КЕШБЭК 50% на маркетплейсы
КЕШБЭК            50%        на маркетплейсы
Заказать карту

Как мама-одиночка накопила подушку безопасности

Как мама-одиночка накопила подушку безопасности

Все, что зарабатывала, я всегда тратила в ноль, а попытки вести бюджет проваливались. Даже когда родился сын, ситуация осталась прежней, но и из-за отсутствия накоплений появился страх: вдруг деньги срочно понадобятся, а их не будет? 

Последней каплей стала поездка на море в 2022 году: деньги были успешно потрачены, впереди маячила подготовка к школе, а нормальная зарплата после отпуска ожидалась еще нескоро. Я поняла, что так жить больше нельзя, и мне нужна гарантия спокойной жизни хотя бы на 3-4 месяца вперед.

Ее я увидела в виде личного финансового резерва. В статье расскажу, как я за год накопила 150 000 ₽ без ущерба качеству жизни и не отказываясь от путешествий.

Содержание

    Шаг 1. Навела порядок в личных финансах

    Я не понимала, сколько денег и куда трачу, поэтому первым делом решила навести порядок в хаосе поступлений и трат. 
    В ежедневнике я каждый вечер записывала траты за день. А еще держала в сумке бумажный блокнот, чтобы фиксировать расходы в разъездах. Решила, что буду вести учет три месяца при любых обстоятельствах, а дальше посмотрим.
    Вечерняя рутина вскоре превратилась в полезную привычку: даже в отпуске я находила минутку-другую, чтобы сделать записи. Поначалу записывала даже потраченные 5 ₽, и расхождение в доходе и расходе в конце месяца не превышало 10-20 ₽. 
    Я разбила траты по категориям: 
    • «Коммуналка», 
    • «Связь», 
    • «Продукты питания», 
    • «Одежда и обувь», 
    • «Школа»
    • «Здоровье», 
    • «Уход», 
    • «Другое».
    тетрадь с расходами
    Фрагмент итогов месяца
    Каждый месяц анализировала,  какие категории  появляются, а что можно убрать: 
    1.  выяснилось, что траты на «что-то к чаю на работе» выливаются в 1100-1500 ₽ в месяц, да еще и вредят фигуре;
    2. убрала категорию «Другое», но добавила «Бытовую химию», «Праздники» и «Развитие»: к последнему отношу художественную литературу для сына, настольные игры, занятия в бассейне, обучающие курсы и профильную литературу для себя;
    3. поняла, что проще дать ребенку деньги на карманные расходы, чем регулярно покупать по его просьбе что-то вкусненькое: так появилась категория «Личные деньги сына»;
    4. добавила «Незапланированные траты»: например, я обычно не езжу в город, но в апреле побывала там четырежды и каждый раз платила за дорогу 300-350 ₽;
    Параллельно я фиксировала все финансовые поступления. Мои доходы — это зарплата, ежемесячное единое пособие для семей с детьми и «плавающие» деньги от продажи вещей, подарки, внезапные премии и т.п. Алименты отсутствуют: это осознанный выбор, продиктованный ситуацией. 
    Средний доход в месяц — 47 000 ₽. 64% приходится на зарплату, 30% — на пособие и оставшаяся часть — деньги, на которые не рассчитывала. Например, выиграла прошлым летом в конкурсе отзывов 10 000 ₽ или продала сезонные вещи сына на сумму 3200 ₽. За год так набежало почти 26 000 ₽. 

    Шаг 2. Поставила финансовую цель 

    Через три месяца у меня появились конкретные цифры. Поняла, что, чтобы выжить, хватит 27 000 ₽, а для более-менее комфортной жизни нужно 40 000 ₽. 
    Для начала решила накопить 150 000 ₽: при потере работы эта сумма поможет удержаться на плаву до четырех месяцев, не теряя базовый уровень жизни.
    Я планировала накопить личный финансовый резерв за год. Прикинула, что смогу откладывать по 7500 ₽ с пособия и 5000 ₽ — с основного дохода. «Шальные» деньги не учитывала, но решила: появятся — частично вложу и их.
    Далее я составила график платежей и открыла накопительный счет в приложении банка. 
    Личный график платежей
    Личный график платежей

    Шаг 3. Придумала, как копить быстрее

    Первые два месяца я исправно переводила деньги по графику, но на третий пыл поубавился. Конечная сумма казалась недостижимой целью, а перечисления — каплей в море. Были мысли увеличить величину платежей, чтобы скорее достичь желаемого. Но такой подход означал урезание расходов на привычную жизнь, а я плохо переношу жесткие ограничения. 
    Вместо этого я решила пересмотреть текущие траты. Сначала показалось, что сэкономить не на чем: 
    • платных подписок у меня нет;
    • коммунальные платежи более-менее стабильны;
    • обслуживание двух банковских карт бесплатно;
    • тарифы за интернет и мобильную связь оптимизированы. 
    Тогда решила вывести месячные лимиты на категории трат. Во-первых,так можно подготовиться к будущим событиям: например, осенью на категорию «Здоровье» были нулевые расходы, зато на декабрь намечен плановый поход к стоматологу. Если отложить часть денег заранее, к этому времени на руках уже будет часть суммы Во-вторых, лимиты позволяют правильно расставлять приоритеты: если в «Уходе» исчерпаны деньги, новая помада подождет — куплю ее в следующем месяце. 
    Для оптимизации я использовала метод конвертов, немного адаптировав его под себя:
    1. вывела среднее арифметическое в месяц по каждому типу расходов — это и есть лимиты;
    2. сформировала электронные конверты в приложении банка;
    3. после зарплаты пополняла конверты на запланированную сумму и брала оттуда деньги только по назначению.
    Часть моих электронных конвертов с лимитами
    Со временем я поняла, как важно регулярно пополнять конверты, даже если хочется пропустить. Например, в «Школу» идут отчисления и в летние каникулы, а в августе на них я куплю все нужно к новому учебному году. 
    Благодаря лимитам я начала рациональнее тратить деньги, например: 
    • планировать меню и ходить в магазин со списком, а в выходной готовить на пару дней вперед, 
    • сначала готовлю из того, что есть дома, а уже потом иду в магазин, чтобы не тратить лишнее,
    • поняла, что мелочи — зло, на них тратится заметная доля бюджета: например, на работе я брала штучные пакетики кофе, и в перерасчете на среднюю упаковку кофе (75 гр.) переплачивала 250 ₽,
    • в местной библиотеке много классных книг: на маркетплейсах издание из полюбившейся сыну серии стоит 350-530 ₽, а в в библиотеке он взял его бесплатно,
    • из десяти предметов базовой одежды можно составить множество комплектов: по совету подруги-стилиста я докупила пять недостающих вещей и избавилась от проблем несочетаемости гардероба и «нечего надеть». 
    Так я нашла дополнительные 1000-2000 ₽ в месяц.

