Главная
Про деньги
Экономим
Как работает метод конвертов на практике

Как работает метод конвертов на практике

Вера Рудина

любит раскладывать деньги по сферам жизни

02.08.24

Как работает метод конвертов на практике

Источник: ru.freepik.com

Раньше я думала, что денег не хватает из-за низкого дохода. А значит, нет смысла продумывать траты — нужно просто зарабатывать гораздо больше. Но однажды я наткнулась на блог о финансах, где автор рассказывала о методе конвертов как способе распланировать бюджет. Смысл в том, чтобы полученный доход сразу раскладывать по категориям: на еду, одежду, здоровье и так далее. Деньги можно тратить только строго по назначению.

Благодаря этому способу, девушка распределяла небольшой доход без потери качества жизни. Ее пример меня вдохновил, и я решила адаптировать этот метод под себя. В статье расскажу, как я использую метод конвертов, как, благодаря ему, избавилась от спонтанных покупок, поняла, что деньги у меня есть, и даже накопила подушку безопасности, не снижая уровень жизни.

Содержание

Шаг 1. Создала категории трат

Мой средний ежемесячный доход — 47 200 ₽, но я никогда не планировала, как именно потрачу деньги. Чтобы посмотреть, куда они уходят, я начала записывать расходы в ежедневнике. Я фиксировала траты в виде «полотна», но анализировать их в конце месяца было неудобно, поэтому разбила расходы на смысловые группы: «Одежда», «Продукты питания», «Связь» и прочие.

Всего их получилось 11:

бытовые платежи: коммуналка+связь+интернет,
продукты питания,
одежда и обувь,
здоровье,
школа,
праздники,
уход,
поездки,
дом,
общественный транспорт + непредвиденные расходы,
карманные расходы сына.

Раньше была категория «финансовая подушка», но я уже накопила нужную сумму. Подробно о том, как это сделала, я писала в статье «Как мама-одиночка накопила подушку безопасности». А чтобы деньги не «съела» инфляция, храню подушку на вкладе под 16% годовых.

Шаг 2: определила лимиты по категориям

Метод конвертов подразумевает деление дохода по пропорциям на каждую сферу жизни. В интернете я встречала разные примеры разделения, например, 55% дохода идет на текущие расходы, 10% — на развлечения, 10% — на инвестиции.

Но мне было важно установить границу каждой категории в денежном, а не пропорциональном, эквиваленте, потому что часто мои расходы носят спонтанный характер. Так, пару месяцев траты на одежду могут быть нулевыми, зато на третий месяц гардероб обновляется сразу на 9000 ₽. Из-за этого на другие важные вещи просто не остается денег.

Чтобы установить месячные финансовые лимиты, я рассчитала средние показатели трат по категориям за полгода. Данные взяла из ежедневника — там я в конце каждого месяца подбиваю суммы по всем сферам жизни. В записях я могла увидеть, например, что в апреле 2024 года на школу ушло 900 ₽, на праздники — 3145 ₽ и так далее. Вот как выглядят цифры в категории «Здоровье»:

Месяц	Ппотраченная сумма, ₽
декабрь 2023	1459
январь 2024	4080
февраль 2024	980
март 2023	900
апрель 2024	1665
май 2024	2770

Расчет месячного лимита: 1459+4080+980+900+1665+2770 / 6 месяцев = 1975,66 ₽ ⟹ округлила до 2000 ₽.

Аналогичным образом я определила месячные лимиты в каждой группе расходов:

#	Название категории	Лимит, ₽
1.	Бытовые платежи	7 000
2	продукты питания	14 000
3.	одежда и обувь	4000
4	здоровье	2000
5.	школа	2500
6.	праздники	3000
7.	уход	1700
8.	поездки в отпуске	4000
9.	дом, бытовая техника	5000
10.	транспорт+непредвиденные расходы	3000
11.	на карманные расходы сыну	1000
Итого:	47 200

Шаг 3: сформировала электронные конверты

Сначала я держала деньги в бумажных конвертах, но каждый месяц снимать их с карты, раскладывать по конвертам и вручную подсчитывать остаток оказалось очень неудобно. Кроме того, я не хотела лишаться интересных предложений от банка. Например, по дебетовой карте я получаю до 11% годовых на остаток и 1-3% — кешбэк.

В итоге я создала аналоги конвертов в приложении банка. Так видно остаток суммы, можно задать цель и наблюдать динамику движения. Кроме того, не нужны бесконечные подсчеты «было / стало».

Для коммунальных платежей, мобильной связи, интернета, карманных денег сыну конверты не нужны — эти расходы я оплачиваю с основного счета сразу после зарплаты. Поэтому получилось 7 электронных конвертов:

одежда и обувь
здоровье
школа
праздники
уход
отпуск
дом, бытовая техника.

Шаг 4: составила месячный и годовой план расходов

Когда я только начала использовать метод конвертов, случались провалы. Например, в январе я потратила все остатки денег на развлечения: решила, что раз все важные покупки закрыты, можно со спокойной совестью потратить «лишние» деньги. Но не учла, что поход сына к окулисту в конце месяца может обернуться заказом новых очков. В итоге пришлось оплачивать их в ущерб другим сферам жизни. Так я поняла, что нужно заранее планировать крупные траты.

