Как семье накопить подушку безопасности, не отказываясь от важных трат

Как семье накопить подушку безопасности, не отказываясь от важных трат

Источник: www.ru.freepik.com

У Анны и Андрея Смирновых из Оренбурга двое детей, суммарный доход семьи — 120 тыс. ₽. Супруги никогда не вели бюджет: каждый месяц переводили зарплаты на общую карту и тратили без особого контроля. Из-за этого денег не всегда хватало даже до следующей зарплаты, не говоря уже о том, чтобы что-то отложить. 

В 2022 году семье срочно понадобилось 100 тыс. ₽ и, поскольку накоплений не было, деньги пришлось занять у родственников. Этот случай стал для пары мотивацией начать вести бюджет и создать минимальную подушку безопасности: для начала супруги решили накопить 300 тыс. ₽. На их примере мы по шагам покажем, как сформировать подушку безопасности с небольшим доходом и не отказываться от привычного уровня жизни.

Содержание

    Проанализировать текущие расходы

    Чтобы узнать реальные траты семьи, супруги проанализировали банковские выписки за 2022 год. Увидели такую картину расходов:
    РасходыФакт/в среднем за месяцФакт/год
    Жилье34 000408 000
    Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд)25 000300 000
    Образование детей6 00072 000
    Здоровье и спорт7 00084 000
    Автомобиль и общ. транспорт5 00060 000
    Одежда и обувь3 00036 000
    Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед)24 000288 000
    Театр, выставки, кино9 000108 000
    Семейный отпуск10 000120 000
    ИТОГО123 0001 476 000
    Учитывая общий доход, у супругов получился фактический годовой перерасход в 36 тыс. ₽. Они поняли, что, если тратить и дальше так, как привыкли, отложить ничего не получится и решили составить первый финансовый план.

    Распределить финансы по категориям

    Анне и Андрею нужно было спланировать расходы так, чтобы после обязательных трат оставались деньги для накопления финансовой подушки. Для этого они взяли за основу принцип «50/30/20»:
    1. 50% — регулярные расходы;
    2. 30% — на семейный отдых и развлечения; 
    3. 20% — на подушку безопасности, финансовые цели и досрочное погашение кредитов. 
    В соответствии с планом они расписали, сколько готовы тратить на каждую из категорий.
    Планируемые постоянные расходы семьи теперь выглядели так:
    • ипотечный платеж — 18 тыс. ₽;
    • страховка жилья — 300 ₽; 
    • коммунальные платежи — 6 тыс. ₽, 
    • интернет и мобильная связь — 1,5 тыс. ₽, 
    • продукты, хозтовары, бытовая химия — 19 тыс. ₽; 
    • сервис, бензин, автокредит, ОСАГО и КАСКО — 2 тыс. ₽;
    • общественный транспорт и такси — 3 тыс. ₽; 
    • детсад, школьные принадлежности, кружки и спортивные секции — 6 тыс. ₽;
    • медикаменты, фитнес-центр, косметический салон — 7 тыс. ₽; 
    • одежда и обувь — 3 тыс. ₽. 
    Итого: 65,8 тыс. ₽ в месяц.
    Планируемые переменные расходы: 
    • рестораны и бизнес-ланчи в кафе в будние дни — 15 тыс. ₽;
    • досуг: кино, выставки и пр. — 8 тыс. ₽; 
    • личные расходы — 7 тыс. ₽, их супруги могут потратить по своему усмотрению.
    Итого: 30 тыс. ₽ в месяц. 
    Планируемые накопления: создание финансовой подушки в размере шести месячных сумм постоянных трат — 394,8 тыс. ₽. При текущем доходе они накопят нужную сумму за 1,4 года, ежемесячно отчисляя 20% дохода — 24 тыс. ₽. 
    Таблица плановых среднемесячных расходов семьи:
    РасходыПлан/в среднем в месяц
    Постоянные траты, в т.ч.:65 800
    Жилье25 800
    Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд)19 000
    Образование детей6 000
    Здоровье и спорт7 000
    Автомобиль и общ. транспорт5 000
    Одежда и обувь3 000
    Переменные траты, в т.ч.:30 000
    Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед)15 000
    Театр, выставки, кино8 000
    Личные траты7 000
    Накопления, в .т.ч24 000
    Финансовая подушка24 000
    ИТОГО119 800
    Запланированные траты супруги сравнили с выписками за прошлый год и увидели, что их реальные постоянные траты расходятся с новым планом:
    • жилье — 98,4 тыс. ₽ в год
    • супермаркеты — 72 тыс. ₽ в год
    Перерасход по переменным тратам:
    • еда вне дома — 108 тыс. ₽ в год
    Таблица анализа плановых и фактических расходов за 2022 год:
    РасходыПлан/годФакт/в среднем за месяцФакт/годРазница
    Постоянные траты, в т.ч.:789 60080 000960 000-170 400
    Жилье309 60034 000408 000-98 400
    Супермаркеты (в т.ч. заказ готовых блюд)228 00025 000300 000-72 000
    Переменные траты, в т.ч.:360 00050 000600 000-240 000
    Рестораны (в т.ч. бизнес-ланчи в обед)180 00024 000288 000-108 000
    Также они вычленили из выписки расходов крупные единоразовые траты: КАСКО, летний отпуск, покупка одежды. Разделили их стоимость на год равными частями, чтобы накопить на них и не «залезать» в другие категории расходов, когда наступит время для этих трат. Решили так сделать, потому что в прошлом году внепланово потратились на отпуск и не смогли ничего отложить.
    Таблица анализа плановых и фактических расходов за 2022 год:
    РасходыПлан/годФакт/в среднем за месяцФакт/годРазница
    Автомобиль (в т.ч. автокредит, ОСАГО, КАСКО) и общ. транспорт60 0005 00060 0000
    Одежда и обувь36 0003 00036 0000
    Семейный отпускне планировали10 000120 000-120 000