    Шаг 4. Использовала финансовые челленджи

    Мне хотелось добавить в процесс накопления азарта и элемент игры. По предыдущим месяцам я видела, как небольшие суммы превращаются в сотни и тысячи рублей. Вот что я делала:
    • складывала мелочь в копилку: за пару месяцев собиралось 500-600 ₽, 
    • округляла остаток на карте до ровной суммы: например, 975 ₽ превращались в 950 ₽, а на счет уходило 25 ₽, 
    • отправляла ежемесячный кешбэк в копилку: в месяц выходило от 70 до 500 ₽,
    • составила и распечатала таблицу по накоплению 6000 ₽, где шаг равен 100 ₽: отложила деньги на счет или в конверт — закрасила «кирпич» на стене, так я накопила 4200 ₽ за четыре месяца.
    Таблица по накоплению — личный челлендж и антистресс, цвета ячеек не имеют
    Больше челленджей можно найти в нашей статье «Брось себе вызов: накопить деньги в 2024 году». 
    Еще я вернула налоговый вычет за платное лечение и обучение в автошколе. Подробнее о том, как его получить, мы писали в статье «Как получить налоговый вычет: инструкция».
    Одна из сумм налогового вычета тоже отправилась в накопления
    А еще — продала лыжные ботинки, коньки, одежду и обувь сына, из которой он вырос.
    Мое объявление в местной группе. За пару часов вещи были проданы
    Я так увлеклась формированием личного резерва, что даже денежные подарки решила отправлять на счет. Правда, поймала себя за руку и стала оставлять половину сумм на личные нужды: подумала, что совсем впадать в аскезу не стоит. 

    Как я распоряжаюсь накоплениями

    Я шла с опережением графика на три месяца. На начало октября 2023 года по накоплениям была такая картина:
    ИсточникСумма, ₽
    основной доход45 000
    пособие67 500
    работа присяжным заседателем7626
    сэкономленные деньги (пересмотр трат)3100
    налоговые вычеты за 2021 и 2022 гг.5193
    мелочь в банке, округления на карте1750
    денежные подарки2000
    продажа вещей3200
    победа в конкурсе отзывов (половина суммы)5000
    челлендж «Отложи сотку»4200
    Итого:141 769
    Но в октябре 2023 года мне предложили три классных поездки:
    1. школьный тур в Нижний Новгород — 11 500 ₽;
    2. вояж в Абхазию — 40 000 ₽;
    3. школьная поездка в Великий Устюг 2 января 2024 года — 11 000 ₽.
    Я уверена, что даже небольшие путешествия меняют жизнь в лучшую сторону, поэтому не смогла от них отказаться и взяла 32 000 ₽ из сверхнакоплений на счете. 
    Получается, я просто вернулась в обычный график платежей и достигла финансовой цели в планируемую дату. Новый 2024 год я встречала с подушкой безопасности в 150 000 ₽. 
    Сейчас я храню ⅔ суммы на накопительном счете и получаю дополнительно до 16% годовых, ⅓ суммы храню наличными. 
    Я определила для себя, что могу воспользоваться финансовым запасом при потере работы, лечении и для помощи близким. К счастью, пока не приходилось решать ни одну из этих задач. На крупные траты вроде отпуска и ремонта коплю отдельно: например, после формирования «заначки» свободные деньги откладываю на небольшой косметический ремонт.
    Иногда использую подушку безопасности как рассрочку, если попадается выгодное предложение по акции, а свободных денег нет. Например, в конце лета купила зимнюю куртку для ребенка за 3500 ₽ вместо 5200 ₽. С зарплаты вернула долг в финрезерв вместо того, чтобы отправить в конверт «Одежда».
    Теперь я с легкостью отказываюсь от ненужных вещей и планирую покупки заранее, научилась говорить «нет» потенциальным должникам, а еще мне нравится знать, что в наличии всегда есть деньги. Теперь пропал страх внезапных неприятных ситуаций. Удивительно, как можно внутренне измениться за полтора года с момента денежной ямы до финансового спокойствия!
    Накопить личный резерв оказалось не так сложно, как представлялось в начале пути. Следующая моя цель — руководствуясь прежним планом, за год увеличить накопления вдвое.
    Со вкладом Яркое настроение под 18% годовых можно накопить быстрее
    Подробнее

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале t.me/Life_Akbars. Присоединяйтесь!
    0 комментариев

    Читайте также