В расстановке приоритетов мне сильно помогает планировщик на год. На компьютере я создала простейший шаблон с 12 месяцами, где фиксирую нужные покупки. Например, весной поняла, что ребенку нужна новая куртка к следующему — вписываю ее в список покупок на позднюю осень. Так я не забуду о покупке и смогу найти выгодный вариант в несезон.

Пример заполнения планировщика

январь	февраль	март
хоккейные коньки 3000-3500 ₽
апрель	май	июнь
	семейный профилактический осмотр у стоматолога — ХХ ₽
июль	август	сентябрь
!!! пластиковое окно 29 000 ₽
октябрь	ноябрь	декабрь
	зимняя куртка для сына 4000-5500 ₽

Я получаю основную часть зарплаты в середине месяца, и распределяю деньги с 15 числа текущего месяца по 14 число следующего. 3000 ₽ оставляю наличкой на общественный транспорт и непредвиденные расходы, остальную часть распределяю по электронным «заначкам».

Чтобы траты были целевыми, в ежедневнике я веду план расходов на месяц вперед. Когда приходит время покупки — перевожу деньги из конверта на основной счет. Под каждой группой трат черчу мини-табличку «план / факт». В «плане» указываю примерные расходы, а в «факте» отражаю истинное положение дел. Вот так, например, это выглядит в категории «Здоровье»:

План и факт практически совпали

Еще я ищу способы экономии, чтобы уложиться в бюджет, например:

за школьными принадлежностями хожу в магазин, где на покупки от 2000 ₽ действуют оптовые цены: так экономлю 20% от их стоимости,

перед покупкой сравниваю цены на медпрепараты в разных аптеках через мобильные приложения,
на праздники прошу дарить мне сертификаты в магазины косметики: на них я пополняю арсенал уходовых средств и не трачу свои деньги,
составляю меню на день вперед и докупаю продукты строго по списку,
беру овощи у родителей, взамен помогаю им с огородом.
езжу в кино, кафе и на городские мероприятия с родственниками: делим чек на бензин и счет в кафе.

В середине и конце месяца я анализирую траты, чтобы понять, нужно ли притормозить с какими-то расходами и хватает ли лимитов. Например, так я увидела, что много трачу на магазинные полуфабрикаты, и решила сократить их в меню, отдав предпочтение домашней еде.

Еще изучение покупок помогает «выловить» ненужные приобретения: при анализе трат я отслеживаю психологические состояния, например, голод, скуку. Стараюсь придумать бесплатный способ для выхода из них. Так, я увидела взаимосвязь между усталостью и импульсивными покупками: в марте на работе был напряженный период, и увеличились траты на шоколад, мороженое, кофе на вынос. На них в месяц ушло 1200 ₽, а решилась бы эта проблема элементарным отдыхом.

В течение месяца я могу перезанять деньги из одного конверта в другой. Например, в мае увидела выгодные авиабилеты в Минеральные Воды, но на них не хватало 2500 ₽. В «Одежде и обуви» были свободные деньги, поэтому взяла недостающую сумму в долг. Вернула 2500 ₽ при июньском распределении: в «Отпуск» отправилось 1500 ₽ вместо 4000 ₽. Чтобы не забыть о денежных перемещениях, делаю пометку в ежедневнике.

Шаг 5. Адаптировала метод конвертов под себя

Со временем я выработала свои инструменты наполнения конвертов:

кладу в конверт «Школа» 2500 ₽ вместо 1500 ₽: за год копится 8 000-10 000 ₽ — трачу их на канцелярию и школьную форму к новому учебному году,
деньги на отпуск расходую поэтапно: сначала выбираю направление и оплачиваю билеты, потом — бронирую жилье, потом коплю на экскурсии и карманные расходы,
для конверта «Дом» выбираю одно приоритетное направление, на которое буду копить: например, до холодов нужно было вставить пластиковое окно, и я собрала половину его стоимости, а оставшуюся сумму оформила в виде беспроцентной рассрочки.

Оставшиеся в конвертах деньги я могу потратить в удовольствие, например, заказать роллы. А иногда откладываю их на желанную покупку. Например, в начале лета я подумала о консультации у стилиста, и к октябрю на руках у меня будет нужная сумма: в «непредвиденных расходах» уже есть ⅔ на эту услугу.

Но это правило не касается конверта «Здоровье». Деньги в нем — неприкосновенные, поскольку могут понадобиться на срочное лечение, покупку медикаментов и так далее.

Система конвертов помогла мне по-новому взглянуть на отношения с деньгами. Раньше они утекали сквозь пальцы, а теперь я буквально ощущаю каждый рубль. Лимиты по категориям позволяют держать себя в руках, и импульсивные покупки практически сошли на нет. Если мне нужны ватные диски, то в косметическом магазине я куплю только их, а прежде не могла пройти мимо акционных бутылок и оставляла в магазине лишние 1500-2000 ₽. При этом я не живу в жестких рамках, и не отказываюсь от встреч с друзьями, походов в кафе и отпуска.

Сейчас у меня есть подушка безопасности, а деньги расходуются на действительно важные вещи. Такой результат мотивирует ставить новые финансовые цели.