    Оптимизировать расходы

    После анализа супруги начали думать, как уложиться в запланированный бюджет. Вот на чем они решили сэкономить: 
    • отказаться от доставки готовой еды и готовить дома: по банковской выписке они увидели, что в 2022 году на эту категорию уходило около 15 тыс. ₽ в месяц;
    • брать еду из дома вместо того, чтобы ходить на бизнес-ланч: на кафе они тратили 600 ₽ в день, значит, за 20 рабочих дней экономия составит 12 тыс. ₽ в месяц или 10% семейного дохода. 
    За счет оптимизации, за год семья должна сэкономить 216 тыс. ₽: эти деньги супруги решили направить на финансовую подушку. После получения зарплаты они стали откладывать 20% дохода: хранить деньги решили на накопительном счете со ставкой 15% годовых. 

    Регулярно вести семейный бюджет

    В конце каждого месяца Анна скачивала выписку со счета и распределила траты по запланированным категориям. Январь стал первым месяцем, когда их бюджет соответствовал плану. А еще они получили дополнительные 4 тыс. ₽ после продажи ненужных вещей на Avito и направили их в накопления.
    В таблице учета доходов и расходов появились графы «Предполагаемые» и «Фактические» расходы, а также статус и размер их накопительного фонда. 
    Таблица доходов и расходов за январь 2023 года:
    Доходы январь 2023ПредполагаемыеФактическиеРазница
    Зарплата мужа80 00080 0000
    Зарплата жены40 00040 0000
    Прочие доходы (продажи на Авито)040004 000
    Итого доходы120 000124 0004 000
    РасходыПредполагаемыеФактическиеРазница
    Постоянные траты, в т.ч.:65 80067 200-1 400
    Жилье25 80026 200-400
    Супермаркеты19 00019 800-800
    Образование детей6 0005 600400
    Здоровье и спорт7 0006 800200
    Автомобиль и общ. транспорт5 0005 500-500
    Одежда и обувь3 0003 300-300
    Переменные траты, в т.ч.:30 00028 8001 200
    Рестораны15 00015 0000
    Театр, выставки, кино8 0006 5001 500
    Личные траты7 0007 300-300
    Накопления, в .т.ч24 00028 000-4 000
    Финансовая подушка24 00028 000-4 000
    Итого расходы119 800124 000-4 200
    К концу года проценты по вкладу, где хранятся накопления, принесли семье около 25 тыс. ₽. С учетом этих денег, разовой продажи вещей на Avito и ежемесячных отчислений, пара смогла накопить 317 тыс. ₽. До цели им оставалось накопить еще 77 тыс. ₽.

    Планировать годовой бюджет 

    На 2024 год Андрей и Анна составили бюджет на основе прошлогодних данных и скорректировали расходы с учетом инфляции. За основу брали цифру ожидаемой инфляции со стороны населения — 14,2%. Запланированные ежемесячные расходы, с учетом 24 тыс. ₽ на финансовую подушку, составили 137 тыс. ₽.
    Кроме того, супруги увеличили доход: за счет индексации в январе Анне подняли зарплату до 50 тыс. ₽, а Андрею — до 90 тыс. ₽. Еще Андрей нашел удаленную подработку на 30 тысяч ₽. Таким образом, общий доход семьи с января 2024 года вырос до 170 тыс. ₽. 
    Дополнительные 33 тыс. ₽ они направили на окончательное формирование финансовой подушки: оставшиеся 77.8 тыс. ₽ накопили за полтора месяца. 
    После закрытия основной финансовой цели супруги поставили новые. Половину из освободившихся 57 тыс. пара направила на досрочное погашение автокредита, а остальные деньги откладывает на отдых в Турции. 
    Благодаря грамотному управлению семейным бюджетом и распределению финансов по формуле «50/30/20», Смирновы даже при небольшом доходе за год смогли создать финансовую подушку в 317 тысяч ₽. При этом они сохранили важные для качества жизни статьи расходов, а после увеличения дохода начали копить на другие важные для себя цели.
    Быстрее накопить на важные для вас цели поможет счет «Доходный» от Ак Барс Банка
    Подробнее
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    18.03
    Экономим
    Брось себе вызов: накопить деньги в 2024 году
    16.10
    Экономим
    Личные финансы без экселя: приложения для ведения расходов, гугл-таблицы
    21.07
    Про обучение
    12 книг по финансовой грамотности для детей и родителей
    31.05
    Экономим
    Как накопить финансовую подушку безопасности

    Читайте также