Жилье | 25 800 |
| Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд) | 19 000 |
| Образование детей | 6 000 |
| Здоровье и спорт | 7 000 |
| Автомобиль и общ. транспорт | 5 000 |
| Одежда и обувь | 3 000 |
| Переменные траты, в т.ч.: | 30 000 |
| Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед) | 15 000 |
| Театр, выставки, кино | 8 000 |
| Личные траты | 7 000 |
| Накопления, в .т.ч | 24 000 |
| Финансовая подушка | 24 000 |
| ИТОГО | 119 800 |
Запланированные траты супруги сравнили с выписками за прошлый год и увидели, что их реальные постоянные траты расходятся с новым планом:
- жилье — 98,4 тыс. ₽ в год
- супермаркеты — 72 тыс. ₽ в год
Перерасход по переменным тратам:
- еда вне дома — 108 тыс. ₽ в год
Таблица анализа плановых и фактических расходов за 2022 год:
| Расходы | План/год | Факт/в среднем за месяц | Факт/год | Разница |
|---|---|---|---|---|
| Постоянные траты, в т.ч.: | 789 600 | 80 000 | 960 000 | -170 400 |
| Жилье | 309 600 | 34 000 | 408 000 | -98 400 |
| Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд) | 228 000 | 25 000 | 300 000 | -72 000 |
| Переменные траты, в т.ч.: | 360 000 | 50 000 | 600 000 | -240 000 |
| Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед) | 180 000 | 24 000 | 288 000 | -108 000 |
Также они вычленили из выписки расходов крупные единоразовые траты: КАСКО, летний отпуск, покупка одежды. Разделили их стоимость на год равными частями, чтобы накопить на них и не «залезать» в другие категории расходов, когда наступит время для этих трат. Решили так сделать, потому что в прошлом году внепланово потратились на отпуск и не смогли ничего отложить.
Таблица анализа плановых и фактических расходов за 2022 год:
| Расходы | План/год | Факт/в среднем за месяц | Факт/год | Разница |
|---|---|---|---|---|
| Автомобиль (в т.ч. автокредит, ОСАГО, КАСКО) и общ. транспорт | 60 000 | 5 000 | 60 000 | 0 |
| Одежда и обувь | 36 000 | 3 000 | 36 000 | 0 |
| Семейный отпуск | не планировали | 10 000 | 120 000 | -120 000 |
Оптимизировать расходы
После анализа супруги начали думать, как уложиться в запланированный бюджет. Вот на чем они решили сэкономить:
- отказаться от доставки готовой еды и готовить дома: по банковской выписке они увидели, что в 2022 году на эту категорию уходило около 15 тыс. ₽ в месяц;
- брать еду из дома вместо того, чтобы ходить на бизнес-ланч: на кафе они тратили 600 ₽ в день, значит, за 20 рабочих дней экономия составит 12 тыс. ₽ в месяц или 10% семейного дохода.
За счет оптимизации, за год семья должна сэкономить 216 тыс. ₽: эти деньги супруги решили направить на финансовую подушку. После получения зарплаты они стали откладывать 20% дохода: хранить деньги решили на накопительном счете со ставкой 15% годовых.
Регулярно вести семейный бюджет
В конце каждого месяца Анна скачивала выписку со счета и распределила траты по запланированным категориям. Январь стал первым месяцем, когда их бюджет соответствовал плану. А еще они получили дополнительные 4 тыс. ₽ после продажи ненужных вещей на Avito и направили их в накопления.
В таблице учета доходов и расходов появились графы «Предполагаемые» и «Фактические» расходы, а также статус и размер их накопительного фонда.
Таблица доходов и расходов за январь 2023 года:
| Доходы январь 2023 | Предполагаемые | Фактические | Разница |
|---|---|---|---|
| Зарплата мужа | 80 000 | 80 000 | 0 |
| Зарплата жены | 40 000 | 40 000 | 0 |
| Прочие доходы (продажи на Авито) | 0 | 4000 | 4 000 |
| Итого доходы | 120 000 | 124 000 | 4 000 |
| Расходы | Предполагаемые | Фактические | Разница |
| Постоянные траты, в т.ч.: | 65 800 | 67 200 | -1 400 |
| Жилье | 25 800 | 26 200 | -400 |
| Супермаркеты | 19 000 | 19 800 | -800 |
| Образование детей | 6 000 | 5 600 | 400 |
| Здоровье и спорт | 7 000 | 6 800 | 200 |
| Автомобиль и общ. транспорт | 5 000 | 5 500 | -500 |
| Одежда и обувь | 3 000 | 3 300 | -300 |
| Переменные траты, в т.ч.: | 30 000 | 28 800 | 1 200 |
| Рестораны | 15 000 | 15 000 | 0 |
| Театр, выставки, кино | 8 000 | 6 500 | 1 500 |
| Личные траты | 7 000 | 7 300 | -300 |
| Накопления, в .т.ч | 24 000 | 28 000 | -4 000 |
| Финансовая подушка | 24 000 | 28 000 | -4 000 |
| Итого расходы | 119 800 | 124 000 | -4 200 |
К концу года проценты по вкладу, где хранятся накопления, принесли семье около 25 тыс. ₽. С учетом этих денег, разовой продажи вещей на Avito и ежемесячных отчислений, пара смогла накопить 317 тыс. ₽. До цели им оставалось накопить еще 77 тыс. ₽.
Планировать годовой бюджет
На 2024 год Андрей и Анна составили бюджет на основе прошлогодних данных и скорректировали расходы с учетом инфляции. За основу брали цифру ожидаемой инфляции со стороны населения — 14,2%. Запланированные ежемесячные расходы, с учетом 24 тыс. ₽ на финансовую подушку, составили 137 тыс. ₽.
Кроме того, супруги увеличили доход: за счет индексации в январе Анне подняли зарплату до 50 тыс. ₽, а Андрею — до 90 тыс. ₽. Еще Андрей нашел удаленную подработку на 30 тысяч ₽. Таким образом, общий доход семьи с января 2024 года вырос до 170 тыс. ₽.
Дополнительные 33 тыс. ₽ они направили на окончательное формирование финансовой подушки: оставшиеся 77.8 тыс. ₽ накопили за полтора месяца.
После закрытия основной финансовой цели супруги поставили новые. Половину из освободившихся 57 тыс. пара направила на досрочное погашение автокредита, а остальные деньги откладывает на отдых в Турции.
Благодаря грамотному управлению семейным бюджетом и распределению финансов по формуле «50/30/20», Смирновы даже при небольшом доходе за год смогли создать финансовую подушку в 317 тысяч ₽. При этом они сохранили важные для качества жизни статьи расходов, а после увеличения дохода начали копить на другие важные для себя цели.
Быстрее накопить на важные для вас цели поможет счет «Доходный» от Ак Барс Банка
Подробнее
Поделиться
0 комментариев